对我省东中部地区农村金融调研报告

对农户的财产、收入和支出的调查

__东部的__市是全国最大的无烟煤产地，属以工业为主的资源型城市。20__年三个产业占gdp的比例为1.6：55.9：42.5。全部工业收入中，煤炭行业约70%，电力产业约10%，轻、重工业比重为1.8: 98.2。64.6万人口中农村人口62.6万。20__年全市农民年人均纯收入4140元，较上年增长10.5%。

__中部的平遥县有耕地79万亩， 48.5万人口中有41.68万农业人口，人均1.65亩。各项经济指标在晋中市基本处于第四位。平遥县域经济的支柱是工业。一、二、三产业比例为16：45：39。以煤焦、铸造和加工等为主的工业与以旅游服务为主的第三产业占了该县gdp的大部分。20__年全县城镇居民可支配收入7702元，农民人均收入首次超过3千元，达到3126元。20__年，全县生产总值达39.4亿元，规模以上工业企业增加值8.48亿元，财政收入（剔除探矿权、采矿权使用费及价款收入）40069万元，城镇居民人均可支配收入8858元，农民人均纯收入3496元。

农户财产形式显著增加

农户的不动产以房屋、承包土地使用权为主，果树多为庭院点缀。动产方面有机动车、家用电器和家畜禽等。受访农户住房户均建筑面积为148m2。262份样本中，十户有第二处住宅，占3.8%；耕地户均5.5亩，人均1.12亩。摩托车较常见，拥有率为59.2%。电视、电话较普及，18户无电视，占6.9%；35户无电话，占13.4%。约13%的农户拥有电脑，远高于国家统计局统计20__年全国农村每百户拥有电话64.1部，移动电话62.1部，计算机2.7台的平均值。有98户（68户位于__）拥有电冰箱，占37.4%。

农户收入来源多样化

受访农户20__年毛收入户均40331.49元，人均8709.09元。种植业收入户均3691.38元，人均759.99元。

__和平遥的数字均高于从官方渠道获得的当地20__年农民人均纯收入，也高于20__年全国农村居民人均纯收入3587元的均线。合理的解释有三：调研数据是毛收入而非纯收入，生产及生活成本未被扣除；不少农户数据是调研人员基于访谈推算出来的，存在高估该农户收入的可能；不排除受访村庄在当地较富裕的情形。

农户从事种植业的收入与作物品种有关。种植特色蔬菜的收益远高于玉米、小麦等粮食作物，当然付出也要多些。在平遥，种玉米每年需购水浇地2遍，每次60元／亩，雇人耕地每亩20元，施用化肥保守的数字是100元／亩，按亩产千斤（低的有8百斤）、每斤玉米粒0.7元计算，每亩毛收入约为7百元，扣除成本，净收入仅460元／亩。而种植芦笋，每亩毛收入约2500元，扣除五六百元的成本（人力投入不算），每亩净收入接近2千元。

国家统计局的统计显示，20__年工资性收入成为农民增收的主要来源，当年人均工资性收入较上年增加2百元，对农民增收的贡献率为60.2%，人均工资性收入占农民人均纯收入的38.3%；家庭经营收入比重持续下降，当年农户家庭经营收入人均纯收入1931元，占农民人均纯收入的53.8%。我们的调研部分地印证了这一结论。

由于家庭中相当数量的主要劳动力（男性）滞留在外务工的事实可知，打工收入在农户家庭收入中将占据相当比重。访谈中获得的经验事实也支持这一看法。一些常年外出打工、经商或劳动力较少的农户把承包的土地托付给亲属或转包给他人。在平遥，耕地转包的费用大致是每年每亩60－80元。因农户拥有的土地数量有限，此项收入并不多。

家禽、家畜饲养等传统副业正逐渐被普通农户放弃，而呈现出集中、专业化的趋势。这与近年禽流感、猪蓝耳病等疫病有关，主要原因还在于养殖业比较牵扯精力。主要劳动力外出打工后，余下的人在照管农作物、操持家务之余常无暇他顾。但访谈的印象是，畜禽养殖的收益尚可。养殖带动了畜禽及附属产品的贩卖以及家庭手工业等相关行业的发展。此外，村委会称员每月还有工资。民办教师被取消前，在村里的小学任教月薪一二百元。

农户生活成本占总支出比例较大

调研数据显示，受访农户户年均交通通讯支出为1889.83元，较20__年全国农村居民人均交通通讯支出289元为高。合理的解释是，部分农户的机动车（摩托车及农用车）油费被包括进去了。而这部分开支究竟该算做生产性支出，还是生活性支出，不易定性。又如，农户种植的粮食，一部分用于自家消费，另一部分则转作饲料或出售。在被问及生活支出时，农户往往疏于计算自家消费的粮食的成本。加之许多农户对自家收入少有精确统计（或不愿详尽披露），导致访谈时有相当的估计成份。在款项支出的时间上，农户有时记忆模糊，说的是陈年旧事。

