对商业银行的认识范文

对商业银行的认识篇1

在社会经济发展的推动下，我国必须建立现代化的金融体系，以满足社会经济发展对金融业的要求。金融机构要不断提高服务水平和创新能力，以推进金融体系的深化改革。商业银行是重要的金融主体，提高商业银行的金融创新能力既是市场经济发展的需要，也是商业银行自身发展的需要。通过提高金融创新能力，商业银行可以提高自身的服务水平和市场竞争力，提高经济效益，从而推动整个金融业的创新。

一、商业银行金融创新的概念

从广义的角度来看，商业银行的金融创新指的是为了适应经济发展的要求，商业银行不断的通过新技术和新方法的应用来构建新的组织，开辟新的市场。商业银行可以在各个方面进行金融创新，例如金融产品、业务流程、管理模式、人员准备、机构设置、制度安排、战略决策等，以提高商业银行的管理水平，为客户提供更好的服务方式和服务产品[1]。

二、我国商业银行金融创新的现状和问题

我国的商业银行在金融创新方面有着广阔的发展空间，也取得了可喜的成绩。然而在进行金融创新的过程中，商业银行还是出现了很多问题。

（一）创新力度不足，原创性匮乏。原创性是创新的灵魂，商业银行只有具备了足够的原创性，才能够对市场进行拾遗补缺，扩大市场占有率。然而，我国很多商业银行在金融创新的过程中都呈现出原创性的匮乏，导致没有足够的创新力度，只是对国内外同行的产品、模式和经验的简单吸收和模仿，而没有独创的市场规划、客户定位，在开发和营销中缺少针对性，金融产品的推出速度虽然很快，技术含量却很低。

（二）对金融创新的风险没有足够的控制能力。任何创新都具有一定的风险，金融创新也不例外。在金融创新的过程中，商业银行不可避免的要面对操作风险、市场风险、信用风险甚至法律风险。而很多商业银行对金融创新的风险缺乏清晰的认识，在进行金融创新之前没有对金融中介机构的评级进行谨慎的审核，也没有对风险进行合理的预测，更没有对自身的风险承受能力进行评估。这就会增加金融创新的不确定性。

（三）金融创新的整体不够协调。商业银行的金融创新从整体上缺乏协调性，大多集中在金融业务上，而对以市场为导向的金融服务创新则相对落后。商业银行在金融业务方面的创新多集中与资产业务和中间业务，业务之间很不均衡。此外，东部经济发达地区的商业银行金融创新也远远多于西部落后地区，这种不协调影响了金融业务创新作用的发挥。

（四）金融创新受到了不健全的社会信用体系的制约。我国当前的社会信用体系仍然很不健全，这种不健全的社会信用体系在很大程度上制约了商业银行的金融创新。商业银行金融创新的发展重点在于小企业，而小企业要面临较高的贷款风险，由于社会信用体系的不健全，小企业经常出现逃废银行债务的不良现象，致使银行不愿意发展小企业业务，小企业业务的金融创新难以展开[2]。

三、提高商业银行创新能力的措施

（一）对金融创新的发展规划进行明确。商业银行在进行金融创新之前首先要做好金融创新的发展规划，制定完善的金融创新战略。金融创新发展规划必须对金融创新的战略决策、机构设置、制度安排、管理模式、人员准备以及创新业务的流程等都进行合理的规划，将其作为一个长期战略。在制定金融创新的发展规划时要对自身进行合适的市场定位，找准自己的目标客户群和资源优势，并以市场的需求为导向，明确金融创新的阶段性目标，在成本、人力资源和设备等方面做好准备。商业银行的金融创新应该量力而行，增加创新的原创性，不能只停留在简单的模仿层面上，要不断开发出具有特色的金融产品和服务，形成金融品牌。

（二）提高对金融创新风险的控制能力。必须要针对全行的创新意识进行强化，使总分行、前中后台之间的衔接性能够得到充分的保证，使自身捕捉市场信息的能力得以不断的提升，促进有效的金融创新的资源投入，针对具有较强业务能力以及综合素质的复合型金融创新人才进行积极的培养和引进，致力于专业的金融创新团队的打造，不断的对研发基础进行夯实，最终能够对持续稳定以及发展的金融创新工作起到全面的推动作用，加强商业银行自身经营管理以及处理各种困难的能力，从而能够使银行在激励的金融市场竞争当中立于不败之地。

（三）针对公众进行金融知识教育的普及工作。现在我国很多人在投资理念上表现的比较不成熟，没有很好的认识和了解预期收益、自身风险承受能力以及产品的特性等，一旦有异常的情况出现在投资理财当中，这些人往往无法接受这样的现实，甚至可能会出现一定的过激行为。面对这种情况，商业银行应该针对公众进行金融知识教育的普及工作，对投资者进行帮助，使其能够清楚的认识到自己的投资目标，并且意识到投资理财的风险以及自己对风险的承受能力，从而能够对投资预期收益进行合理的规划，最终可以有效的杜绝出现盲目投资的行为。

（四）针对金融创新实施科学有效的监管。监管部门的有效监管是商业银行进行金融创新的保证，在进行金融创新的时候必须要对实体经济的发展予以更多的关注，因此监管部门必须要对自己监管金融创新的水平进行动态的提升，全面监管金融创新的盈利性、流动性以及安全性。与此同时，鉴于我国尚不成熟的金融创新制度，因此监管部门还要对商业银行的金融创新予以必要的协助，防止出现系统性的金融风险[3]。

四、结语

对商业银行的认识篇2

[关键词]商业银行；战略转型；同质化；科技创新

在经济全球化的今天，金融形势的不断变化，商业银行经营发展模式面临严峻挑战，经营转型已成为商业银行改革发展的主要问题，如何加强商业银行的经营转型，以适应市场经济要求的具有较强盈利能力的金融机构，并从战略高度，加快转型，完善机制，创新产品，拓展渠道，控制风险，提高国内商业银行的国际竞争力，缩小与世界先进银行的距离，使中国银行业成为具有国际竞争能力的世界级现代化商业银行。

一、商业银行战略转型的含义

商业银行战略转型，简言之，就是指商业银行根据外部监管、竞争、客户及技术等环境的变化在业务、产品、区域和盈利结构上进行重大的调整及变化，使商业银行成为适应市场的要求，也为自己赢得更大利润空间。

二、商业银行转型是其内在发展的必然要求

1.新资本管理的要求。银行的发展离不开资本，2013年开始实施新资本管理办法之后，银行业面临的资本监管更为严格，这要求商业银行必须强化资本约束的经营导向。

2.同质化的经营模式。商业银行普遍存在发展战略过于笼统，同质化竞争的问题，严重阻碍了银行业的整体发展水平。商业银行要取得发展，并在注重发展速度、质量、效益时是否做到协调统一，必须对同质化的经营模式及时调整，是商业银行经营转型其内在发展的必然要求。

3.创新能力不足。商业银行金融创新能力不强，我国商业银行的主要业务是存贷款业务，创新业务还很滞后，品种单一，制约了其发展。服务宗旨、经营特色、经营模式和管理方式还有些不足，要进行系统的调整重塑，实现转型升级的根本出路，是现代商业银行发展的必然要求。

4.风险管理不够完善。在全球经济一体化、金融市场全面开放背景之下，为适应国际化的经营环境，逐步构建起与国际先进银行接轨，而商业银行从资本约束到监管政策，从直接融资到利率市场化，从客户需求到同业竞争及国际业务拓展、跨境服务进展，还在不同程度上普遍存在着风险管理体系不健全、制度执行不到位以及风险管理文化缺失的问题，这不仅威胁银行自身的健康发展，同时也影响我国银行业运行的稳健性。

三、加强商业银行转型的策略

1.商业银行必然走向差异化和专业化发展道路

（1）坚持差异化的市场定位，避开同质化严重竞争。当前同质化经营是我国银行业发展的突出问题，尽管银行规模有大有小，但在客户基础，业务结构、产品组合，收入格局上产生明显的系统态势。（2）坚持走差异化经营和专业化的发展方向，必须从特色发展着手，在某一业务领域形成专业品牌，专业化发展，核心竞争力。（3）坚持差异化经营和特色化道路，要寻找自身的比较优势，就要把握客户的行为特征和心理感受，走特色化、差异化之路。做到服务佳、质量好、效益高、发展可持续。

