浅析互联网金融风险及控制对策

摘 要 伴随着移动支付和社交网络等互联网信息技术的快速发展，热门消费观和念的改变，互联网和金融业的互相结合已经越来越深。近年来，我国互联网金融的发展迅速，极大地推动了我国传统金融业的改革和发展，更推动了金融产业的改革和创新，正在日益成为正规的金融体系，也逐渐成了社会各界关注的焦点。本文先对互联网金融的发展做了总体的概况，然后又分析了当前中国环境下互联网金融发展中存在的诸多问题，针对不同的问题给出了详细的对策，如建立与完善互联网金融法律制度，完善互联网金融配套征信系统建设等。

关键词 互联网金融 风险 控制 对策

一、引言

随着互联网和金融行业的发展，互联网金融悄然来到我们的生活中，在为我们的生活带来巨大改变与便捷的同时，互联网金融却蕴藏着比传统金融行业更大的风险。金融行业与互联网行业本身都属于高风险行业，而互联网金融属于互联网与传统金融的融合与创新，两个行业的“叠加”使得互联网金融风险远比互联网和传统金融本身要大，并且其风险具有扩散快、影响面宽等特点。

此外，互联网金融中普遍存在跨业经营，很多非传统金融行业进入到金融领域，对金融风险和管控认识不足，这也加剧互联网金融的风险。比如大多数网络贷款公司没有相应的风险准备金，这其实蕴藏着巨大的风险。“余额宝”投资于货币基金，实际上也很难向投资者保证持续不断的较高回报，其风险与整个金融市场是一致的。近年来，网络借贷平台“卷款跑路”的现象频现，有的公司利用互联网非法吸收存款或非法集资，损害投资者利益。因此，在上述背景之下，加强对互联网金融风险控制及防范问题的研究，对于促进我国互联网金融持续健康发展具有极其重要的理论指导意义与现实意义。

二、互联网金融风险控制及监管过程中的问题

（一）对金融监管目标认识不清楚

金融监管是一种政府管辖下的行为，有自己特定的具体的目标，以保护客户的利益和维持金融体制安全为责任。在我国互联网金融监管的目标就是通过各种监管机构，确保国家各种金融方针的正确实施。而现阶段由于对金融监管目标的认识模糊，这也导致了监管的工作难以有效的完成。

（二）金融监管的法律体系不够完善

现在互联网行业的发展缺乏外部的监督，相关的监督机制和法律法规都需要很大的完善。互联网金融多元化的业务模式和产品类别受法律法规的约束很有限，商业银行、互联网公司、第三方支付平台等业务主体都给传统的监督方法和监管政策带来了冲击。当前我国对于互联网信贷业务尚没有指定明确单一的规定，所以目前该业务是处于法律的灰色地区，然而借贷运行模式中让人眼花缭乱的债权行为，让法律对借贷行为的约束极为的困难。但是还有更严重的是，由于没有监管机构履行对其的监管责任，不能对从业公司进行审查，也没法对资金安全进行有效的监督，现阶段已经发生了很多互联网信贷平台非法集资和携款潜逃的恶性事件，给互联网信贷的声誉带来严重的影响。

（三）尚未形成效率高的监管体制

互联网金融发展中生产的产品有过分进行宣传和美化问题，暴露出的风险完全不是人们看到的那些。现阶段互联网金融中的很多产品在宣传的历程中都有不恰当的宣传或M行过度宣传的问题的出现。很多商家使用不恰当的宣传标语，只强调产品的高回报，对产品存在的风险问题一律不顾。有些互联网公司甚至为占据市场和吸引客户，一边自诩自己的产品的收益高于其余任何对手，另一边还用收益倒贴的方式来进行不正当的竞争，也就是说产品真实的收益其实达不到其标出的投资收益，但剩余部分会由互联网公司发送给用户，这种方式不仅仅为互联网金融产品招来系统性风险，同时也毁灭了互联网金融在大众眼中的形象。

三、优化互联网金融风险控制的对策

（一）完善互联网金融的法律建设

加快电子商务和互联网金融的立法进程，要解决电子交易的合法性以及电子货币、电子银行的行为规范，制定有关数字化电子货币的发行、支付与管理的规章制度。明确网络信用信息在社会征信体系中的地位和作用，适时将网络信用信息纳入人民银行征信系统，逐步建立统一的电子商务征信平台，使其成为社会征信体系中的组成部分。同时，加大立法力度，在电子交易的合法性、电子商务的安全性等方面加紧立法，明确数字签名、电子凭证的有效性，明确互联网金融业务各交易主体的权利和义务，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。尽快的制订互联网金融的法律法规，这能为互联网金融市场的管理提供有效合法的法律依据。

（二）不断完善金融监管的方式

不断地加强金融机构内部控制制度的建设，实际上在现在社会上，由于现在互联网金融监管的方式的不正确和不完善，已经导致了很多问题的发生，比如说银行的倒闭和金融危机的发生。因此，不断地完善金融监管的方式是十分重要的事情。需要我们去充分的发挥失常的作用，完善市场的运行机制，去建立一个统一的市场准则。为金融机构创造一个良好的竞争环境，确保金融机构能够完全独立地经营，按市场的规则的进行办事。

（三）完善互联网金融配套征信系统建设

目前，互联网金融行业的征信系统的不完整，大量征信的工作主要采用传统的地下审查去完成，比如通过电话、身份户口信息、工作收入证明等进行贷方审核，审核的力度薄弱，对还款的能力不能进行正确的评估，这就导致了互联网信贷坏率的居高不下，而线下追偿效果不明显，最后也就造成了消费者的资金的流失。所以我们应该尽快完善互联网金融配套征信系统建设，将互联网金融平台产生的信息汇入人民银行征信系统范围，向互联网金融企业开通征信系统接口，为互联网金融的主体提供征信支持。加大对公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传，增加互联网金融的风险教育方式，增强公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力。

（作者单位为银川大学商学院）

[作者简介：周，银川大学商学院能源经济专业学生。]

参考文献

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