刍议我国医疗保险卡的有效使用问题

摘 要：文章从我国医保卡使用制度中存在的漏洞入手，阐述了我国医保卡使用过程中所存在的例如划卡购物、以药套现、挂名入院等问题，并从政府监管、民众自觉、制度防范三方面提出了相应的改进措施，以期能够提高我国医保卡的使用有效性，避免医疗保险金的滥用，防止国家资产流失。

关键词：医疗保险 社会保障 费用控制

中图分类号：F840.682 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）12-044-02

一、引言

医疗保险卡(以下简称医保卡)是医疗保险个人账户专用卡，以个人身份证为识别码，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及账户金的拨付、消费情况等详细资料信息。医保卡由当地指定银行承办，是银行多功能借计卡的一种。参保单位缴费后,医疗保险事业处在月底将个人账户金部分委托银行拨付到参保职工个人医保卡上。

医保卡是我国医疗保险事业中重要的组成部分，因而也具有我国医疗保险的福利性、经济性、公益性、普遍性，以及复杂性等相应特点。{1}我国医疗保险的形式主要采取的是由政府提供的社会医疗保险，或称为强制性医疗保险，它是其他形式医疗保险的基础。社会医疗保险是国家通过立法形式强制实施的一种医疗保障制度，指根据立法规定，通过强制性社会保险原则，由国家、单位和个人共同缴纳保险费，把具有不同医疗需求群体的资金集中起来，建立医疗保险基金，当个人因疾病接受医疗服务时，由社会医疗保险管理机构提供医疗费用补偿的一种社会保险制度。医保卡则正是这种医疗保险形式的具体表现。

二、我国医疗保险的现状

目前，我国13多亿人中，参加基本医疗保险的已达到11亿人，其中城镇职工医保参保人数2亿人，城镇居民医保参保人数1.2亿人，“新农合”参保人数8.2亿人。根据我国2009年提出的新医改，政府将对基本医保体系进一步加大投入，主要包括扩大覆盖面的新增投入、提高补助水平的新增投入，以及城乡医疗救助与困难企业职工参保补助新增投入等等。

三、我国医保卡制度中存在的主要漏洞

尽管我国的医疗保险已经实施十多年了，在保障职工身体健康和维护社会稳定等方面发挥了积极的作用，方便了人民群众的就医问题。然而，就每年亏空的医保基金的数额，尤其是从医保卡这一途径流失的资金来讲，是非常惊人的。之所以会在使用覆盖率如此之高的医保卡方面出现这种现象，使得我国医保卡不能够得到最大有效地使用，从根本上讲，是由于我国在医保卡制度不够完善的缘故。

如图1，这是我国目前的医疗保险系统运作图，我国医保卡就完全符合这一系统的运作。在这一系统中，被保险人、医疗保险机构、医疗服务提供者是两两之间互相作用，发生关联的，被保险人接受医疗服务提供者所提供的医疗服务，其间发生的费用视其性质，分别由被保险人个人与医疗保险机构分摊，即，医疗服务提供者向被保险人及医疗保险机构要求结算，而医疗保险机构则在被保险人与医疗服务提供者之间起了一种间接纽带的作用。被保险人参保，医疗保险机构按月将钱划入被保险人的个人账户，并在医疗服务提供者出示单据的情况下，将属于自己保险支付范畴的资金结算给医疗服务提供者。

但是我们可以看到，在这个系统中，政府仅仅与被保险人之间发生了作用，缺失了对医疗保险机构以及医疗服务提供者的监督管制。当然，这里并不是说政府对医疗保险机构及医疗服务提供者一点不管，而是指，在医保卡的使用流程中，政府并没有对医疗保险机构和医疗服务者进行足够完善、成熟的监督管理，导致医保卡在使用流程中出现了种种漏洞，从而引发了一系列的问题。{2}

四、我国医保卡使用中存在的主要问题

由于我国医保卡制度中存在的漏洞，许多人利用这些漏洞换取短期效益，这样做不仅损害了个人利益，更使得国家的利益受损。医保卡中的医保基金包括统筹基金和个人账户：医保个人账户是市民医疗保障的第一道防线，统筹基金则是第二道防线。而个人账户则起到纵向积累的作用。有关机构研究显示，人一生积攒的医疗费用，70％都花在去世前的半年里。因此，如果只关注目前的、自身的利益，长此以往，很多人最终会陷入看病难、看不起病的境地。尤其是在步入到老年人行列之后，疾病多发，这将是严重的社会问题，因为医保卡中的钱，是广大人民群众的救命钱，关系到一条条的人命。