2.以科技创新、业务发展、服务手段推动商业银行转型

（1）创新是动力之源，发展离不开创新，转变发展方式更离不开创新。创新产品种类和服务手段，满足客户多样化的需求，也不是脱离传统业务，而是对传统业务的整合、提升、延伸和突破，走科技创新步伐，要通过机制、业务、工具、服务的创新，不断丰富业务品种。（2）商业银行要在日趋竞争中脱颖而出，应在服务创新等方面因地制宜、精耕细作，做出特色和品牌，围绕客户与市场导向探索新路径、新模式、新业务、新机制，激发自身转型活力。全面提升市场竞争能力。

3.创建科学全面的风险管理

在科学的全面风险管理中，以技术为支撑来构建高效全面的风险管理体系。（1）商业银行对信息科技的高度依赖，使得信息技术系统的安全性、可靠性和有效性直接关系到整个商业银行的安全和金融体系的稳定，商业银行实现经营战略转型必须依靠科技信息的作用加强风险管理。（2）建立操作风险预警机制，对风险的监测和早期预警，使管理层及时采取预防措施，可以采用现场和非现场的监控手段，做到人人合规，事事合规，塑造健康的风险管理工作氛围和工作习惯，树立合规意识。（3）制订覆盖各条线、各岗位、各业务环节的内控制度和机制。通过制度和机制建立，将风险管理政策深入渗透到各类业务当中，实现将全面风险管理，由理念型的软约束转变为制度型的硬约束，有效降低风险发生的概率？

4.争以较少的资源投入，争取最大的价值回报

（1）以质量和效益为中心、资产规模适度增加、盈利可持续增长的发展模式。这要求银行更加关注成本效益配比，争取以成本更低、效率更高、支撑自身更好、更快地发展，创新高科技含量、降低存量资产的资本消耗，降低成本的服务，将有限的资本用于发展银行所擅长的业务，坚持发展能力与资本规模相协调、资本占用与补充相平衡，发展资本节约型、智力密集型的业务，逐步扭转高资本消耗的经营模式，走资本节约型的发展路径。（2）发展中间业务，拓展中间业务发展。中间业务收入高低已是衡量一个银行赢利能力的重要因素。以赶超同业先进水平为目标，激励中间业务等战略性业务的快速发展，进一步提高国际业务市场竞争力，深化境内外联动，实现收入结构多元化的目标。

5.加强金融专业人才培养

提升员工队伍素质，优化人才资源结构是银行转型战略的关键，建立和完善了银行系统内各专业技术岗位职务聘任规划，加快专业人才队伍建设，对业务能力和经营业绩好的有潜力的员工，推进专业人才后备梯队建设，发挥他们的才能，培养综合能力强的金融骨干。

参考文献：

[1]曾建中.我国城商行发展模式转型的有

效路径 《银行家》2011.4 .

[2]楼文龙.加快商业银行经营转型 中国

金融. 2013-02-02 .

[3]葛兆强.战略转型：中国商业银行发展

对商业银行的认识篇3

加强知识产权保护对现代商业银行提高核心竞争力具有重要意义

加强知识产权保护是商业银行维护良好商誉、塑造品牌的重要措施；是商业银行保持金融创新优势，打击恶意侵权行为的有力武器；是履行上市公司披露义务，保证依法合规经营的法律要求；是应对全面市场竞争的必然选择。

商誉是经营金融业务，承担信用中介的商业银行的命脉。在同质性较高的商业银行领域，商誉既是良好客户关系、优质服务的体现，也是吸引客户、推介银行产品的关键因素。因而，商业银行强化对企业商号、核心商标、商业标识的知识产权保护是塑造品牌、维护良好商誉，从而加强核心竞争力的最为重要的措施之一。

技术创新是企业发展的动力源泉，持续创新可以强化企业的市场竞争力。没有创新的企业注定要被市场淘汰，商业银行也是如此。各商业银行目前都在大力加强信息科技建设，利用新渠道、新技术为客户提供全新的金融服务。在银行服务信息科技化的过程中势必产生相应的创造性智力成果，这些智力成果可以利用知识产权制度中的专利、版权登记、商业秘密保护等制度进行及时、充分的保护。这种保护不但是保持商业银行创新优势的手段，更是打击恶意侵权行为的最有力武器。

加强知识产权保护是上市公司履行披露义务，保证依法合规经营必须满足的要求。上市商业银行通过集中管理知识产权、统一授权使用、打击遏制侵权行为等措施，不仅可以满足监管要求，维护自身合法权益，也可有效提升上市公司的社会形象。

外资银行的知识产权保护已对中资银行产生巨大压力。外资银行在进入中国市场之初已将知识产权保护作为其在华发展战略的重要一环进行部署。各大外资银行均在国内申请了大量的注册商标以保护其核心品牌和商业标识。在商业方法专利方面，外资银行更是抢先提交了大量基础专利申请，对中资银行的技术与产品创新形成了专利竞争压力。2006年年底，外资银行在华业务已全面开放，其在品牌推动力与创新能力方面具有一定竞争优势。中资商业银行必须将知识产权保护提升到战略高度以确保品牌塑造和技术产品创新方面的市场竞争力。

商业银行知识产权保护的重要性和紧迫性已引起国家有关部门的高度重视。国家知识产权局、人民银行、银监会等主管及监管机构通过专题调研、意见征询等方式与各大商业银行就金融业务面临的知识产权挑战进行了有效沟通。银监会还针对商业银行的创新工作出台了《商业银行金融创新指引》，鼓励、指导、规范商业银行的创新活动，推动金融创新的持续健康发展。因此，为应对市场竞争，提升商业银行的核心竞争力，全面管理和加强自有知识产权保护已不是想不想干的问题,而是必须干而且必须干好的问题。

中国与外资商业银行知识产权保护现状比较

近年来，国内商业银行已意识到加强知识产权保护的重要性，并逐年加大保护力度，在知识产权制度建设、商标管理与保护、专利申请、域名注册与管理等方面都做出了积极的努力和探索，但与外资银行比较仍有相当差距。

在2004年之前，国内商业银行在知识产权专项制度建设上基本处于空白阶段，各类知识产权由各职能部门分散管理、关于知识产权保护的相关规定也散见于各类规章制度或规范性文件中。近两年来，国内商业银行为实现知识产权保护工作的制度化、规范化，积极开展知识产权制度建设、规范管理流程。例如，中国银行、建设银行都已出台实施了知识产权管理办法，确立由总行集中管理知识产权的模式，规范内部管理流程，并突出体现鼓励创新的原则。同时，为加强对知识产权事项的统一管理，确保准确、及时披露知识产权信息，中国银行等商业银行还实行了知识产权信息定期报告制度。

国内商业银行商标注册现状及与外资银行的比较

在商标境内注册方面，国内商业银行起步较晚，但是近年来发展很快。在2000年之前，国内商业银行注册商标的数量和范围都较小，2000年之后普遍加大了对行名行徽、产品和业务名称的商标注册力度。根据从国家商标局内部检索系统1检索的情况，截至2006年底，中国银行有境内注册商标118件，申请中的商标189件，注册范围基本涵盖行名行徽及主要产品和业务名称及标识，例如“中国银行”、“BANK OF CHINA”、“中银”、“BOC”、“中行”、“长城卡”等。工商银行有注册商标21件，申请中的商标247件，其中包括对“工行”、“工银”、“ICBC”、“工字图形”等行名行徽的45个商标类别的全类别注册，还包括对 “牡丹”、“灵通”、“金行家”等主要产品名称的重点类别注册。建设银行有注册商标27件，申请中的商标241件，其中包括对“建行”、“CCB”、“龙卡”等行名行徽和核心产品的全类别注册，及对“直货式”、“速汇通”等产品名称的重点类别注册。交通银行共提出境内注册商标申请61件，拥有注册商标35件，包括“交通银行”、“BC”等行名，也包括 “快易通”、“太平洋”等主要产品的重点类别注册。招商银行共提出境内注册商标申请192件，拥有注册商标62件，包括“招商银行”、“招银”、“CMB”、“招行”等行名，也包括 “一卡通”、“金葵花”、“一网通”等主要产品的重点类别注册。特别值得一提的是，中国银行、工商银行、民生银行的行名或行徽分别在2002年、2005年、2006年被认定为驰名商标。

