上车险别被忽悠了

购买商业车险是有车族每年面临的一次理财考试，因为它既是一笔较大的费用开支，更关系到车主、乘客乃至行人的切身利益保障，只有认真选择，合理搭配，才能满足不时之需。

我驾龄5年，2005年购买了一辆价值20万元的小车，车辆主要用于上下班代步，周末带家人外出游玩。由于我所在的小区及工作单位停车环境较好，一般不会将车辆停放在无人看管的地方。买车以来，我有了4次购买车险的经历，从一个被保险人忽悠的新手，成长为注重合理搭配、关注服务质量的“内行”。

第一年：误信忽悠　多缴保费

第一次投保是4年前刚买车的时候。买完车就有一个保险销售人来推销车险。当时人告诉我，新驾驶员开车难免有磕磕碰碰，所以推荐了一款“全保套餐”的车险。声称该套餐能覆盖大小事故，只要发生都可以获得赔偿。我对车险险种的保障范围并不了解，为了给新车全面的保障，于是就花了5000多元投保了人人推荐的车险套餐。险种组合：车损(20万元)+第三者责任(20万元)+盗抢+玻璃+自燃+划痕+车上人员责任险(5座)+新增设备，保费达5000余元。

如今来看，这份保单是在我对车险一点都不了解的情况下，听信人员的推荐投保的，在险种选择上存在较大问题，投保了一些不必要的险种，多缴了保费，而一些较有用的险种却没有保。首先，我的车并没有经过很大改装，只是加装了一个GPS系统，投保新增设备险是大“财”小用，很不划算。其次，新车一般不会出现行驶过程中因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因而起火燃烧，因此不必投保自燃险。可以到车龄3年以上，零部件等出现老化后再考虑投保。另外，没有购买不计免赔险，发生理赔的话，需要承担保险公司规定的免赔率损失，这样就无法得到车险保障权益的最大化。

第二年：自己搭配　理赔受阻

花了5000多元投保车险后，因为开车比较小心，我一年内一次事故都没有发生过，这让我觉得5000多元花得有些冤枉。在第二年投保时，我就决定选择尽量少的险种，尽可能地节约保费。于是我自己设计了投保险种：车损(10万元)+第三者责任(5万元)，保费2000余元。

不过没有想到，这年我发生了车祸，便向保险公司索赔。但我拿到的赔款大大低于修车所花的费用。我马上向保险公司询问原因，得到的解释是因为我是不足额投保，保险公司在赔偿时实行按比例赔偿，所以我自己要承担不足额投保部分的损失。

回过头来看，我第二年选择了尽量少的投保，有些矫枉过正。不但不计免赔这样比较有用的险种没有投保，而且还不足额投保，使得我在理赔中遇到了麻烦。

我的车辆在购买时花了20余万元，扣除一年的折旧，车辆的价值也不可能只有10万元。按10万元投保车损险，显然是不足额。对于不足额投保的情况，理赔时，保险公司会按照车主的投保金额与车辆实际价值的比例，实行按比例赔偿，这是我没有获得足额赔款的原因。另一方面，投保第三者责任险的保额只有5万元，有些偏少。发生交通事故，很可能不够补偿事故带来的经济损失。因为根据现行的交通法规，车辆发生事故造成对方人员死亡或者伤残，赔偿的金额将会非常高，一般都达数十万元。在此要提醒有车一族，若为节省保费而省去一些有用的险种，或是选择不足额投保，无法实现保险保障利益的最大化，对车主来说并不经济。

第三年：注重险种　搭配合理

有了前两年的经验，第三次投保时我决定好好研究一下车险的险种，并特地请教了车险方面的业内人士，与业内人士一起确定了这份保单。这份保单比较完善，投保的险种基本可以满足使用需要，而且投保金额也没有不足或是超额。投保险种：车损(15万元)+第三者责任(20万元)+盗抢+不计免赔，保费约3000元。

第四年：选择公司　更重服务

3年的车险投保历程，让我逐步积累了一些经验，对各险种的保障范围有了基本了解，目前保单的险种组合基本可满足我的需要。

今年投保，我更加看重保险公司的服务质量。在价格越来越透明的时代，保险公司及公司要吸引车主，就必须想办法为车险增值，服务成为保险公司及公司比拼的一个重要方面，保险公司纷纷向车主承诺各种免费的汽车服务项目，如急救换胎、免费送油、免费保养等。但车主投保后，需要用到这些免费的服务时，有的小公司就会用各种理由来推脱。我选择时，尽量考虑那些规模较大、信誉良好的公司，并将要求对方将提供的各种服务承诺写进保险合同内，这样可以防止对方违反承诺。