密码重置申请书范文
时间：2023-03-02 13:22:35
密码重置申请书范文第1篇
2005年7月25日，黄某在某银行支行开办了活期储蓄存款账户。2005年9月27日上午，黄某到该银行支行一分理处办理其存折的挂失手续。通过电脑查询，发现其存折内存款余额为8000元，遂让黄某办理了挂失手续。临柜人员在《××银行储蓄存款、凭证式国债挂失申请书》上的余额一栏填写了8000元，并让黄某7天后再来办理相关手续。2005年10月7日，黄某办理相关手续时发现该存款余额只剩100元。遂将该银行支行告上法庭，要求其承担赔偿责任。
法院判决
一审法院认为：结合原告黄某、被告某银行支行提供的证据，法院采信原告在挂失时被告临柜人员通过电脑查询证实存折内余额为8000元的陈述。现双方争议焦点是该银行存款被他人支取是在受理挂失之前还是受理挂失之后。根据被告银行的电脑记录，被告办理冻结账户和被他人冒领存款之间仅相差19秒，而被告又未能提供当天银行监控录像，因此被告应承担举证不能的法律责任。且被告临柜人员在办理挂失过程中曾查询存款余额仍为8000元，而未能及时办理冻结手续导致损失发生，存在一定的过错。现原告要求被告赔偿损失的请求有理。据此判决被告赔偿原告7900元。
案例评析
理论上的挂失程序及其责任分配
挂失是一个过程，是指储户在遗失存折、存单或者遗忘密码之后向银行申请止付账户资金或重置密码，银行经过审查受理之后做出的冻结存款或重置密码的过程。其基本流程是：申请挂失――审查资料――查询余额――受理挂失――上机操作――冻结账户。由这个过程可以看出，在申请挂失与受理挂失，受理挂失与冻结账户之间存在时间差，冒领的风险不可避免。
要在挂失的过程中正确划分责任，重点是考查银行职员操作时间的合理性、及时性。如果在挂失的过程中不存在柜员的疏忽或怠慢，那么银行就不应该承担存款被冒领的风险。相反，只要这两个时间间隔中有一个不合理，那么不管冒领发生于哪一个时间间隔，银行都要承担责任。
为了给裁量合理的间隔时间提供一个判断依据，要求银行提供该笔挂失操作申请挂失的时间、受理挂失的时间以及冻结账户的时间记录。就本案而言，如果这三个时间的间隔是必需的，柜员没有懈怠的行为，那么冒领发生在冻结前的19秒是不应该归责于柜员的。
实践中的挂失操作
《储蓄管理条例》第三十一条规定，“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款；受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。”该规定一方面忽视了从受理挂失到冻结账户的时间；另一方面把受理挂失作为挂失责任的划分标准，也使得从申请挂失到受理挂失时间的责任分配不合理。
被告执行的挂失操作流程与《储蓄管理条例》规定是一致的。即在《××银行储蓄存款、凭证式国债挂失申请书》上“受理挂失”一栏加上“已按申请人要求办理了正式挂失手续”。从而将挂失受理推迟到冻结账户成功之时，即当电脑显示冻结交易成功之后再盖章，以避免由于自身上机操作不及时引发的纠纷。
本案中，银行之所以处于被动地位，就是由于临柜人员没有按照被告的操作流程办理挂失。而是在冻结账户之前就给予盖章，挂失余额是冻结之前的余额。从而使证明冻结的证据提前产生。
密码重置申请书范文第2篇
甲方（网上银行客户）： _____________
乙方（中国工商银行）： ____________分行____________
甲方自愿申请使用乙方网上银行服务，为明确双方的权利和义务，经双方协商，签订本协议。
一、甲方申请使用乙方网上银行服务，必须拥有乙方的牡丹卡信用卡、贷记卡或灵通卡。
二、乙方网上银行为甲方提供查询，转账、BtoC在线支付，外汇买卖，代缴学费、贷款等服务。
以上服务仅限于甲方本人的注册卡和账户。
三、甲方申请使用乙方网上银行服务，必须填写《中国工商银行网上银行业务个人客户注册申请表》并签名确认，同意遵守《中国工商银行网上银行章程》和《中国工商银行个人网上银行交易规则》。同时提供本人有效身份证件及相关的卡，经乙方查验无误后，方可开通使用。注册牡丹商务卡的，需提供单位授权书。
甲方须在注册申请表上填明注册的卡号/账号。
注册后下一工作日甲方可以使用网上银行服务。
四、甲方在使用乙方网上银行服务时，应按照乙方的规定正确操作。因操作不当而造成的损失，乙方不承担任何责任。
五、甲方必须妥善保管本人网上银行登录密码和支付密码，所有使用上述密码进行的操作均视为甲方本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所发生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。
六、甲方遗忘或泄露上述密码，必须持本人有效身份证件及相关的卡，到乙方营业网点填写"网上银行个人客户变更事项申请书"，办理密码重置手续，办妥手续之前所产生的一切后果由甲方承担。
七、甲方B2C在线支付的全部款项，均授权乙方记入甲方所注册的支付卡账户。
八、甲方通过乙方网上银行办理挂失手续视同临时挂失，乙方只协助防范，不承担任何责任。甲方在临时挂失后需在五日内到乙方营业网点办理正式书面挂失手续。网上挂失5日后自动失效。
九、甲方不得以与特约网站或其他第三人发生纠纷为理由拒绝支付应付乙方的款项
十、乙方因以下情况没有正确执行甲方指令的，乙方可不承担任何责任：
（一）乙方接收到的指令信息不明、存在乱码、不完整等；
（二）甲方账户存款余额不足或信用额度不足；
（三）甲方账户内资金被依法冻结或扣划；
（四）不可抗力或其他不可归因于乙方的情况。
十一、甲方要求解冻注册卡、增加注册卡，必须持本人有效身份证件及相关的卡，到乙方营业网点填写"网上银行个人客户变更事项申请书"，办理有关手续后于乙方下一工作日生效。甲方办理销户手续也可委托他人代办，但应向被委托人出具书面委托书。
十二、甲方不得诋毁、损害乙方声誉或利用各种手段蓄意诈骗银行资金，否则乙方有权单方终止对甲方提供的网上银行服务，并可追究由此造成的损失。
十三、乙方可根据技术进步和业务发展的具体情况改进有关网上银行的服务项目，但乙方在作出改进之前应以适当的方式通知甲方。
十四、如遇到自然灾害等不可抗力事件，或其他不可预见的非常情况发生，从而导致影响甲方办理网上银行有关业务时，乙方不承担任何责任。
十五、乙方应对甲方提供的申请资料和其他信息保密，但法律法规和规章另有规定的除外。
十六、甲方就乙方网上银行服务的建议和意见，可直接到乙方各营业网点或拨打电话"95588"反映和投诉。双方在履行本协议的过程中，如发生争议，应协商解决。协商不成的，任何一方均可向当地仲裁机构提请仲裁。
十七、如未尽事宜，应依照乙方有关业务规定和金融惯例办理。
十八、本协议自双方签订之日起生效，至甲方在乙方营业网点办理网上银行书面销户手续之下一乙方工作日起终止。
十九、与本协议有关的争议适用中华人民共和国法律。
甲方签字： 乙方（银行盖章）：
有权人签字：
密码重置申请书范文第3篇
外乡打工 喜结“好友”
今年37岁的周小惠是江苏省丹徒县荣炳镇人，离婚后一直一人独居。几年前，周小惠告别了家人，只身来到靖江市打工，先后干过服务员、洗车工等工作。2005年初，周小惠应聘到靖江市内一家大型，当起了服务领班。
刚到靖江的那段时间，周小惠人生地不熟，两眼一抹黑，感觉很是孤独。一个偶然的机会，周小惠结识了比他大几岁的男子宗万海。宗万海是靖江本地人，几次接触后，周小惠感觉这位“宗大哥”性格豪爽，爱交朋友，急公好义，顿生好感。宗万海也很喜欢这位“小妹子”。平时，周小惠有什么困难，总是想到请宗万海帮忙。宗万海也很是义气，总是鼎力相助。周小惠无论大小事情，也喜欢告诉宗万海或者和他商量着办。随着交往的深入，两人渐渐有了暧昧关系。宗万海隔三差五地背着妻子到周小惠住处，与其共度良宵。周小惠感觉被冷了很久的心充满了温暖。
虽说打工的收入不高，但靠几年的辛苦劳作和精打细算，周小惠手头也攒下了一点。2005年2月3日下午，周小惠带着11000元现金，来到靖江市某银行金马分理处，办了张一年期的整存整取定期储蓄存单。存款之后，想到自己白手起家，竟然也能做“万元户”了，很是开心，立即把她的这份快乐与她最信任的无话不说的“宗大哥”分享了。
2005年5月3日，周小惠听说电信局正在促销小灵通，一直感觉联络不方便的她想办一部。周小惠找到宗万海，把自己的身份证交给他，托他代办。宗万海连称：“放心好了，包在我身上！”
“宗大哥”办事就是牢靠利索，第二天傍晚，周小惠下班后，宗万海就来到她的住处，把办好的小灵通交给了她。宗万海一边说着“身份证还给你”，一边掏出一张身份证，随手塞到了周小惠的包里。
周小惠拿到崭新的小灵通，兴奋不已，马上就不停地拨打家乡亲人和朋友们的电话，告诉他们自己的小灵通号码，以后多多联系。所以，她根本没想到去看那张身份证。
证件调包 冒领存款
半个多月后的5月19日，因单位要登记员工身份证号码，周小惠便到包里去翻身份证。结果，周小惠把身份证拿出来一看，发现身份证不是自己的，而是宗万海妻子的。“嗨，宗万海真糊涂，把老婆的身份证当成我的！”周小惠这样想着便打电话给宗万海，让他尽快把自己的身份证送来。当天晚上，宗万海骑车把身份证送了过来。
“宗万海怎么这么粗心？连我和他老婆都分不清？”周小惠把这件事告诉了要好的一位姐妹。那姐妹听了，半开玩笑地说了句：“现在有些人借别人的身份证去干坏事，你要当心哟，他会不会是用你的身份证去干什么不好的事呀？”说者无意，听者有心，好姐妹的这句话让周小惠不安起来，立即想到了自己唯一的一笔存款。她心里想着宗万海肯定不会让自己吃苦，但还是有点莫名的慌张。为防万一，21日上午，周小惠带着那张存单去银行查询。
不查不知道，一查吓一跳！银行一位女柜员劈里啪啦地在电脑前查询了一番后，对周小惠说道：“你这张存单5月4日已挂失了。而且，5月19日补办了新存单后当时就提前支取了。”
“提前支取了？”周小惠的脑袋顿时大了，简直不敢相信自己的耳朵。她想到女友说的话，心中猛地一沉：“难道是宗万海？他真的取走了我的钱？”尤其想到5月19日正是向宗万海索回身份证的日子，宗万海一定是在还身份证之前先把自己的钱取了。周小惠吓出了一身冷汗，急忙拿出小灵通，拨打宗万海的手机。
宗万海倒也“爽快”，电话接通后，坦然承认是他取走了钱。宗万海解释是因为欠了赌债，实在被逼得没有办法才想出了这歪点子，临时把钱借用一下。他请周小惠一定原谅他。
“朋友就是你这么当的？我打工这么多年，总共才攒了这么点钱，你怎么忍心拿它去还你的赌债？”周小惠想到自己最信赖的人就这样背后给了自己一刀，气得浑身发抖！她不由恨恨地加了句，“你快把钱还给我，不然我就报警了！”最后一句本是她说的气话，是想威胁宗万海赶快还钱的。谁知道宗万海一听要报警，魂都吓丢了，马上脚底抹油，逃之夭夭了！周小惠连找了宗万海两天，连他的影子都没找到，宗万海的手机也始终关着。周小惠绝望之余，于5月23日以宗万海偷了她的钱为由，向靖江市公安局新区派出所报案。公安机关立案后，因宗万海在逃，一直未能侦破。
状告银行 一波三折
周小惠报案后等待了几个月，在痛恨自己交友不慎的同时，很为自己的血汗钱一去无回心疼，后来，在专业人士的点拨下，周小惠认识到银行对她的存款被冒领负有责任。周小惠于是将那家银行告上了法庭，要求银行赔偿她被冒领的存款及利息。
查清是谁挂失了周小惠的存款，是诉讼的关键。由于当时的银行录像已因超过规定的保存期而被删除，无法查证。而宗万海又一直未露面，案件调查停滞。
三个月后，靖江市法院适用简易程序，开庭审理此案。
在法庭上，银行方面称，是周小惠本人于5月4日持身份证来银行办理了存单挂失手续。其后，5月19日，由宗万海持其本人及周小惠的身份证、补领的存单来银行代办了提前支取手续。在这一过程中，银行没有违反有关办理存单挂失手续的规定，因而也不该对“冒领”一事承担责任。此外，银行还认为，周小惠在向法院前，已以宗万海涉嫌盗窃为由向公安机关报了案，因此无权再向银行主张民事赔偿。
对银行的说法，周小惠认为，那张存单根本不是自己去挂失的，而是宗万海把身份证骗走后冒名办理的。宗万海之所以能得手，主要是银行把关不严，被宗万海钻了空子。因此，银行理应赔偿自己的损失。
靖江市法院认为，周小惠将一定款项存入靖江某银行，靖江某银行向周小惠出具存款单，双方形成有效的储蓄合同关系。在履行储蓄合同时，确保存款安全是储蓄机构应尽的义务。妥善保管存单和身份证，不得泄露存款信息，防止失窃和泄密，则是储户应尽的义务。靖江某银行提供的挂失申请书上，“周小惠”的签名与周小惠办理储蓄业务时的笔迹不一致，根据笔迹鉴定的结果推断，挂失人不是周小惠。根据中国人民银行有关规定精神，挂失期满后办理补领新存单或支取存款手续，只能由储户本人办理而不能，而靖江某银行提供的证据也证明靖江某银行未能正确识别领取新存单人，因此靖江某银行在办理挂失业务时未尽到谨慎审查义务，应承担一定的违约责任。而且在无证据证明周小惠与取款人系共同作案，相关刑事案件立案后至今未能侦破的情况下，周小惠要求靖江某银行承担相应的民事责任并无不当。