在商标国际注册方面，国内商业银行仍处于起步阶段。从各行已公布的信息看，中国银行开展国际业务较早，已在其开展业务的主要国家和地区，如香港、澳门、美国、新加坡、欧盟等，注册了核心商标。建设银行近年也在其主力发展业务的英国、日本、韩国、新加坡和香港地区获得了核心商标的注册。但是目前国内商业银行提出的商标国际注册数量仍然较少，注册类别较为单一，且仍集中于行名行徽，尚未覆盖所有重要产品和业务商标，注册的国家和地区也较为有限，没有做到全部覆盖已开展业务的国家和地区，更谈不上对潜在市场的预先防护注册。

与国内商业银行相比较，外资银行商标注册与保护的意识很强，大多数设置了专门管理和保护商标品牌的品牌保护部门，对其拥有的商标品牌进行集中统一管理，商标注册的数量大、范围广。以BNP Paribas银行（下称“巴黎银行”）为例 ，至2005年底，该行注册了21个与其企业名称“BNP Paribas”有关的商标，计582个注册号，注册了其他商标940个，计2240个注册号。外资银行很早就将商标国际注册作为开拓海外市场的战略进行预先部署。仅在我国，截至2006年底，花旗银行已提出注册商标申请95件，拥有注册商标84个，汇丰银行已提出注册商标申请139件，拥有注册商标134件，注册范围基本涵盖行名行徽及主要产品。其他外资金融机构，如渣打银行、德意志银行、东亚银行、摩根士丹利等机构也在我国注册了大量商标。外资银行不但通过大量注册商标保护商誉品牌、推动产品推广，而且不惜花费重金打击商标侵权行为。以巴黎银行为例，该行每年花费在品牌保护上的费用超过1千万欧元。

国内商业银行专利申请现状及与外资银行的比较

近几年来，国内商业银行明显加大了专利申请力度，特别是纷纷开展了成批申请商业方法专利的工作。根据通过公众在线专利检索系统检索的情况，截至2006年底，部分国内商业银行在中国内地提出并已公开的专利申请情况见下表：

在国内商业银行中，工商银行的专利申请数量较高，但总体而言，国内商业银行的专利申请中发明专利数量较少，商业方法专利的数量更少。截至目前，上述商业方法专利申请中获得授权的仅有兴业银行的“实现不间断服务的数据处理方法和系统”一项。这一项商业方法专利的授权填补了中国金融业商业方法专利授权的空白，对于中国金融业的专利保护具有里程碑的意义。

相比国内商业银行，外资银行早在上世纪90年代初就开始在我国部署并实施 “跑马圈地”的专利申请战略，花旗银行是该项战略的突出代表。从1992年起，花旗银行就开始在我国申请专利，到目前已申请了20多项商业方法专利，涉及网上银行、信用卡处理、甚至银行内部管理等多个领域，其中两项已获授权，其他申请也因先申请而拥有在先权。虽然外资银行在我国申请专利的绝对数量不大，但其申请早，质量高，基本上以发明专利为主，其中商业方法专利占绝大多数比例，这些专利又多属于基础专利范畴，对其后的专利申请形成不可回避的壁垒。花旗银行商业方法专利的申请和授权经2002年《南方周末》披露后在国内金融业引起强烈反响，并引起了国家有关部门和商业银行的高度重视，因此，近年来国内商业银行的专利申请呈“大提速”态势，但从申请质量上看，仍与外资银行存在较大差距。

国内商业银行域名注册与保护现状及与外资银行的比较

随着近年来电子银行业务的蓬勃发展和假冒、侵权的情况日趋严重，国内商业银行普遍加大了对域名注册与保护的投入。根据域名注册机构提供的数据，工商银行已注册了一千多个中英文域名及通用网址，几乎涵盖了所有与行名、主要产品名称相关的中英文域名，尤其对与电子银行、网上银行相关的域名非常重视；中国银行、建设银行、交通银行也围绕与行名、主要产品名称相关的词汇注册了几百个中英文域名和通用网址。

相比国内商业银行，外资银行很早就将域名注册和保护纳入品牌保护的范畴，以域名保护性注册和持续域名监控作为维护品牌和减少潜在域名争议的重要预防措施。以巴黎银行为例，该行在世界范围内注册了二千多个域名，涵盖了所有与行名和重要产品和服务相关的词汇，覆盖了几乎所有的国家和地区。同时该行还与外包商合作建立了时时域名监控系统，一旦发现乱用该行相关词汇或有其他可能引起混淆的情况，立刻进行交涉，一般都能及时有效解决，至今尚未上升到法律诉讼。

与外资银行相比，虽然目前国内银行的域名注册数量和范围基本可满足当前需要，但是对保护性注册还缺乏规划和规范的流程，尚未建立域名持续监控机制，对域名侵权及假冒网站的监控还不够及时。

我国商业银行知识产权保护面临的问题和对策

现阶段，国内商业银行在知识产权保护工作中仍面临一些困扰和问题。商业银行对商业方法专利审查政策和审查标准认识不深，形成了盲目申请、无序竞争的状态。域名抢注屡屡发生，防范、维权成本很高。同业间仍存在不正当竞争行为，对知识产权保护的认知和理解不够深入和全面。

商业方法专利申请问题仍是商业银行目前面临的最大难题。由于对审查政策和审查标准掌握不足，各家银行目前的申请带有抢速度、抢数量，但质量普遍不高的特点，形成了盲目的竞争状态，缺乏良好的沟通和联动，没有形成合力以强化自身优势反而在盲目竞争中增大了内耗、造成资源浪费。

商业银行的产品和服务同质性极强，根据对已公开的商业方法专利申请的对比分析，我们发现各商业银行的商业方法专利申请类似度很高，不仅提出专利申请的创新点雷同，而且技术方案和手段也大同小异。同时，由于商业银行毕竟不是专门的信息科技企业，对于在业务创新和产品研发中形成的创造性智力成果，尽管银行组织大量的人力物力从计算机技术角度阐述其产品的创新性试图满足专利审查要求，但距离专利审查的实用性、新颖性的技术方案标准仍普遍差距较大，这也是我国目前银行业商业方法发明专利申请量较大，但授权数极低的一个重要原因。所以，目前国内商业银行的商业方法专利申请存在重复度偏高、质量偏低的问题，如果不认真加以引导并确立明确可行的审查标准，一方面可能造成资源的巨大浪费，另一方面，如果授权不慎，可能对商业银行的业务发展造成不利影响，甚至对金融秩序产生破坏作用。

由于域名注册程序简单，并无实质审查的过程，国内域名抢注情况比较严重，国内各大银行及知名企业均遭到抢注的威胁。由于域名词汇组合千变万化，可被注册的后缀又层出不穷，为保护性注册不可能穷尽所有相关域名。很多被抢注的域名被用于假冒网站用以实施诈骗或高价出售。域名争议、司法途径等事后处理方式因为程序、保护条件、举证等原因，无法根本遏止恶意抢注行为。上述情况导致商业银行在域名保护方面防范、维权成本高，但效果差强人意。

