智“汇”99理财 畅行无忧

随着境外旅游日益频繁，留学海外人数日渐增多，我国居民手中持有外汇数量也越来越多，对于个人外汇业务的需求也与日俱增，目前，根据中国人民银行的规定，境内个人结汇和个人购汇实行年度总额管理，年度总额分别为每人每年等值5万美元，我国公民凭个人有效身份证件即可在各银行网点直接办理购汇和结汇。

然而，与持有人民币相比，持有外汇资产更容易受到国际汇率波动的影响，尤其是近一年多来，受到全球金融危机的影响，以往相对平稳的外汇币场也不断演绎“过山车”行情，这让不少人对于如何打理外资产较为迷惘，笔者将从出国留学和境外旅游，两项大家最容易接触的个人外汇业务出发，介绍一些外汇理财的小知识，供各位读者参考。

海外留学――购汇轻松办

供给孩子到海外留学是当下不少家庭的一项重要开支一留学购汇具有购汇量大海外汇款频繁的特点。汇率波动对总体成本影响较大，所以如何购汇就成了家长们的必修课。

留学购汇巧定投：留学生的学费和生活费用是主要支出，尤其是学费数额较大，且支付时间固定。对于大多家长来说，外汇市场是相对陌生的往往有家长在需要支付学费的时候才一次性购汇，或者在自己觉得相对低位的时候一次性购汇，这样就加大了偶然性，如果刚好买在了汇率的“顶”上，损失较大。

其实购汇可以借鉴“基金定投”的方式首先要制定一个购汇计划，在一段时间内分批购入外汇，从而平滑汇率波动，降低购汇成本。鉴千金融危机后，非美货币很可能保持长期升值趋势，家长们近期可以借助汇率波动的机会分批购入家长如无暇了解汇率走势，不妨可以与银行理财经理联络，向其了解汇率走势并协助办理相关购汇业务。

例如：根据(图一)显示，英镑兑人民币，从07年11月1：15.6389一直到目前的1：11.37左右，最低甚至达到1：9.4附近。

如果家长在08年7月孩子出国前一次性购买2万英镑学费和生活费，大约需要支付人民币27万元但是，客户如使用“定投”的方式，从08年七月起分四次在每个季度最后一周购汇，每次5000英镑，则总共只需支付人民币23万元即可这样家长就成功节省了4万元人民币的支出。

外汇存款利率细心比：分批购汇后，外汇资金有一个沉淀期。由于学费支付是刚性的，所以笔者不建议家长投资于风险较高、期限较长的外汇理财产品，而可以选择传统的存款方式。

与各家银行的人民币存款利率“千面一律”不同，各家银行的外币存款利率各不相同。从下表(表一)中不难发现，各家银行不同币种的存款利率不一，家长们可以根据手头的币种，选择利率相对较高的银行进行存款。

TIPS:

>购汇、存款、汇款集中在同一家银行办理，可以避免外币现钞和现汇之间转换的损失；

境外旅游――海外消费全无忧

随着越来越多的国家开放成为中国居民旅游目的地，出境旅游已经成为不少人的旅游首选。但是，由于境外币种较多，对于喜欢出境旅游的人来说，选择正确支付工具，往往可以节省不少的支出。

灵活使用信用卡：目前，不少金融机构都有支持美元或欧元的双币种信用卡，并且还支持VISA或MASTER。读者可以根据出游目的地不同，选择不同币种的双币种信用卡。在国外购物支付结算时刷卡，回到国内直接用人民币还款即可，免除购汇麻烦。使用信用卡消费的金额，还不纳入个人年内购汇总额度限制。

随着银联迈向海外，在港澳、日韩、新马泰、澳新、美国，法德等国家和地区都已经建立了业务合作关系。境内居民现在可以在62个国家和地区有银联标识的商户内，直接使用有银联标志的银行卡刷卡消费了。

携带适量现金：过去中国人出境旅游喜欢携带较多现金，因而往往成了洋“时迁”们觊觎的目标，因此，建议在出境旅游时不要携带大量现金，准备小额现金满足日常支付即可。一般在海外进行外币兑换的手续费较高，因此在出游之前应向旅行社详细了解相关信息，并到国内银行办理购汇业务，减少不必要的麻烦及二次汇兑的费用

结余外币早结汇：旅游归来总会结余少量外币，如果短期内不打算再次出游，鉴于人民币的不断稳定升值，建议读者可以通过网上银行办理结汇业务，在将来需要时再进行购汇。

TIPS：

>有需求进行外币取现的客户，应尽可能提前向银行预约确认，以免耽误使用。

>对于旅游结余的外币硬币。尽可能的在当地兑换为纸币，目前国内银行较少受理外币硬币业务。

浦发银行上海分行从10月1日起至年底，将针对留学家庭和出境旅游者的办理个人外汇业务需求，推出“‘汇’牵慈母手中线”和“精彩海外”等系列活动。系列活动将从个人购汇、结汇和汇款各环节为留学家庭和出境旅游者提供便利，有兴趣的朋友可以进一步关注相关的活动内容。