试析我国城镇化建设过程中金融支持的问题与对策

摘要：党的十，明确提出了对农村经济发展要求。要有效解决三农问题，加强农村城镇化建设离不开金融的支持。文章围绕目前农村金融服务不足，与城镇化进程中金融支持不足的问题，针对城镇化进程对金融服务需求提供对策和创新的路径。

关键词：城镇化；建设过程；金融支持；创新；路径

一、城镇化概述及其作用

1. 城镇化概述

城镇化来源于城市化一词，所指的是在社会机制与条件下，加强农村人口逐渐向层次不同的城镇集中，城市文明元素也逐渐向农村地区扩散，让传统乡村社会向现代城市社会逐渐过渡，城镇化可分成农村城镇化的过渡阶段与高层次城镇化两个层次。其中，农村城镇化为城镇化建设的基础层次，所强调的是农村向城镇进行转化的过程；高层次城镇化所指的是城市功能突出的城镇化层次，主要包含城市聚集与城市要素扩散到农村的两个过程。我国目前的城镇化建设正处于基础的农村城镇化过程，农村城镇化目标是让我国形成城乡相协调发展局面，在全国人口当中，降低农村人口比重，提高城市人口比重，缩小城乡差距，本质为城乡经济在地域及空间资源上的配置优化，主要包含下列方面：非农产业逐渐向城镇靠拢；在空间上，农村人口向城镇聚集；在职业上，农业劳动力逐渐转化成非农业劳动力；生活方式更为社会化与多元化；生产方式不断向集中、规模与市场化进行发展，有效实现农村的城镇化良好发展。

2. 城镇化建设作用

城镇化作为城乡统筹发展，离不开金融服务的支持。十提出农村城镇化是基于全面建成小康社会的总目标，目前国内外经济形势，促使我国传统外向型经济增长方式必须要转变，产业转型升级与扩大内需成为我国经济发展主要方向，而城镇化由于具有以下作用，成为这一发展方向的主要抓手：一是城镇化意味着传统农村农业生产方式向现代农业产业化转变，这样才能解放出更多的农业劳动人口从事现代工商服务业，符合产业转型升级要求。二是城镇化意味着广大农村地区和小城镇要成为宜业宜居之地，这样才能吸引聚集更多农民成为市民。其中，宜业意味着城镇必须提供更多就业机会，并大力发展工商与服务业等中小微企业；而宜居则意味着必须进行大量的城市基础设施建设、提供现代的、集约的、环保的居住生活环境，为扩大内需提供新引擎。总之，城镇化意味着广大农民的生活生产方式、消费方式、教育文化需求等升级更新，这势必会创造各种需求。而这一切离不开金融的支持，同时城镇化也为金融服务开辟了更广大的市场。

二、城镇化建设过程的金融支持问题

1. 金融对农业产业化支持不足

城镇化建设过程中首当其冲是传统农业向现代农业产业化升级转型，这样才能解决小农业生产效率与效益问题，使农民增收、农村富裕，才能为城镇化提供物质基础。农业产业化要依靠农业龙头企业的带动。目前受制于政策体制，农业龙头企业和农户的可抵押资产较少影响，金融对农业产业支持较为簿弱，严重影响“公司加农户”模式的农业产业化的发展。

2. 金融支持单一，无法有效满足城镇化发展需求

在城镇化建设过程里，金融支持的结构与方式均比较单一，其金融结构单一主要是指农业保险缺乏，农民保障体系发展缓慢，和农业经济发展，生活安定保障等方面的差距较大，现代金融服务还未起步，所开展业务仅局限在传统存贷汇方面，有关理财咨询、证券投资与收缴业务涉及不多。农村银行机构主要有农业银行、农村信用社与邮政储蓄等银行，由于银行战略调整，一些银行的营业网点撤出县或合并，农村金融服务途径缩减，部分富裕农户在经营规模与传统观念影响下，不愿贷款，不富裕农户因无人担保，其偿还能力较弱，无法贷到款项，还有些金融机构，为减少经营风险，实施了贷款的第一责任与责任终身的追究制度，对农村信贷资金投入产生了很大制约性。

3. 农村城镇设施与中小企业金融支持不够

农村城镇设施作为城镇化发展的基础，其金融支持性不足，城镇设施建设所涉及金融机构主要有农村信用社中的合作金融资金、商业银行中的信贷资金与政策金融机构资金三方，城镇设施建设具有公共品特性，收益性不强，与商业银行短期利益目标不相符，小城镇获取商业银行资金是很困难的，从我国现有金融政策角度出发，农村信用社是不会提供城镇设施建设资金的，而政策金融部门在城镇设施建设作用方面是很有限的，其原因为我国三大政策金融机构当中，仅有开发银行涉及城市设施建设业务，而农村城镇设施建设又不在开发银行职责范畴中，因此，我国现有政策与金融监管对城镇化建设非常不利。城镇化发展也需要中小企业发展进行推动，但中小企业发展需要金融支持，我国中小企业在创业初期，资本主要来源于自有资本、民间借贷等，银行信贷资金仅占5%上下；在成长过程中，来自银行信贷的资金仅占距18%左右，其资金也多为是内源性资金，商业信用或银行贷款等外源资金较少，农业企业就更难获取商业银行的贷款，中小企业方面，金融支持不够，对农村城镇化发展具有间接阻碍作用。

