万能险“万能”在哪里

万能险正越来越受到人们的关注，“万能”保险自然吸引眼球，究竟这种保险万能在哪里?它是如何将保费变作寿险保障及投资收益的?谁又比较适合购买万能险呢?

万能险，英文称Universal Life Insurance，它可以定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。万能险作为人身保险产品中的重要成员，是一种全能的、可变的寿险产品。

全能――融合保障和投资

之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。

对于万能险的人身死亡保障，保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定，要求身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105％以上，确保了不会出现以前那种“身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况。

而对于万能险的收益，各家保险公司都会在自己的宣传单上注明“每年承诺保底收益1.75％(或2.25％甚至2.5％)”。现在大多数市民对于“保底”这个词还是很有好感的。有承诺的最低保证收益率，的确更吸引人眼球。

但是万能险这个承诺保底收益只是针对个人账户价值部分而言的。是指扣除了初始费用以及各类管理费用后进入个人投资账户部分的资金，可以享有保底收益。比如某人投保万能险，第一年缴纳了10000元，这一年该万能险保单年收益为3.2％，但是扣除了初始费用(设首年60％)以后的账户净值只有4000元了。在4000元的基础上计算收益，只有128元，而不是直接在10000元基础上算出的320元。

可变――灵活调整保费和保额

首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。

其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

额外保障――多种附加险降低费率

各家公司新品万能险还提供了一些额外的保障优惠。比如，一些公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险，甚至降低了附加险种的费率，降低了投保人保障成本，更好地满足客户的保障需求。又如，随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高，为此，一些万能险产品就明确表示，在XX岁以后，保障成本都将按照当时的水平收取，不再逐年递增。

长期保障理财兼得

那么，特点鲜明的万能险适用哪些人群呢?万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。

同时，专家认为，对于想要通过一张保单解决所有人生阶段的寿险保障的人群而言，对于希望较长时间内“保障理财兼得”的人群，万能险都还比较适合。反过来说，如果准备一直单身或“丁克”的人群，由于人生阶段变化性不大，各个年龄段下肩负的责任变化不大，对于保额调整的要求不高，就不见得要采用这类保单了。另外对于已经50岁以上人士不建议投保。

虽然，灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑。因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此更适宜计划持有5年以上的消费者。希望消费者在众多理财产品中，选择符合自己实际需求的理财产品。