关于加强城市银行贷后管理的对策研究

【摘要】近年来，随着信贷新规则的出台，贷款决策不断规范化、科学化、制度化。然而，在实际工作中，各行重放轻管，重拓展轻维护的倾向仍然存在， 贷后管理岗位人员落实不到位，管理的内容时间要求不明确，职责不清晰，责任追究不到位等问题还很突出，使贷后管理成为当前信贷风险控制中最薄弱的环节。为此，笔者拟通过本文试对城市银行贷后管理及如何加强贷后管理做一探讨。

【关键词】城市银行 贷后管理 对策研究

一、严格按照操作规程办事

要贯彻落实贷后管理， 一个十分重要的问题是严格按操作规程办事，要抱着对一级法人高度负责，对信贷资产质量高度负责，对城市银行的生存与发展高度负责的态度，牢固树立“严守制度，珍爱自己”的思想，不逆程序也不减程序办事，唯有如此，城市银行贷后管理才能进入制度化、规范化、程序化的轨道，使贷后管理从人为办贷进入制度治贷的新时期。

二、严格信息档案的管理与采集

要全过程综合反映客户的运行质量、用信变化、手续更迭等内容。作为城市银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，信贷档案包括客户及担保人资料档案和信贷运作档案等， 必须将信贷业务发生后银行信贷客户自身的生产经营情况、财务状况掌握清楚，更主要的是要了解客户所在行业、产品的市场走势和发展趋势，以及客户在同行业同类产品中的地位和份额， 对照行业产业趋势分析信贷客户的预期变化趋势，及时掌握客户及担保人的收入、品行等有无异常变化，为风险预警提供快速准确的信息。

三、严格贷后责任管理，加强审计监察的检查力度

贷后管理是否到位，关键在于责任是否落到实处，各行应做到“对外到户，对内到人”，不论贷款金额多少，也不论贷款形态如何，贷后管理责任都必须细化到人，不能留有“盲区”，要明确客户经理、风险经理和经营主责任人在贷后管理中的责任，推行监管有效、制约到位的贷后管理监督机制，在贷后管理部门相互制约、权责明晰的基础上，要建立户户有人管，谁管谁负责的贷后管理组织体系。经营行实行经营主责任人对贷后管理总负责制，经营主责任人对所辖的信贷业务的“安全性、效益性和流动性”负经营管理责任。信贷管理部门应配备专职监管人员定期不定期的对所辖业务运作情况检查，发现问题及时纠正。贷后管理作为防范和化解信贷风险的关键环节，要将审计监督制度化，增加检查频率，及时发现信贷监管存在的缺陷，对存在的违规违纪问题及时处理，要坚持谁检查、谁负责、谁不检查或检查不到位追究谁的责任的原则，建立多层次主体交叉的监督机制，共同推进贷后管理深层次、全方位展开。

四、严格风险预警管理

贷后管理必须是超前的管理，把精力用在事前控制上，加强电子化实时监控，及时发现传递和处理预警信号，要全面推行有警必报、有险必化的贷后管理预警机制。细化客户经理及风险经理，通过客户账户信息，信贷管理系统贷后检查，客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策掌握， 以及对客户信用等级复测、贷款风险分类、客户产品竞争力和市场风险等及时发现风险预警信号。对有职责却不闻不问的贷后管理者，不论是否造成贷款风险或贻误时机或导致损失，均应追查责任人的责任。

五、增强贷审会功能。

目前，各行贷审会的主要职责是审议新增信贷业务。贷审会不能只研究放款而不研究如何收款， 贷审会通过研究如何收款问题，可以掌握贷审会审议的贷款质量，可以进一步提高贷审会审议水平，同时贷审会应随时召开会议研究出现风险预警信号的贷款风险处理措施及辖区内贷后管理实施情况。

六、严格奖惩制度，建立相应的激励机制

对于贷后管理过程中由于责任不落实而出现的问题要查明原因，分清责任，视情节轻重分别给予客户经理、客户部门负责人、风险经理、信贷部门负责人甚至行长纪律处分、经济处罚和其它处理。尤其是对客户经理未按规定进行贷后检查的，及时复测信用等级的，进行资产风险分类的、录入信贷管理系统并及时更新内容的，进行账户监管的，未及时催收利息等问题除罚款外要给予通报批评、警告、甚至记过处分，形成不良资产的要负责清收。但要改变信贷管理业绩考核重罚轻奖的偏向，在设“高压线”的同时，要有吸引人的奖励机制，对客户营销和贷后管理的有功人员，要给予与其贡献相称的奖励。因此有的激励机制不能通过提拔或给予行政级别待遇的方式对信贷人员奖励， 为调动广大信贷人员的积极性，应在信贷管理上实行激励机制利益化，约束机制行政化，树立“激励大于处罚”的新观念，增加对信贷工作的奖励规定，提高信贷人员的工资收入，改变怕承担责任，不敢营销客户，不敢拓展业务，不敢主动管理的弊端，使真正关心贷款、能管好贷款的人有地位，有收入。

综上所述，城市银行通过每一笔贷款的发放、监测、收回，逐步健全管理制度，规范操作程序，严格操作行为，创造出一个上下级之间、部门之间、岗位之间的相互监督制约和协调配合的经营环境，建立起一支责任心强、专业素质高、控制和化解风险能力和技巧充足的信贷人员队伍，最终达到优化信贷资产质量、提高信贷管理水平的目的。而风险预警工作为贷后管理的重要环节，工作能否到位直接关系到信贷资金的安全。只要我们重视，并注重科学有效的风险预警信号，规范贷后检查的频率和内容，及时发现客户潜在风险并通过风险预警快速反应机制，在短时间内采取最适应、最有效的风险化解措施，就一定能够最大限度维护城市银行信贷资产的安全。