商业银行整体上对知识产权保护的认识应该更加深入和全面，既应注重对自身知识产权的保护，也应保证尊重他人的知识产权，合法有序竞争，实现共赢。由于商业银行业务同质性较高，一家银行推出创新金融产品后短期内即可被其他同业复制，因此，金融市场上恶性仿制、盗取商业秘密、“搭便车”等不正当竞争行为屡见不鲜。一家银行的创新产品或优势品牌名称被其他银行使用后，必然面临客户流失、优势产品竞争力减弱的境况。由于金融产品一般生命周期较短，即使将该创新产品提出专利或商标注册申请，但最终获得授权或批准的时间较长，因此仅仅依赖法律制度不能解决所有不正当竞争问题，需要所有市场参与者都真正做到全面认知知识产权保护的含义，理解知识产权保护对鼓励创新、确立公平有序的市场环境的重大意义。

针对商业银行在知识产权保护工作中面临的困扰和问题，建议国家知识产权主管部门、银行业监管机构、行业协会与商业银行共同努力，全面推进商业银行的知识产权保护工作，提高商业银行的核心竞争力。

与银行有关的商业方法专利

国家专利主管部门应当对商业方法专利问题采取稳健、审慎、务实的态度，依法制定明确的审查标准，并在专利审查与授权的过程中充分调研，设立行业专家小组，听取银行业专家的意见，使得专利制度真正成为金融创新的保护伞。

银行业监管机构应充分了解商业银行在专利申请中的困难和意见，牵头组织商业方法专利对银行业影响的评估和研究，引导和协助商业银行提高对商业方法专利的认知和申请能力，规范和监督商业银行在专利申请上的竞争与合作，并代表银行业与国家专利主管部门积极沟通，为专利主管部门制订政策和进行专利审查提供参考依据。

行业协会应为会员银行提供就商业方法专利问题开展研究和沟通了解的平台，促进商业银行在共同利益问题上达成一致，避免盲目竞争及资源浪费，形成公平、有序的竞争环境。

域名保护

中国互联网信息中心(CNNIC)负责管理国内域名注册和域名根服务器运行。CNNIC在主管范围内，可以考虑有限制地采用事先预留的方式防止商业银行的重要核心词汇被他人抢注，并协助商业银行从提供解析服务的源头关闭假冒网站，从而减少恶意抢注、假冒网站、网络诈骗等危害银行和广大消费者利益的行为发生。

银行业监管机构应代表商业银行加强与CNNIC的沟通，协调CNNIC调整域名注册和管理措施，切实保护商业银行的利益。

商标国际注册

通过国际注册最大范围地获得商标专用权是跨国企业扩大品牌保护力度和推广品牌的通行策略。目前国内商业银行业务地域拓展迅速、资本国际化程度提高，海外市场已成为重要的战略发展目标，为避免重要商标在海外被抢注可能造成的经济损失和对开拓海外市场的障碍，同时推广自有品牌，树立国际形象，国内商业银行应尽快开展商标国际注册工作，在开办业务的国家和地区以及业务可能涉及的目标国家或地区积极推进核心商标和重要产品名称的注册。

国内商业银行管理层应提高品牌保护意识，改变国际注册零星分散的局面，拟定可覆盖所有核心商标及主要产品名称的商标国际注册与保护统一规划，并尽快推进实施。

加强知识产权保护与商业银行提高核心竞争力息息相关。我们认识到知识产权保护的重要意义，同时也必须正视在知识产权保护工作上存在的困难和问题；我们要认真借鉴国际成熟的经验和做法，从认知、机制、组织、战略等方面全力打造符合国际化要求的商业银行知识产权保护体系，提高自身核心竞争力以求得更好更快的发展。

对商业银行的认识篇4

同志们：

前不久，银监会在北京召开了银行业开展治理商业贿赂专项工作动员部署会议，按照中央治理商业贿赂领导小组关于由银监会负责银行业商业贿赂专项治理工作的要求，全面启动银行业治理商业贿赂专项工作。为贯彻落实银监会专项工作会议精神，开展好治理商业贿赂专项工作，党委决定召开**银行业治理商业贿赂专项工作动员部署会议。会议主要任务是传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，提高认识，统一思想，明确任务，对**银行业开展治理商业贿赂专项工作作出全面部署。

参加今天会议的人员有：辖内各政策性银行、国有商业银行一级分行，省农村信用联社，各股份制商业银行成都分行，**市商业银行，各金融资产管理公司**办事处，衡平信托公司，**电气集团财务公司，**市农村信用联社，省邮政储汇局，省银行业协会的负责同志，银行业治理商业贿赂领导小组成员，各银监分局分管负责同志，机关各处室主要负责人。

在中央纪委第六次全会上胡锦涛同志将坚决纠正不正当交易行为和依法查处商业贿赂案件作为今年党风廉政建设和反腐败的六项重要任务之一。这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作。银监局党委坚决贯彻落实党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，高度重视治理银行业商业贿赂行为，日前，已召开专题党委会，结合**银行业实际，研究部署**银行业治理商业贿赂工作。按照银监会的要求，**银监局成立了以**同志任组长的**银行业治理商业贿赂领导小组，并印发了领导小组及其办公室职责，根据银监会要求，制定了《关于**银行业开展治理商业贿赂专项工作的实施方案》。**银监局党委要求，各参会单位要从政治和全局的高度，充分认识治理银行业商业贿赂专项工作的重大意义，把这项工作作为一项严肃的政治任务抓紧抓好、抓出成效。

下面请**银监局党委委员、副局长、**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做部署动员讲话。

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同志们：

刚才，**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习了党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做了部署动员讲话。**同志的讲话阐明了在银行业开展治理商业贿赂工作的必要性和紧迫性，各银行业金融机构要充分认识到商业贿赂给银行业经营发展带来的严重危害，监管部门要充分认识到治理商业贿赂工作对于深入贯彻银监会“四四六”监管理念，防范和化解金融风险的重大意义。大家一定要明确，治理商业贿赂是党中央、国务院部署的事关国家社会经济发展的一号工程，是胡锦涛总书记亲自倡导亲自抓的，充分体现了党中央、国务院对治理商业贿赂的决心。**同志的讲话分析了商业贿赂在银行业的表现形式和银行业商业贿赂易发的授信、基建、装修、大额采购、商业广告、不良资产处置等6个重点环节，总结了银行业商业贿赂与一般商业贿赂的共性和自身特点，剖析了银行业商业贿赂的成因。**同志的讲话明确了**银行业金融机构开展商业贿赂专项治理工作的三项主要任务和工作重点，特别强调自查自纠的重要性和必须抓好的五个关键环节。**同志的讲话还要求各单位要切实加强组织领导和组织协调，要注重通过完善工作机制、落实工作措施、加强监督检查和问责、发挥纪检监察部门组织协调和行业自律组织作用、加强沟通协调等六个方面的工作，务必把专项工作抓出成效。**同志的讲话分析透彻、要求明确，代表了银监局党委对这项工作的动员部署，对开展好专项工作具有非常重要的指导意义。讲话将在会后印发，希望各单位认真领会，抓好实施。

下面，我提四点要求：一是认识要到位。各银监分局和各银行业金融机构参加会议的负责同志回去要抓紧向党委汇报这次会议精神，各单位党委要组织班子成员和工作人员认真学习银监会、银监局专项工作会议精神。机关各处室负责人也要及时传达会议精神，组织本部门工作人员开展相关学习。要明确这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作，各单位要通过深入宣传和广泛动员，提高对治理商业贿赂必要性和紧迫性的认识，把思想和行动统一到中央决策和部署上来。

二是机制要到位。各银监分局和各银行业金融机构党委要高度重视专项治理工作，落实工作责任制，尽快建立治理商业贿赂领导小组，领导小组组长要由党委主要负责人担任，副组长由一名副职和纪委书记担任。银行业治理商业贿赂领导小组办公室已印发治理商业贿赂领导小组及办公室情况登记表，各单位在*月底前将登记表填好后报**银行业治理商业贿赂领导小组。各单位领导小组要建立相应工作制度，落实工作职责，及时研究本单位、本部门专项工作，总结经验，制定工作措施，开 展好治理商业贿赂工作。