现今，我国医疗保险制度的改革，特别是对医保卡的改进，虽然已经有了很大程度上的进步，但是仍存在制约整体社会保险体系完善的许多亟待解决的具体问题。

1.划卡购物。随着可以划医保卡的药店越来越多，各家药店为了争取多一点的盈利，纷纷在店内摆上各种各样的“非药商品”。而在许多人的观念里，医保卡内的钱反正也取不出来，与其白白放着，不如自己取用，何况划卡又方便快捷，医保卡俨然已成了购物卡，许多地方用医保卡购买一些非药类物品已经是公开化了。除了副食品，保健品、日用品在每家药房都设立专柜，什么蜂王浆、螺旋藻随处可见，就连化妆品、洗衣粉、锅碗瓢盆都堂而皇之地登上了药房的柜台。于是形成了一种现象：医保卡不用于买药，药店不单单卖药。

2.以药套现。除了划卡购物，将医保卡中的钱以购物的形式转移出来，还有一部分人则盯上了将医保卡中的钱折成现金。因为医院和药店不可能对刷卡买药的人一一甄别，很多药贩子就钻了这个空子。他们引诱持卡者用医保卡开药，然后转卖给自己，并按照一定比例兑换成现金付给持卡人，收购来的药则转手卖给一些不正规的、私人的诊所，从而将医保卡中的钱折现。刷医保卡套现，套出的是钱，失去的却是自己未来身体健康的保障，实在是一种短视的做法。

3.挂名入院。在医保卡的使用过程中还有一种钻漏洞的方式，就是挂名入院，也称挂床，主要是指名义上是已住院，实际上并没有住院。这往往是由一些利欲熏心的医院主导的，他们或将他人的医保卡抵押在医院，或将本不需要住院以及本可以出院的病人以住院观察等名义留在医院，或利用这些人的医保卡大肆开药，以套取国家大量的医保基金。

除了以上的种种问题之外，我国医保卡在使用过程中还存在着许多其他的不如人意之处，例如许多地方的医保卡不设密码，兼之挂失制度有漏洞，一旦医保卡丢失就造成巨大损失；开虚假的医疗发票报销等等，这些问题对本该用来救命的资金造成了较大的威胁，亟需采取措施进行管制。

五、解决措施

无论是划卡购物，以药套现，还是挂名入院等现象，虽看似短期内可以得到好处，但就长期来讲是得不偿失。例如：药店里的生活用品往往贵于一般店铺，划卡购物时，单就商品的性价比来讲是很不划算的；把药打折卖给药贩子的手法就更加不经济了，全价的药只能卖五六折，有朝一日自己真的需要买药治病时，却又要买全价的药；而挂名住院则完完全全是为他人作嫁衣裳。短期上的好处得的不够合算，长期上更是会导致看病难、没钱看等种种问题，更何况这些现象对国家以及广大群众的利益造成了较严重的危害，应该尽早采取措施予以扼制。

1.国家应制定完善相关的强监督管理机制，使有关部门在执法的过程中能够做到有法可依，监管到位。我国在医保卡的使用制度上存在漏洞，政府对医疗服务提供者及医疗保险机构的监督管理有所欠缺，应该在原有医疗保险系统运作模式的基础之上加强其对这两方的管理，形成一幅新的医疗保险系统运作图，如图2。

2.全民普及相关医保制度，提升民众的自觉意识，从根源上抑制各种损害国家、个人利益的行为。

3.完善医保卡的使用制度，制定相关使用条款，使我国医保卡的使用过程逐步成熟起来，从法规制度上杜绝这些现象。

六、结论

我国医保卡使用制度中存在政府对医疗服务提供者及医疗保险机构的监督管理有所欠缺这一较大漏洞，这使得我国医保卡在使用过程中出现了种种例如划卡购物、以药套现、挂名入院等问题，为使这些问题能够很好地得以解决，应主要从政府监管、民众自觉、制度防范三方面进行改进，这样才能够提高我国医保卡使用的有效性，避免医疗保险金的滥用，防止国家资产流失。

参考文献:

1.[德]霍尔斯特・杰格尔著，刘翠霄译.社会保险入门.中国法制出版社，2000

2.宋晓梧.中国社会保障制度改革.清华大学出版社，2000

3.王峰虎，张怀莲.我国医疗保险筹资政府制度供给责任问题分析.[J].经济体制改革,2006（3）

4.邵伟彪，章岚岚.基本医疗保险机构与定点医院关系的探索[J].浙江临床医学，2004（8）

5.陈佳贵.中国社会保障发展报告.社会科学文献出版社，2001

6.张帆，姚俭，吴承琪.基于激励理论的医疗保险领域道德风险防范研究.[J].上海理工大学学报，2006（3）

7.林嘉.社会保障法的理念、实践与创新，中国人民大学出版社,2002

（作者单位：大同市疾病预防控制中心 山西大同 037006）

（责编：若佳）