进一步推广和完善我国环境污染责任保险的建议

内容提要：当前我国正处于环境污染事故的高发期，面对环境事故频发带来的高风险，我国迫切需要通过社会化途径解决环境损害赔偿问题。借鉴西方国家较为成熟的环境保险制度，构建适合我国国情的环境污染责任保险制度已经在重点行业、企业开始试点。本文从政府主导、分步实施、完善法规、组建机构和建立评估定损机制等五个方面，提出了建立我国环境污染责任保险制度的建议。

关键词：环境污染　责任保险　推广完善

一、环境污染责任保险简介

环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的的保险。具体来说，排污单位作为投保人，依据保险合同按一定的费率向保险公司预先交纳保险费，就可能发生的环境风险事故在保险公司投保，一旦发生污染事故，由保险公司负责对污染受害者进行一定金额的赔偿。

我国正处于环境污染事故的高发期。从国家统计局和环保总局联合开展的绿色GDP研究数据来看，我国环境污染的不完全经济损失大约相当于当年GDP的2.1％～7.7％；生态破坏的经济损失大约相当于当年GDP的5％～13％。据《全国环境统计公报》显示，2002～2006年全国共发生环境污染及破坏事故11706起，平均每天发生两起污染事故。据中国绿色国民经济核算研究报告估算，我国2007年因环境污染造成的损失，相当于当年国内生产总值的6％。2005年11月13日，中石油所属某石化公司双苯厂苯胺车间发生爆炸事故，造成8人死亡，60人受伤，直接经济损失6908万元，上百吨苯、苯胺和硝基苯等有机污染物流入松花江，引发特别重大水污染。而根据我国相关法律的上限规定只对其进行了100万元的罚款，污染事故造成的巨大经济损失绝大部分由政府来承担。面对环境事故频发带来的高风险，我国迫切需要保险工具参与环境污染事故处理。

环境污染责任保险又称绿色保险，是继“绿色信贷”之后推出的第二项环境经济政策。它将改变我国过去“企业违法污染获利，环境损害大家埋单”的局面，使环境污染损害赔偿侵权责任社会化，推动我国的环境保护发生根本性转变。

二、我国环境污染责任保险现状

(一)2007年12月前

我国环境污染责任保险起步较晚。1991年我国的保险公司和环保部门联合推出环境污染责任保险，首先在大连试点，后来在沈阳、长春、吉林等城市相继开展。2006年6月，国务院的《关于保险业改革发展的若干意见》中明确指出要大力发展环境责任保险。

但这段时期环境污染责任险开展的范围很小，仅限于几个城市，投保的企业也很少，赔付率也很低。大连市1991～1995年的赔付率只有5.7％，沈阳市1993～1995年的赔付率为零，远远低于国内其他险种50％左右的赔付率，而国外保险业的赔付率为70％～80％。

(二)2007年12月后

2007年12月4日，国家环保总局和中国保监会联合出台《关于环境污染责任保险工作的指导意见》。以《意见》的为转折，全国各地环保和保险部门开始积极进行环境污染保险的推进。2007年12月，华泰保险公司正式推出“场所污染责任保险”和“场所污染责任保险(突发及意外保障)”。湖南省2008年将化工、有色、钢铁等18家重点企业作为投保试点，2009年1月中石化巴陵石化公司等五家企业又投保平安保险公司的环境污染责任险。江苏省2008年7月推出了内河船舶污染责任保险，由人保、平安、太平洋和永安四家保险公司组成共保体共同承保。湖北省2008年9月率先在武汉进行试点，武汉市专门安排200万资金为参保企业按保费50％进行补贴；2009年3月中石化武汉分公司等五家企业与中国人保财险武汉分公司签订了环境污染责任保险协议。浙江宁波市2008年已有4家保险公司开展了环境污染责任保险业务。上海一些保险机构也在2008年设立了环境污染责任保险业务。深圳市2009年2月龙善环保科技实业有限公司与中国人保财险深圳市分公司签订了深圳首份环境污染责任险保单。沈阳市率先在地方立法中明确规定：自2009年1月起，支持和鼓励保险企业设立危险废物污染损害责任险种，并鼓励相关单位投保。