但是，虽然推断挂失人不是周小惠本人，但挂失申请书同时证实，当时挂失办理人熟知周小惠存单的金额、开户日、存期、账号，且持有周小惠本人的身份证原件，而周小惠对挂失人持有其本人的身份证且能准确填写相关存单信息不能做出合理解释，这足以证明周小惠已将自己的存款信息泄露给他人，周小惠也具有明显的违约行为。周小惠在得知存款被他人冒领的情况下不立即报案，反而与宗万海联系，致使公安机关虽立案侦查，但因宗万海外逃而至今不能侦破，周小惠对存款至今未能追回存在一定的过错。
靖江市法院因此认定周小惠、靖江某银行对本案存款被他人冒领均有过错，应根据各自过错程度承担相应的责任，判决靖江市某银行支行支付周小惠存款本金及利息6660元。
疏于审查 银行担责
周小惠不服靖江市法院一审判决，向泰州市中级人民法院提起上诉。
泰州市中院经开庭审理查明事实后认为，靖江某银行操作过程中存在三大失误：一是靖江某银行在储户本人即周小惠未亲自到场的情况下虽然可以受理代为挂失存单的申请业务，但未要求代为办理申请的人提供有效的身份证件以供核查；二是靖江某银行印制的挂失申请书中明确注明“密码挂失不适用挂失”，也就是说必须由储户本人亲自到储蓄机构办理密码挂失业务。挂失申请书作为靖江某银行提供的格式文本，其对文本内容应负有更为严格执行的义务。但靖江某银行仅在他人持周小惠居民身份证的情况下即办理了密码挂失及密码重置；三是挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续。靖江某银行并未向周小惠本人补发新存单，而是交付给仅持有周小惠身份证的第三人，且未要求该人提供任何有效的身份证件。
靖江某银行操作过程中的三大失误，直接导致了周小惠存单被挂失、存款被冒领结果的实际发生；即使周小惠因他人的故意犯罪行为或自身的疏忽失去对其身份证件的控制，但如果靖江某银行严格按照相关规定履行其必要的审查义务，这一结果显然就不会发生。因此，本案中靖江某银行应当对其疏于审查所造成的实际结果承担全部的责任，其负有依原存单向周小惠支付存款本息的义务。
近日，泰州市中院依法作出二审判决：靖江某银行于本判决生效后十日内给付周小惠存款本金11000元及利息。一审案件受理费、其他诉讼费用、鉴定费，合计2650元；二审案件受理费及其他诉讼费用合计650元，均由靖江某银行负担。
密码重置申请书范文第4篇
重病患者或行动不便的老人被担架抬着进银行办理业务，类似的事情此前媒体报道过多起，只是在舆论铺天盖地的指责下，一些银行依然故我。
修改密码等特殊业务必须由本人亲自办理，这几乎是所有银行的明文规定。但这个制度从来都不是铁板一块――2009年中国银行业协会曾下发《关于为严重老弱病残等特殊客户做好人性化服务的紧急通知》，要求各家银行确保在有效防范风险的前提下，做好针对确不能亲临柜台的严重老弱病残等特殊客户的柜台延伸上门服务。
2012年7月，浙江温州一位金女士的遭遇从前半段看与徐万发老汉如出一辙。金女士因病重住院急需用自己银行卡里的一笔钱，她的丈夫忙中出错连续3次输错密码，结果被要求到银行柜台进行密码重置，而金女士本人此时刚做完手术，根本下不了病床。
故事的后半段是，银行派了专人到医院病房来核实情况，在金女士亲笔签名并填写了特殊业务申请书后，由其丈夫回银行代为办理了解锁手续。
徐万发老汉显然没有金女士的好运气，只能让担架抬着自己70多岁的老病之躯亲赴银行柜台。办理业务过程不到一分钟，差不多要了徐老汉半条命，还忙坏了老汉家属和5名120医护人员。银行上门服务在上世纪八九十年代并不鲜见，如今却渐行渐远，银行方面的解释往往是电子时代技术条件不同，为保护客户资金安全，某些特殊业务必须由本人亲临柜台办理。而实际上，银行不愿意提供上门服务，一方面是为规避自身法律风险，比如担心密码外泄客户追责；另一方面，也是更重要的原因，则是出于成本考虑。针对特殊客户的上门服务往往手续繁琐，需要报上级审批，而且上门服务必须配备两名以上银行员工，劳神费力。因此不少银行都奉行不成文的潜规则：上门服务只针对财大气粗的VIP客户，所谓“人性化服务”与普通客户无缘。
徐万发老汉存在银行卡上的钱只有每月2000多元的退休金，这样的客户在银行看来显然不值得派专人为其跑腿。所以，这根本就不是一个银行规定问题，而是一个企业良心问题。徐老汉被担架抬到银行大门外，医护人员请求银行工作人员出来拍照或录像，然后由家属到柜台办理，就不要再折腾老爷子了。被银行拒绝且不说，整个交涉过程中甚至没有一个银行员工出来看看徐老汉的情况――如此冷漠，岂是一句“规定如此”可以搪塞的？
银行作为企业“嫌贫爱富”无可厚非，但银行业同时也是公共服务行业，若说平日里“VIP优先”是市场经济条件下的合法生财之道，然而为老弱病残等有特殊困难的客户提供人性化服务，就不该搞“看人下菜”这一套了。此外，我国银行多为国有银行，国企应有的公共责任担当到哪儿去了？
这些显然易见的大道理已经说过无数遍，只是不知道因垄断而赚钱赚到手发软的银行能否真正听得进去。
密码重置申请书范文第5篇
关键词：银行 会计基础薄弱 原因 建议
商业银行是经营货币资金的特殊企业，会计工作几乎贯穿于其全部业务活动，在银行的工作中地位非常重要。然而近几年商业银行不断出现的一些金融舞弊案件，暴露出银行业会计制度不严、内控制度薄弱等问题。银行业会计工作的好坏不仅关系到银行内部金融秩序的稳定，同时也会进一步影响到社会秩序，因此加强银行会计基础工作的建设是银行工作的根本，同时也是值得我们探索和思考的问题。
一、目前银行会计基础存在的薄弱环节
（一）会计核算方面
凭证的受理、填制、传递不规范。表现在原始凭证记载的重要事项不完整、记账凭证与原始凭证不相符等方面。此外，银行在办理储蓄业务时，会存在账户信息与开户申请书不符、账户信息修改、存款人变更印鉴未按规定办理的现象。对于一些重要的有价单证和空白凭证未纳入表外科目核算，调入、调出、领用交回不符合规定程序。
（二）会计管理方面
部分银行内部会计管理松散。会计人员岗位责任制度、会计事项授权审批制度、资产物资管理制度、档案管理制度等不健全，导致内部管理制度缺失，或者虽有其中几项制度，但在实际工作中得不到认真落实。目前主要不规范问题有：未建立岗位责任制或者柜员类型与柜员分工不符；未根据实际情况制定完善的密码管理办法造成密码泄露、未经批准擅自重置柜员密码、未按规定保管密码（磁卡）；柜员临时离岗，未办理临时签退或印、押、证、机未入箱上锁；财会人员变动、短期离职交接手续不全，并未及时修改柜员工作状态。
二、商业银行会计基础工作薄弱的原因分析
银行会计基础不规范原因有很多，但主要原因归纳起来有以下几方面：
（一）领导对银行会计基础工作不够重视。他们认为会计基础工作只不过是简单的记账、算账等账务处理工作，没有认识到会计基础工作对银行风险管理所起到的重要作用。
（二）制度检查力度、执行力度不够。实际工作中，虽然会计工作规范完善，但由于种种原因导致其成为一纸空文；缺乏对基层银行会计基础工作的全面检查、监督和指导。另外，银行内部对于制度的执行情况缺乏相应的奖惩措施，这将导致会计基础工作规范不能落到实处。
（三）银行会计素质不高。现代银行随着业务领域不断扩大，新业务品种不断推出，会计核算的范围也相应扩大，会计核算基本实现了电算化，但实际上银行会计没有及时更新和掌握新知识，这就成为银行业会计基础工作薄弱的又一重要原因。
三、加强银行会计基础工作的建议
（一）加大培训力度，提高银行人员业务素质和政治素质。加强对银行领导和从业人员的培训，提高从业人员的素质。首先要严把“进门关”，即在招聘人员时就选择那些素质高、专业性强的优秀人才；其次对于在职从业人员要加强继续教育，银行内部邀请专家来培训，也可以定期派员工到外面进行学习和交流，学习内容包括相关的业务操作流程与规范、法律法规。
（二）加强银行会计制度规范化建设。会计工作规范是银行会计从业人员的行动指南和纲领。因此，银行应根据业务类别及重要岗位分门别类的对现有的规章制度进行修订，使银行所有的业务流程都能够达到最优化和标准化，同时规章制度要做到简明易懂便于理解和操作。
（三）加大奖惩力度、确保制度的贯彻落实。银行内部应当建立会计人员日常行为的评价考核机制，定期（如一个月或一个季度）对考核结果进行评比公示。对于在考核中执行业务规范的标兵给予一定的精神或物质奖励，这样对于其他人也会起到一定的模范示范作用。而对于在考核中发现存在违规操作行为的人员也要实行责任追究制度，既要追究直接经办人的责任也要追究管理者的责任。并根据问题情况和责任轻重给予相应的罚款、降级、撤职、甚至开除的决定，对于触犯法律的还应当报警交由公安机关来处理。只有奖惩有度、有理有据才会对员工起到真正的教育和警示作用，也才能使制度得以贯彻执行。
三、结束语
密码重置申请书范文第6篇
新闻回放：2011年7月26日，国家发改委价格监督检查与反垄断局下发《关于对银行业金融机构免除部分服务收费政策执行情况开展重点检查的紧急通知》，要求各地价格主管部门立即组织对各银行业金融机构落实中国银监会、中国人民银行、国家发展和改革委员会《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(银监发［2011]22号)情况进行全面检查。
国家发展和改革委员会同地方价格主管部门对部分银行业金融机构营业网点进行了暗访和检查。检查发现，一些网点存在7月1日后违规继续收取国家明令取消的人民币个人账户密码挂失费的行为。此外，中信银行总行、兴业银行总行和中国邮政储蓄银行总行（以下简称三总行）违反规定，擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费的时间，分别致使其银行营业网点7月13日和7月9日后才取消人民币个人账户密码挂失费。
针对部分银行业金融机构7月1日至5日违规收取的人民币个人账户密码挂失费，国家发展改革委要求各地价格主管部门在全面检查的基础上，责成相关银行业金融机构将违规收费全额退还给客户；对于7月6日后仍在收取人民币个人账户密码挂失费的，除依法责令退还外，要处以违规收费金额5倍的罚款。
对于三总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间的行为，2011年8月中旬，国家发展改革委依法对中信银行总行、兴业银行总行分别作出罚款200万元的行政处罚，对中国邮政储蓄银行总行作出罚款180万元的行政处罚。
国家发展改革委强调，实施严厉的行政处罚，目的在于提醒各银行业金融机构必须不折不扣地执行国家的政策法规，不得以任何理由擅自推迟执行监管部门的文件规定。各银行业金融机构应以此为戒，切实提高依法收费意识，自觉维护客户的合法权益。
此次对银行业金融机构开展检查和进行处罚，取得了良好的社会效应。一是违规收费金额退还给客户。此次检查，各地价格主管部门要求银行业金融机构将违规收费迅速、全额退还给客户，体现了价格主管部门执法为民的形象。二是在银行业内部引起很大震动，提高了银行依法收费的意识和严格执行价格政策法规的自觉性。三是舆论给予较高评价。有媒体评论说，发展改革委的罚单，是银行业的一面镜子，同时也对其它监管部门是一个警醒：无论是行政处罚还是经济处罚，都需“真刀真枪”，而不能“罚酒三杯”了事。
银行“收费门”
提到银行收费，很多人牢骚满腹，因为都有“被收费”的经历！
常先生遇到了一件令他“无法理解”的事情。去年7月，他在石景山一家银行营业网点注销了几年前自己办理的一张储蓄卡。原以为一切到此结束的常先生却在今年10月意外地发现，已注销账户相关联的账户短信通知费，却在自己另一张储蓄卡上继续收取，并且连续收了一年多。这并不是银行的系统错误或是工作失误，而是因为用户在注销账户时“忘记”了注销捆绑在这个账户上的服务。
当北京市民齐清1999年开通账户后存了100元，但从2006年 3月开始，银行每季度向他征收3元钱的小额账户管理费，因此，到了2009年8月，齐清的100元存款只剩下60多元。
市民陈刚表示，由于要缴纳公积金、医保、交煤气费以及理财等原因，陆续办了建设银行等十多家银行开户，现在借记卡都要收取年费、小额账户管理费等多项费用。有张卡里面原本有40多元，两年多不用，今年去销卡，里面只剩下十来元了。
“用ATM机取款一万元，加起来竟扣了我110元的手续费!”网友安女士向记者讲述了她遭遇的取款奇遇。由于是ATM机异地跨行取款，发卡行竟然是按照每笔取款1%外加2元跨行费的标准收取了手续费。该银行ATM机每笔取款上限为2000元，如此算来，每取款1万元的手续费高达110元。
安女士说，在银行存1万元的活期储蓄，每年的利息才36元，这么算的话，岂不是1万元存3年的利息，都不够支付一次的取款手续费?