三是规划要到位。各银监分局要根据《**银行业开展治理商业贿赂实施方案》，结合辖内银行业金融机构和金融运行实际，抓住重点，制定本辖区银行业开展治理商业贿赂工作的实施意见，要及时召开辖内银行业金融机构治理商业贿赂工作的部署会议，督促辖内银行业金融机构建立相应工作机制，指导和协调其开展好治理商业贿赂工作，各银监分局和省级银行业金融机构在**月**日前将部署落实情况上报**银行业治理商业贿赂领导小组。

四是联络要到位。各单位治理商业贿赂领导小组及办公室成立后，要抓紧建立联系点制度，加强向**银行业治理商业贿赂领导小组办公室的专项工作信息报送工作。领导小组办公室编发的《**银行业治理商业贿赂专项工作简报》，要及时报银监会和省领导小组，发各市州分局和**银行业金融机构，以利于指导全辖银行业治理商业贿赂专项工作。

对商业银行的认识篇5

前不久，银监会在北京召开了银行业开展治理商业贿赂专项工作动员部署会议，按照中央治理商业贿赂领导小组关于由银监会负责银行业商业贿赂专项治理工作的要求，全面启动银行业治理商业贿赂专项工作。为贯彻落实银监会专项工作会议精神，开展好治理商业贿赂专项工作，党委决定召开**银行业治理商业贿赂专项工作动员部署会议。会议主要任务是传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，提高认识，统一思想，明确任务，对**银行业开展治理商业贿赂专项工作作出全面部署。参加今天会议的人员有：辖内各政策性银行、国有商业银行一级分行，省农村信用联社，各股份制商业银行成都分行，**市商业银行，各金融资产管理公司**办事处，衡平信托公司，**电气集团财务公司，**市农村信用联社，省邮政储汇局，省银行业协会的负责同志，银行业治理商业贿赂领导小组成员，各银监分局分管负责同志，机关各处室主要负责人。

在中央纪委第六次全会上同志将坚决纠正不正当交易行为和依法查处商业贿赂案件作为今年党风廉政建设和反腐败的六项重要任务之一。这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作。银监局党委坚决贯彻落实党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，高度重视治理银行业商业贿赂行为，日前，已召开专题党委会，结合**银行业实际，研究部署**银行业治理商业贿赂工作。按照银监会的要求，**银监局成立了以**同志任组长的**银行业治理商业贿赂领导小组，并印发了领导小组及其办公室职责，根据银监会要求，制定了《关于**银行业开展治理商业贿赂专项工作的实施方案》。**银监局党委要求，各参会单位要从政治和全局的高度，充分认识治理银行业商业贿赂专项工作的重大意义，把这项工作作为一项严肃的政治任务抓紧抓好、抓出成效。下面请**银监局党委委员、副局长、**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做部署动员讲话。***

刚才，**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习了党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做了部署动员讲话。**同志的讲话阐明了在银行业开展治理商业贿赂工作的必要性和紧迫性，各银行业金融机构要充分认识到商业贿赂给银行业经营发展带来的严重危害，监管部门要充分认识到治理商业贿赂工作对于深入贯彻银监会“四四六”监管理念，防范和化解金融风险的重大意义。大家一定要明确，治理商业贿赂是党中央、国务院部署的事关国家社会经济发展的一号工程，是总书记亲自倡导亲自抓的，充分体现了党中央、国务院对治理商业贿赂的决心。**同志的讲话分析了商业贿赂在银行业的表现形式和银行业商业贿赂易发的授信、基建、装修、大额采购、商业广告、不良资产处置等6个重点环节，总结了银行业商业贿赂与一般商业贿赂的共性和自身特点，剖析了银行业商业贿赂的成因。**同志的讲话明确了**银行业金融机构开展商业贿赂专项治理工作的三项主要任务和工作重点，特别强调自查自纠的重要性和必须抓好的五个关键环节。

**同志的讲话还要求各单位要切实加强组织领导和组织协调，要注重通过完善工作机制、落实工作措施、加强监督检查和问责、发挥纪检监察部门组织协调和行业自律组织作用、加强沟通协调等六个方面的工作，务必把专项工作抓出成效。**同志的讲话分析透彻、要求明确，代表了银监局党委对这项工作的动员部署，对开展好专项工作具有非常重要的指导意义。讲话将在会后印发，希望各单位认真领会，抓好实施。下面，我提四点要求：一是认识要到位。

各银监分局和各银行业金融机构参加会议的负责同志回去要抓紧向党委汇报这次会议精神，各单位党委要组织班子成员和工作人员认真学习银监会、银监局专项工作会议精神。机关各处室负责人也要及时传达会议精神，组织本部门工作人员开展相关学习。要明确这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作，各单位要通过深入宣传和广泛动员，提高对治理商业贿赂必要性和紧迫性的认识，把思想和行动统一到中央决策和部署上来。二是机制要到位。各银监分局和各银行业金融机构党委要高度重视专项治理工作，落实工作责任制，尽快建立治理商业贿赂领导小组，领导小组组长要由党委主要负责人担任，副组长由一名副职和纪委书记担任。银行业治理商业贿赂领导小组办公室已印发治理商业贿赂领导小组及办公室情况登记表，各单位在*月底前将登记表填好后报**银行业治理商业贿赂领导小组。各单位领导小组要建立相应工作制度，落实工作职责，及时研究本单位、本部门专项工作，总结经验，制定工作措施，开展好治理商业贿赂工作。三是规划要到位。

各银监分局要根据《**银行业开展治理商业贿赂实施方案》，结合辖内银行业金融机构和金融运行实际，抓住重点，制定本辖区银行业开展治理商业贿赂工作的实施意见，要及时召开辖内银行业金融机构治理商业贿赂工作的部署会议，督促辖内银行业金融机构建立相应工作机制，指导和协调其开展好治理商业贿赂工作，各银监分局和省级银行业金融机构在**月**日前将部署落实情况上报**银行业治理商业贿赂领导小组。四是联络要到位。各单位治理商业贿赂领导小组及办公室成立后，要抓紧建立联系点制度，加强向**银行业治理商业贿赂领导小组办公室的专项工作信息报送工作。领导小组办公室编发的《**银行业治理商业贿赂专项工作简报》，要及时报银监会和省领导小组，发各市州分局和**银行业金融机构，以利于指导全辖银行业治理商业贿赂专项工作。

对商业银行的认识篇6

关键词：金融危机；商业银行；授信业务；风险控制

一、引言

风险控制是商业银行在发展过程中的一项重要战略，而随着金融危机对各行业发展的影响作用不断加重，这在很大程度上加大了商业银行在授信业务风险控制方面的压力，因此，在金融危机背景下，商业银行实施严格的授信业务风险控制是其发展的必要措施。但是，当前我国商业银行在授信业务风险控制方面还存在诸多的问题，对金融危机的影响认识程度较低、授信业务的发展存在盲目性、缺乏完善的风险预警及应对机制、缺乏对授信风险管理的必要投入等，这些都在很大程度上阻碍了商业银行在金融危机背景下对授信业务风险控制的能力。

二、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的必要性

(一)授信业务风险控制是商业银行取得健康发展的必然要求

随着我国金融市场的不断活跃，商业银行面临的市场竞争不断加剧，因此各商业银行都不断加强授信业务的发展，以此取得更为高效的发展。而在金融危机背景下，由于其对商业银行发展带来的影响不断深入化，因此加大对授信业务的风险控制对商业银行而言是其取得健康发展的必然要求。授信业务直接牵扯到商业银行发展的各个方面，是其发展的根基业务，而强化相应的风险控制更是成为商业银行其他类型风险控制的重要基础。所以，加强商业银行在金融危机背景下的授信业务风险控制是其取得进一步发展的必然要求之一。

(二)授信业务风险控制是我国金融市场发展的重要要求

商业银行等金融机构构成了我国金融市场的主体，其风险控制情况将直接影响着我国金融市场能否实现健康稳健运行。随着金融危机影响的进一步加剧，商业银行的授信业务风险控制难度不断提升，其对我国金融市场的发展也带来了较大的难题。因此，加强商业银行对授信业务的风险控制不仅关系到商业银行的发展，更是关系到我国整个金融市场的发展。众所周知，金融市场的发展具有牵一发而动全身的效应，商业银行作为重要的金融主体，其风险控制情况对金融市场的发展具有至关重要的影响，因此强化商业银行在金融危机背景下授信业务的风险控制能力也是我国金融市场发展的重要要求。