全国首例环境污染责任险赔偿案例发生在湖南株洲。2008年7月，株洲一家农药生产企业购买了平安保险公司的污染事故责任险，投保额为4.08万元。2008年9月，该企业发生氯化氢气体泄漏，污染了附近村民的菜田，引起周边120多户村民到企业索赔。平安保险公司接到企业报告后，迅速派人到现场，经过实地查勘，依据保险条款与村民们达成赔偿协议，在不到十天的时间里将1.1万元赔款支付到位。环境责任保险有效地维护了污染受害者的合法权益，维护了企业的正常生产秩序和当地社会的稳定。

三、国外环境污染责任保险现状

环境责任保险最早出现于20世纪60年代。1965年英国核装置法，其中规定安装者必须负责最低限额为500万英镑的核责任保险。1970年开办声震保险。自20世纪70年代起，随着环境污染事故的频频出现，公众环保意识的日益增强，西方发达国家纷纷出台了一系列环保法案，企业面临着环境污染索赔的巨大风险，迫切需要将风险转嫁出去，环境污染责任保险应运而生。目前，世界主要发达国家的环境污染责任保险业务已经进入较为成熟的阶段，成为各国通过社会化途径解决环境风险管理的重要手段。

美国的环境责任保险分为环境损害责任保险和自有场地治理责任保险两类，对有毒物质和废弃物的处理、处置可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制度。1976年的《资源保全与恢复法》规定由国家环保局长行政命令，要求业主就日后对第三人的损害赔偿责任进行投保。1980年的《综合性环境响应、赔偿和责任法》规定危险物质运载工具的所有人或经营人，都必须建立和保持保险等形式的财产责任。1988年美国成立了专门的环境保护保险公司，于同年7月开出了第一张污染责任保险单，这是国际保险行业承认的最早的污染保险。

德国的环境污染保险起初采用强制责任保险与财务保证或担保相结合的方式。但自1991年1月起，随着《环境责任法》的通过和实施，开始强制实行环境损害责任保险。该法以附件方式列举了存在重大环境责任风险的设施名录，对于高环境风险的“特定设施”，不管规模和容量如何，都要求其所有者投保环境责任保险。

芬兰在环境责任保险立法领域进行了一些积极的尝试，走在了世界前列。芬兰实行强制环境责任保险制度，1998年1月生效的《环境损害保险法》规定，所有可能对环境产生危害的企业都必须在保险公司购买环境保险，根据企业的规模和可能产生的环境危害的程度，保险金额从1000至3000万芬兰马克不等。该法规定所有芬兰领土上发生的环境损害都必须得到赔偿。据此，即使受害者无法确定环境损害的

来源，也可以从环境保险公司得到赔偿。

法国的环境污染保险采取以自愿保险为主、强制保险为辅的方式。一般情况下，由企业自主决定是否投保环境责任保险，但法律规定必须投保的，则应依法投保。1998年5月颁布的《法国环境法》规定，油污损害赔偿采用强制责任保险制度。对环境责任险，法国采取了由保险行业联合承保的方式。1977年外国保险公司和法国保险公司组成污染再保险联盟(GARPOL)，制定了污染特别保险单，除偶然性、突发性的环境损害事故，还承保因单独、反复性或渐进性事故所引起的环境损害。1989年法国保险业组建了高风险污染集团(ASSURPOL)，由50个保险人和15个再保险人组成，承保能力高达3270万美元，在抑制污染和保护环境方面发挥了重要作用。

四、进一步推广和完善我国环境污染责任保险的建议

(一)以《关于环境污染责任保险工作的指导意见》为方针，分步实施

2010年之前，初步建立环境污染责任保险制度，在重点行业和区域开展试点。到2015年环境污染责任保险制度相对完善，并在全国范围内推广。承保范围逐渐由现阶段偶然性、突发性的污染损害事故扩大到因单独、反复性或继续性事故所引起的环境损害。

由于环境污染造成的侵害可能具有相当长时期的持续性，如果索赔时效太短，受害人的权利主张难以保障；如果采取终身索赔，又不利于环境污染责任保险的进一步推广和发展。因此我们可以采用西方发达国家使用的“日落条款”，即约定自保险单失效之日起最长多少年为被保险人向保险人通知索赔的最长期限的条款。我国也可以采用西方国家的通行做法，在环境污染责任保险的保单中将索赔时效规定为30年。

