钱存大陆银行 获取高息收益

钱存大陆利息高，动辄是台湾的一倍以上

自从2008年台当局开放大陆游客赴台观光以来，因为阿里山是大陆游客最热衷的景点，山脚下的嘉义市自然成为大陆游客必经之处，甚至是中继过夜的地方。如今每天在嘉义过夜的大陆游客数量大约有2000到3000人。以每天来台约5000名大陆游客推算，平均每两名游客中就有一名在嘉义市过夜。

头脑聪明的嘉义人自然不会错过这一商机。如今的嘉义市比以前大变样，为了赚取游客的人民币，这里正在大兴土木，投入100多亿元新台币资金，兴建豪华宾馆饭店，仅今年就将有15家饭店启用，创下嘉义市的历史纪录。就连已荒废20多年的一座烂尾楼，也有人花巨资翻新续建，摩拳擦掌，准备要发大陆游客的住宿财。

嘉义市人对此很自豪。允芳茶叶嘉义会馆总经理谭国华介绍说：“嘉义市是浊水溪以南唯一蓝营执政的县市，万绿丛中一点蓝，当地民众对大陆态度友善，因此陆客团都尽可能选择在嘉义市过夜。南部6县市就属嘉义对饭店投资最多，创造了大量就业机会。这两年来，又因为中国大陆领导人，妻子的亲舅舅就在嘉义市，所以陆客团一到嘉义，导游总是要介绍的妻舅。”

所以在嘉义市，每天都可以看到成群的大陆游客在当地特产品商店，拿出大把的人民币或手持亮闪闪的银联卡准备结账，让嘉义市从昔日台湾的稻米、木材交易市场变成岛内最大的人民币集散地。

不仅如此，嘉义人不但最会赚人民币，还最会花人民币。这里的人深谙人民币投资理财之道，做生意赚来的人民币绝不像普通人那样直接去兑换成新台币或拿到岛内银行存起来，挣得1.75%左右的利息，而是在大陆银行开数个人民币帐户，把钱放在大陆的银行定存，获得至少高一倍的利息，或者作为在淘宝网做生意、购物之用。

也难怪，2012年中国大陆支付宝年度全民对帐单，统计全球人均支出城市排名，没想到第一名竟然是台湾嘉义市，用户人均支出达人民币69，743元（约合台币33万元），击败大陆各大城市，高居全球第一。

据谭国华说，在嘉义，很多人在淘宝网上开店，发货地点设在大陆深圳或广州，来往钱款都要使用人民币，因此每人都有四、五个大陆当地银行的人民币帐户。

精明的嘉义人如何理财？

嘉义人有一种与台湾普通人不同的人民币理财观，硬是能比其他人多赚许多。

有台湾记者为了一探究竟，特意到嘉义市进行调查，经嘉义市西区培元里里长蔡坤龙介绍，来到位于嘉义市友爱路的希诺奇台湾桧木博物馆，见到了年轻的女经理吴婷贵，好奇地向她讨教：嘉义人如何人民币理财？

原来，嘉义曾经是台湾木材集散地，以前从嘉义北门车站到友爱路一带，到处都是木材加工厂。吴婷贵出身嘉义市的木材世家，从小就是看着桧木和木材工厂长大。但随着台湾树木减少，当局要求停止砍伐，这些木材工厂逐渐都关闭了，当地经济也陷于困顿之中。

难道就没有别的出路吗？吴婷贵逆向思考，在2007年召集几位好友一起出资上亿元新台币，将友爱路一家原本废弃的木材工厂改建为希诺奇桧木博物馆，希望向旅游者讲述嘉义往昔伐木故事与桧木文化。

原本他们只想做岛内观光客的生意，没想到博物馆刚建成，就遇上2008年全球金融海啸。景气最低迷时，每天早上开门，左等右等就是等不到客人上门，生意差到快撑不下去了，还招来别人的笑话。终于等到了2008年7月，台当局开放大陆游客赴台观光，嘉义市也因为阿里山而翻身了。