生活成本方面，据农户讲，若地里全种玉米，需购买口粮，一袋面粉1百斤50元，7口之家可食用十天。每年约1800元。若种小麦，收获后再种一茬豆子，收益可充抵种麦成本。自产的小麦送到附近的磨坊加工，1百斤可出75斤面粉，加工费6元（有时可用谷皮充抵）。如满足7口人食用之需，其每年需支付加工费2百多元。

对农户建成十年以内的住房造价的统计显示，农户平均建房支出为100

790.32元。去除样本中一个畸高的数据后，均值为79491.80元，与访谈得到的经验印象一致。许多农户盖新房是为了儿子结婚。为此置办家具、电器、酒席和彩礼的支出大致与建房相当。嫁女一方准备嫁妆数额亦与此相关。

许多村都装了“土”自来水。水费一般按人头计算，如每人每月1元。生活照明用电综合电价0.51／度，其中目录电价0.357元，维护费0.153元。蜂窝煤每块0.27元。4口之家，夏季每天需用4块，冬季则需五六块。如此算来，4口之家每年的水费支出约50元，电费支出约为180元（以每日1度电估算），用煤5百元，合计约730元。

教育方面，因国家取消了农村学生义务教育阶段的学杂费，农户负担的书本费一般年生均一百多元。但教育支出对当地许多家庭仍是笔很大的开支。一些家庭为让孩子接受好的教育而支付每年四千元左右的择校费；义务教育之后的学费等开支每年约六千元，生活开支另算。此外，农户已经开始将学龄前儿童送到村里的幼儿园接受学龄前教育，每人每月25元左右。

调研数据显示，农户在医疗方面的开支为1488.76元／户，高于国家统计局20__年农村居民人均医疗保健支出192元的标准。其原因在于：我们是以户为单位的；很多农户近期家中无人生病住院，其提供的或者只是缴纳的新农合年费；或是将数年前的医疗支出与近年支出混合计算；未区分该项支出是通过新农合报销后的实际负担额，抑或是报销前的垫付额。不过，调研得到的数字与卫生部统计的20__年农民住院例均费用2236元比较接近。

农户收支状况与借贷需求的关系

通过调研数据分析可知，若农户仅在承包的土地上种植粮食或一般蔬菜，其再生产不需要通过外部融资。但种植粮食所得不足以维系农户的生活开支，即此项收入不是农户的主要收入来源。

饲养家禽、畜将占用劳动力的许多时间和精力，当家庭人手不足时，许多农户保种植而舍养殖。相反，以家庭养殖为主的农户在坚持规模养殖的同时，雇人代耕代收，土地所产谷物（玉米）充作饲料，养殖产生的动物粪便作肥料还田。

外出（含村中工厂）务工、经商（含在本地）的收益明显高于粮食种植；相对于家庭养殖，自然风险也小得多。务工需要体力和技能，对资金需求不大，收益也相对稳定（拖欠工资除外）。

真正需要生产性借贷的是从事规模养殖、短途（收购、加工再）贩卖、开办各种小作坊或小企业的农户。

农户对看重利息。一支队报告提到，65.2%的农户只能接受小于2%的利息，22.8%的农户能接受小于10%的利息，再高的利息则很少被接受。他们在接受有息贷款前会仔细权衡。高于预期收益的利息通常被认为是从自己口袋里掏钱，收益率低于贷款利率的项目都会被否决。也存在着农户有心贷款却因无法提供有效的担保品或找不到适合的保证人而告贷无门的现象。

农户习惯于通过自己积累来满足生活消费方面的需求。即使需要外部资金支援，也会尽可能寻求无息的借款。与之相比，任何低息贷款都显得代价高昂。“人情债”的说法揭示了有一笔资金在乡村熟人社会里周转、发挥无息贷款作用的事实。

中、高等教育通常被认为是生活支出。农户会权衡究竟是每年花费几千元，让一个在学习上不那么有天分的子女（女儿居多）继续读书，还是让其去打工、学手艺。前者意味着未卜的前程和现实的开支，后者除了实际的收入还可省下学费作婚嫁之资。有时后一现实的考虑会胜出。对农村金融机构和金融环境的调研

农村信用社已成主要支农金融机构

__市现有平定、盂县、郊区3个信用联社，32个农村信用社，82个分社，42个储蓄所，共1900余名职工。农信社系统也是该市营业网点和从业人员最多、服务范围最广的银行业金融机构。一些数据也是以该市农信社系统为单位统计的。三家信用联社由__农村信用社联合社__办事处负责管理。