有这么一则消息，南京一位杜女士到银行取款3000元钱，被多给2.7万元。随后，她3次到银行想把钱退回，甚至请了警察陪同，但均被银行以“正在结账”等原因拒之门外。第三次，银行相关人员甚至表示“银行不差钱”。当天晚上，银行自查发现出错才连夜追款。
一位国有银行的施先生举了个例子：如果某人在银行里存了100元钱，结果3年后取钱时却发现卡丢了，那么取出100元钱就先得去银行挂失，费用为5―10元；挂失后补办新卡的工本费10元；加上扣除3年年费30元；3年小额账户管理费36元(每季度3元)，总计86元。这样算下来100元存3年到最后仅能取出14元，着实让人哭笑不得(注：活期存款利率0.4%，在此忽略)。
施先生认为，虽然银行收费项目基本上都是有政策可依，不存在违规收费的情况，但是这些收费对于普通消费者来说是否人性化却要打上一个大大的问号。
目前银行提供的服务项目超过3000种，随之而来的是收费项目激增，如今大大小小的收费项目，竟然已经超过750种。消费者莫名“被扣费”的现象很严重。早在去年8月3日，银监会同样也曾发文要求商业银行进一步规范服务收费行为，立即展开服务项目的清理工作，但银行乱收费现象并没有就此遏制。
7月末，在天津、广州、深圳等地，工、农、中、建四大国有银行达成统一战线，将跨行取款手续费标准定在每笔4元。由此引发了社会公众对银行服务收费的全面质疑。一时间，存折挂失费、清点零钞费、重置密码费用、柜台打印对账单费等收费问题被置于风口浪尖。
正如银行的工作人员所说，不是我们乱涨价，是你们之前不知道。
工行市值世界第一了，银行在收费上跟国际接轨了，在消费者权益保护方面，各大银行是不是也该和国际接个轨？
银行收费 你知多少
银行业协会组织会员银行进行了近一年的专门调研和集中梳理，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。这是官方首度公布中国银行业服务项目总量。
与2003年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，较2003年增加338项，七年来增长了104%；股份银行2010年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。银行业协会专职副会长杨再平表示，对比2010年与2003年服务收费水平，各行原有收费项目的收费水平总体变化不大。
杨再平介绍，在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项，个人免费服务项目为80项，占比29%。对公业务服务项目共800项，其中对公业务服务收费分为人民币结算类、类、投资银行类等十二大类共654项，部分银行对公业务免费项目共计146项，占比18%。
2011年3月，央行、银监会、发改委在内的三部委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求各大银行自7月1日起免除人民币个人账户的11类34项收费，其中包括开户、销户的手续费，工资卡医保卡等特殊种类卡的年费，还有密码重置费等。
然而，旧的收费项目还没取消，部分银行收费项目却又出新招。多家银行在包括小额账户管理费、短信通知费，跨行取款费等方面有所动作。
银行收费五花八门，其实不需逐个了解。让我们来数数老百姓常常遇到的，都有哪些收费项目。
办卡、挂失、销户全程收费
在储蓄账户管理的整个流程中，某些银行就设有开卡费，除股份制银行外，在中行、工行、农行等国有银行申请办理银行卡都要交纳5元每张的办卡费用。此外，在一些银行还需要交纳每年10元的年费。而这些费用还只是个开始。
如挂失补卡费，最贵的是工商银行，收取20元补卡费。而中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、浦发银行均是收取10元补卡费。
要是您忘记了密码，需重置，要收取重置费。如，招商银行密码重置同城不收费，异地收取账户余额百分之二，最低80元，最高200元。而一些银行需收取10元的密码重置费。
银行卡若是磁条失磁等原因，要换新卡，也需要收取换卡费。其中民生银行、浦发银行免费。招商银行同城不收费。建设银行、中信银行、光大银行最贵，要收取10元换新卡费。
小额管理费
很多银行业务，办理的次数并不多，而小额账户管理费却几乎跟每个人都有关。有市民认为，这一项不免，银监会的《通知》明显不给力。
兴业银行官网近日通知称，2011年7月1日起，对开户满3个月，且3个月内日均余额小于300元（含）的人民币个人活期存款账户，每季收取3元/户的账户管理费。3个月内日均余额大于300元或开户未满3个月的账户暂不收费。
大部分银行对于日均余额低于300元-500元的账户都收取小额管理费，在四大行之中，建行对于日均余额不足400元的账户，每季征收3元的费用，中行对于未办卡且日均余额小于400元的存折征收相同的费用，而农行、工行在此项费用方面，仅仅将收费门槛抬高到500元。在股份制银行之中，除了兴业、光大、华夏银行暂免收费外，其他银行则对小额账户征收1─3元不等的费用。而招商银行、平安银行则是按月来收取，起收的标准和相关优惠措施都不大一样。招商银行则是对每月日均余额低于1万元的账户，按月收取小额账户管理费。
短信通知费
6月1日，光大银行公布，从6月起对开通“个人短信通”服务的借记卡账户按3元/月的标准收取服务费。在此之后，仅有招行、交行、华夏、平安在短信提醒业务方面是免费的。
而四大银行中，中国银行和农行在大部分地区都是3元/月。工行前3个月免费，之后2元/月。建行首月免费，次月起3元/月。民生银行则是一次性收取2元的开通费用。
部分银行已经开始收取每年12元至36元不等的年费。此外，市民如果想要开通网银业务，大部分都需要购买银行提供的安全口令U盾，这么一个小小的U盾在各家银行的开价大不相同：售价从25元到40元不等，最贵达到了80元。
跨行取款费
山东《大众日报》报道称，2011年6月1日起，济南地区招商银行将同城ATM跨行取款手续费由此前的2元/笔提高至4元/笔。
事实上，招商银行同城跨行取现手续费上调已有先例。早前，苏州地区招商银行就已于2010年上调了同城ATM跨行取款手续费。
2010年7月，广州地区包括工行、建行、农行和中行在内的四家国有大行也全部实施同城跨行手续费4元/笔的收费标准。 当时，对于此项手续费上调的原因，多家银行人士解释道，“增加取款机数量需要成本，维修、更换ATM机也需要成本”。这之后，北京地区的商业银行并没有跟风上调手续费。
转账失败也收钱
转账不成功手续费不退，您知道吗?市民林先生就遇到了这样的烦心事，“我用网上银行向自己另一银行名下的账户转账，转账金额共3万元。因操作有误，结果导致转账失败。虽然3万元已返回我账户，但手续费却没有如数返回”。
某大型国有银行人员表示，手续费是针对客户操作跨行转账这笔交易而产生的费用，即便最终转账没有成功，但只要银行完成了这笔转账手续，就要收取手续费。
“这笔手续费实际上是使用渠道的费用。”某银行相关人员解释。
打印账单要收费
在四家国有银行，当借记卡持卡人到柜台打印对账单时，工商银行的收费标准是：如果打印3个月内的，则不收费;如果打印3个月至1年的，则每卡收取10元;如果打印1个月至3年的，则每卡收取20元;如果打印3年以上的，则每卡收取50元。中国银行的标准是：如果打印1个月内的，则不收费;如果打印1个月至3个月的，则每卡收取5元;如果打印3个月至6个月的，则每卡收取10元;如果打印6个月至1年的，则每卡收取15元……
商业银行收费项目7年增10倍
据《北京商报》6月15日报道，2010年以来，信贷收紧使商业银行传统的存贷利差收益缩水，中间业务收入成为各家银行看重的盈利增长点。银行开始大刀阔斧地加收或调整服务项目手续费，零钞清点费、跨行取现手续费、密码重置费、短信通知费、小额账户管理费、打印对账单费等。
据公开资料显示，仅2010年半年时间，银行的收费项目就增加了30多项。同时，2003年商业银行的服务收费项目仅有300多种，现在已发展到3000多种，7年多时间就增长了10倍。商业银行则有自己的说法，“客户所享受的服务也在不断增加，多数服务是需要人力物力支持的，所以增加费用在所难免”。
但多数银行客户却并不认同这一说法，此前相关机构做过的“银行服务满意度调查”显示，近七成银行客户认为并未享受到该有的服务。某国有银行客户张女士认为，既然让客户“花钱买服务”，就应该以服务制胜，但是在平常办理业务时并没有感受到任何明显的变化。
11大类费用真正叫停的不多
这些项收费可以分成三大类：一类是本来就没收过或早就停止的。如，同城本行存款、取款和转账手续费、通过本行柜台、A T M机、电子银行等提供的境内本行查询服务收费等。已签约开立的工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)。更有一些项目，原则上一直未计入收费范围的项目，如向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费。
第二类是使用率很低，收不收影响不大的业务。如，以电子或纸质方式提供对账单。
第三类才是市民最常涉及，且之前一直在收的项目。但在除去前两大类后，这块被取消的收费项目只剩下“本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费”、“密码修改手续费和密码重置手续费”、“存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费”。
11大类费用，看上去很“庞大”，但实际上新叫停的业务并不多。
该撤销的费用没有撤 新的费用又开始收
钻文字的空子
8月2日，国家发改委披露银行违规收费调查结果，针对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等六家银行和两家农村信用社存在的违规收取人民币个人账户密码挂失费的行为进行了批评和处罚通知。
但是，细看这次银行业“部分免费”风波，前前后后，监管层并非没有给足银行时间。早在今年3月，银监会、中国人民银行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(下称《通知》)，要求银行业金融机构从今年7月1日起取消11类34项服务收费，其中包括密码修改手续费和密码重置手续费。
但目前看，银行并未予以足够重视。在预热4个多月，正式执行一个月后，还是被迫走到不得不强制查处的局面。
在解释公告中，大多银行大诉“苦衷”，表示违规收费的原因是对政策解读失误，称注意到了《通知》中的密码修改费和密码重置费，但是，由于密码挂失费没有被明确提及，所以没有进行免除。但是，为何在领会《通知》精神时要往这个方向理解，而不是在收取费用的时候琢磨一下收取密码挂失费是否违背《通知》规定，是否合适呢？银行会不会这么笨？
显然，银行是钻了表面文字的空子，我收取的是密码挂失费，并没有收取密码重置费啊！不能说我不对吧！诚然，在业内看来，重置密码有其风险成本，流程繁琐也是为了明确责任。只是，在责任的每一步，银行都没有忘记收费。
又如，建设银行8月5日的《关于退还客户密码挂失手续费的公告》中称，“对因使用现金缴费或已销户而无法退回原账户的，请客户凭身份证件或7月1日至7月5日期间的密码挂失收费凭证到原挂失网点办理退费手续”。但是，退款环节如此繁琐，会不会有客户就不去索取这笔费用呢？
小额账户管理费，何时去
尽管各家商业银行从去年起就不再向借记卡客户提供“免费的午餐”，但是仅凭银行的公告明示要加收哪些费用，很多消费者还是不清楚。
很多消费者都由于各种原因办了很多银行的借记卡，而真正一直在使用的只有那一两张借记卡，其他卡大多数时候都是闲置的，针对这种账户情况的借记卡，银行就会收取小额账户管理费。如建设银行、工商银行等部分国有银行对日均余额低于300元或500元的账户，每季度收取3元的费用，一年就是12元。
对此，一位国有大型银行的业务负责人表示，对小额账户收费的作用有两点，一是通过收费促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用的系统资源释放后可提高网络运行速度，节省客户办理业务的等候时间，提升柜面服务质量。此外，促进客户归并分散的账户，合理管理个人资产。一些银行金融部门负责人表示， 如果要银行撤销对小额存款管理费用，银行需要研究其可操作性。
从目前状况来看，股份制商业银行相对国有大型银行而言免费项目更多一些，多数股份制银行不收取借记卡年费和新卡工本费等。同时，一些股份制银行对于跨行、跨地区取款也采取了免费或更优惠的措施，以此吸引客户办卡。
旧费改头换面重新登场
银监会、央行和发改委要求7月1日起取消11项银行收费项目，其实其中多数项目早已在几年前取消，只有密码重置手续费、12个月内对账单打印费等少数项目尚在收费，较受关注。
另外，按照相关规定，银行业金融机构未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费。
从多家银行发现，有个别银行取消了相关收费项目，但部分国有银行仍表示“暂未接到停止收费项目通知”。以密码重置为例，10元手续费银行照收不误。
更有甚者，对于银监会通知中明令取消的34项收费项目之一的“密码重置费”，部分银行以“密码挂失费”来替代，要求重置密码的客户必须先挂失，并缴纳10元费用。而个人储蓄账户开户手续费在新规中也被明令取消，但多家银行也以“变脸”成卡片工本费方式收取。
市民李先生昨天来到天河北路一家国有银行，想重新设置借记卡密码。银行职员告诉他，仍需要收取10元手续费。李先生想不通，向记者投诉，称银行不执行银监会新规。该银行则称仍未收到相关费用标准调整通知。
在天河体育西路附近另一家国有银行也了解到，该银行继续执行借记卡重置密码收费10元的标准。“我们暂时没有收到挂失费与密码重置费标准调整的通知，仍按照原来标准执行。”该银行员工告诉记者。
密码重置费正是此次银监会通知中明令取消的34项收费项目之一。但是，目前，几家国有银行都要求重置密码的客户必须先挂失，并缴纳10元费用。
一些股份制银行则表现出执行新规的“诚意”，如交通银行和招商银行两家，客服人员均表示，以后，用户如遗忘密码进行重置，不仅不收取密码重置费用，挂失费用也一并免除。
个人储蓄账户开户手续费在新规中也被明令取消，但多家银行也仍在以“改头换面”的方式收取。在东山口一家国有银行网点，工作人员对记者表示：“新开借记卡需要交5元，这个不是开户费，只是卡片工本费。”
另一方面，一些新规未涉及的收费项目悄悄浮出水面，成为银行“掘金”的新领域。日前，一家股份制银行挂出收费通告，称将结束其个人短信通知的免费推广期，正式开始收取3元/月的服务费。而开收小额账户管理费更是越来越多银行的“必选动作”。
睡眠卡尽快销掉
一位银行客户经理告诉记者，目前部分借记卡不仅收取年费而且收取每年12元的小额账户管理费，所以不怎么用的借记卡最好销掉。
据了解，工商银行等四大国有银行的储户数量与发卡量非常大，很多睡眠卡大量占用了资源。如果持卡人不销掉睡眠卡，那么银行会一直扣卡里的钱，会发生倒欠银行钱的情况。持卡人销户时如果卡里的钱不够，还要补齐欠费。不过目前这项欠费记录还不会记录到央行的征信系统里面。
专家建议，消费者最好及时清理掉闲置的账户，可以选择收费较低而且比较方便的一家银行，将借记卡的缴房贷、交水电费、第三方存管等多项功能都集中在一个账户上。还可选择开设网上银行，网上银行办理基金申购费打折、向异地本行汇款和跨行汇款等，收费都比柜台办理低。
收费名目繁多，客户满意度显著下降
J.D.Power亚太公司最新公布的2011年中国零售银行客户满意度研究显示，零售银行在去年开始推行的多项服务收费导致中国零售银行服务的客户满意度显著下降。
J.D.Power亚太公司称，2011年零售银行总体满意度从2010年的693分下降至685分(1000分制)。出现下降的原因主要是在过去一年内开始实施的多项服务收费(包括跨行ATM交易费用和账户维护费用)让客户感到不满意，造成在收费因子方面的满意度下降了55分。另外，虽然表示遇到经历问题的客户略有减少(从2010年的20%降至2011年的19%)，但对于问题解决因子的平均满意度从775分下降到了755分。
