定投多少可提前退休?

如果你具有一定的财务基础知识，或者至少你有了早早准备养老金的思路，相信你已经可以为自己设计一份提前退休的计划了。通过规划，就能清晰地了解自己每个月需要存多少钱，多少年以后可以退休去过一份优哉游哉的生活了。

提前退休的梦想离匆匆的上班族还有多远?到底有没有办法实现?

如果提前退休后并不想过那么奢侈的生活，我们认为还是可以实现的。方法就是制订退休规划。这是一种以目标为导向的思考方法，可以清楚地告诉我们该存多少钱，什么时候可以退休。我们来看看其基本原理，一起来动手算一算。

简单估算需要多少退休金

首先要搞清楚我们的目标：我们到底需要多少退休金?

给出一个简单的估算过程：

1．计算当前每月日常支出(年度支出分摊到每个月)为A。

2．因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70％，计算出此时退休所需要的每月支出数字为A×70％=B。

3．再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出提前退休之际需要的每月支出数字。B×通货膨胀影响系数=C。

4．退休后，由于通货膨胀因素存在，实际上每年的生活费用都是要递增的，但为了计算简单些，我们假设退休后的投资回报率能够基本抵消每年通货膨胀对费用增长的影响，则退休后生活总费用为D=C×12×退休年限。同时增加考虑一笔老年后的大病医疗费用，就大约是我们提前退休后所需费用总和了，命名为E。

然后在预定时间内，让我们进行定时定额的投资，保证目标的达成。

5．如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。E－已准备部分养老金=F(养老金缺口)。

6．根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口F，我们就可以确定一个每月投资额G了。只要能按计划每个月投资G，并达到预定投资回报率，就一定能在预定时间安心退休了!

影响规划的几个主要因子

上述计算中涉及几个财务概念，在这里跟大家简单解释一下：

CPI(Consumer Price Index)：这个大家都已经很熟悉了。指的是消费者物价指数，追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀。

复利终值FV：通俗地讲，就是指一笔钱经过若干年后，复利计息(利滚利)的情况下会变成多少钱。通常在财务管理书籍上查复利终值表可得，也可以自己通过打开Excel中的函数工具“fx”进行手工计算，找到Fv(终值)这一函数公式，输入相关的各期利率(Rate)、期数(Nper)、本金值(Pv)就可以得到终值。

年金终值FV：通俗地讲，就是指每年都存一笔钱，经过若干年后，复利计息(利滚利)的情况下总数会变成多少钱。同样也可以通过Excel中的函数工具“fx”手工计算得到，相关的运用公式也是Fv(终值)，需要输入的相关因子分别是各期利率(Rate)、期数(Nper)、各期投入金额(Pmt)。

等额分期投入额PMT：通俗地讲，就是在固定利率(或回报率)下，将来要取得一笔钱(终值FV)，目前开始每期(月或年)需要投入多少钱。如果是通过Excel中的函数工具手工计算，那么就同样打开“fx”，找到PMT公式，输入各期利率(Rate)、期数(Nper)和未来值(Fv)。

在几个函数的计算过程中，需要特别留意各期利率(Rate)和期数(Nper)要互相匹配输入，比如利率用的是年-利率，那么期数就是输入几年；如果用的是月利率，那么期数肯定是要输入月份数。

在退休规划的计算过程中，这几个概念都是非常重要的，计算中都会经常碰到。对于想要自己动手计算提前退休需要如何准备的读者而言，学会使用这几个函数，对自己是大有裨益的。令后，如果想要自己计算孩子的成长教育金储备问题，甚至是计算长期储蓄类保险的内在收益率等，也都要涉及这些函数。

用具体案例来模拟计算

下面，通过两个案例，然我们一起来看看，怎么简单估算提前退休所需要的前期投资准备。

[规划案例1]：张先生，50岁，外企中层经理。目前财务状况良好，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择万能保险作为准备养老金的途径。目前万能保险主流回报率是3.2％～4％，扣除所包含的初始费用等因素，长期的年平均回报率估算为5％左右。

按目前平均寿命预估，活到80岁的比较乐观可见的，那么至少需要准备(80岁－40岁)=40年的退休金，留给李先生的准备时间是(40岁－30岁)=10年，通货膨胀率虽然在2007年较高，但考虑未来几十年长期走势，我们暂按3％计算。

我们来看一下计算过程：

1．张先生目前每月支出A=3000元。

2．因为张先生是一个生活上比较简单的人，估算退休后月支出B为目前每月支出的70％左右，也就是2100元(按目前价格来算，也就是现值)。

3．10年后提前退休，到时候每月支出C(年通货膨胀率为5％，经过10年的复利终值)≈2822元。

4．需要的退休金总数D=C×12×40年=1354667元，就是说生活所需大约要135万元。同时考虑到60岁以后(50年以后)的大病医疗费用，按目前20万元左右的治疗水平，每年按3％递增，那么30年后需要的大病医疗费用大约估算为48.5万元。因此，张先生如果打算40岁退休，至少要事先准备175万元左右的资金(E)。

5．为简化计算，假设张先生目前还没有储备养老金，从现在开始投资，那么张先生的养老金缺口F=E=175万元。

6．如果他现在选择的投资工具未来每年回报率为3％，那么他现在开始，每个月需要投入G=PMT(3％÷12，10×12，0，－1750000)≈12523元。

换句话说，张先生要坚持每个月投资12523元到这个保险账户里，在其他条件不变的情况下，可以在40岁的时候，过上相当于目前生活水准的退休生活了。

[规划案例2]：李先生，同样是50岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。他认为以自己的能力，长期来看，综合投资回报率可达到年15％左右。

假设李先生目前每个月的生活费用水平、提前退休后每个月所需的生活费用、60岁以后的大病费用等因素与张先生差不多，同样暂时没有退休金储备，李先生也要准备大约175万元资金用于提前退休计划，但是由于李先生的长期回报率定在15％左右，我们估算他现在开始，每月只要投入5285元，就可以实现40岁提前退休的目标!比张先生可以每月少投入约7000元!

按实际状况调整计划

不过，大家可能也已经发现了，前面我们都是很理论化地对“每月投资多少钱，才能顺利实现提前退休目标”进行了计算，但在实际生活中，这样的计算会碰到不少问题。

比如，有一个很大的问题，计算出来的每月投资额不合乎自己的要求，比如每个月的投资额太高了，甚至超过了现有可能的每月结余额。那就要调整一下。最简单的就是把计划提前退休的年龄往后延，比如张先生不妨将40岁的目标推迟到50岁，这样投资的时间加长，而领取的时间减少，当前需要的投入相对就降低了，更容易实现。

当然，也可以通过提高投资回报率的方式来调整计划，比如将3％收益率的理财品种调整为6％甚至更高水平的品种，通过更高的回报率来减少所需要投入和积累的时间，加快实现提前退休的梦想。

而且，做好这样一份提前退休规划后，我们当然就要开始执行了。然而在执行中，我们还可能要不断地调整。因为即便是再精确的预测，也不可能和现实完全吻合，调整的目的是在后期的规划执行中，更加贴近现实的情况，保证我们的规划最终可以顺利达成。建议大家每一两年要回头检视一下去年的规划执行情况，特别是投资回报率和通货膨胀率的测算，并依据变化后的数字重新调整投资计划。当然如果有大额的收入或者支出，更应该及时的考虑进来，运气好的话，说不定你可以比计划的年龄还要提前退休哪!