(三)授信业务风险控制是保持商业银行竞争力的关键举措

随着我国金融市场的发展不断步入正轨，商业银行的竞争不断加剧，而风险控制成为影响商业银行市场竞争力的关键因素之一。当前，为了实现自身的高速发展，各商业银行都在授信业务方面加大了发展的力度，使其自身获得较大的经济利润，但是真正决定其竞争力的最终还要取决于风险控制。如果商业银行在后金融危机影响下难以做好授信业务的风险控制工作，则会导致其资本的流失，其整体的发展将受到较大的限制，这也会在很大程度上降低商业银行的市场竞争力，使其发展乏力甚至出现倒退的情况。因此，如何实现有效的授信业务风险控制成为商业银行增强自身竞争力需要关注的重要问题之一。

三、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制存在的问题

(一)对金融危机影响的认识度较低

随着全球经济一体化尤其是金融市场化的发展，金融危机的影响将会更加深远。而当前商业银行在授信业务风险控制方面存在的首要问题就是对金融危机及其影响的认识度较低。一方面，很多银行管理人员由于业务方面的要求，而忽视了对金融危机的防范工作，缺乏风险控制意识，在授信业务上只是根据相关的流程办事，没有进行慎重的考虑。另一方面，我国大部分银行受到政策的影响较大，其在实施授信业务的过程中还没有综合考虑到金融市场变动可能带来的风险因素，而这些风险因素一旦达到某一标准之后将会产生不可估量的危机，对整个商业银行乃至金融市场都会造成极大的不利影响。

(二)商业银行授信业务发展存在盲目性

商业银行的授信业务能够为其带来丰厚的利息收入，这也是我国商业银行的主要收入来源之一。因此，随着市场竞争的不断加剧，商业银行越来越重视对授信业务的发展工作，而忽视了对授信业务全过程的风险管理。一方面，授信业务管理人员本身的风险意识较为淡薄，其对企业所提出的各项申请只是进行表面上的检查，而没有综合当前行业、市场等情况对其未来的发展进行预估，因此使得授信业务埋下了风险隐患。另一方面，我国商业银行在授信业务方面还存在一定的恶性竞争现象，在利润的驱动下，商业银行很难通盘考虑全球金融市场变动可能带来的金融危机，盲目性的发展会降低商业银行对授信业务风险控制的意识和能力。

(三)缺乏完善的风险预警及应对机制

近些年来，在我国相关政策的推动下，商业银行的风险控制措施不断完善，但是全球金融市场的变动越来越难以估计，其风险隐患和影响越来越大，使商业银行的风险预警及应对机制显得措手不及。一方面，商业银行在办理授信业务的过程中，不断面临新的审批问题，而现有的政策还没有得到更新，只能借助于已有的机制对其进行审批，这就难以对授信业务的风险进行及时有效的预警。另一方面，在发现风险因素之后，现有的应对机制显得捉襟见肘，而机制的制定和实施存在时间差，在高速发展的金融风险下，其控制力显得十分有限。这些都在很大程度上降低了商业银行授信业务风险控制的能力。(四)缺乏对授信风险管理的必要投入授信业务风险控制需要大量的资源投入，当前商业银行对授信业务风险控制的投入相对不足。一方面，在机构设置上，大部分银行的授信机构基本成熟，但是其职能的发挥存在较大的问题，需要的审批环节依旧较多，而其时滞性阻碍了授信业务的发展，同时对相关人员的职能的发挥监督不足，使其存在舞弊现象，也增加了授信业务的风险因素。另一方面，在资金和人员方面的投入有所欠缺，授信业务相对繁琐，而目前存在一人身兼多职的现象，其对各项业务的办理存在表面性，难以对其实现全过程的风险控制。资源投入不足也是商业银行授信业务风险控制不力的重要原因。

四、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的对策建议

(一)强化商业银行对金融危机的认识

金融危机背景下要想强化商业银行对授信业务的风险管理能力，必须要首先提升对金融危机及其影响的认识程度。一方面，要对银行各部门的管理者定期进行金融市场相关知识的培训，使其充分认识到金融危机产生的原因及其传播和影响，预先做好应对金融危机的思想准备，以此指导其授信业务的发展。另一方面，要积极学习和吸收国外商业银行授信业务风险管理的经验，根据我国金融市场及银行的发展情况进行综合性的利用，指导商业银行在金融危机背景下实施更为有效的授信业务风险控制。

(二)严格监管授信业务的发展

商业银行为了提升自身竞争力不断拓展授信业务，而这种盲目性也加大了风险因素，因此金融危机背景下必须要全面严格监管银行授信业务的发展。一方面，要严格落实各项审批环节，根据对借款企业及个人资料的审核，根据行业和市场的发展情况，对其实施授信业务，在授信额度方面进行控制，将风险隐患降低到最小化。另一方面，要充分结合近些年来金融危机的产生和传播情况，对其影响力进行研究，在经济周期内适度发展授信业务，将其控制在可控范围内，避免过快发展带来风险隐患，在各项业务的发展上实现渐进性和高控制性。

(三)建立健全风险预警及应对机制

一方面，要根据金融市场的不断变动和国家政策的变化对现有的授信业务等预警机制进行更新，在原有的基础上制定出更为实用和有效的风险控制预警机制，为商业银行实施的授信业务做好制度层面的保障，以此强化其风险控制能力。另一方面，要严格落实各项授信审批制度的实施情况，通过严格的外部监督和内部监督，将各项风险因素进行严格的排查，避免金融危机对商业银行授信业务带来风险隐患和影响，实现商业银行授信业务的健康发展。

(四)适度加大对授信风险管理的投入

加大相关的投入是商业银行增强授信业务风险控制的关键。一方面，要完善部门的设置，并加大对硬件和软件设备的投入，采用先进的风险预警系统对授信业务进行实时的监督，避免全球金融危机可能带来的风险隐患。另一方面，要在现有的基础上对其授信人员进行培训和指导，使其在实施授信的过程中能够提升专业技能，加强对风险的预警能力，提升授信人员风险分析和控制的能力，实现商业银行对授信业务风险的严格控制。

五、总结

商业银行的发展在很大程度上建立在授信业务基础之上，金融危机的影响使商业银行授信业务风险控制的难度不断加大。从研究来看，商业银行应该从强化对金融危机的认识、严格监管授信业务的发展、建立健全风险预警及应对机制、适度加大对授信风险管理的投入等方面来强化其在金融危机背景下的授信业务风险控制能力，以此全面提升商业银行的风险管理能力，实现自身的健康长期发展。

作者:阮丹 单位:武汉学院

参考文献：

[1]李锡良.商业银行授信风险管理研究[J].财经界(学术版),2015(12)

[2]吴沭林.后危机时代我国商业银行经营效率测度研究[J].山西财经大学学报,2016(11)

[3]唐鉴知后金融危机时期城市商业银行风险管理探讨[J].商场现代化,2016(10)

对商业银行的认识篇7

在商业银行日趋激烈的竞争环境下，当代各商业银行对于内部控制给予了高度的重视。在这一过程中，商业银行对于自身的体系、制度进行了相应的完善与调整，虽然在一定程度上取得了进步，但是依然存有不同程度的不足之处。因此，对于商业银行而言，其应针对内部控制的薄弱点进行深层次的完善，以起到提升内部监管的作用。

商业银行进行内部控制的作用

各商业银行在进行金融业务办理的过程中，因操作不当、主观人为等因素的发生，为商业银行带来了不同方面、不同程度的经营风险，进而影响到商业银行的利益，阻碍了商业银行的正常化运作，同时，也不利于商业银行未来的发展。然而，商业银行内部控制体系与制度的建立健全、有效的实施和开展，将起到防止、降低商业银行内部相关人员业务办理进行时的违规、失误等情况的发生。在此类情况发生时，能够予以及时的纠正。由此可见，商业银行的内部控制体系在对风险的规避、企业的正常化经营、未来的发展方面都起到了积极的促进性作用。