J.D.PowerandAssociates全球金融服务副总裁RockwellClancy表示，随着银行在提升盈利能力方面的压力增大，预期评估和增加费用的举措将会延续，然而收费问题本身对客户满意度的负面影响并非不可避免。“在中国以及美国等其他市场的研究一致显示，主动告知收费项目及其所带来的价值可以在很大程度上避免收费导致的满意度下降。”RockwellClancy表示。
银行排队、收费项目和理财、信用卡服务等是与百姓日常生活息息相关焦点问题。近年来，银行方面努力提升服务水平，服务质量有了很大改进。但仍然与客户的需求不相适应，与快速发展的经济生活不相适应。期盼银行服务能上升到更高的境界。
快捷服务 还得等多久？
以下的状况你一定经历过。案例一：中国工商银行某支行，在取号机前取了一个号，号码纸显示前面等待人数为53人。在等候席，没有找到座位。等候期间，不时有客户烦躁起来，有人骂骂咧咧，有的直接起身走人。一位附近居民说，在这里排队半个小时左右很正常，若是到了高峰期，就说不准了。
案例二：民生银行大营盘支行的排队叫号单，号码显示A226（A代表个人储蓄），前面有33人在等待。6个窗口，开了3个。其中，不少人等不及已陆续离开。目前银行实行叫号排队，由于办理业务的客户较多，能够坐在大厅座位上的是少数，很多客户不得不站着等待。
3.15期间，《山西晚报》曾对银行服务效率进行过调查，绝大多数客户对排队等候过久表示不满。其中，49.23%的受访者在银行办理业务时排队等候一般在10分钟到半小时之间；36.92%的受访者排队等候在半小时以上。对于排长队过程中遭遇的一些问题，不少客户均表示难以理解，对银行服务充满质疑。
质疑一：窗口为何不能全开放？事实上，很多人都会遇到这样的问题：4个窗口有2个明明空置着却不办理业务。
质疑二：银行是个“杂货铺”？目前，银行代办的业务多而杂，包括水、电、煤气、交通违法等缴费，而客户存取钱，却得排大半天队。
质疑三：同样一笔业务，不同银行办理速度不一样。股份制银行办理起来相对较快，程序也简单，而在一些国有银行，同样的业务办起来却很繁琐。
质疑四：公司支票提取现金业务，有的银行将之归入对公业务，有的则归入对私；有时同一银行不同的支行，有的归入对公，有的归入对私。让客户无所适从。
窗口不开放，其实是由于部分银行的机制体制问题，对公业务和对私业务被明确分离，银行职员的权限也受到限制，“有的网点只有两张授权卡，柜员有了这张卡才能处理业务。所以大厅里的服务人员再多也没有用。”省工行办公室一位孟姓工作人员告诉记者，“一些银行由于其风险控制的需要，因此办理程序相较于其他银行复杂。”
5分钟就能完成的一笔业务却要等待超过2个小时，任何人都会发狂。在这个追求高效率的时代，拥有现代化设施和技术的银行如不能为客户提供最有效率的服务，的确令人不可思议。如今，银行系统已经对此问题予以了关注并致力破解，但愿不是一句口号。
办信用卡遭遇信用质疑，证据不足银行终审败诉
信用卡、购房贷款、各种理财产品……目前，银行推出的新产品和新服务日益增多，由于部分产品和服务不完善或存有瑕疵，在银行与消费者间引发不少纠纷和矛盾。
2009年4月，赵燕为方便出国旅游，打算办一张交通银行的双币信用卡，不料被工作人员告知，她的个人信用记录有问题，无法办理。赵燕到中国人民银行查询，发现自己有向中国农业银行某支行贷款买车不还的不良信用记录，而她对此项贷款一无所知。在与银行交涉未果的情况下，赵燕向朝阳区法院，要求农行某支行清除不良信用记录信息，并支付经济补偿金1万元。
农行某支行辩称，2002年6月13日该行与赵燕签订汽车消费借款合同，约定赵燕从该行借款71.5万元用于购买某品牌汽车。赵燕交付汽车销售公司首付款30万元，余款向农行某支行申请36个月的贷款。该行掌握的汽车消费借款合同、个人消费贷款借款借据、赵燕个人资料、贷款申请表、划款扣款授权书等证据，都证明了银行给赵燕发放汽车贷款是真实、合法、有效的。在贷款发生逾期之后，该行是按照中国人民银行相关规定，将赵燕不良记录记入系统的，赵燕应对此信息负责。
对此，赵燕否认自己曾向农行某支行提供过这笔贷款所需要的材料。她表示，载明借款金额的借据中“赵燕”的签名不是自己的笔迹，请求依法进行鉴定。
随后，法院委托鉴定机构对签名进行了笔迹鉴定，结论是，借款借据上的赵燕签名与赵燕样本笔迹既存在符合又有差异之处，无法确定是否为同一人书写。此外，车辆登记管理机关的记录显示，赵燕名下只有一辆出厂日期为2008年4月1日的某品牌小型越野客车，而赵燕也只为这辆车缴纳过养路费。
据此，朝阳区法院认为，现有证据不足以证明农行某支行已向赵燕发放了贷款，也没有足够的证据证明赵燕已使用贷款购车或者赵燕知悉贷款使用的情形，故作出一审判决，判令农行某支行清除赵燕的不良信用记录信息，赵燕要求经济补偿金1万元的诉求因缺乏依据，不予支持。一审判决后，农行某支行提出上诉。今年5月，北京市第二中级人民法院作出了维持原判的终审判决。
朝阳区法院法官表示，涉及银行服务的案件呈现出三大特点。即：一是案件标的额一般不大，客户诉讼的目的不仅仅是为弥补损失，更重要的是针对某项银行的制度或规定提出挑战;二是主体多为个人客户，这些个人客户有较强的权利意识，有些客户自身就是律师;三是案件争议焦点集中在对银行服务或者产品不满，质疑其合法性、合理性、规范性，包括银行是否正确执行中国银行业监督管理委员会优惠政策、是否正确报送个人信用记录、是否谨慎审查贷款合同、是否合理发行和管理理财产品等。
客户金融知识匮乏而维权意识日渐增强是此类纠纷增多的另一个重要原因。一些消费者对相关政策、法律法规和金融知识未作深入了解，在接受商品和服务时未及时咨询银行工作人员，在签署书面文件和电子合同时未仔细阅读条款，由此作出的选择具有一定盲目性，并不清楚相应的法律风险。当出现消极法律后果时，越来越多的银行消费者会积极和银行沟通、提出异议，沟通无果后会通过诉讼程序维护自己的权利，呈现出较强的维权意识。
“被银行收费” 原因为哪般
全球市场信息服务公司J.D.Power亚太公司昨天在京2011年中国零售银行业客户满意度调查显示，客户在费用结构变化生效之前被告知的平均比例为50%，这意味着50%的客户在被银行收费前并不知情。
此项调查涉及在华开展业务的23家银行，搜集了16个城市的5540个零售银行客户样本。调查显示，由于频繁收费问题导致2011年中国零售银行总体满意度从2010年的693分下降到了685分(1000分值)。平均有50%的客户在费用结构变化生效之前被告知，在这一问题上报告列举的广发银行、民生银行、兴业银行分别为52%、84%和48%。
中国银行业协会专职副会长杨再平前日也表示，中国银行业在服务收费方面存在的主要问题在于信息不透明、告知不充分，给消费者知情权和选择权不够。中国银行业协会公布中国银行业服务项目中收费项目850项，占比79%。
“如果对银行的收费方式再不加强制约和监管，恐怕以后进银行就要收进门费、空调费了。”4月1日，武汉大学法学院教授、博士生导师孟勤国接受采访时以调侃的方式对我国银行收费存在的弊端进行了抨击。
前不久，孟勤国教授带领课题组对我国银行收费问题进行了调研，结果令人震惊:2003年10月出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅有300多种，但目前我国银行收费已经达到了3000种。
“银行从客户银行卡里划走钱，客户可能根本都不知道。”孟勤国教授说，很多人都有这样的经历。
课题组对银行“不告知收费”问题进行了深入研究，发现其中有很多“猫腻”。
第一种：不告知或虚假告知收费标准
客户去银行办银行卡时，银行与客户之间会签订一个办卡协议，这个协议是银行事先拟定好的格式合同。根据合同法规定，银行作为提供格式条款的一方有提示、说明的义务，即在收费问题上应该履行充分的告知义务。
“但事实上，很多时候银行并未充分告知，甚至虚假告知。”孟勤国说。
2010年8月，《成都商报》对成都12家商业银行的43个营业网点实地调查，发现三分之一的银行网点没有公示收费标准，还有一些公示的收费标准已经过期。
课题组登录各银行网站查询资费公布情况，发现很多银行网站根本查不到银行卡资费表，即使查到也颇费周折。要么网上的资费标准并不是“最终标准”，要么网上已公布的标准模糊不清。如，兴业银行网上公布“兴业卡”“密码重置费”为5元/次，但客服人员却告知课题组，北京、宁波两地为10元/次;而中国银行网站公布“挂失手续费为40元/次”，实际收费却为不同价格。
第二种:变动条款不通知
银行从卡上扣钱之前一般不会通知客户，除非客户开通了短信通知业务。如银行卡年费即是如此，客户一般根本不知道年费是什么时候被扣的。
银行为什么敢从客户银行卡上随意扣钱?课题组调查发现，原因在于银行制定的办卡协议中，均存在免去银行单方变动条款后通知义务的条款，这意味着银行扣钱可以不事先告知客户。“建行、北京银行、广发银行、农业银行、深圳发展银行等十几家银行均是如此规定。”
课题组认为，银行不履行告知义务而直接扣费的行为违法。首先，银行拟定的这些免除告知义务的条款属于无效条款，违背了合同法第四十条“提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”之规定。商业银行法还规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。”
“不告知收费，侵犯的是客户的知情权。”孟教授说。
第三种:擅自收费没商量
银行卡跨行查询收费一直备受争议。早在2006年4月，上海一位银行卡客户就建行，要求退还跨行查询收费。
“跨行查询费，实质是银行增加的一种收费项目，但银行不征得消费者同意就扣取。”孟勤国说，这种行为太霸道。
课题组调查发现，银行之所以认为自己有权自主增加收费项目，是因为消费者在办卡时同意了办卡章程。银行一般在办卡章程中规定:发卡银行有权对收费项目及标准进行修改或变动，并在营业场所公告10日后生效，届时将按此收费。《中国银行人民币长城电子借记卡章程》、《交通银行太平洋借记卡章程》都有类似规定。
“显然，银行擅自增加收费项目也是一种违约行为。”孟勤国说，消费者与银行之间达成储蓄合同关系，合同是双方意思自治的反映，但根据合同法，除非当事人协商一致，任何一方不得擅自变更合同。否则，即是违约。
调查认为，银行擅自收费的行为还侵犯了储户的所有权。储户将钱存入银行，并未丧失对该份额钱的所有权。银行只是享有一段时期的使用权。银行在未告知储户的情况下增加收费项目，扣划储户的资金，实际上侵犯了储户的所有权。银行的行为是违约行为与侵权行为的竞合。
“被收费”，这是很多客户的切身感受。
银行自主定价是“罪魁祸首”
“银行的收费项目之所以多达3000种，根源在于银行自主定价收费。”孟勤国一针见血地指出。他介绍，根据“谁受益，谁付费”的市场原则，银行提供服务有理由向客户收费。“但问题的关键在于谁有银行收费的定价权?定价的标准又是什么?”
课题组调查发现，银行的态度是，定价属于商业银行自主定价范畴。其依据是价格法第六条:“商品价格和服务价格，除依照本法第十八条规定适用政府指导价或者政府定价外，实行市场调节价，由经营者依照本法自主制定。”银监会颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》没有将有关的价格问题纳入到指导价格范畴。
课题组认为，银行是以价格法没有明文规定银行收费价格，推论出银行有自主定价权的。但价格法也没有明文规定水、电、气等部门有定价权，这些部门都没有自主定价权，其价格受政府指导。结论是，“银行的性质决定了银行并不具有自主定价权”。
课题组的依据是，价格法第十八条规定“下列商品和服务价格，政府在必要时可以实行政府指导价或者政府定价:(一)与国民经济发展和人民生活关系重大的极少数商品价格;……(五)重要的公益价格”。“银行是具有公共事业性质的垄断企业，理应实行政府定价。”
调查组还发现，银行自主定价的另一个重要依据是《商业银行服务价格管理暂行办法》中“市场调节价”的相关规定。但价格法规定，涉及公共利益和公益性产品，服务价格应当听证或者论证，征求消费者意见。商业银行法规定，商业银行的收费项目和标准应当由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行会同国务院价格主管部门制定。
“可见，银行自主定价违法。因为《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一个部门规章，其效力低于作为法律的价格法、商业银行法，更不能与这两部法律抵触。”孟勤国说。
各方对银行收费的态度
银监会：银行并未“巧立名目”收费
中国银监会曾约见有关媒体，对银行收费所受质疑一一作出解释。银监会有关负责人表示，2011年7月1日起银行免除11类34项收费，各银行均基本落实到位；此前有媒体质疑银行“巧立名目”征收应停的费用，则属于“误读误解”。
按照中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（下称《通知》），7月1日起银行免除的收费项目包括“密码重置费”。
但媒体发现，不少银行重置密码都要先“挂失”，银行收取“密码挂失费”，这就有变相收取“重置费”的嫌疑。
“这主要是对密码重置和密码挂失存在不同的理解。”中国银监会办公厅副主任杨少俊说，从银行角度看，“密码挂失费”并非新设立收费项目，部分银行收取密码挂失费已有10多年的历史，因此认为这不在免费范围内。
收费要让客户有选择权
有报道称某银行自今年6月1日起，对借记卡的“个人短信通”收取3元/月的服务费，这是否顶风收费？杨少俊表示，该服务前三个月免费，并在此期间通过短信、电话与客户进行联系，明确客户是否在三个月后仍然需要开通此项业务，客户有选择权。且此收费不在《通知》要求的34项免除范围。
银行协会：不应笼统反对收费项目增长
中国银行业协会杨再平专职副会长认为，不应笼统地反对银行服务收费项目总量的增长，而应关注收费服务是否合规合理，遏制质价不相符的收费项目。
杨再平认为目前我国银行业的收费项目中6成以上达到了质价相符。他透露，年内酝酿推出关于引导提高信息透明度的相关规范。
收费要合理合规
银行业协会赞成银行合理合规的收费行为，其理由在于，随着利率市场化改革将进一步推进，息差必将随之进一步压缩，银行需要靠中间业务转型，而消费者的金融需求也日趋多元化。因而，问题的核心不在于银行开发了更多的收费项目，而在于是否给予了消费者充分的知情权和选择权。
杨再平指出，不应笼统反对银行服务收费项目总量的增长。如果每项银行收费服务合规合理，并让消费者享受到质价相符乃至超值的金融服务，这样的收费服务就能增加消费者的净福利，增加社会总福利，就多多益善。只有按照等价交换原则市场化运作，人民群众对银行服务的需求才能够得到满足，这是经济社会及银行业发展的规律所决定的。
保障消费者利益
中国银行业协会《关于在服务收费方面给消费者以充分知情选择权的自律要求》,保障公众知情选择权。当天，会员银行还成立了消费者保护委员会。委员会提出，会员银行应通过各种有效措施履行服务收费告知义务,提高服务收费信息的透明度,确保消费者获得服务收费的相关信息。
委员会还要求会员银行，在制定和调整实行市场调节价的服务价格时，应进行科学的成本测算，并充分考虑消费者的承受能力；在推出新产品和新服务时，应如实进行产品宣传和介绍，让消费者充分了解产品的性价比；健全和完善消费者服务热线投诉处理机制，认真答复消费者投诉，确保消费者投诉得到及时有效处理。
8月3日，中国银行业协会紧急通知，要求各会员银行严格自律、坚决贯彻落实监管部门“免除34项服务收费及人民币个人账户密码挂失费”。对于违规收费，特别是人民币个人账户密码挂失手续费，会员银行应做好全额返还工作，将违规收取的费用返还客户，同时还应做好客户告知、致歉和投诉处理工作。
对外经济贸易大学公共政策研究所所长丁建臣对记者表示，尽管发改委对三总行进行了严厉处罚，但强化银行服务收费监管任重道远。
