互联网金融时代下我国微型金融发展模式优势浅析

【摘要】

传统金融模式下，我国微型金融的需求无法得到有效并且充分的满足，文章由这一现状展开分析，从而引出在互联网金融对于我国微型金融发展的三大优势：第三方支付使得金融市场参与者大众化程度加深，利用大数据降低交易成本，利用互联网平台实现金融资源优化配置。互联网金融正是由于这三大优点在满足我国微型金融发展方面具有绝对优势。

【关键词】

互联网金融；微型金融；优势

1绪论

小微企业是我国一个朝气蓬勃的企业群体，占中国企业总数的将近百分之九十以上，贡献了百分之五十的税收和百分之八十的就业岗位，在促进我国产业催生、调整结构、创新推动、繁荣经济等方面，重要性越来越显著，但是，小微企业在我国也具有经营风险大，资产较轻，规模小等特点，这种特点使得以银行为主导的传统金融机构所提供的服务就目前来看，无法满足新时代下小微金融业务的需要，而互联网金融时代所带来的金融业务的改变很有可能在最大的满足我国目前小微金融需求上一直存在的较大缺口。

2传统金融模式下微型金融现状

“融资难”的问题一直困扰着我国的小微企业。就现在来说，一共有民间融资、第三方机构和银行借贷三种方式来针对小微企业融资难的问题，但是商业银行等类似金融机构提供的间接融资才是小微企业融资的主要来源。但是，仍有非常多的缺点和弊病，例如，金融中介系统的信息的不完善造成了银行与企业之间的信息不对称的状况，并且担保系统的构建也不健全；而小微企业也存在着贷款数额较小、信用级别较低、抗风险能力较低等特点，遇到宏观经济调控，类似利息政策变动时，所受到的影响也远远超过大型的企业，这样商业银行也会更加谨小慎微的对待小微企业的融资请求，同时，我国资本市场准入要求较高、系统建设不完善等因素也使得小微企业很难从资本市场得到直接融资。

3互联网模式下微型金融新优势7

3.1P2P网络信贷模式――极大降低了信息不对称与交易成本

近些年，兴起了一种P2P网络信贷模式，从而有效摆脱了银行在借贷中的所起到的作用。借助互联网平台运营使社会上的借款人与投资者能够直接联系，借款人可获得更为便利的融资渠道和更加低廉的借钱成本，投资者则可以收获比相较于传统的利率更优厚的回报。正规的如商业银行的金融机构一直无法有效解决小微企业融资难的问题，这是P2P融资模式的发展背景，通过先进的互联网技术，大幅降低交易成本和不对称的信息，重新复活苏醒了人与人之间直接进行金融交易这一人类最早的金融模式。

P2P网络信贷模式的主要特点有：首先是直接而且简单，借款人与出借人直接进行借贷合同的签署，互相了解对方的信用、身份等信息，出借的人还可以及时得到借款人的还款情况，P2P平台还可帮助催收借款；二是信用的辨别采用与银行的征信系统不一样的方式，通过P2P模式，出借款项的人可以对借款人的资信进行选择和评估，信用等级越高的人越先受到照顾，贷款的利率也会较为优惠；三是降低风险、分散投资，出借人分散资金去向，同时金额较小，可以较大程度的分散风险；四是成本低、门槛低，P2P网络信贷模式让每个人参与其中，信用的使用者和传播者，以此信用方面的交易可以很快捷的开展，社会上的闲散资金也能够及时聚集利用。

3.2第三方支付――填补了对普通客群的经营空白

第三方支付模式是目前国内的互联网金融模式创新的最主要模式。从运营模式和用户积累看，可分为两类：一类是以财付通、支付宝为首的依托于一些自营的B2C、C2C的电商网站，同时提供了担保的功能的第三方支付的模式；第二类是以快钱、易宝支付、汇付天下等为代表的独立于各大电商网站的独立的三方支付的模式。随着中国人民银行行2010年首次将第三方支付机构纳入了牌照经营监管的体系，明确其业务许可范围和法律主体地位，第三方支付模式的市场定位也在不断的向金融前沿市场靠近，与保险机构、担保、基金等不同从业联盟所衍生的百度理财、阿里小贷、余额宝等互联网巨头一起运用资源配置、信息处理和支付方式的崭新的体系，让广大群众也可以广泛的参与其中。

3.3大数据金融模式――打造新的金融供应链

大数据金融模式是互联网金融时代下促使局面改革的的积极因素。从运营的模式上来看，可以分为以苏宁、京东为代表的供应链金融模式以及以阿里小贷为代表的平台自营模式。前者的目的在于处理核心的企业供应商进行金融借贷所需要的信用凭证问题，能够通过核心电商企业把控的的供应商网上支付、物流建设等重要环节的凭证和数据，还可以与银行进行合作，以产业链中的上下游为目标进行融资；而后者的目的是为了解决平台交易中小额贷款对于风险的把控问题，借助电商企业自身的平台系统，利用系统中贷款人以往的交易数据，核对其信用情况，发放应收账款抵押贷款和无抵押的信用贷款。大数据互联网金融模式正在通过借助互联网开放平台的数据传递与挖掘和渠道优势的内在竞争力，努力突破传统的信贷供应的成本与信息的束缚，推动目前的供应链金融市场新改革。

4结语

互联网金融下融资模式的点亮的星星之火，引来了众多从业者对微型金融发展未来以及对银行系统甚至整个金融生态未来演变的重视。随着这些火苗不断蔓延，当银行融资效率无法超过通过互联网金融市场进行融资的效率时，两者之间可以通过互补性的竞争，能够促进银行部门和互联网金融市场双方效率的同时提升，从而在整体上有效提高金融系统的效率。从这个层面上来说，互联网金融融资方式作用于小微企业，不单单是各种融资方式的之间的简单相互替代，更是促进金融市场逐渐走向高效成熟的核心方式。

参考文献：

[1]刘新海.互联网金融新模式探析[J].金融电子化，2013，（4）.

[2]巴曙松等.小微企业融资发展报告[R].博鳌亚洲论坛，2013

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：1118