导致商业银行内部控制出现缺陷的原因

外部环境与人们自身意识薄弱。由于商业银行外在管控体系松弛，未形成一种良好的内部管控环境，进而削弱了商业银行内部管控的有效性，导致了缺陷的出现。此外，在商业银行内部，各层面的工作人员自身并未重视内部控制体系，于思想上对这一观念认识淡薄。多数管理人员着重于商业银行的经营发展，而忽略内部控制，因而并未对相关的内部控制体系进行有效的建立与完善，导致商业银行内部控制体系出现了缺陷。而银行内部的基础工作人员忽视了自身所应具备的内部控制职责，认为内部控制与己无关，是相关领导人员的职责，进而引发了人为方面的内部控制缺陷问题。

商业银行对于相关各类风险的识别、评估不够全面。当前的商业银行对于业务进行中相关风险的识别能力有限。这主要是因为，上级银行对风险的管理、控制目标不够明确，这将不利于对下级商业银行进行风险管控的引导，进而导致多数下级商业银行在面对风险时，无法全面地进行识别，从而在制定内部业务风险审核制度时，未能全面而准确地制定出相应的内控制度，进而导致商业银行内部控制出现缺陷。

同时，商业银行用于对风险进行评估、识别的方法不够严谨、管理不规范，进而加大了商业银行在进行企业运营时的风险。

商业银行内部管理控制问题。在商业银行日常的业务中，某些业务权限集中，这一情况的存在削弱了业务进行时监管的力度；同时，极易引发相关主办人员出现违规操作的情况，进而引发商业银行内部控制中权利相互制约上的缺陷。

此外，在基础性的柜台业务办理中，人员管理上的松弛致使现实的工作中出现了一人多岗、顶岗、混岗的情况；同时，部分银行网点还存在银行对账不规范、资金交易业务未实现前后台分离等情况。这些情况的发生恰好说明当前商业银行的内部控制存在一定的缺陷，有待完善。

另外，商业银行业务属金融业务范畴，业务办理中资金的频繁使用是必然的。因此，这便要求此类企业在安全防护措施、应急事件的处理上更为严谨。然而，在实际的商业银行业务运行中，一些应急方案只停留于书面形式，并未真正地予以实施。就这一角度而言，其是导致商业银行内部控制上出现缺陷的原因之一。

商业银行的监督管理问题。在企业内部控制中，监督管理是内控中的重要环节之一。然而，在当代的商业银行中，真正全面地对商业银行各方面业务及时地按规定进行监督考核的却为数不多。一些商业银行虽然会定期地对相关的业务进行监督性的考核，但是稽查力度不够，审核不够深入，多停留在表面形式上。这样的内部管控，无疑是存在缺陷的。

此外，一些商业银行虽然在对银行内部业务的监督、审核中发现了问题，但是却未能及时采取有效的措施予以纠正，或是在责任的认定中、处理的方法上未能到位；同时，一些进行监督、审核工作的人员在审核、督促的过程中，责任心不强，致使职责履行不到位，而这些情况的发生都是导致商业银行内部控制出现缺陷的原因。

针对商业银行内部控制中缺陷问题所采用的应对方法

建立良好的内控环境，提高全体人员认知度。商业银行应健全、完善相应的内部控制体系，为自身营造一个良好的内控环境。加强银行内部人员对内部控制管理方面的学习，让其充分认识到内部控制对于商业银行经营、发展的重要性，进而引起全部人员的重视。从自身做起，提升自身的自律性，以严谨的态度投入到实际工作中去，这对于该方面的内控缺陷将起到完善、纠正的作用。

提升自身对于相关风险的评估、识别能力。上级商业银行在对风险目标的制定中，应采用更为科学、多样的风险预测方法，加强对于风险的管理，提高风险目标制定的准确度，从而引导下级商业银行正确地识别风险，并以此为依据制定出更为全面、完善的内部风险审核制度。此外，还应规范、改进商业银行对于风险的评估方法，借以完善内部控制体系，规避缺陷的发生。

加大监管、完善信息交流。商业银行应加大监管力度，提升监管人员的业务能力及素质；同时，完善上下级、各部门之间信息反馈途径及相应的审核制度，确保信息的准确性、及时性和畅通性。

未来商业银行间的竞争会更加的激励，而内部控制的有效化实施是商业银行在金融市场中有序化经营、扩大发展的基础。因此，相关人员应重视商业银行的内部控制，对所存在的缺陷应及时予以完善。

基金项目：宁夏大学科学研究基金项目（项目名称：商业银行内部控制有效性研究；项目编号：SK1421）

对商业银行的认识篇8

这俨然像是中国电子商务大会的一个高峰圆桌会议，只不过主角换成了中国工商银行。

2005年5月18日，香格里拉饭店多功能厅里，中国工商银行行长姜建清和包括搜狐董事局主席兼CEO张朝阳、阿里巴巴淘宝网CEO马云在内的12家电子商务企业的老总们谈笑风生。他们刚刚就在线支付、客户资源共享、联合促销等内容签署了战略合作协议。在工行股改和上市的关键时刻，掌门人姜建清的工作表早就被安排得满满当当，能与电子商务企业促膝而谈足见工行对网银业务尤其是在线支付的重视。

在与12位电子商务企业老总的对话中，姜建清直言不讳地说：“2000年工商银行首次推出网上银行的时候，当年的交易量是154亿元，我们欣喜若狂。而2004年交易额已经达到38.4万亿元的规模，我们一点儿不激动，因为我们认识到这只是刚刚开始。”据工商银行2005年第一季度的统计数据显示，电子银行业务已经占到工行总业务量的25%，并且持续看涨。

对于工行等商业银行而言，电子商务除了直接使银行催生出网上银行业务外，它还悄悄改变着银行的营收结构和增长模式。未来网银市场产生井喷式行情的可能使得银企之间的合作显得迫不及待，而在线支付是其合作的重中之重。除了国内相关的法律制度和征信体系等外部环境因素之外，在线支付市场中各主体之间的利益博弈已悄然拉开，速度和安全等关键要素已不仅仅是简单的技术问题。

从缺位到觉醒

电子商务企业推着商业银行往前走一直被认为是在线支付市场中的怪现象。亿贝易趣公司的内部人士指出，从根本上来说，在线支付是一种金融行为，这一行为的实施者应当是金融机构。最应充当这一角色的是中国商业银行。不过在过去的数年里，政策赋予了电子商务公司担当这种角色的权力，银行们却一度处于角色缺位的状态。

“很多银行的网上支付系统是在我们的呼吁和督促之下才开始建立的。”北京云网公司总裁朱子刚告诉记者，“工行从非实时支付到实时支付，从能够实时支付到能够很好地实时支付，再到实行海量实时支付，这一过程我们起了很大作用。”

与银行在在线支付市场中的缺位相对应的是，中国不少电子商务企业一直以来还扮演着银行的部分角色，承担吸纳储蓄的风险。至今这仍然是一个政策无法管辖的灰色地带。中国人民银行总行有关人士认为，电子商务企业进行的是一种商业服务，而非支付行为，其能不能在网上交易中做担保目前还在讨论中。

对于只有三方（包括买、卖和电子商务网站）的在线支付工具来说，如果任何两方有争议，钱就要在电子商务企业那里滞留一段时间。以30天为例，电子商务企业方面能获取0.99%的利息，如果做一些手脚年息可以达到1.72%。美国某电子商务网站在发展初期就曾被指控通过类似的余额利息作为利润的主要来源。

对于这种变相的吸储行为不为许多国家的金融政策所容许，中国也不例外。而作为背后的市场主体―商业银行，其长期缺位是造成这一现象的主要原因。对此，工商银行电子银行部市场推进处副处长周永林也承认，“工行这次与国内12家电子商务网站的合作，充分说明银行已认识到这一点。”