丁建臣说道，“收费服务要与服务质量对等，否则收费服务就不合理。目前有些收费服务已成为霸王条款。现在取消的银行服务收费属于中间业务收入，但服务质量低劣，甚至已成为社会公众关注的焦点。霸王条款不能蔑视储户、存款者的尊严，更不能以各种借口回避监管机构的有关规定。”
银行业协会在接受记者采访时认为，发改委在8月2日就已表明了要处罚三总行的态度，银监会和银行业协会也已对此事进行过多次开会研讨。银行业协会继续要求各会员单位严格自律、坚决贯彻落实监管部门的有关规定。会员单位应严格实行明码标价制度，并通过各种有效措施履行服务收费告知义务，提高服务收费信息的透明度，充分尊重消费者的知情权和选择权，确保消费者获得服务收费的相关信息。
国家发改委：必须强化监管的力度
国家发改委有关司局在记者采访时认为：现在银行的中间业务收入占的比重是很大的。所以商业银行收费是有冲动的。但是对于违规收费，我们必须依法进行处理。
银行收费社会呼吁立法
8月18日，国家发改委表示，依法对中信银行总行、兴业银行总行分别作出罚款200万元的行政处罚，对中国邮政储蓄银行总行作出罚款180万元的行政处罚。罚款原因是上述三家银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间。从表面上看，在银行系统，这大概是有史以来罚得最重的。实际上，对于银行的资金实力而言，这样的处罚显然不会伤筋动骨。笔者认为，要想彻底治理银行乱收费，必须尽快出台相关法律，让其收费有法可依，消费者缴费明明白白。
早在今年三部委联手叫停银行34项收费之前，银监会在2010年、2008年均开展过清理违规收费的专项行动。但这些几乎年年开展的收费整顿，其结果却是换个“马甲”重出江湖的收费项目层出不穷。据不完全统计，2003年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，明确银行收费项目仅300多种，而到了2010年，正式的《商业银行服务价格管理办法》中，列出的收费项目已多达3000种，7年间增长了10倍。
尤其是2010年以来，信贷收紧使商业银行传统的存贷利差收益缩水，中间业务收入成为各家银行看重的盈利增长点。银行开始大刀阔斧地加收或调整服务项目手续费，零钞清点费、跨行取现手续费、密码重置费、短信通知费、小额账户管理费、打印对账单费等。据公开资料显示，仅2010年半年时间，银行的收费项目就增加了30多项。
国有银行工作施先生解释说，国有股份制商业银行大多要收取年费，一般办新卡都是先扣年费的，如果账户余额为零，那么有钱打入账户后会自动扣除10元年费，借记卡不会产生不良信用记录，信用卡未激活则不会产生年费。而一些全国性股份制银行则多数不收取年费，如中信、光大、民生等。
“小额账户管理费一说也是有政策可依。”施先生表示，大银行数据库中客户信息庞大，对于那些使用率不高或是“久悬户”银行会收取一定的费用以降低自身运营成本，具体指的是银行借记卡内日均存款余额低于300元的账户。对于这样的账户，大多数银行都要每季度特别收取3元钱的管理费，一年共收取12元钱。也有部分银行将借记卡内日均存款余额低于500元的账户视为小额账户，按每季度3元钱收取管理费。不过，一些特殊情况的卡主可以不缴这笔钱，例如很多银行对开户未满3个月的个人账户，不收取本季度账户管理费；工资账户、代缴煤气水电费等代扣费账户、社保IC卡账户、个人贷款供款账户、一户通账户中有外币存款账户，免收账户管理费。
对于“银行收费莫名”的说法，施先生提醒说，在银行开立新账户时都会签一份申请书。很多人只是填写了个人信息，却并没有注意到申请书背面的相关说明。其实一些收费细则在说明上都有标明，但是绝大多数人都不会注意到这些说明，所以在产生费用时再进行投诉往往是投诉无门。
面对银行的种种收费，管理部门的监管却显得软弱滞后。目前不仅将收费项目的确立和整顿，由银行自主确定、自行清理，而且对收费项目是否合理的认定，也至今未作出明确规定。这恐怕是收费项目越减越多的重要因素。因此，当务之急是出台一项体现较强保护消费者权益力度的相关法规，先从法律法规上明确银行的收费行为，只有让银行收费做到公开、公正，消费者才能有章可查，切实维护自己的权益，避免稀里糊涂地掉进乱收费的陷阱中。
据记者了解，国家发改委正在会同银监会、中国人民银行就《商业银行服务价格暂行办法》的修订对银行的收费再进行治理。修订后的《办法》可能很快就要向社会征求意见。国家有关部门将配合《办法》的出台。进一步对银行收费进行清理规范。
英德银行如何收费
南京农业大学动物医学院动物生理生化研究室研究员、博士生导师陈伟华教授，看到34项收费取消的消息和本报6月24日“银行收费潜规则”的报道后，很想给国内的银行业提个建议，不妨借鉴英国、德国等发达国家老牌银行的收费办法。
陈教授回忆道，1989年他被公派至英国做访问学者。在英国6个月，手上总共有1800英磅的费用。导师向他介绍了苏格兰银行，并提醒他银行有两种服务：一种是存钱有利息，但银行提供的服务也收费；另一种是存钱无利息，银行提供的服务也不收费。比较了银行的两种服务后，陈教授将每个月的一部分费用打在无息的银行借记卡上，这样在ATM机上取款或订报纸、买日用品甚至汇款等都不用另外向银行付费用。剩余的钱给客户陈教授则打入有息的银行卡上，自动生息，但不做汇款、取钱等收费业务。这两张银行卡陈教授现在还保留着。当地人告诉他，老牌银行一直秉承着这样的理念，银行提供服务，收费就付利息，不收费就不付利息，这样也是为了吸引存款。
1994年陈教授又被公派至德国做访问学者，每月1200马克收入。每月拿到生活费后，陈教授就将钱存入德意志银行，也是当地老牌银行。在德意志银行，每一次服务都收固定的费用，不像国内的银行按不同金额收取服务费。比如每一次存钱都收20芬尼的服务费，不管是一次存1马克还是一次存10万马克，都收20芬尼/次服务费。在银行取钱汇款也都同理，一次取款或汇款1马克或10万马克，都收20芬尼的服务费。陈教授介绍，德国的大银行服务细节也让人惊叹，比如社区ATM机坏了，银行会提前三天贴出检修告示，对于每一个收费项目，银行都会有公示。
陈教授颇为激动地说，“在英国我使用无息卡时，银行根本不收什么ATM机取现费、小额账户管理费等费用。当然，这些分别是我1989年和1994年的海外见闻，至于现在这些银行的收费有没有变化，我就不太清楚了，但他们的做法还是值得国内银行业参考和借鉴的。”陈教授补充说，银行提供服务收取一定的费用，是可以接受的，只不过，国内银行的收费显得太“急功近利”，而且不太规范，比如说跨行查询、跨行取款，这中间产生的成本应该在支付行和收款行之间收取，而不应该向持卡人收取费用。他建议，国内银行应该将眼光放远点，不要只盯着收费，如果免收一些费用，不是可以吸引更多的人来存款吗？
减少费用支付，专家为你 支招
第1招详询规则，选择最“搭”你的银行
银行收费规则繁杂，但不同的银行在同样的服务上收费标准不同。市民开户前，最好对银行基本收费标准有一个细致的了解，选择收费标准对自己更有利的银行开户。
第2招废卡注销，一般只留3张常用
银行卡多了，需要交纳的费用自然就高了。避免被收费，不妨整合银行卡，只保留最常用的3张：工资卡、理财卡、缴费卡。不常用的卡予以注销。
第3招 开通网银，尽量在线办理业务
网上银行收费优惠，市民在线办理业务，不仅可省钱，更节省时间。目前网银除存取款以外其他所有业务都已开通。
第4招 资产集中，VIP后更多服务免费
现在，不少银行都推出了贵宾理财账户，这些账户不但不会被收费，还可享受不少免费服务。有条件的市民，不妨把资产集中在一两家银行，加入贵宾行列避开收费项目。
第5招 多刷卡少取现，活用“第三方平台”
银行卡刷卡消费无需支付任何费用，市民购物不妨多刷卡少取现，避免接触纸币还更健康。
支付宝、财付通等第三方支付平台，跨行转账、购物可免费。以支付宝在A银行和B银行间转账为例：首先开通两家银行的网上银行，并开通电子支付功能；然后申请两个支付宝账户，分别对应A、B银行卡，并通过实名认证；最后，用支付宝“我要付款”功能，由A支付宝将A网银的钱付给B支付宝，再从B支付宝转至B账户。
《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》三部委发文免除银行个人账户34项服务收费
为提高银行业金融机构服务效率，提升服务水平，中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构在坚持服务价格市场化原则的同时，进一步履行社会责任，自今年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费。
一是强调保障社会公众享有基础金融服务的权益。免除本行个人储蓄账户和个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；免除同城本行存款、取款和转账手续费(贷记卡账户除外)；免除存折开户、销户和存折更换的工本费；免除密码修改和密码重置手续费；免除境内本行查询服务收费等。
二是充分考虑人民群众使用最为广泛的基础金融服务。免除已签约开立的工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)；免除向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费；免除以纸质、电子方式提供本行一定时期内对账单的相关收费等。
三是积极维护金融消费者的知情权和选择权。要求银行业金融机构切实履行服务收费告知义务，未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费；银行业金融机构国家有关部门或其他机构的收费，应在办理业务前，明确告知客户，尊重客户对相关服务的自主选择权。
通知全文摘录如下：
各银监局，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行，各省、自治区、直辖市、计划单列市发展改革委、物价局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：
为提高银行业金融机构服务效率，提升服务水平，在坚持市场化原则的同时，进一步履行社会责任，决定免除部分服务收费。现就有关事项通知如下：
一、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以下服务收费：
(一)本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费；
(二)本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；
(三)同城本行存款、取款和转账手续费(贷记卡账户除外);“同城”范围不应小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴。
(四)密码修改手续费和密码重置手续费；
(五)通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费；
(六)存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费；
(七)已签约开立的工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)；
(八)向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费；
(九)以电子方式提供12个月内(含)本行对账单的收费；
(十)以纸质方式提供本行当月对账单的收费(至少每月一次)，部分金融消费者单独定制的特定对账单除外；
(十一)以纸质方式提供12个月内(含)本行对账单的收费(至少每年一次)，部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。
二、银行业金融机构未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费。
三、银行业金融机构国家有关部门或者其他机构的收费，应在办理业务前，明确告知客户，尊重客户对相关服务的自主选择权。
四、各银行业金融机构应根据自身业务发展实际情况，主动承担社会责任，不断加强内部管理，提高服务质量和水平。
五、各银行业金融机构要做出统一部署，抓紧开展相关制度、流程、业务系统、账务系统和账户标记的调整和调试工作，做好应急预案和柜台人员解释口径的准备工作，保障各项业务安全、稳定和持续运行。
密码重置申请书范文第7篇
序言：
有幸被证券选中，从而开始了一个月左右的实习生活。这一段时间里，近距离接触了广发证券郑州营业部，解广发证券的发展历程、公司文化的同时，更多的知道了营业部各部门的职能、其日常业务的流程、以及营业部的特色服务；同时深入学习了中国证券市场行业的相关知识,年月份。并且在与客户交流的过程中锻炼了自己沟通、交流和处理问题的能力。
正文局部：
一、公司简介
<....>
二、具体实习内容
主要在柜台跟着学习。从以下几个方面来介绍下我实习生活：被安排在客户服务部工作。
每天早晨830之前到公司，首先。830---900晨读，主要在大户室读报，有《中国证券报》证券时报》等。主要了解国家的宏观经济政策、财经要闻、以及证券市场最新信息，如上市公司信息披露等公告，主要是分析市场热点和读一些股评。
晨读结束后，其次。就开始忙着准备下前台开户要用的东西，因为前台主要的工作就是开户，再加上现在股市一直牛得要死，导致越来越多的人热衷于炒股，于是开户的人变得异常的多。开户是证券公司最一般也是最基础的业务，因此对于开户流程，都要进行详细的解和认真的学习。下面就简单的介绍下个人开户的流程：
深、沪证券账户卡原件及复印件；若是人，1个人开户需提供身份证原件及复印件。还需与委托人同时临柜签署《授权委托书》并提供人的身份证原件和复印件；
2填写开户资料并与证券营业部签订《证券买卖委托合同》
3证券营业部为投资者开设资金账户；
4料理开通证券营业部银证转账；
只是要提供的证件和添的合同不一样。机构开户的流程和个人差不多。
如转托管，前台另一个主要的工作就是柜台服务。例如：客户需要在柜台料理各种业务。吊销指定交易，变卦客户资料和密码的重置银证转帐的开通和取消等等。整个前台工作的过程中，一大局部的时间要用在指导客户填写料理各种业务的表单并复印身份证，银行卡及股东代码卡等，以提高工作效率。同时也跟着老员工习怎样和客户交流，并及时了解客户的需求。
整个工作的过程中，另外。也提供简单的咨询服务，和客户进行沟通。经过培训和多天的观察学习，可以根据我知识对客户的有关意见、相对简单的问题进行处置。但更重要的要多发现问题，多学习证券知识。由于平时在校学习比较少关注股市，更准确的说是对证券市场了解的并不多，因此也比较少运用些股票软件进行分析。实习期间，工作相对较少的时候，比较关注股市动态。熟悉了沪深两市许多上市公司，并对一些各股运用各种指标进行了分析和讨论，把所学的相关知识又回顾了一遍，熟练并且能充分的操作股票行情分析软件，对股票市场比原来有了更深刻的认识。
当一天的工作基本结束后，最后。就开始了另一项重要的内容：整理客户资料。客户资料包括开户申请书、开户合同书、银证对应申请书、客户资料变卦表，及客户身份证、银行卡、股东代码卡复印件等。所做的相关工作大致包括以下三个方面内容：
并及时核对下当天业务所产生的各项单据，1理清相关的客户资料。确保完整准确、没有遗漏。如果有什么缺失，一定要及时的给予纠正。很长一段时间弄得我都对单据特敏感，呵呵，总怕有什么闪失似的
按顺序装入客户档案袋，2把理清整理过的客户资料。然后寸到档案柜子里；
然后统一发往总部。3有时间我要把当天产生的自然人注册表和身份证的复印件表扫描到各个业务科目目录下。
需要细心和耐心；客户资料档案的有序整理是为了将来需要时能够方便迅速的查找，整理客户资料在实习中占了一定分量的工作。这是一个简单但相当烦琐的过程。所以工作人员对我进行认真的指导。
广发证券的工作人员对我进行了热情的接待和指导,实习的过程中。感谢他关心,这里要特别感谢李婉姐,批评和表扬我日常工作的同时，更多的教我为人处事的道理.