三、城镇化建设中金融支持创新路径

1. 推动土地资源进入资本市场，是撬动金融资源支持农业产业化的关键

土地是农户的核心生产要素，也是农村经济赖以发展的核心资产，推动土地资源进入资本市场，最终撬动金融资源支持农业产业化。一方面，当前土地作为农户的保障并未有效发挥作用，原因在于土地的产出效率较低下，集约性经营水平低下；另一方面，随着城市化和工业化进程，土地的市场价值必然逐步提高，但当前的土地交易机制没有让农户获得土地增值的收益。根据一些地方（如四川凉山州）的探索，一种简单可行的操作是把农户的富余宅基地和土地承包经营权以信托方式交由农村金融机构经营――比如设立新的“农村土地信托银行”，作为资本性投入进行农业产业化经营，收益回报交由农户分享。其结果是，即使农户进城甚至异地居住，仍可不断获得信托收益。中国城镇化的阻力势必降至最低，乡村治理将演变为城镇治理。

2. 应建立两层次间接融资体系，以此推动农业产业化进程中的金融支持

在顶层，主要由资金实力雄厚的全国性金融企业为主要农业龙头企业提供低成本批发性融资，大型金融机构可向银行获得低利率支农再贷款以支持该融资；在底层，获得低成本融资支持的农业龙头企业，为参与本公司产品生产和经营的农户提供较低利率的短期生产经营性贷款，乃至中长期消费类和土地用益权抵押建房（或购房）融资。

3. 加强央行对支农的再贷款力度

央行应加强支农的再贷款力度，增加投放、延长期限并适当放宽贷款条件，加强农村有关金融机构资金的实力，提高农业信贷的资金量，农户受益面扩宽，确保农业资金的投入力度，在农业贷款方面，可实施低利率政策，降低农民的利息负担，展现国家在弱势群体方面的扶持力度。同时，强化央行窗口的指导，对支持重点要明确，有效改善金融支持在城镇化建设当中的散乱与粗放局面，强化央行窗口的指导，并出台有关金融支持政策，促进金融机构信贷在农村城镇化发展的作用，在城镇化建设当中，指导各信用社与商业银行落实有关资金、人员与组织机构，将城镇化建设作为信贷资金与政策重点支持对象之一。

4. 完善金融服务体系

重视政策金融的指导作用，出台与之配套政策，加强国家开发银行与农业发展银行的城镇化低息贷款业务，金融环境较好地区先试点，设立新金融服务，为城镇设施建设进行资金支持，各个金融机构，尤其是各商业银行，应紧抓城镇化建设所带来的发展机遇，在城镇金融服务方面找寻商机，而农村信用社也应积极改善和农村经济利益之间的关系，将工作重点放于城镇经济的持续发展商，促进农民收入，增强社区金融的服务水平，研究农业生产独特性，为农产品深加工做好辅助工作，增加农产品附加值，尤其是农产品育种与种植结构调整等方面。农业银行业也要加强城镇化建设研究，为城镇社区提供基层服务，促进第三产业发展，提高当地服务机构的就业率，并给予政策支持。还可设立中小型的地方金融机构，地方金融机构对自身农业经济的发展情况更为了解，可与地方中小企业联为银企伙伴，尝试建立村镇银行或者小额贷款公司，为城镇化发展提供服务，降低农业的市场准入门槛，加强城镇化建设的金融支持。

5. 强化金融服务质量

针对农业结构的调整需求，拓宽金融服务的路径，有效实现城镇化金融的服务机构，为农业的规模化、产业化与多元化进行金融支持，实施农产品的抵押贷款，像畜牧业专项贷款与农机具抵押贷款等，对于城镇化设施建设，通过信贷投入加大，对具有经济带动功能的经济地区，可实施商品住宅、供水与交通等设施建设投入。同时设立农村信用体系，建立评定权威、资源共享与约束维权的信用体系，这是农贷顺利开展的重要保障，并由政府部门进行牵头组建，设立保本微利及非盈利性的信用咨询登记机构，并从企业、银行与税务等部门收集广泛信息与数据，运用现代技术进行授权查询，及时向社会与金融机构公布有关经济实力、守信状况与发展趋势等，对各经济实体信用状况进行全面客观评定，实施信用企业、乡镇与农户创建活动，对于逃废金融债务的行为进行严厉制裁。

6. 合理开展民间金融支持发展

对于民间金融发展，应突出强化监管与合理疏导性，我国现有农村信用社与商业银行，无法有效满足农村的融资活动，可适当放宽农村的金融市场准入性，在一定范围与时间里，允许民间借贷存在，设立民间借贷的管理协会进行监管，引导民间金融的正当性，把民间金融归入金融组织体系当中，让其更为规范与公开，充分发挥民间信贷优点，以满足城镇化建设多层次与多元化融资的需求。加强农地金融探索，开展土地储蓄贷款业务，拓宽农民生活的收入来源，增强农民谋生水平，让土地得到流转，并形成农地金融，创新新金融方式，拓宽城镇化建设当中的金融支持路径。

四、结束语

为改善农业生产结构，增强农民收入水平，需要金融服务提供强大后盾支持，但在城镇化建设过程中，金融支持还存在一些问题，如资金供给量欠缺，金融支持结构与方式单一，以及农村金融体系建设不完善等，要加强并拓宽城镇化金融支持路径，需要提高金融机构的重视性，创新金融支持新路径，优化金融结构，实施多元化金融服务，有效增强城镇化建设当中的金融后盾支持。

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