如何将支付宝体系应用于中小企业贷款

【摘 要】中小企业是国民经济中一支最为活跃的力量，而资金短缺及贷款难的问题已成为制约中小企业发展的主要“瓶颈”。中小企业的融资难问题则主要是因为金融领域融资渠道有限，企业告借无门。目前，中小微企业的融资很多都来源于小额贷款公司，其中阿里小贷凭借着支付宝体系，根据积累的大量商家和用户的数据，可以满足众多中小企业的贷款需求。本文通过介绍阿里小贷如何将支付宝体系应用于中小企业贷款，希望为未来中小企业提供一个低成本、短周期的融资之路。

【关键词】中小企业融资；信用贷款；支付宝体系；抵押贷款

1 阿里金融小贷公司简介

阿里金融通过旗下两家小额贷款公司，在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供两款服务：订单贷款、信用贷款，通常在100万元以内。对天猫的高端商户，则可通过线下审核获得最高1000万元的贷款。

订单贷款是指，只要卖家当前有“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，实际上是订单质押贷款。而信用贷款则是完全的无担保、无抵押贷款，阿里相关业务平台上的商户凭借其信用即可申请获得。通常情况下，订单贷款数额较小，但积少成多，单次仅有在3000元上下订单，一年百次，商户则相当于多获得了约30万周转资金。

相比之下信用贷款则多用于团队建设、网上店铺装修、软硬件投资等，数额较大，阿里巴巴B2B平台多见为50万元以内，淘宝系平台则为20万元上下。

从整体上讲，阿里金融的小贷业务仍以淘宝、天猫平台的贷款居多。淘宝、天猫商户由于业务经营全过程均在淘宝系平台上完成，其经营状况、信用历史记录等十分详尽，且系统已为其自动评价，故放贷审核、发放也可全程在网上完成；而B2B业务的标准流程中则有实地勘察环节，由阿里金融委托第三方机构于线下执行。

2 阿里小贷与银行小微贷款业务的不同

2.1 货币创造功能不同

银行信贷具有独特的货币创造功能。银行吸收存款，实质上是连续不断地向普罗大众发行债券，然后用于放贷盈利。银行贷款实质上是贷记客户账户，直接创造货币。因此，银行贷款会增加社会货币供给量。银行放出小微贷2800亿元，直接等额增加货币供给2800亿元。

阿里巴巴不能直接吸收存款，但拥有8000万注册用户，依靠支付宝充当买卖之间“第三方支付平台”，利用买方支付和卖家收款之间的时间差，沉淀大量资金。这实际上是“准存款业务”，只是期限更短，而且沉淀的是无息的结算资金。阿里巴巴将这些资金放贷出去，但由于是一种游离于银行中介之外的直接融资，因此阿里小贷虽然能够增加借款人的货币资金，但并不增加社会货币供给，资金只是从一个银行账户转向另一个银行账户，对外支付最终还要借由银行账户完成。

2.2 客户导入和风险识别手段不同

阿里巴巴直接获取一手交易信息，通过不断积累和挖掘交易行为数据，分析、归纳借款人的经营与信用特征，判断其偿债能力。交易行为数据比企业财务报表更直接、更真实。通过互联网数据挖掘，直接产生客户征信记录，能够批量快速导入客户，大幅降低客户筛选成本。

银行贷款主要基于财务分析、第三方信息（商会、市场、政府、人行征信系统提供的信息，核心客户推荐客户等）以及客户经理前端调查，判断借款人债务承担能力。与阿里小贷网络化导入客户不同，银行仍然主要依靠支行网点、商会、市场等物理节点导入客户，成本较高。

2.3 风险缓释和单笔金额大小不同

阿里小贷为淘宝和天猫上的用户提供基于订单的贷款和其他信用贷款，用于供应链周转融资，全部是信用贷款。在进行精准客户定位的基础上，通过收取较高利率实现风险成本全覆盖。阿里小贷单笔金额一般在5万-100万元之间，绝大多数客户只贷几万元甚至几千元，年化利率在18%以上。

银行小微贷用于企业生产经营，用途更宽泛。单笔不超过500万元，户均贷款达到200万元。虽然贷款利率在基准利率基础上上浮30%，但赶不上阿里小贷那样高的利率。同时一些银行还大量采用担保、联保等增信手段。在客户分散化、小型化、多样化方面，与阿里小贷相比，也还有差距。

3 支付宝体系的优势与问题

3.1 支付宝的优点

支付宝作为第三方支付是一种新的支付模式，利用第三方的加入使交易具有可行性、稳定性。并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。支付宝的推出至少有以下几点优势。

3.1.1 全额赔付

因使用了支付宝而被欺骗遭受损失的用户，支付宝将全额赔偿损失。这种”全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。

3.1.2 服务多样

能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。

3.1.3 记录详细可查

可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

3.2 支付宝的缺点

3.2.1 法律安全

我国对于网络法律的立法不完备，支付安全得不到保证。

3.2.2 支付宝多种支付终端的局限性

就未来通信技术的发展以及人们交易习惯的改变，是我们不能忽视多种支付终端的采用，如手机、电话支付等，这些支付终端正逐步走向市场，这些终端在生活中的普遍性决定了它们必将成为人们开展网上交易的可选支付方式。

4 中小企业融资难解决对策

4.1 加强立法

进一步完善网络法律的立法工作。在立法中应对交易过程中每一个环节所必须承担的责任和义务更加具体化，对所有可能的情况规定出具体的解决办法，定期对电子商务企业活动进行检查和监督。

4.2 建立个人社会信用体系

建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制。普及CA认证。及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。

4.3 承担支付任务的银行的自身建设

主体银行必须协作建立综合性的全方位的平台，不单单只为用户提供简单的转账结算服务，要提供全方位的“一体式”服务才能极大地推进我国电子商务的发展。

【参考文献】

[1]董仁涛.支付宝：从淘宝网看电子商务支付方式[J].商场现代化，2006（01）.

[2]冯俊丽，樊迎光.支付宝在电子商务中的应用[J].商场现代化，2009（03）.

[3]翁振荣.中小企业融资现状、原因及对策研究[J].开放导报，2011（08）.