三、自己的一些心得和建议
总感觉证券公司是有点神秘的终究对证券市场还不太熟悉，实习之前。具体到实务方面就更不清楚了经过这次实习，对证券公司及其日常业务有了比较深刻的解和认识，与此同时也思考了一些问题：
1关于工作时间
这有点难为了好多上班族，股市开市是周一至周五上午930---1130下午100---300证券公司料理各种业务也是同步的以股市为中心展开。因为对他来说，要料理各种业务的话必需请假来营业部，真的很不方便。
2区分客户
证券公司也都会根据客户的资产将客户分成大、中、散户三类，和银行一样。重视发展大客户并为之提供完善的服务，这一点从营业部设有众多专门的单独大客户室就可以看出。另外，大客户还可以申请到更加优惠的交易佣金费率；而小客户则没有以上的种种待遇，要早早的散户区占机子，有什么问题也能解决但可能不是很及时的
3交易所交易机制
即凡在上海证券交易所交易市场从事证券交易的投资者，沪市实行全面指定交易制度。均应事先明确指定一家证券营业部作为其委托、交易清算的机构，并将本人所属的证券账户指定于该机构所属席位号后方能进行交易。如果要到其他证券营业部做股票交易，需要先撤销原指定再做新指定；转托管，专门针对深交所上市证券托管转移的一项业务，指投资者将其托管在某一证券商那里的深交所上市证券转到另一个证券商处托管，投资者的一种自愿行为。投资者在哪个券商处买进的证券就只能在该券商处卖出，投资者如需将股份转到其它券商处委托卖出，则要到原托管券商处料理转托管手续。投资者在料理转托管手续时，可以将自己所有的证券一次性地全部转出，也可转其中局部证券或同一券种中的局部证券。虽然二者有些相似，但好多股民都不是很了解，特别是关于转托管费这个问题，转出证券公司收了30元，而转入证券公司又给予报销了很有点报恩性的味道。自我感觉很是麻烦；
4银证转帐和第三方存管制度
最近的银证转帐和第三方存管制度等证券交易方式，随着银行和证券公司合作为不断深入。对传统的证券交易模式提出了挑战，业界引起了高度重视。
密码重置申请书范文第8篇
证券公司实习报告总结一
尊敬的XX领导：
实习时间：20XX年3月1日XX年4月30日实习地点：安徽省芜湖市国元证券黄山西路营业部
实习目的：了解证券公司的组织结构和日常业务流程，进一步深化对证券市场的认识。能把课本上学到的相关知识和具体实践结合起来，并能分析和处理一些基本的问题。
20XX年3月份，我有幸被国元证券股份有限公司选中，从而开始了我二个月的实习生活。在这一段时间里，我近距离接触了国元证券安徽芜湖黄山西路营业部，在了解国元证券的发展历程、公司文化的同时，更多的知道了营业部各部门的职能、其日常业务的流程、以及营业部的特色服务;同时深入学习了中国证券市场行业的相关知识，并且在与客户交流的过程中锻炼了自己沟通、交流和处理问题的能力。
一、公司简介
国元证券股份有限公司(简称国元证券)为顺应信证分业、行业重组的发展趋势，由原安徽省国际信托投资公司和原安徽省信托投资公司作为主发起人，于20XX年8月设立。20XX年10月30日以股权分置改革为契机，借壳北京化二股份有限公司成功在深圳证券交易所上市。公司是经中国证监会批准、安徽省工商行政管理局注册登记的综合类证券公司，注册资本14。641亿元人民币。现为安徽国元控股(集团)有限责任公司旗下企业
二、具体实习内容
我被安排在客户服务部工作。我从以下几个方面来介绍下我的实习生活：
首先，每天早晨8：30之前到公司，8：30---9：00晨读，主要在大户室读报，有《中国证券报》、《证券时报》等。主要了解国家的宏观经济政策、财经要闻、以及证券市场最新信息，如上市公司信息披露等公告，主要是分析市场热点和读一些股评。
其次，晨读结束后，我就开始忙着准备下前台开户要用的东西，因为前台主要的工作就是开户，再加上现在的股市一直牛得要死，导致越来越多的人热衷于炒股，于是开户的人变得异常的多。开户是证券公司最一般也是最基础的业务，因此对于开户流程，我们都要进行详细的了解和认真的学习。下面就简单的介绍下个人开户的流程：
(一)个人开户需提供身份证原件及复印件，深、沪证券账户卡原件及复印件;若是人，还需与委托人同时临柜签署《授权委托书》并提供人的身份证原件和复印件;
(二)填写开户资料并与证券营业部签订《证券买卖委托合同》;
(三)证券营业部为投资者开设资金账户;
(四)办理开通证券营业部银证转账;
机构开户的流程和个人差不多，只是要提供的证件和添的合同不一样。
前台另一个主要的工作就是柜台服务。例如：客户需要在柜台办理各种业务，如转托管，撤消指定交易，变更客户资料和密码的重置银证转帐的开通和取消等等。在整个前台工作的过程中，我们一大部分的时间要用在指导客户填写办理各种业务的表单并复印身份证，银行卡及股东代码卡等，以提高工作效率。同时也跟着老员工习怎样和客户交流，并及时了解客户的需求。
另外，在整个工作的过程中，我们也提供简单的咨询服务，和客户进行沟通。经过培训和多天的观察学习，我们可以根据我们的知识对客户的有关意见、相对简单的问题进行处理。但更重要的是我们要多发现问题，多学习证券知识。由于平时在校学习比较少关注股市，更准确的说是对证券市场了解的并不多，因此也比较少运用些股票软件进行分析。在实习期间，工作相对较少的时候，我们比较关注股市动态。熟悉了沪深两市许多上市公司，并对一些各股运用各种指标进行了分析和讨论，把所学的相关知识又回顾了一遍，熟练并且能充分的操作股票行情分析软件，对股票市场比原来有了更深刻的认识。
最后，当一天的工作基本结束后，我们就开始了另一项重要的内容：整理客户资料。客户资料包括开户申请书、开户合同书、银证对应申请书、客户资料变更表，及客户身份证、银行卡、股东代码卡复印件等。所做的相关工作大致包括以下三个方面内容：
(一)理清相关的客户资料，并及时核对下当天业务所产生的各项单据，确保完整准确、没有遗漏。如果有什么缺失，一定要及时的给予纠正。很长一段时间弄得我们都对单据特敏感，呵呵，总怕有什么闪失似的;
(二)把理清整理过的客户资料，按顺序装入客户档案袋，然后寸到档案柜子里;
(三)有时间我们要把当天产生的自然人注册表和身份证的复印件表扫描到各个业务科目目录下，然后统一发往总部。
整理客户资料在实习中占了一定分量的工作。这是一个简单但相当烦琐的的过程，需要细心和耐心;客户资料档案的有序整理是为了将来需要时能够方便迅速的查找，所以工作人员对我们进行认真的指导。
在我们实习的过程中，国元证券的工作人员对我们进行了热情的接待和指导，感谢他们的关心，在这里要特别感谢李婉姐，在批评和表扬我日常工作的同时，更多的教我为人处事的道理。
三、总结
实习之前，总感觉证券公司是有点神秘的，毕竟对证券市场还不太熟悉，具体到实务方面就更不清楚了。经过这次实习，对证券公司及其日常业务有了比较深刻的了解和认识，与此同时也思考了一些问题：
股市开市是周一至周五上午9：30---11：30，下午1：00---3：00，证券公司办理各种业务也是同步的，以股市为中心展开，这有点难为了好多上班族，因为对他们来说，要办理各种业务的话必须请假来营业部，真的很不方便。
和银行一样，证券公司也都会根据客户的资产将客户分成大、中、散户三类，重视发展大客户并为之提供完善的服务，这一点从营业部设有众多专门的单独大客户室就可以看出。另外，大客户还可以申请到更加优惠的交易佣金费率;而小客户则没有以上的种种待遇，他们要早早的到散户区占机子，有什么问题也不能很及时的能解决。
沪市实行全面指定交易制度，即凡在上海证券交易所交易市场从事证券交易的投资者，均应事先明确指定一家证券营业部作为其委托、交易清算的机构，并将本人所属的证券账户指定于该机构所属席位号后方能进行交易。如果要到其他证券营业部做股票交易，需要先撤销原指定再做新指定;转托管，是专门针对深交所上市证券托管转移的一项业务，是指投资者将其托管在某一证券商那里的深交所上市证券转到另一个证券商处托管，是投资者的一种自愿行为。投资者在哪个券商处买进的证券就只能在该券商处卖出，投资者如需将股份转到其它券商处委托卖出，则要到原托管券商处办理转托管手续。投资者在办理转托管手续时，可以将自己所有的证券一次性地全部转出，也可转其中部分证券或同一券种中的部分证券。虽然二者有些相似，但好多股民都不是很了解，特别是关于转托管费这个问题，转出证券公司收了30元，而转入证券公司又给予报销了，很有点报复性的味道。自我感觉很是麻烦;
四、经过二个月的实习，也想对自己和股民提一些建议
(一)正确认识股票投资与人生的关系
股票投资之所以这样吸引人，主要在于它的刺激性。它能够在很短的时间里为投资者带来巨大的财富，同时也能让你的财富化为乌有。
对于投资者来说，要想在股票投资上获得成功，就必须正确认识股票投资。只有正确认识股票与人生的关系以及对人生的作用之后，才能够以平和的心态，在股市里游刃有余。那么，怎样才能够正确认识股票投资与人生关系呢?著名的投资家巴菲特对股票投资与人生的关系有一个非常正确、清晰的认识。回首巴菲特的成功之路，我们可以看出他是一个用善念投资的人。所谓善念，可以归纳为善立志、善结缘、善取之等三个方面。股市确实是一个诱人的地方，那些想要获得巨大财富的人趋之若骛。但是，很多人在金钱面前迷失了方向，之所以造成这种情况，主要是他们错误地认识了股票投资与人生的关系，以及股票在人生中的作用。实际上，股票投资与任何一种赚钱方式都没有区别，我们不能在其高额的利润面前乱了阵脚。要想在股市里清醒地投资，清醒地赚钱，我们就应该明白投资家巴菲特的善念。只有领悟了善念的真正意义，才能够保持清醒的头脑，清醒地进行股票投资。
(二)树立属于自己的投资观念与原则
作为一个股票投资者，要想获得成功，首先要做的就是树立正确的属于自己的投资观念。
投资观念就仿佛一面旗帜，引领你向着正确的方向前进。当你在为某项投资举棋不定时，正确的投资观念就会起到一明灯的作用，帮助你做出明智的投资决定。巴菲特成功的关键，就在于树立了正确的投资观念。他的投资观念非常独特，且非常实用。在巴菲特眼里，注重股票内在价值，买进市场价格低于其内在价值的股票，长期持有，重视企业的赢利能力，不理会市场变化，也不担心短期的股票波动。这样，成功就不会是一件遥远的事情。巴菲特常告诫那些投身于一日数变的股市或者希望股票投资来发大财的人，必须树立一个正确的投资观念，然后坚持到底。这一点，很多股票投资者无法做到。原因是他们无法克服浮躁的情绪。其实巴菲插自己，也为成功交纳了许多学费，遭遇失败使他立即总结经验，逐渐树立自己的投资观念与原则。
总之，还要要做到止损、分散风险我不知道该怎么样强调这几个字的重要，我也不知道该怎么解释这几个字，但这是炒股的最基本的行为准则。
最后，虽然这次实习时间很短，也有磕磕碰碰，但这次实习的确很有必要，很有意义同时也是一次令人非常难忘的经历;我们零距离接触在以前看来依然是很陌生的证券公司，学到了很多书本上没有的知识，锻炼了自己各方面的能力。
特此报告
XX
XXXX年XX月XX日
证券公司实习报告总结二
尊敬的XX领导：
一、实习公司介绍
二、实习时间和地点
20XX年6月27日-----20XX年7月24日
乌鲁木齐扬子江路华龙证券乌鲁木齐营业部
三、实习目标
(一)根据学校统一集中实习的安排，完成大四的专业实习
(二)了解证券公司的组织结构和日常业务流程，进一步深化对证券市场的认识
(三)能把课本上学到的相关知识和具体实践结合起来，并能够分析和处理一些基本问题
四、实习内容
(一)了解华龙证券概况
华龙证券的发展历程及其在中国证券业中的地位
了解并领悟华龙证券的企业文化
营业部的内部设置，下设客服部、清算部、财务部、电脑部四个部门。客户部的工作包括接待客户，提供咨询服务;清算部工作包括柜台业务及其产生的相关客户资料管理，营业部每天发生的资金、股票进出清算;财务部负责会计核算;电脑部则负责管理和维护数据。
(二)具体实习内容
我们每天下午4：00去公司上培训课。每周都会有不同的课程表，安排每天的学习内容。学习内容如下：
仪容仪表课程
我们的工作时间必须统一着装。一方面，是公司建立一个良好的形象。另一方面，这样以便顺利地在社区进行营销活动。
证券营销(社区营销和电话营销)
在对社区进行活动时，我们要了解客户的需求，就让他们在填写市场调研卷的时候留下电话。在沟通的过程当中，我们可以比较随意的聊聊现今的证券市场，看看该客户是否可以成为我们的潜在客户。在这个活动当中，我们的目的就是要客户留下他们的电话。
紧接着就是电话营销，首先，要有实时的信息跟踪。其次，对于当日的大盘，要对客户做一个清晰的、直观的研究报告。另外，帮助客户在了解、或者选股时有必要的警示。最后，为了能够顺利地展开证券营销活动，我们可以为客户免费赠送一份证券投资报告。在这个过程中，我们的唯一目的就是约见。
特此报告
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XXXX年XX月XX日
证券公司实习报告总结三
尊敬的XX领导：
20XX年11月份，我有幸到xx证券公司，从而开始了我两个月左右的实习生活，在这一段时间里，我近距离接触了xx证券xxxx营业部，在了解xx证券发展历程、公司文化的同时，更多的知道了营业部各部门的职能，其日常的业务流程，以及营业部的特色服务，同时深入学习了中国证券市场行业的相关知识，并且在与客户交流中锻炼了自己的沟通、交流和处理问题的能力。
实习内容
我被安排在营销部工作，主要跟xx学习。我从以下几个方面介绍我的实习工作;
首先是每天9：00上班，早到的话可以在公司的大厅阅读证券报刊、杂志。了解国家的宏观经济政策，财经要闻，以及证券市场最新信息，如上市公司信息披露等公告，主要分析市场热点和读一些股评。
接下来就是开始一天的基本工作
整理客户资料，客户资料包括开户申请书，开户合同书，银证对应申请书，客户资料变更表。及客户身份证，银行卡，股东代码卡等复印件，所作的相关工作大致包括以下三个方面：
1、理清相关的客户资料，并及时核对当天业务所产生的各项单据，确保完整准确，没有遗漏。如果有什么缺失，一定要及时给予纠正。有什么出入大的问题要上报反映。很长一段时间弄得我们都对单据特别敏感，总怕有什么闪失。
2、把理清整理过的客户资料按顺序装入客户的档案袋。然后归到档案的柜子里。
3、有时间我们要把当天产生的自然人注册表和身份证的复印件，开户文本一同扫描到各个业务科目目录下，然后统一发到总部。
整理客户资料在实习中占了一定分量工作，这是一个简单但是相当繁琐的过程，需要细心和耐心;客户资料档案的有序整理是为了将来需要时能够方便迅速查找，所以工作人员对我们进行认真的指导，还有就是对开户文本的扫描。对新开户和以前开户还没有扫描的文件都要统一进行扫描以电子版的形式保存。
在我们实习的过程中，xx证券的工作人员对我们进行了热情的接待和指导，感谢他们的关心，在这里特别要感谢xx和xx，在表扬我日常工作的同时，更多的教我们为人处事的道理。
