谋财策略――财富管理一席谈

在现实生活中，不少人有这样的疑问：富人到底拥有何种技巧，能在一生中积聚如此巨大的财富？那些整天忙忙碌碌、省吃俭用的打工一族为何不能摇身一变成富翁呢？其实，民众理财知识的差距是造成贫富悬殊的一个重要原因。

神奇的财富创造公式

曾经有一位著名投资理财分析师提过这样一个问题：假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果他每年累积存下的钱都能投资到股票或房地产等项目上，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多半落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿！这个数据是依据会计学计算年金的公式得到的，计算公式如下：1.4万(1+20%)40=1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。

省吃俭用不是办法

民间有句俗语叫做：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由前和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄究竟谁比较有钱，其实有钱与否与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产遥遥领先于其叔辜振甫。因此可看出一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

钱要不要存到银行

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受年平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1+5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产分3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票、房地产等形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

诺贝尔基金会的启示

世界闻名的诺贝尔基金会每年的奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金会运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。

眼见基金会的资产消耗殆尽，诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到投资报酬率对财富积累的重要性，于是在1953年做出突破性的改变，更改基金会管理章程，将原来只准存放银行与买公债，改变为应以投资股票、房地产为主的理财观。资产管理观念改变后，基金会由此扭转了基金的命运，至1993年基金会的总资产滚动至2亿多美元。

最安全的投资策略难度

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投机，等待机会再投资。

有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”，而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。

打工一族理财方式

作为打工一族怎样才能既享受生活又能投资赚钱呢？大至上我们可以把支出分成三大部分：

首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的三分之一。每次存钱的时候，你都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济；存进去的大部分又取出来了，而且是不动生色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的物品、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资于自己的明天，我要保护好自己的财产”。起码，你的存储能保证你两个月的基本生活。要知道，现在“世道艰难”，很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这两个月的储蓄可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

剩下的钱，你可以根据当时的经济行情，侧重地投资在不同的地方，比如小型房地产投资、股票甚至集邮等赚钱项目上。

当然我们应该知道节流只是暂时性的，就像大厦的基础一样，一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，更重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断培养自己的经济实力以求更大发展，这才是真正的生财之道。

现实生活中的理财原则

1、要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓“生活风险忍受度”，是指如果家庭主要收入者发生严重事故(伤、病等)，家庭经济生活能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由社会来分担风险的方式来寻求完整的家庭保障。

2、了解不同理财工具的风险和收益。银行定存较为保守，但收益相对较低；投资债券的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些；投资股票、基金、期货等风险高，收益也高。

3、根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，家庭投资策略应倾向保守，尤其需要考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑采取较为进取性的投资策略；反之，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估“生活风险忍受度”，做好家庭的防护措施。

４、在个人资产的建立阶段，选择投资机构时，对安全的考虑应当重于对利息水平的考虑，存放的资金还应当可以随时支取。因为是在打基础阶段，因此选择低风险的储蓄或投资国债应当是不错的。准备购买家庭住房，这是建立终生资产的投资，当然要深思熟虑。但在采取任何购买不动产的行为之前，都应该仔细考虑好自己的资金支付能力和支付方式方面的问题。

５、一份资产应该根据明确的目的实现增值。短期、中期和长期投资的期限不同，在这上面犯错误就会带来经济损失。比如在存款未到期时提前支取，肯定会带来收益的减少。

６、一般而言，关心预测税制的执行和变化情况，这是管理好个人资产的一个方法。如果有必要改变积蓄方式时请不要犹豫，改变投资方向和注重投资安全可能会更好地应付各种形势。

７、要为退休作好准备。随着人们寿命的延长，受就业危机及其它因素的影响，在目前的社会保障体系并不完善的情况下，最好能以其它投资方式来弥补退休金不足和社会保障措施的缺陷。

８、考虑保护好家庭。主要是指夫妻双方在结婚之前就必须先考虑好相互适合的夫妻财产制，当中应明确以夫妻间赠与的方式来保护将来最后去世的一方，而对于死亡保险、人寿保险等方面也应该有所考虑。此外，对子女要考虑好遗产的分配和转让问题，这不仅有利于家庭的和睦，也能使继承者享受更多的税收便利。

防止走向个人破产的五大关键点

１、要控制个人债务。

一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

2、购买适当的保险。

在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。

3、避免过度消费。

过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。

4、不要持有两张以上的信用卡。

信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

5、小心控制投资风险。

风险和收益是投资的双生子。在收获投资收益时一定不要忘了风险是与其时刻相伴的，在此特别要提醒的是房地产投资。由于房地产投资的流动性差，这对安全性是极大的损害，同时由于可以贷款，通过贷款又将风险成倍地放大。

综合上述观点，不难看出：掌握丰富的投资理财知识是积聚财富的重要基础，正所谓：你不理财，财不理你！