除了角色缺位之外，在线支付业务中，银行还存在功能的缺失，这一点从云网与工行最初的合作中可以看到。云网早在2001年已开始尝试在线支付业务。最初，云网的每一笔交易都要打一张纸介质的对账单，工行没有提供电子化的服务。刚开始在线支付的业务量不多，云网可以自行派人取回对账单即可。但不久之后，交易笔数飙升，云网开户的工行北京分行一位副行长只好开着车，带着两个保安，用几个麻袋将对账单送过来。“电子银行在2001年、2002年对于银行来说还是个新鲜事物，他们在这上面的投入不大，对网上支付也是抱着尝试的态度。” 朱子刚介绍了当时双方合作的市场背景。

不过，在合作过程中，工行也在及时调整自己的服务。“当发现超过人工处理的极限后，工行随后推出了电子对账单。我们也由原来每一笔交易上交对账单改为每一天所有交易一起上交。”朱子刚称。据介绍，现在云网一家每天的交易已超过15000笔。据2004年的统计结果显示，工行当年的B2C交易为1054万笔，其中云网贡献约274万笔，占26%左右。“单从交易笔数来看，我们是工行B2C业务绝对第一的合作伙伴。”朱子刚很自豪。

如今在工行和云网的合作中，买、卖、银行、云网已成为在线支付四方主体。工行也已开始提供接口，由接口提供指令，买方将钱打到工行的一个中间账户上，而非云网账户。云网收到一个指令显示用户已经付钱后，会通知卖方发货。朱子刚称：“无论交易成功与否，只要得到指令我们就可以从账户中把钱取出来分成三份，一份给卖方，一份给银行做手续费，一份给云网。”

据了解，除工行之外，其它银行也正准备在在线支付市场有所作为。业内人士认为工行此次与12家电子商务企业的联盟具有非常重要的意义。它可以被看作是商业银行主角意识的彻底觉醒。银行们正在开始变被动为主动，从后台往前台站，开始发挥对买家、卖家和商家三方的制约作用，他们在在线支付市场的绝对主角地位会逐步凸显出来。

合理补位

与5月18日战略合作签约同时开始的，是“工行‘金融@家’真情大赠送”大型促销活动的启动。工行将从2005年5月18日至10月31日，在全国范围内联合全国百家网站开展这一促销活动，并承诺在活动期间，所有开办或使用网上银行的新老客户，可以享受多重优惠。与此同时，工行要求各合作伙伴对使用工行在线支付的客户提供价格折扣、积分奖励等各种优惠。周永林称：“这一系列合作和活动，对于进一步推动我国电子商务普及和发展将发挥积极作用。”

工行之所以不遗余力地进行大规模的市场宣传，原因很简单。在线支付所带来的巨大收益已经实实在在地摆在工行前面。2001年工行电子银行业务交易金额为3.6万亿元，占全行结算业务量的5%，而2004年这类交易金额飙升至38万亿元，结算量比2003年上升了20%，其中电子商务在线支付交易额达到57亿元，交易超过了1000万笔，工商银行因此成为国内最大的在线支付服务提供商。

从某种角度看，工行与12家企业的结盟标志着商业银行在网上支付市场跑马圈地的时代已到来。不过要想让在线支付的市场蛋糕越做越大，银行和电子商务企业还必须面对在线支付背后的老问题―安全问题。在线支付几乎集中了网上银行业务的所有隐患，安全问题一直以来都是在线支付难以取信于大众的一大门槛。

“除了敢做、敢为、敢试的人和完全知道在线支付的人之外，一无所知的、初步了解的、有一定了解的人都认为互联网不安全。”朱子刚认为，在线支付的名声一直不好也是互联网在中国多年来带给人们不安全感的集中体现。

实际上，在不少业内人士看来，这种不安全感被人为扩大了。云网回访的数据显示，在线支付出现的安全事故有50%是自家盗用。现在账号被盗的比例已经下降，工行2004年推出了个人网上银行3.0，加强了安全性，通过木马盗取密码的比例已经大大降低。

同时，工行现在已经推出数字签名证书。作为网上交易的另一保障，数字签名证书不可被导出，所以网络大盗难以窃取，而通过认证和加密在公用计算机上进行交易已使得交易各方主体没必要存有顾虑。“没有签名证书只能查账，无法进行交易。”周永林称，电子签名证书的大面积推广能够消除大众对在线支付普遍存在的安全性顾虑，这是在线支付普及的基础。

除工行之外，中国建设银行、中国农业银行和中国银行以及招商银行等商业银行也纷纷推出了自己的电子签名证书。证书的推广已经成为2005年国内各商业银行网上银行尤其是在线支付业务推广的重头戏，电子签名证书在某种程度上充当了各商业银行在网上支付市场跑马圈地的利器。

复制银联模式

不过对不同银行推出电子签名证书这一现象，中国金融认证中心技术顾问关振胜有自己的看法。在关看来，现在各家商业银行纷纷推出自己的电子签名证书，而没有形成统一认证的格局，银行各自为政，这恰恰会成为在线支付发展的一大瓶颈。

“历史总是惊人的相似。”关振胜告诉记者，多年前银行发卡时，由于没有统一的系统接口可以识别，当时商场结账柜台上摆满了各种各样的刷卡机，用来识别不同的银行卡系统。目前因为银联的成立，在卡片市场里基本实现了刷卡大一统。

“如今历史又开始重演，市场上各种不同的电子签名证书给在线支付带来的麻烦，将会跟20多年前不同银行卡系统遭遇的问题一样。”关振胜认为，这对众多电子商务企业来说是“很痛苦的一件事情”，它们不得不分别与每个银行建立接口，并装上各银行的软件来识别不同的电子签名系统。

朱子刚和阿里巴巴的相关负责人对此都表示认同，但同时表示要想实现电子签名的统一，话语权不在电子商务企业这一方，商业银行和相关认证机构才是解决这一问题的市场主体。

事实上，统一认证已经成为众多业内人士的共识。“电子商务应该是一个开放的市场，我们应该统一用一个证书，这对客户和商户都是好事。”关振胜认为，短期内对银行不是好事，尤其是工行这样具有先发优势的商业银行，统一认证意味着不能垄断客户了；而从长远来看，对银行是好事，这从银联统一银行卡后给银行业务带来的巨大增量可以得到实际例证。

在关振胜看来，中国金融认证中心应该成为网络银行上的银联，去做统一认证的工作。事实上，中国人民银行总行在当初成立金融认证中心的时候，也正是赋予其这样的使命。而工行在网上银行和在线支付上面的一家独大，已经让金融认证中心陷入尴尬地位。

银行对此也显得无可奈何。在周永林看来，某种程度上来说，银行业务并不需要第三方认证。“工行在2000年推出的支付平台已经是一个标准化的产品了。”

尽管金融认证中心提供的电子签名证书安全性没有问题，但有一个致命点就是速度慢，对此关振胜也表示认同。以建行和工行为例，工行用的是自行开发的认证系统，而建行则由金融认证中心提供。工行的网站登陆只要9秒，而建行则需要16秒；工行进行一笔交易只需要12秒，建行则要7、8分钟。这样的速度差对于在线支付的几方交易主体来说，很容易成为关键的选择因素。

关振胜对此解释为网上交易安全和效率之间的矛盾：要快速就必须程序简单。但是建行的应用软件在整个网上支付的过程中却要求用户进行3次数字签名。相比之下，工行的网上支付步骤相对简单，但是漏洞较大，安全系数有所降低。但工商银行的周永林称：“到目前为止，采用证书进行业务操作的没有一例被盗。如果第三方机构，比如中国金融认证中心的电子签名证书价格合理、系统稳定、服务到位，我们会马上切换过去。但如果金融认证中心跟不上工行的发展的话，我们不能坐等第三方的软件。”

对于想成为网上银行上的“银联”的金融认证中心来说，银行方面提出了速度和安全的双料保障要求，其权威性仍有待提高。