此次实习不管在知识的巩固还是经验的积累上都使我有很大的进步。在证券市场这个大海洋里，个人只有不断磨练直到成熟才能取得成功。虽然实习只有两个月，但是使我十分受益。在这次实习中学院努力为我们争取这个难得的实习机会，在他们的努力下我们才能顺利地完成此次实习。在今后的时间里我还需要寻找机会不断地锻炼自己，并积累经验，为自己以后从事这个方面的工作奠定基础。
建议
进过我们这次实习，让我想到要对学院说：希望学院能对我们金融专业的学生，做一些考证的要求。例如证券证，保险证，基金证等，并组织培训的教师团体和课程授课，这样能够对今后金融这个专业的同学有明确的就业方向和选择。引进多些与金融专业相关的实训平台，让同学更深入学习金融专业的知识。
特此报告
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密码重置申请书范文第9篇
二、实习时间和地点
20XX年6月27日-----20XX年7月24日
乌鲁木齐扬子江路华龙证券乌鲁木齐营业部
三、实习目标
（一）根据学校统一集中实习的安排，完成大四的专业实习
（二）了解证券公司的组织结构和日常业务流程，进一步深化对证券市场的认识
（三）能把课本上学到的相关知识和具体实践结合起来，并能够分析和处理一些基本问题
四、实习内容
（一）了解华龙证券概况
华龙证券的发展历程及其在中国证券业中的地位
了解并领悟华龙证券的企业文化
营业部的内部设置，下设客服部、清算部、财务部、电脑部四个部门。客户部的工作包括接待客户，提供咨询服务；清算部工作包括柜台业务及其产生的相关客户资料管理，营业部每天发生的资金、股票进出清算；财务部负责会计核算；电脑部则负责管理和维护数据。
（二）具体实习内容
我们每天下午4:00去公司上培训课。每周都会有不同的课程表，安排每天的学习内容。学习内容如下：
仪容仪表课程
我们的工作时间必须统一着装。一方面，是公司建立一个良好的形象。另一方面，这样以便顺利地在社区进行营销活动。
证券营销（社区营销和电话营销）
在对社区进行活动时，我们要了解客户的需求，就让他们在填写市场调研卷的时候留下电话。在沟通的过程当中，我们可以比较随意的聊聊现今的证券市场，看看该客户是否可以成为我们的潜在客户。在这个活动当中，我们的目的就是要客户留下他们的电话。
紧接着就是电话营销，首先，要有实时的信息跟踪。其次，对于当日的大盘，要对客户做一个清晰的、直观的研究报告。另外，帮助客户在了解、或者选股时有必要的警示。最后，为了能够顺利地展开证券营销活动，我们可以为客户免费赠送一份证券投资报告。在这个过程中，我们的唯一目的就是约见。
证券公司实习报告（二）
一、实习公司介绍
中信建投证券有限责任公司整建制地承继了原华夏证券股份有限公司的证券类资产、业务和人员。公司资产质量优良，无历史包袱，无不良债务。原华夏证券投资银行部自其成立以来，累计为包括青岛海尔、同仁堂、中化国际、歌华有线等百余家知名企业在国内资本市场（包含A股、B股）筹资总计400亿元人民币，历年承销金额和承销家数排名均位于国内券商前列。
公司的经营战略是：以股东利益最大化和客户利益最大化为宗旨，稳健经营、规范管理、开拓创新，充分发挥公司的人才、资金、技术优势，锐意进取，以市场为导向，以不断满足客户需求为目标，为广大客户提供高质量、全方位的服务。
二、实习时间和地点
中信建投证券天津解放南路路营业部
三、实习目标
（一）根据学校统一集中实习的安排，完成大四的专业实习
（二）了解证券公司的组织结构和日常业务流程，进一步深化对证券市场的认识
（三）能把课本上学到的相关知识和具体实践结合起来，并能够分析和处理一些基本问题
四、实习内容
（一）了解中信建投证券概况
1、中信建投证券的发展历程及其在中国证券业中的地位
2、了解并领悟中信建投证券的企业文化
3、解放南路营业部的内部设置，下设客服部、清算部、财务部、电脑部四个部门。客户部的工作包括接待客户，提供咨询服务；清算部工作包括柜台业务及其产生的相关客户资料管理，营业部每天发生的资金、股票进出清算；财务部负责会计核算；电脑部则负责管理和维护数据。
（二）具体实习内容
1、我被安排在客服部工作。主要就是负责客户的开发与维护。这个工作看起来很简单，其实对于我们这些刚进入社会的大学生来说，由于社会经验的匮乏，在实际工作中也有许多困难。
2、我每天早晨8：30上班，刚到公司后，我会把办公室的卫生工作简单打扫一下，虽然这不是我的职责，但是我觉得新人多做点事情总是好的。
3、每天做完杂物后，我会打开电脑浏览一下早间的财经资讯，然后进入公司内部的NOTES，浏览一下里面的通知已经证券分析报告，为自己专业知识的做积累。
4、一般从9点开始接待客户，提供简单的咨询服务，和客户进行沟通。经过培训和多天的观察学习，我们可以根据我们的知识对客户的有关意见、相对简单的问题进行处理。不过大多数时候，我们还是要看客户部王经理如何处理一些问题，学习怎样和客户交流，并了解客户的需求。
5、柜台服务。客户需要在柜台办理各种业务，如开户，转托管，撤消指定交易，变更客户资料和银证通及银证转帐的开通和取消等等。开户是证券公司最一般也是最基础的业务，因此对于开户流程，手续进行了详细的了解。对柜台业务有了一定的了解后，我们可以指导客户填写办理各种业务的表单并复印身份证，银行卡及股东代码卡等，以提高工作效率。
6、提高专业素养。在实习之前我就有过一年的炒股经验，并且有证券从业资格证。在实习期间，我更加关注股市的运行和对股民心理的揣摩，并对一些个股运用各种指标进行了分析和讨论，把所学的相关知识又回顾了一遍，熟练并且能充分的操作股票行情及分析软件，学到了一些新的知识。
7、整理客户资料。客户资料包括开户申请书、开户合同书、银证通申请书、客户资料变更表，及客户身份证、银行卡、股东代码卡复印件等。所做的相关工作大致包括以下三个方面内容：
①把当天业务所产生的各项单据、表扫描到各个业务科目目录下，然后统一发往总部。
②理清相关的客户资料，按顺序装入客户档案，这一工作在档案室完成。
③对于上交所和深交所打回来的有问题的开户申请书的电子档案，进行核查和整理，然后再重新扫描反馈回去。
整理客户资料在实习中占了一定分量的工作。这是一个简单但相当烦琐的的过程，需要细心和耐心；客户资料档案的有序整理是为了将来需要时能够方便迅速的查找。
五、实习认识及有关思考
实习之前，感觉证券公司是有点神秘的，毕竟对证券市场还不太熟悉，具体到实务方面就更不清楚了。经过这次实习，对证券公司及其日常业务有了比较深刻的了解和认识，与此同时也思考了一些问题：
（一）工作时间
股市开市是周一至周五上午9：30---11：30，下午1：00---3：00，证券公司办理各种业务也是同步的，以股市为中心展开。
（二）区分客户
证券公司都会根据客户的资产将客户分成大、中、小三类，重视发展大客户并为之提供完善的服务，这一点从营业部设有众多专门的单独大客户室就可以看出。另外，大客户还可以申请到更加优惠的交易佣金费率（正常是千分之三）。
（三）交易所交易机制
沪市实行全面指定交易制度，即凡在上海证券交易所交易市场从事证券交易的投资者，均应事先明确指定一家证券营业部作为其委托、交易清算的机构，并将本人所属的证券账户指定于该机构所属席位号后方能进行交易。如果要到其他证券营业部做股票交易，需要先撤销原指定再做新指定。
转托管，是专门针对深交所上市证券托管转移的一项业务，是指投资者将其托管在某一证券商那里的深交所上市证券转到另一个证券商处托管，是投资者的一种自愿行为。投资者在哪个券商处买进的证券就只能在该券商处卖出，投资者如需将股份转到其它券商处委托卖出，则要到原托管券商处办理转托管手续。投资者在办理转托管手续时，可以将自己所有的证券一次性地全部转出，也可转其中部分证券或同一券种中的部分证券。
（四）银证转帐和银证通
随着银行和证券公司合作为不断深入，最近两年出现了“银证转帐”、“银证通”等证券交易方式，对传统的证券交易模式提出了挑战，在业界引起了高度重视。
在银证转帐出现以前，进行证券交易的股民必须在证券公司存立保证金后，方能开始证券交易。这就存在问题：股民为了存取资金必须在银行与证券公司之间跑来跑去。加上证券公司的上班时间基本与股市同步，不少上班族为了存取资金往往要请假，仍然不方便。而有了银证转账业务后，一方面，投资者可以就近到相关银行办理存取资金，另一方面，可以随时通过电话划账，方便投资者的投资活动。
但是，银证转账毕竞还存在个“转”字，需要耗费一定的人力物力，有时转帐不成功，还影响股民的操作。由此引发新型金融产品“银证通”业务的出现，该项业务的一介显著特点就是所有的开办手续均可在银行完成，比银证转帐进一步方便了投资者，而且买卖证券的资金清算均在银行账户内进行，投资者无须在证券营业部存放资金，就可以使用银行的存款账户及时买卖股票，极大地方便了“上班一族”及社会各界人士将社会游资投资于证券市场。
所谓"银证通"是指在银行与券商联网的基础上，投资者直接利用在银行（如：工商、农行、建行、招行等）各网点开立的活期储蓄存款账户卡、折做为证券保证金账户，通过银行的委托系统（如：电话银行、银行柜台系统、银行网上交易系统、手机银行），或通过证券商的委托系统（电话委托、自助键盘委托、网上委托、户呼叫中心等）进行证券买卖的一种新型金融服务业务。
总结而言，银证转帐与银证通具有以下的区别：
1、银证通是自动转帐，无需办理保证金转帐，银证转帐必须进行电话转帐后才能进行证券交易。
2、银证通在开通银行的任何营业网点均可办理，银证转帐的开户须在证券部办理。
3、银证通在银行直接开户，而银证转帐开户是先到银行办理活期存折开户，再到证券公司办理银证转帐开户。
（五）证监会叫停“银证通”
“银证通”业务涉嫌违背《证券法》及有关规定。在中国，银行和证券是分业经营的，而“银证通”业务使得银行成了准券商。6月证监会叫停“银证通”，原则是不再开展新业务，规范已有业务。
（六）中信建投证券和中信银行
在这段时间里，柜台钱有些客户竟然会混淆中信建投证券和中信银行，问在中信建投证券。能不能取钱。知道的人都会觉得好笑，不过在一定程度上说，这说明两家公司虽然都属于中信集团下属企业，但还是让人混淆。事实上两家公司是独立的，在业务方面确实也有很多合作，也取得了不错的效果。
（七）中信建投证券的发展前景
在中信建投证券实习的这段时间里，感受到中信建投证券在细节上、在管理上做的非常严格，典型的是每天业务下来的单据、资料都要扫描录入电脑，然后发往总部；并且深刻感受公司的企业文化，在这样一种氛围内确实受益匪浅。
七、实结
在中信建投证券营业部实习的四周里，了解了中信建投证券的发展历程，公司文化，部门职能及日常业务的流程，进一步熟练运用各种操作软件，深入学习了中国证券市场的相关知识，并且在与客户交流的过程中锻炼了自己交流和处理问题的能力。
另外，中信建投证券的工作人员对我们进行了热情的接待和指导，感谢他们的关心，在这里要特别感谢房姐，在批评和表扬我们日常工作的同时也教我们为人处事的道理。
虽然时间很短，也有磕磕碰碰，但这次实习的确很有必要，很有意义同时也是一次令人非常难忘的经历；我们零距离接触在以前看来依然是很陌生的证券公司，学到了很多书本上没有的知识，锻炼了自己各方面的能力，圆满完成了实习任务。
证券公司实习报告（三）
20**年7月，我有幸来到中国民族证券西安营业部进行为期一月的实习。在这段时间里，我近距离接触了中国民族证券西安高新路营业部，在了解民族证券的发展历程、公司文化的同时，更多的知道了营业部各部门的职能、其日常业务的流程以及营业部的服务范围等。同时学习了证券行业的一些专业知识，并且在销售基金的过程中锻炼了自己与客户交流、沟通的能力以及销售基金的一些话术。
一、实习简要介绍：
实习地点：中国民族证券西安高新路营业部
指导老师：
主要工作：柜台服务、客户服务
公司简介：中国民族证券有限责任公司成立于2002年4月，是经中国证监会批准的综合类证券公司，注册地在北京市，现注册资本13、9亿元人民币。公司总部位于北京市西城区金融大街，在全国共设有50家分支机构，主要分布在北京、上海、深圳等大中城市及若干省会城市，并且在鞍山、通化、乐山等多个地区确立了绝对竞争优势。公司是上海证券交易所、深圳证券交易所的会员单位，目前公司拥有上交所席位30个、深交所席位19个。该公司始终坚持依法稳健的经营理念，内部管理严格，运作规范，业务资质齐全，目前已取得的业务资格有：受托投资管理业务资格、证券投资咨询业务资格、银行间债券市场成员、交易所债券市场成员、证券业务外汇经营资格、经营股票主承销商资格、网上证券委托业务资格、保险兼业资格、经营证券业务资格、企业债券主承销商资格、IPO询价对象资格、证券投资基金代销业务资格、LOF基金申购、赎回销售业务资格、上证基金通业务资格、定向资产管理业务资格。公司坚持合规经营，近三年来公司整体实力显著增强，各项业务排名逐年上升。相信在民族证券积极健康的经营理念的引导下，在民族证券全体员工的不断努力下，民族证券将会更加强大。
二、实习具体内容
第一天来到营业部，王主任给我们简单的介绍了营业部的构成。营业部主要有综合部和业务部这两个部门。综合部负责电脑与财务部门的工作，为工作人员提供一些后期保障；业务部分为客户服务中心和营销管理部两个部门，客服部提供柜台服务并为大户提供一些服务，营销管理部顾名思义就是营销产品了。
这一周，我被安排在客户服务部工作，与另外两名同学在柜台跟着学习。我从以下几个方面来介绍下我的实习生活：
首先，每天早晨九点到，在散户室里看早晨民族证券的电视节目，主要了解国家的宏观经济政策、财经要闻、以及证券市场最新信息，如上市公司信息披露等公告。
等到九点半开始，我就在前台准备一些开户的文件。等到客户来时就能顺利快速的为客户办理开户手续。下面我简要介绍一下开户流程及所需证件：
1、本人及本人身份证（最好用第二代身份证）设置交易密码。
2、填写相关的资料，开立股东帐户卡。
3、签第三方存管协议，你自己选择一个银行作为指定银行，（有银行卡，或者还没办的，都可以）。
4、柜台办完所有手续后，去银行办理第三方存管确认手续，如果没有银行卡，可以马上办一张，如果本来就有，直接确认就可以了，需要填一张单子，我营业部有银行驻点办公人员，可以直接办理。
5、目前网上交易都是默认开通的，如果不放心，可以在开户的时候提出来。
在这个过程中我们协助客户填表、复印证件、并在客户完成后进行简要的查看以确保重要的地方都有填到。机构开户的流程和个人差不多，只是要提供的证件和填的合同不一样。
前台另一个主要的工作就是柜台服务。例如：客户需要在柜台办理各种业务，如转托管，撤消指定交易，变更客户资料和密码的重置以及创业板的开通等等
在这一周的时间中，我们三个会轮流去客户资料室进行资料整理的工作。客户资料包括开户申请书、开户合同书、银证对应申请书、客户资料变更表，及客户身份证、银行卡、股东代码卡复印件等。我在前台工作的一段时间内，资料室里有大量未归档的客户知情确认书，我们实习生的工作就是按照编号找到客户的资料夹，对姓名信息进行核对，完全无误的将其放入客户的资料夹中。刚开始做这些时，我事前没有进行计划，整理的很慢，也没有规律。后来将单子按照编号排序、归类后，就整理的快多了。这是一个简单但相当烦琐的的过程，需要细心和耐。客户资料档案的有序整理是为了将来需要时能够方便迅速的查找，这是很重要的小事。
