浅析我国中小微企业融资难问题

【摘 要】中小微企业存在的合理性和在经济中的重要作用，决定了必须重视中小微企业的生存与发展。由于中小微企业自身的特点，即规模小，可控资源更为稀缺，又往往处于快速发展阶段，需要大量的资金的投入。因此，中小微企业的生存与发展，融资是其关键因素之一，然而目前中小微企业融资的状况并不十分理想，如何结合中小微企业的特点快速融资本文主要研究的问题。

【关键词】中小微企业；融资；信贷风险，信用体系

一、中小微企业融资现状

据国家统计局数据，当前中小微型企业占企业总数的99%以上，创造了60%的国内GDP，上缴了56%税收额，提供了近77%的就业岗位。然而，融资难是制约其发展的瓶颈问题，有88.4%的有贷款需求，但39.1%的贷款是通过抵押获得的，所获得金融机构的贷款也仅占15%。当前，中小微企业融资难具体表现为：一是融资渠道窄，融资方式较为单一，主要依靠自我积累，多数企业达不到融资的目标和效果；二是融资能力较差，多数企业由于自身原因，从银行贷款困难，通过有价证券方式获得外源性资金难度更大；三是民间资本融资风险较大。民间借贷过程简便迅速的特点，能满足中小微企业应急的资金需求，但成本高、风险大也成为潜在的风险因素。

二、中小微企业融资难的原因分析

（一）企业自身原因

我国中小微企业技术装备相对落后、管理水平和自身素质不高是导致其融资困难的的重要因素。主要表现为：一是资产不高，缺乏担保物。尤其是小微企业缺乏可供抵押的固定资产，直接影响其信贷的审核和发放；二是生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经营风险较大；三是缺乏现代的管理理念，经营管理能力不强，员工整体素质较低，缺少专业的管理和技术人才，先进理念和技术难以运用于企业，制约企业的发展；四是规章制度不健全，管理水平不高，竞争力较差，难以取得银行的贷款信任；五是信誉状况较差，信贷风险较高，影响银行对其放贷。

（二）企业外部原因

1、政府部门原因。长期以来，国家扶持政策一直向大企业倾斜，政府部门对中小微企业的扶持力度不够，相应的税收减免、财政补贴和信贷支持等优惠政策在实际操作中也很少得到落实。 2、金融机构的原因。一是银行在贷款方面对中小微企业重视不足，银行信贷产品单一，创新能力不足，贷款条件限制严格，审批手续繁杂且时限较长，针对中小微企业的新型信贷产品不多，缺乏适合的融资平台；二是在证券机构方面，目前通过中小企业板和创业板上市融资程序多、控制严，绝大多数难以上市直接融资。同时，债券市场发展滞后，只有极少数中小微企业能够进行直接融资；三是信用体系建设相对滞后，社会信用信息征集系统还不完善，各商业银行对企业的信用信息不共享、评价不统一，且得不到及时归集和准确评估，银行之间信用等级评定标准各成体系；四是信用担保体系还不完善，金融中介机构服务能力不强，担保资金的放大功能和担保机构的信用能力没有得到充分发挥，制约了担保融资业务的扩展。

三、解决我国中小微企业融资难的有效对策和建议

（一）加强中小微企业内部管理，不断提高企业自身融资能力

1、加快自身建设，提高管理人员素质，强化现代经营管理理念，不断提高经营管理和决策水平。2、健全中小微企业的财务制度，增加财务的透明度，增加资金的流动性，减少坏账损失和负债，提高产品的周转率和资金的流动性，不断提升抗风险能力。3、强化中小微企业信用意识，保持良好的纳税记录，严格履行经济合同，杜绝不良信用记录，营造良好的银企关系，树立良好的诚信形象，赢得融资单位的信任。4、要通过企业设备改造、技术创新和高素质人才的引进，加快中小微企业升级转型，增强其市场竞争力。

（二）金融机构的自我完善

1、推动银行体制改革，建立和完善金融机构体系。一是要引导大型国有和股份银行设立小微企业金融服务的专营机构，拓展面向中小微企业的存贷款业务；二是要适当发展中型银行，鼓励城市商业银行、农村商业银行、股份商业银行设立分支、跨域、兼营小微型金融业务；三是要鼓励邮储银行、农信社要坚守基层、服务小微型企业的金融方向；四是要大力发展新型的小微型银行和其他小金融机构，支持小额贷款公司、村镇银行、资金互助社等。2、鼓励中小微企业在资本市场上直接融资。证券监管部门要积极畅通上市、股权和债券等方式的直接融资渠道，实现中小微企业直接融资渠道多元化。同时，要稳步扩大中小企业板规模，降低创业板门槛，加强创业板监督管理，适应不同类型、不同成长阶段的中小微企业融资需求。3、建立健全有效的社会信用体系。首先，要逐步完善社会诚信体系相关的法律法规制度，明确各方的权利、义务和责任；其次，要建立诚信信息系统并进行全国联网，做到信息向社会公开，接受各方面监督；最后，要提高中小微企业的信用意识，以信用评价为基础，结合资金支持和信贷政策，加强金融机构对中小微企业的信贷支持，满足其融资需求。4、不断完善中小微企业的信用担保体系。一是设置中小微企业信用担保基金，向符合条件的中小微企业提供信用保证，为银行分担贷款风险；二是建立贷款担保机构互助基金会，实施互助担保、并以此为基础，建立省级再担保机构，开展一般再担保和强制再担保业务，强贷款担保能力；三是政府部门要通过设立财政专项资金，争取国家、省专项资金，减免担保企业税费等措施，引导贷款担保机构健康发展，扶持经营业绩好的担保公司做大做强。

（三）采取有效措施，加大对中小微企业政策扶持力度

1、要以立法的形式，确定中小微企业的地位，维护其合法权益，减轻中小微企业的经营负担。2、要围绕用好用活国家政策，加大扶持力度。对于国家出台的支持中小微企业发展的金融财税政策，要做好宣传和细化政策工作，引导金融机构加大倾斜力度。3、要创造性地落实好各项政策，通过清理纠正金融服务不合理收费等举措，不断拓宽中小微企业融资渠道，进一步破解融资难题，优化投资环境，扶持中小微型企业加快发展。4、要解除金融管制，培育新的金融机构，引导民间借贷规范健康发展。通过对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，增加小微企业融资正规渠道，降低中小微企业融资成本与风险。

总之，解决中小微企业融资难的问题，既需要中小微企业自身提高融资能力，也需要政府主导的多层次的资本市场和良好外部环境支持，以及金融机构控制风险条件下的贷款市场创新。只有相关各方协调利益、互相合作，才能有效解决难题，促进我国中小微企业持续、健康发展。

参考文献：

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