网贷公司不应成征信系统“弃儿”

只需10万元注册资本即可成立一家电子商务公司，再花2万元——3万元购买一套通用的网贷系统，便可以开展网贷业务。由于设立门槛不高，加之监管政策尚未明确，近年来，各路资本纷纷杀入网络贷款行业攫金。来自网贷之家的不完全统计数据显示，目前网络借贷平台有200家—300家，去年以来网贷行业的总成交量已达200亿元。

据悉，目前网贷平台的收入主要包括收取借款人的管理费和放贷人的利息管理费，两者相加年利率可高达15%。可观的收益，不仅为这一行业顺势而为赢得了市场发展空间，而且，也为引导民间资本合理流动，有效发挥其对社会经济建设的助推作用提供了良机。而据相关媒体记者调查，多家网贷公司透露，已经有银行向他们抛出橄榄枝，希望能够借助网贷平台拓展业务。看来，网贷平台也为商业银行延伸业务触角，进一步占领网络市场创造了商机。

作为为网络借贷提供信用服务的机构，在看到其光明前景的同时，也不能不为其业务风险捏一把汗。从事借贷业务离不开信用数据系统，尤其作为网络借贷，其所具有的远程性、记录的可更改性、主体复杂性等独特特性，更要求有可靠的信用服务系统来为信贷决策者提供重要辅助，约束交易双方行为，杜绝网络欺诈现象。与当前多数商业银行可以方便地从央行征信系统获取借款人、担保人的信用信息状况相比，尚处于蛮荒生长时代的网贷公司在此方面显得力不从心。从了解到的情况来看，目前大部分网贷平台基本都使用第三方网贷通用软件，有的甚至使用盗版软件，没有自己的研发团队。

网贷公司信用系统的基础不够牢靠，由此造成的问题，一方面在于用户体验不够好，要么使用起来不顺手，要么想要了解的客户信用信息无从知晓；另一方面，客户信息的保密性较差，易于使客户利益因信息泄露而遭致侵害。与此同时，网贷公司各自建立自己的信用系统，不仅受限于其自身的信用度而使得系统的权威性不强，而且，不同网贷公司各自为政，系统缺乏良好的兼容性，彼此之间难以做到互联互通，从而在很大程度上制约了信用系统现实功效的更好发挥。

在业务拓展过程中面临的信用系统建设“软肋”，已引起一些网贷公司关注。为改善这一状况，少数有实力的公司加大了技术开发与资金上的投入，他们期望未来能建立起强大的个人及企业信用数据库，并希望与银行等金融机构合作。也有的网贷公司对于尽快接入央行征信系统表示了迫切愿望。

面对网贷公司在信用系统建设上的纷乱之势，适时引导甚为必须。否则，不利于放贷人的风险防范，不利于借款人的信息安全，不利于网贷平台良好口碑的确立，也不利于节约成本，整合信用信息资源，进一步发挥央行征信系统的效力。

笔者以为，目前甚为适宜的选择，是积极创造条件促使有需求的网贷公司顺利接入央行征信系统。由于网贷公司尚属新生事物，关于其能否接入央行征信系统、如何接入等问题，人民银行还没有出台具体的意见与措施。不过，参照以往人民银行制定的关于小额贷款公司接入征信系统的相关规定，像要求其“开业一年以上”、“及时、准确、完整地向征信系统报送数据三个月”等准入条件，应该同样适用于网贷公司。类似这样的“门槛”，与网贷公司的现实需求相比，还存在着一定差距。

为使网贷公司积极借助央行征信系统稳妥拓展业务，窃以为，可从这么几个方面付诸努力：首先，加强央行征信系统改造。制定征信系统电子商务信用信息采集标准，拓宽征信系统的服务功能，为各网贷公司提供一个信用评价数据报送和查询的接口，方便网贷公司应用。其次，推进机构信用代码系统与网贷公司业务的对接。机构信用代码是与居民身份证相对应的“机构经济身份证”，覆盖与所有金融机构发生业务往来的各种类型的机构，是落实金融账户实名制，增强金融机构自身风险防控和反洗钱工作能力的重要系统。创造条件使网贷公司应用机构信用代码，网络借贷交易中无法验证用户真实性问题将迎刃而解。再有，就是合理确定网贷公司的准入门槛。对于拟接入征信系统的网贷公司，关键是在信息安全保障水平、技术服务能力、消费者权益保护机制等方面提出切实可行要求，人民银行征信管理部门重点围绕这些方面来建立健全法制，依法强化监管。