带我们的王主任让我们参加每周二、四下午的FC会议，还记得第一次参加这个会议时心情很忐忑。但公司的工作人员对对我们都很好，之后就带着学习的精神来参加这个会议啦。在FC会议上，大家会对近期的空方及多方消息进行讨论、总结。并根据这些消息，预测股市的未来走向。会议上，老师们还会推荐几支股票，并从专业的角度为大家分析这些个股。每次会议都是一个难得的学习机会，许多专业术语我都一知半解，于是在会后对这些进行了着重了解。一下是是我总结的一些：
空方：对后市不乐观，正在卖出股票的投资者。
多方：对后市乐观，正在买入股票的投资者。
建仓：一般是指大的投资者分阶段、分价位有计划地大量购入股票。
主力基金：是持有指某股票数量最大的基金公司或基金公司联名，他们的买卖决定，自然就成为主力了。
主力资金：空方或多方较有代表的机构或公司。
跳空：指受强烈利多或利空消息刺激，股价开始大幅度跳动。跳空通常在股价大变动的开始或结束前出现。
打压：是用非常方法，将股价大幅度压低。通常大户在打压之后便大量买进以取暴利。
洗盘：做手为达到炒作目的，必须于途中让低价买进，且意志不坚的轿客下轿，以减轻上档压力，同时让持股者的平均价位升高，以利于施行养、套、杀的手段。
K线：这种图表源处于日本德川幕府时代（1603～1867年），被当时日本米市的商人用来记录米市的行情与价格波动，后因其细腻独到的标画方式而被引入到股市及期货市场。通过K线图，我们能够把每日或某一周期的市况现完全记录下来，股价经过一段时间的盘档后，在图上即形成一种特殊区域或形态，不同的形态显示出不同意义。插入线、抱线和利好刺激线这三种K线组合是最常见的经典见底形态。
短线：对于短线投资者来说，正面消息的，一般会对一只股票价格在短时间内出现快速增长，在当日后段时间基本是处于跌的状态。因为市场遵循低买高卖的原则，所以在什么时间投入，以什么价格买入是很难预测的，投机性质很强，但是仍然可以研究K线趋势，和短期现象对某只概念股特别关注，哪怕公司并非在短期有盈利但是短线投资具有高风险性。股票交易容易出现跟风现象，市场并不完全规范，有些有钱人有意操纵某支小股，在很低价位的情况下买入几乎所有股建仓。于是便有K线图出现长时间只涨不跌，只进不出的现象，然后有些人判断错误就在升的时候买进，跟风抬高股价，庄家很易非法赚取差价。国家会打击这种行为。如果找到确切证据，会发出。
我们在民族证券实习期间，公司代销一种LOF型基金---国泰价值经典基金。在次之前，我对基金的知识一窍不通，很幸运有此次实践的机会当然不能错过。我们在下班以后对基金的知识进行了全面的了解，下面是对LOF基金的简单介绍：
LOF基金：上市型开放式基金，同样属于开放式基金。投资者既可以在代销机构也可以在二级市场（股市）进行交易。也就是说，既可以申购赎回基金份额，也可以买卖基金份额。
在二级市场的交易中，基金的买入和卖出与股票的买入和卖出是一样的，所有的交易是在投资者之间进行的，基金公司并不参与。也就是说，你是从别的投资者手中买入基金份额，不想要的话再卖给别的投资者。再说得明白点，如果没有投资者想卖出自己手中的基金份额，你是无法买到的；如果没有投资者想要买进基金份额，你手里的基金也是卖不掉的。
在对LOF基金进行了适当了解后，我们实习生制定了简单的销售计划：
1、在民族证券周围的写字楼里针对白领阶层进行推销。由于基金股票都是在生活基本问题解决了之后才会注意到的理财产品，有特定的人群，所以我们把地点定在周围的写字楼上。
2、之前去证券公司开户时，我注意到很多老年人对基金这种理财产品兴趣浓厚。所以我建议可以去老年人晨练的公园或老年人集中地家属院进行推销。
3、针对散户室的股票投资者宣传国泰价值，由于此基金可以在二级交易，相信很多股票投资者会动心。
之后公司的罗敏老师针对此次基金销售给大家讲解了销售基金的一些话术。让我们受益匪浅。下面我简单介绍几个：
1、我只做股票，不买基金的？
答：看来您可是一位专业投资者，不过今年的股市可不好把握哦，上窜下跳的，热点转换也比较快，要获取收益着实不容易，劳心又劳力。但基金就不同了，现在已经是机构博弈的时代了！基金公司拥有资金优势、信息优势、
所以说，您不妨从您投资股票的闲散资金中，抽出一部分，配置一点基金。毕竟把所有的资产投资在一两只股票上风险还是很大的。
2、我买的好多基金都深套着，别让我买了。
答：的确投资是会有风险的，尤其经历了去年市场的大幅调整后，许多投资者都有一定损失。但与此同时，市场在经历了高点单边下跌以来，风险已得到了大幅释放，整体来讲，市场已处于底部区域，获得长期收益升值的可能性要大于损失的可能性。您在这个时候投资，风险应该说已经很小了，而且从长期来看，以“低位建仓”的原则进行分批建仓，可以摊低您前期的投资成本。
3、对基金不太懂，听买过的人说赔了好多钱，我也不敢买。
答：的确投资是会有风险的，尤其经历了去年市场的大幅调整后，许多投资者都有一定损失。但与此同时，市场在经历了高点单边下跌以来，风险已得到了大幅释放，整体来讲，市场已处于相对低位，获得长期收益升值的可能性要大于损失的可能性。而且您也可以根据自己的风险收益偏好来选择恰当的基金产品。基金产品种类丰富，相信总会有适合您的产品。
第二天，我们两人一组，开始了我们的销售之旅。我在的组被分配在一直五层。实战经验告诉我，理论是一回事，做起来是另一回事。在客户回答我们说没钱或是没兴趣时发现实际上不会和我们设想的一样。我们大家回去后一交流，发现大家都遇到了同样的问题。当陈经理看到我们都很沮丧时，跟我们说这些都是必经之路，刚开始做这些就是练胆量，毕竟实践出真知嘛！
密码重置申请书范文第10篇
见堂经理时，我掌握了基础业务的流程，如开户，挂失，解挂，办理特殊业务（重置密码，更正银行卡的户名等），办理个人向个人汇款、个人对公存款或转账、国内个人结算业务、定期存单业务等等。“进账单”、“现金缴款单”、“国内个人结算业务申请书”、“定期存单”等单据，我曾经在会计课上见过，但一直未能真正了解他们的用途，也不知道如何使用，如今在实际业务中遇上，我终于彻底弄懂了他们，还能够熟练的使用，这无疑深化了我的所学知识。同时，我还学会了使用存折补登机补登存折，在补登补贴时，难免会接触到各类补贴：“义兵补”“粮油补贴”“高龄补贴”“五保金”“低保金”，深入去了解这些补贴，有利于我了解国家的财政转移支付政策，拓宽我的知识面。另外，我也学到了活卡率（新卡办理后，第二天有一笔1元以上的交易，或者较长时间里卡内余额大于300元，这才代表这张卡是活的），活机率（安装pos机后，每个月至少有五笔交易，并且一个月的交易总额必须在500元以上，这个pos机才是活的）以及替代率（能用自助机器操作的，尽量不到柜台操作以节约人力，节省时间）等概念，这些概念让银行的业务不再神秘，抽象，而是具体化为一个个可以一步步操作的细节。
见堂经理，不仅让我收获了专业知识，还让我学会了为客户服务的精神。指导我的那位大堂经理每日都穿着整齐的工作装，带着笑容，亲切耐心地为每一位客户提供他们需要的服务：指导客户填写必要的单据，向客户解释他们有疑惑的业务。有些客户年纪大了，需要来来回回解释很多遍他们才能听明白；有些客户不懂怎么在自助机上存款取款，她便耐心的教导。工作多年，她也不改最初的热忱。初初见习时，我偶有厌烦，她便告诫我说：作为服务行业工作人员就应该时时刻刻为客户着想，本着为客户服务的心，用最好的服务态度和最优的服务质量来帮助客户办理业务，这才不辱没这份职业。这句话使我深受教诲。我也下定决心，既然将来要从事服务业，就要拿出应有的服务精神。
我来实习的这段时间，恰逢竹山农商行研发出一款“四区星级网格化金融服务全覆盖管理系统”的软件。这款软件旨在实现“深耕四区”走访建档工作的无纸化、网格化管理，提升金融服务水平，促进各项业务发展，推动地区经济繁荣。我有幸参与了这款软件操作手册的编纂。编纂过程中，我深入、系统、全面地了解了这个系统的组成部分，一方面，我的专业知识与该系统所涉及的知识高度结合，我重温了“贷款五级分类”、“资产负债情况”、“巴塞尔协议”等所学知识，并将他们与实际结合，另一方面，我在实际业务学到了“重置成本法”、“市场评估法”“资金归行率”“三色分类”“四区”等以往不知道或不够了解的知识。为了编好这一手册，我也学习了相关的计算机知识，我对OFFICE办公软件的使用也更熟练了。
随着编纂的深入，我不断地惊讶于该软件内容的全面、设计的精妙、构思的周密。由此我想到，在银行稳健运营的过程中，竹山农商行不满足于已有的业绩，不贪图现有的安逸，敢为天下先，另辟蹊径，勇于提出新思路，想出新方法并排除万难付诸行动，这种开拓创新精神是难得可贵的，也是我在今后的学习工作中应当借鉴的。
在我实习期间，这款软件已经在全县成功推广，我与农商行的工作人员一起分享了这份骄傲与喜悦。在不远的将来，我期盼着它能在全市、全省乃至全国推广。透过这一系统，我看到了政府实现网格化金融服务全覆盖的决心，我更坚信我选择金融专业没有错。我要用我所学的知识，促进金融服务的全覆盖，为国人提供更优质的金融服务。
在实习期间，我也对信贷业务进行了一定的了解，由于种种原因，我没能亲身参与一笔贷款从申请到发放的整个流程，但是我查阅了很多已经放款成功的业务资料，向客户经理询问了相关事宜，也有了一点收获。贷款可分为贷款人提出申请、信贷营销员调查、复查、贷审小组审批通过、放款这几个流程。查阅贷款资料时，我发现银行尽可能采取一切措施将风险降到最低：
第一，要求贷款人和担保人（若有的话）提供家庭基本信息（包括收入、收入来源）、身份证、婚姻状况证明、收入证明、房产证（若有的话）、营业执照（若有的话）、企业资格登记证（若有的话）等等，陈述贷款用途并提供相关的证明，书面承诺一定遵守合同约定按时还款或督促贷款人按时还款，否则将会以自己的资产抵债或者担保人承担连带责任。
第二，要求信贷营销人员承诺贷款相关人员的信息真实、准确、完整，并对该笔贷款业务承担“四包一挂（即包放款、包管理，包收回，包赔偿，与绩效挂钩）”的责任，从而督促信贷营销人员谨慎放款。
第三，每一次调查、复查都至少是两人一起，既可以减少失误，又能够相互监督。
第四，每一笔贷款都需要经过由行长、副行长、客户经理组成的五人贷审小组审议并多数通过后才能放款，同时贷审小组必须书面承诺对放出去的款项承担一定的责任。这要求贷审小组审慎放款，无疑大大降低了贷款风险。
银行对贷款业务的精妙的流程设计和谨慎的风险管理让我更进一步认识到了贷款对于银行的重要性，也对信贷营销人员面对压力与风险对每一笔贷款负全责的职业精神深感敬佩。
银行柜台是银行工作很重要的一块，但由于只有经过专业培训的人员才可以进入柜台办理业务，我无缘进入体验。然而在见堂经理时，我目睹了兢兢业业的柜员们在360度无死角监控的柜台里端坐一整个上午和下午，勤恳、耐心、热情、细致的办理业务，他们过硬的专业知识与崇高的职业精神令我深受感动。
在实习过程中，和不同的工作人员相处时，我切身体会到，不同职位工作人员的分工截然不同，每个人都承担着银行这个庞大机构的一部分职能，也许他们只了解只熟悉自己的这一部分职能，但只要每个人做好自己的本职工作，银行便能够正常运转。由此可见分工协作的重要性。另外，不同层级工作人员的工作性质也是迥然不同的。低层级工作人员的工作较为简单琐碎，每个人只负责自己职权范围内的事宜，风险较小，灵活性较低，有严格的程序规范，趋于标准化，制度化；而高层级管理人员则掌控方向，知道每一个岗位的运作情况，并将各个部门的工作统筹整合，推动整个机构不断向前发展。他们的工作面临着更多的突况，处理事情更灵活自主，很难用制度标准去固化，同时他们面临的风险也越大。这些体悟与管理学所学的知识相一致，坚定了我学习更多知识以用于未来生活和工作的决心。
短短四周里，我也体味了一遭踏入社会后朝八晚六的职业生活。试想以后踏入工作的我，经过一天辛苦的工作后，回到家里自己准备餐饭，的确十分辛苦。我真真切切体会到了父母兼顾工作与家庭的不易，体会到金钱的来之不易——每一分钱都凝聚着劳动者的辛勤工作的汗水。我更加感谢为劳的父母，也更加明白了勤俭节约这一中华传统美德的内涵。
在实习过程中，除了收获知识，我也有一些自己的思考，对农商行工作有一些小小的建议，皆是个人的一些看法，由于知识储备不够，工作经验不足，若有不成熟的地方，还望多多包涵。
第一，早上的业务特别多，客户常常需要排队等候很久，无形中增加了柜员的压力，也常常造成客户的不满。只开设两个窗口似乎有些不够，如果有条件，我建议可以在早上开设三个服务窗口，在下午开设两个窗口，缓解早上业务的繁忙。
第二，给大厅的存折补登机增设一个开通或取消短信银行的功能。据了解，这项功能在其他银行的自助终端都已开设。开设后，可以减轻柜台的压力，提高替代率，使人力资源的使用更加高效合理。
第三，采取有效措施提高客户的素质。很多业务可以在自助终端自行操作，这样既节省客户时间，又能减轻工作人员的工作量。但大部分客户不知道这一点，于是他们在柜台前排了很久的队；还有一部分客户知道可以自助操作，却不知道如何操作，只好都来询问大堂经理让其代为操作，久而久之对大堂经理形成依赖。大堂经理代劳了很多客户可以自己完成的业务，时间精力不够用，造成大堂里总是大量业务堆积在一起等待着大堂经理处理的局面，给客户留下工作人员不足、长时间等待的印象。由此我认为提高客户素质是必须重视的一项工作。我想到一些可以参考的解决措施：
1、将能够在自助终端进行操作的业务种类及其操作流程做成简单易懂的视频，在大厅的电视上循环播放。客户在排队等候时看到视频，自然也就会去自助终端操作。
2、更进一步，可联系政府，于黄金时段（晚上七点至九点）在河堤广场的电视上展示该视屏，让更多的人了解农商行及农商行的自助终端操作流程。
3、印刷简单易懂操作流程宣传图，在下乡走访以及举办活动时赠送给客户。
4、在自助终端附近张贴大幅的操作流程示意图。
第四，大力发展中间业务。随着利率市场化的不断推进，银行不能继续依靠传统的存贷款利息差来赚取利润。发展中间业务已成为银行赚取利润的重要途径。在众多的中间业务中，除了传统的电子产品，结合农商行所处的环境，我认为应大力发展两项中间业务：理财业务和保险。
1、乡镇的客户由于自身知识有限，大多不了解证券，也不愿意将手中所持的存款去购买股票、债券等高风险的有价证券，但他们又不满足于银行提供的不高的定期存款利息。在这种情况下，农商行可以针对市场需求，设计开发出一些利息稍高的理财产品，集中起一定规模的资金，交由农商行专业人员去投资。一方面可获得利润，另一方面可以吸引更多的客户来农商行存款。
2、保险是朝阳产业，未来的发展前景不可估量。在农商行所在乡镇，大部分劳动力都外出务工，留下许多没有收入来源的留守老人和年幼的孩童。老人体质较差，易生病，死亡率也高，孩童容易因为意外事故受到伤害。在这种情况下，农商行可与专业的保险公司合作，设计一些针对留守老人、儿童的意外伤害保险，针对留守老人的养老保险和死亡保险。一方面可以赚取利润，另一方面也能造福一方百姓。
以上这些，便是这四周我的实习心得。我收获了很多，不仅仅是专业知识，还有接人待物，品德素质。四周虽短，但我所收获到的知识却使我终生受用。