吴婷贵的桧木博物馆变成了这里的独门生意，现在每天早上八、九点之后，或是下午四点之后，陆客准备离开嘉义市或是刚进嘉义市准备过夜之际，参观桧木博物馆成为陆客必看项目。还因为博物馆收门票，介绍台湾特有的桧木文化历史，并非是特产品购物商店，因此陆客组团旅行社将它列为观光行程，每天经常有30到50团陆客上门，门口停满游览车，晚上还有散客上门，成为嘉义市的旅游新景点，生意好得不得了。

一些大陆游客参观之后，往往会要求吴婷贵在大陆淘宝网与天猫等电子商城开店，以方便他们在网络上下单，这也让吴婷贵的生意从嘉义市延伸到了中国大陆。也因此，赚取人民币，甚至在大陆投资，变成无法避免的事情，而且往往是一组桧木桌椅售价动辄新台币三、五百万元，甚至新台币千万元的也有，换算成为人民币是上百万元，怎么管理与理财非常重要，精明的吴婷贵甚至连1%的手续费也锱铢必较。

吴婷贵表示，做大陆游客生意，一个人有四、五个大陆银行户头很正常，这样与大陆客人往来才方便；接着资金暂存大陆的银行就必须活用，做定存，买保本理财商品也很平常，因为钱存在大陆银行利息高，动辄就是台湾的一倍以上。

吴婷贵建议，要到大陆开人民币户头，就要开四大银行的户头，分别是中国工商银行、中国建设银行、中国银行以及中国农业银行。这有两个用途：其一，大银行的存款更有保障；其二，大陆客人持有这四大银行的户头最多。根据她做陆客生意的经验，几乎所有的大陆游客都会有这四大银行的帐户。

开四大银行户头有什么好处？因为中国大陆的版图大，光是同一家银行转账，跨了一个省、一个大城市都要收手续费；如果跨了不同省份不同的银行，手续费更高。

可别小看转账手续费，直接向客人收现金的转账费用，最高可按交易金额收0.5%到1%。吴婷贵说：别对1%的交易手续费无感，有时候在台湾存人民币实际利息才1%出头，一次转账就把一整年的利息赔掉了。

开四大银行户头的好处是，若客人使用的是工商银行，她就提供工行帐户，如果是中国建设银行也是同行对接，一来一往省去了交易手续费，客人满意或当自己需要转账的时候，一来一往可以多赚1%的手续费。

买大陆理财产品，注意规避风险

吴婷贵不仅会做大陆游客的生意，还懂得人民币理财方法，她认为：不论是人民币的定存或是理财，投资期间越短越好，报酬率与汇率风险可以得到平衡，因此吴婷贵的定存设定3个月，利息达到2.8%以上，是台湾的银行同期人民币定存利息的一倍。

为什么要这样？仔细看大陆各银行的定存期与利率，定存三个月与投资一年的利息，实际差别并不大，要真正拉开利息距离是定存3到5年以上，但吴婷贵不建议这样做，一则是时间太长，资金无法灵活运用，其二是时间拉长到5年，人民币升贬的风险非常高，到时候恐怕是赚了利息却赔了汇差。所以嘉义人看重的是怎么赚最快，让资产报酬率提高，同时还要避掉风险，投资最灵活。

第三个方法是高中低风险要清楚配置，一样是银行的人民币理财，大陆的理财商品很多，利率变化非常大，越高的风险越大，这点大陆与台湾不同。还有琳琅满目的理财与信托商品，又有分保本与不保本。吴婷贵在大陆开户则是采取高中低风险配置，高风险的不投资，优先考虑保本又报酬率比定存好的理财商品，例如短天期保本理财商品。投资一个月就有4%到5%的报酬率，这类理财商品很多，但她建议必须要看清楚有没有保本，同时不追风险高的产品。