省联社为下级农信社下达（核定）年度经营任务指标，并推动实施“三千三百惠农工程”：全省各级农信社累计发放支农贷款1千亿元，创建1千个省级标准信用村，重点支持1千个能带动农民致富的县域经济企业，创建3百个信用市场，扶持3百个农民专业合作社，为3百万户以上农户提供信贷服务。为此，该市的信用社采取了开通绿色通道、切实简化程序，合理设计贷款期限，提高贷款额度，实行差别优惠利率等措施。晋中市推出了“113355惠民工程”，提出在20__年累计投放经济建设贷款120亿，创建1百个信用村，支持优质重点企业1百个，支持农户30万户，支持农民专业合作社50个，发展信用市场50个。平遥县的任务是20__年累计投放经济建设贷款8亿，创建10个信用村（其中5个省级信用村），支持带动县域经济企业10个，支持农民专业合作社6个，发展信用市场5个，支持农户5.6万户。

小额贷款公司发展迅速

平遥两家小额贷款公司均成立于20__年12月27日。晋源泰注册资本为2千万元，员工11人，针对农户的小额贷款年利率最高为23.256%，最低利率为15.66%。日升隆注册资本2200万元，目前股东5人。其贷款年利率最高22.68，最低年利率15.48。受人民银行对小额贷款公司可用自有资金发放贷款而不能吸纳公众存款；贷款业务只能在县境内开展，不能跨境经营；贷款利率不得超过基准利率的4倍；单笔5万元以下农户贷款比例不低于70%等几条措施的限制。小额贷款公司的贷款规模得不到扩展，这是因为：第一条使其受制于自有资金数额；第二条使其受制于当地贷款需求；按照第三条的指引，两家公司都选择了较高的利率（相对于农信社），这客观上也限定了其贷款客户的范围——其贷款目的事业的回报率应当高于贷款利率；第四条进一步压缩了向企业贷款的空间。央行的谨慎态度可见一斑。而这些限制也可能对有意进入的

外部投资者产生影响。

给农户的“小额”贷款虽在两家公司的贷款业务中占据主导地位，但在贷款数额上，企业贷款名列前茅。从某小额贷款公司月度分析表来看，前十大贷款户都是公司；贷款用途涉及旅游、加工机车、购铁、（商业）周转、木器加工、洗煤、收购废橡胶、销售家电、加工汽配等。二支队访问的一间民办电脑学校也是小额贷款公司的客户。让农家子弟多学一点技能，绝对非坏事。同理，若能通过贷款推动当地某类产业的发展，带动农民就业（在本地企业打工），使农民增收，无疑符合小额贷款服务三农的初衷。“薪农贷”未能有效解决农民贷款难问题

小额贷款公司的月度分析表显示，信用贷款、保证、质押、抵押等贷款方式所占比例分别为10.95%、27.02%、1.32%和60.70%。信用和保证两项合计只有27.97%。问题是，农户贷款既然到达75%以上，而其通常无力提供有效抵押，信用贷款和保证贷款的比例应与此一致才对，但上述数字与之差距过大。

调研中接触比较多的农户贷款方式是“薪农贷”，即需要贷款农户找一个有固定收入的人（公务员或公立学校教师）充当保证人。此举暴露出当下房地产登记制度在农村的缺失。农户投资数万元建房却不能用以证明自己的经济实力，而不得不寻求供职于体制内的亲友帮助。况且，并不是所有农户都能找到“公家人”为自己担保，贷款难的问题依旧存在。

小额贷款公司面临的难题和愿景

小额贷款公司无法分享当地农信社依托村组织建立起来的信用户评价体系。二者虽同处一县，且农信社贷款利率要低很多，但我们并未见到其间有展开竞争的迹象。到20__年12月末，平遥县金融机构各项存贷款分别为29.5和13.9亿元；而6.5亿元农业贷款中93.4%为农信社的农业贷款。小额贷款公司还不能与之分庭抗礼。小额贷款公司因身份尴尬无法获得农信社从央行获得再贷款和用央行票据置换不良贷款的待遇。税收优惠亦然。

由于时间尚短，目前我们看到的是小额贷款公司蒸蒸日上的形象，但从长远来看，在面向农户提供服务的道路上，原有金融机构曾经面临的难题仍然需要小额贷款公司认真予以对待。

当被问及为何小额信贷公司呆坏账率如此之低时，晋源泰董事长自信地表示，贷款客户知道他借的是私人而不是公家的钱因此不会拖欠。回答和其中的道理都是朴素的。问题是，如果若小额贷款公司做大做强以后，客户是否还会清楚地知道并在意其是从私人那里借的钱？小额贷款公司届时如何防范客户拖欠贷款，以及规范员工的行为？农信社曾用过的分级授信审批、贷款终身负责制等做法，是否会被小额贷款公司重新拾起？更基本的，其如何在有效控制风险的同时，实现资金规模的扩大和业务的可持续发展？或许需要更长的时间来等待和观察。