瞄准微企大市场 支持新农村建设

2月15日，无锡城区首家村镇银行――江苏惠山民泰村镇银行开业，因其“以小企业小农户为信贷主向、以低门槛快审批为服务利器”的服务宗旨而不同凡响，在锡城金融界引起强烈震动。日前，农村金融时报记者来到开业不久的江苏惠山民泰村镇银行，拜访了陈天雄行长。

初见陈行长，就给记者留下专业、务实、干练的印象。说起村镇银行，陈行长滔滔不绝。他告诉农村金融时报记者，村镇银行实行的是低门槛、快审批、小额贷款优先发放的服务模式，它的注册资本金和一般银行相比很“小”，而其专门为小企业小农户提供金融服务的特点却完善了金融服务层次，为地方经济的稳定和发展起到不可忽视的作用。

记者了解到，无锡市现在已经在江阴市、宜兴市分别设立了江阴浦发村镇银行、宜兴阳羡村镇银行，而江苏惠山民泰村镇银行是由浙江民泰商业银行发起、无锡惠山区七家非金融企业参股的一家新型股份制银行，也是浙江民泰商业银行在江苏设立的第二家村镇银行。陈行长告诉记者，江苏惠山民泰村镇银行主要为惠山区种植业户、养殖业户及本地区小微型企业等服务。他们基于农民、小微企业的自身经济情况，信贷模式和放贷程序十分灵活和人性化，实现2天给予答复、一周到账。

农村金融时报记者接触的银行，给记者的感觉普遍是“银行喜‘大’厌‘小’。记者从业内人士处了解到，银行给小微企业贷款100万元和给大中型企业贷款1000万元，在信贷流程上基本一样，但风险截然不同，为银行创造的价值也不同，在银行业当前不断优化人员配置、提高利润的今天，银行自然更愿意抓住大客户市场。

而陈天雄的却是这样告诉农村金融时报记者的，小企业、农户都是“金矿”。他不容置疑地说，小企业贷款有巨大的市场空间，关键是要推行适应其“短、频、快”资金需求的信贷模式，并能形成量化态势。

记者获悉，江苏惠山民泰村镇银行在试营业期间已发放40多笔贷款，涉及金额3900多万元，平均每个户头每笔仅有80多万元。陈行长给记者讲了这样一件事：一个月前，堰桥街道林丰木制品公司经理邹连风还在为筹措5万元原木采购费急得茶饭不思。她到一家银行咨询贷款事宜，对方问她有无固定资产可抵押，她抱歉地说目前厂房是租的，无法抵押，自己的一套商品房还有20多万房贷未还清，也不能抵押。对方就建议她把手头的资金还清房贷，再以这套房子申请贷款额为二三十万元的长期抵押贷款。她盘算了下，手头资金还了房贷，就没有多余资金应急了，这不现实；再说，现在小微企业一年纯利润也就在10%左右，这些钱恐怕只能应付长期贷款产生的利息及各项管理费用，也不现实。因缺少抵押资产，数额太小等原因，好几家银行客气地回绝了她。我们的客户经理获悉后，主动上门联系，提出只需一家企业担保的贷款方案。仅3天，我们就给她发放了5万元贷款，为她及时解了资金难题。而今，走进林丰木制品公司已是机声隆隆。我们这次为她办理的是为期9个月的贷款，算下来利息并不比其他银行高。

陈天雄行长如是对记者说，惠山区共有小微实体企业16000多家，经过排查已锁定其中目标客户近500家，是他们“薄利多销”的好市场。他们将坚持“服务三农，支持中小”的经营宗旨，做到实实在在为老百姓服务，把企业贷款用到实处，最终实现银企双赢。

“多亏了村镇银行的4万元贷款，让我及时有资金买化肥农药、请帮工。”这两天，阳山镇30多岁的杨波正忙着雇人为自家承包的10亩桃园施肥。他的10亩桃园有一半桃树还没达到产桃期，每年给桃树施肥、除虫等的钱却不能少花，光买农药、人工费等一年就要六七万元，资金缺口很大。正在他为钱火急火燎时，我们的客户经理上门服务了，并指导他找一户农户担保，在五天内就为其发放了贷款。

业内人士曾经对农村金融时报记者说，小企业、农村种养户的风险防不胜防，没有易变现的足值抵押，不具备较好的风险防范手段。那么，“民泰”为何敢将信贷门槛降低，服务广大小企业和农户？记者就此请教陈行长。陈行长充满自信地说，这缘于该行“服务三农，支持中小”的宗旨，及该行严格的贷前的多方调查。当然，为防范风险，他们对小企业、农户还是要采用担保形式，但这类一户一企的担保形式已较其他机构宽松。

农村金融时报记者了解到，江苏惠山民泰村镇银行对贷款的去向是非常严谨的，是以贷款跟着物质走的方式进行管控，这样就大大减低了银行贷款的风险，也迫使企业把钱都用到实处，真真切切的为企业发展做事。贷后的调查也很新颖，是以查看企业的电费税单原件来推算出车间的一年开工率，从而得出企业全年的大致效益，如此，不管是对企业还是对银行都负到责任。

最后，陈行长信心百倍地对农村金融时报记者表示，今年村镇银行的存款目标争取要达到6个亿，并计划今年下半年开设第一家分支机构，扩大服务半径，建立批量化信贷模式，为农户提供更广更便捷的服务。同时，应加强与有关行业协会、地方政府的联系，建立优质农户信用库、小企业信息库，使信贷审批更加保质保量，更好地支持新农村建设。