“量身定做”监管策略

邮储银行主要通过二级分行及以下分支机构支持“三农”、社区和小微企业发展，广东银监局肇庆分局（以下简称肇庆分局）通过监管创新，探索出一条为基层邮储银行“量身定做”的监管之路。

监管有“四法”

肇庆分局秉承“寓监管于服务”的监管理念，开创了以“政策辅导、贴近监管、主动协调、积极调研”为核心的监管方式。

政策辅导，提升高管人员的风险管理水平。肇庆分局每年受邀派员参加邮储银行组织的管理培训会，并由分局领导作银行监管政策的专题讲座。另外，肇庆分局自行开发了肇庆市银行业金融机构高管任职资格考试系统，督促高管人员通过学习提升自身管理水平。

贴近监管，及时发现风险隐患并督促整改。一是派员列席邮储银行分行主要会议，及时了解该分行具体经营管理的情况。二是加大网点走访频率，及时提出风险防控等方面的整改建议。三是注重通过约见谈话方式提出整改要求，并耐心宣讲政策法规。

主动协调，推进邮政企业与邮储银行合作。一是主动沟通。肇庆分局主动多次到肇庆邮政局宣传监管政策要求，加强肇庆邮政局对网点的内控管理。二是联合肇庆邮政局到基层走访，对发现的问题及时整改。三是召开银监、企业和银行三方联系会议，进一步推动案防和二类支行改革工作。

积极调研，向各方反映情况并推动各方加大支持力度。分局积极向地方政府反映，在走访县级支行时主动向县级政府领导沟通汇报，以信息专报形式报告政府部门，并建议政府给予邮储银行支农业务一定的政策扶持。

监管有“三难”

由于邮储银行自身的特殊性，监管工作中存在一些难点，值得探索突破。

监管标准一致难。邮储银行的监管标准已经与商业银行基本一致，但由于自身条件限制，邮储银行通常难以完全达到商业银行的标准，各银行的管理基础差距较大，基层监管分局在实际操作中难以严格按照同一标准规范辖内邮储银行。

监管手段实施难。目前邮储银行肇庆分行113个网点中，属于银行自营管理的网点有19个，属肇庆邮政局管理的网点94个，肇庆分行的行长兼任肇庆邮政局党委委员。银行方对网点的金融业务合规性和风险控制负责，所有网点金库的安全管理和储蓄业务系统运行维护职能统一由肇庆邮政局负责。该种管理体制不但增加了肇庆分行的协调管理成本以及肇庆分局的监管成本，还加大了监管手段的实施难度并影响了监管有效性。

监管政策把握难。目前对邮储银行监管的法规既有与商业银行一同适用的一般性监管文件，又有专门针对网点的监管文件，同时还有专门针对邮储银行部分业务的监管文件。此外，银监会还要求基层分局督促邮储银行和邮政企业双方签订协议有关条款的落实，但没有统一的操作细则。

监管有“三策”

银行监管部门应对邮储银行实施差异化监管，加强服务与监管创新并及时调整监管政策。

实施差异化监管，推动邮储银行走特色经营之路。邮储银行定位在服务“三农”、社区及中小企业，但这些客户的业务往往存在高风险、低收益特点，因此需要从资本计量、不良贷款容忍度等方面实施差异化监管政策，并给予一定的政策性补贴，以避免其趋向与一般商业银行同质化经营。同时，针对邮储银行成立时间短、基础较薄弱等情况，监管措施也应体现一定的差异性，更注重服务与帮扶，如派员列席风控会议、加大走访力度、主动给予相关政策辅导、帮助加强合规培训和教育等，及时了解情况并帮助和督促问题整改，促进其管理水平全面提升。

创新监管手段，推动对邮储银行不同发展阶段监管目标的实现。在邮银共管的特殊体制下，基层监管分局应积极探索有利于推动邮储银行风险管控的监管手段，如建立银监、邮储银行和企业三方协调沟通机制，及时通报监管法规要求，同时积极主动协调邮银双方矛盾，推动邮银双方共同发展，实现风险共管，从而推动邮储银行进一步加快向现代商业银行改革的步伐。

及时调整监管政策，适应邮储银行发展的需要。建议加快对《营业机构管理暂行办法》的修改，允许网点有条件跨镇搬迁。同时，对邮储银行提出的“发挥邮储银行网络优势，从为单一客户向经营网络型客户提供集结算、代收付、融资等多项业务经营战略的转变”提供监管政策支持。此外，建议加强银监会和基层监管机构的联动监管，深入了解基层邮储银行实际情况，及时调整有关监管法规，并及时做好有关法规的梳理、监管人员培训等工作。