企业环境污染对第三者造成人身伤害和财产损失所应承担的赔偿责任以及为清除污染物所付出的费用一般都十分巨大，所以保险公司承担环境污染责任保险的风险很大，国外通常都采用责任限额制，即保险人依照保险单约定的限额进行赔付，在赔付限额之外，污染企业仍然要承担不足部分的赔偿责任。2009年1月中石化巴陵石化投保平安保险公司的污染责任险，投保金额为10万元，每次事故赔偿限额60万元，累计赔偿限额120万元。其中，每次事故财产损失赔偿限额35万元，每次事故人身伤亡赔偿限额20万元(每人赔偿限额lO万元)，每次事故第三者清理费用限额5万元。2009年2月，上海保监局正式启动了危险化学品安全责任保险的试点，保险责任包括：危化企业因人为疏忽或者过失造成的火灾、爆炸、能量意外泄漏等造成的人身伤害和财产损失、除污费用的损失及产生法律诉讼的费用。据悉，该项保险的责任限额根据投保企业的责任大小分为300万元、600万元、2000万元和5000万元四个档次，其中每次事故人身伤亡赔偿限额为30万元／人。

(二)加强政府主导作用，经济政策激励引导

政府主管部门在环境污染责任保险的进一步推广和完善的过程中起着不可替代的、主导型的作用。长期以来，我国政府担当着“风险事故救火员”和“重大环境损害赔偿埋单者”的角色，对环境责任保险的作用认识不足，对环境污染责任保险的政策支持不够，保险业整体税负偏重。发达国家通常向保险公司收取很低的营业税，日本、新加坡等国每张保单只收取1美元的营业税。而我国是按保费收入的5％收取营业税，严重影响了保险公司的自我积累能力。国家可以对环境污染责任保险的保险人和被保险人给与一定税收上的优惠，鼓励企业参与投保。

目前的污染责任保险费率是按行业划分的，不是按照污染风险等级确定的保险费率，不符合“高风险、高保费、高赔付；低风险、低保费、低赔付”的原则。制定合理的污染保险责任费率，可以由国家环保部门牵头，保险、司法和医学等部门共同参与，研究制定出科学的污染损害赔偿标准；充分利用现代信息技术，逐步建立和完善环境污染事故的数据库。2008年12月国家环境保护部印发的《环境污染事故调查表》和《环境污染事故损失明细调查表》已经开始启动这方面的工作。

(三)完善环境保护相关法律法规，明确环境污染责任险的法律地位

从西方发达国家环境责任险的发展历程来看，越来越倾向于实行强制保险制度，而且大都以立法形式作出明确规定。我国《保险法》第11条第2款规定：“除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同”。这也明确了只有法律和行政法规才有权强制推行环境责任保险制度。结合我国目前正处于环境污染事故高发期的实际情况，有必要推动国家和地方环保法的立法工作，规定建立以强制保险为主、自愿保险为辅的保险制度，特别是针对生产、经营、储存、运输、使用危险化学品企业，易发生污染事故的石油化工企业、危险废物处置企业和近年来发生重大污染事故的企业、行业实行强制保险；对污染较轻的行业、企业实行自愿保险。

(四)合理组建承保机构，提高保险公司承保能力

1980年我国正式恢复保险业务。经过近30年的快速发展，我国的保险行业已经初具规模。2004年我国保险业务量突破了1万亿元，这为环境污染责任险的开展奠定了良好的基础，但环境污染损害赔偿的巨大风险使得单个投保人难以独立承担赔偿责任。2003年12月中国保监会颁布了59号公告，允许外资保险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务。因此，我国可以借鉴法国等西方国家在环境责任保险方面的模式，由政府出面引导保险公司建立共保联合体，联合承保环境污染责任险。

(五)建立环境事故评估定损机制，提高环境污染事故预防能力

国家环保部门应与保险监管部门逐步建立环境事故评估定损机制。发生污染事故后，污染企业应尽快通知保险公司，允许保险公司对事故现场进行勘查。环保部门应联合保险、司法、医学等部门共同参与，采用科学的方法，进行污染有害因素分析、环境损害鉴定评估和责任认定，保险公司也可以委托国家认可的独立第三方机构对环境污染事故进行定损，对环境污染造成的直接经济损失进行核定。

保险公司要指导投保企业开展环境事故预防管理。在订立保险合同之前，保险公司要考虑企业的产品类型、生产规模、制造工艺、厂址地形和安全措施等因素，对企业进行详细科学的风险评估，制定出差异化的保险费率。承保后，要定期对投保企业环境事故预防工作进行检查，并提出整改意见。对当年无事故发生的投保企业在续保时可以给与优惠，通过上述措施促使企业加强环境风险管理，提高企业环境事故预防能力。