其实，两岸之间人民币换汇的手续费非常高，买进与卖出之间，可能就吃掉了部分的定存利息，因此，投资人民币第一个考虑的是未来自己能不能用到人民币，能用到多少人民币才存多少，盲目投入人民币投资，自己又用不到，吴婷贵说：这样其实是让银行赚走了手续费。因此她的做法是，收到人民币之后不换回新台币，留在大陆作为投资与营运使用，也可以在淘宝网上购物，尽可能做到用多少才存多少。

同时，她又仔细分析在台湾岛内存人民币定存的利息，扣掉向银行买进卖出的换汇成本。在台湾存人民币其实只有1%到2%的利息，再扣掉每年物价上涨的比率，就是白忙一场，未来还可能要面对人民币贬值的风险，所以她不在台湾存人民币。

汇丰银行台湾区总裁李钟培表示，人民币短期会波动，但是在国际化的趋势下，长期仍然看升。由于两地利差大，人民币定存3或5年期，利息约5%左右。台湾的退休族为了有稳定的利息进帐，或可考虑长天期投资，个人可以因应不同需求，选择最佳投资方式。所以他建议，别看到台湾各大银行门口都挂着人民币优惠定存的红布条，就一头走进去开户存人民币，可参考嘉义人独特投资方法，别盲目追流行，要考虑自己的需求与资金配置，同时注意人民币投资的手续成本与风险。

“台湾大妈”们藉由“小三通”，到大陆开户赚取高额利息

看看台湾岛内银行的外币牌告定存利率，人民币定存一年期才1.75%（在台湾不管存多少年，利率都一样）；再仔细看其他银行，不定时推出的优惠方案顶多也是2%上下，即使最优惠吸储定期存款，利息顶多3%，扣除银行的卖出买入价差、手续费等，实际赚不到2%，因此在台湾存人民币根本不划算，所以嘉义人说：钱是往能赚钱的地方去。

除此之外，岛内还流传“台湾大妈”们利用“小三通”路线，到大陆厦门开户买人民币理财产品的故事。

为了验证这一说法，有台湾记者特意走了一趟“小三通”，先搭乘立荣航空班机到金门，再转“小三通”到厦门的渡轮，几个小时后即到达海峡对岸。

来到位于厦门湖滨北路的台资厦门银行，台商业务部行销经理赖麒仲专门接待该记者，不到半小时即完成开设人民币存款帐户。其间，这位记者亲眼目睹了多位年约40岁的台湾家庭主妇从台中市专程来到厦门开户的情景，但她们都低调不愿接受采访。

赖麒仲说，这天客人算少了，今年台湾妈祖湄洲岛进香团到莆田市，一天之内就有300多名台湾人来开户，因此银行还特别派了专门服务台湾人的干部去协助开户。

到大陆开户定存，真的划算吗？钱能回台湾吗？赖麒仲说，在大陆存钱的利息所得不用缴税，这点比台湾优惠；其二是资金回台湾越来越方便，特别是台资银行有母集团银行支持，直接到台湾的特定银行ATM柜员机，就可用人民币帐户领新台币，两地换汇汇率采取中间价，比台湾的银行买进人民币价格优惠，同时还可以免除跨境手续费。这样一省最高可达1%以上，资金回流做到零成本。

这是一条让一般台湾老百姓资金直航大陆的“三通”渠道，存在厦门比存在台湾的银行优惠与方便，更重要的是，存在厦门的台资银行，定存5年期利率高达5%以上，厦门银行就有33天期理财商品，年报酬率也可以达到5%以上，目前以个人身份到厦门银行开户的台湾民众大约3000人，而且人数正在快速增加中。

两岸存在巨大利差，强烈吸引着台湾民众，也难怪赖麒仲说：只要台湾的汇率、利率持续弱势低迷，钱就会继续往大陆跑，看来这个趋势很难抵挡。