宁蒗县农村青年信用示范户试点工作中存在问题的思考

开展农村青年信用示范户试点工作，是为了加强农村青年诚信意识教育、推进农村信用体系建设和促进农村信用环境建设，提高银行放贷效率，降低银行信贷风险，进一步扩大农村青年创业小额贷款工作覆盖面而推出的一项举措。自云南省丽江市宁蒗县启动试点工作以来，团县委和中国人民银行宁蒗县支行召集各方力量，及时召开联席会议，制定印发实施方案，组织业务知识培训，积极开展农村青年信用示范户试点工作。截止2011年6月30日，已顺利完成了1000户《农村青年信用信息档案》的收集、填报工作。但由于主客观各方面条件的制约，在开展过程中存在的四个主要问题比较突出，有必要在今后的工作开展中加以重视和解决。

一是由于没有专项资金对农村青年信用示范户工作进行扶持，资金缺乏影响了工作进度。自工作启动以来，团县委积极向县委、政府分管领导进行汇报，争取经费支持，但由于宁蒗县财政较为困难，难以落实专项资金支持此项工作，影响了工作进度和工作质量。

二是农村人员流动性强，农村青年大量外出打工，试点工作覆盖面有限。由于目前农村青年大部分人员外出打工，留守人员多以老幼为主，难以符合农户信用档案采集资格，对推进农村青年信用示范户试点和开展信用评定加大了档案采集工作的难度，致使试点工作虽然进展顺利，但很难覆盖到所有农村青年。

三是信用档案的填报随意性较大，信息征集不全，档案真实性难以确定。通过对征集的信用档案进行整理，发现许多项目存在漏填、错填和虚报现象，针对宁蒗县，主要原因有以下几点：首先，宁蒗贫困地区社会信用环境差，群众信用意识不强，信用观念和法律意识淡薄，认为不需要提供那么多信息；其次，信用档案中需要采集的信息较多，且不易采集或所采集的信息不易被佐证；第三，部分群众对此项工作不太了解，加上贷款意愿不强，不愿提供个人信息与资料用于建立档案，担心出现信息泄露，或自己的信息被他人所利用；第四，由于部分农村居民对其自有资产以及从事产业的量化认定不能出具相关证明材料，一些农户在农忙之余从事的季节性劳务或农副产品的销售等经营收益也难于认定，为了获得较高的信用评级，在填报信用档案时人为地夸大资产，虚填收益；第五，部分乡镇、行政村团组织不健全，有的乡镇、行政村团组织没有专职人员，工作人员身兼数职，分身乏术，给档案征集工作带来了一定困难，难以保证所采集信用档案的真实性和完整性。

四是不良信用记录给部分农村青年申报信用示范户产生影响。在开展试点工作的过程中发现，部分农村青年由于对征信知识缺乏了解，造成以前的贷款或为别人担保的贷款产生非恶意逾期，由此产生了不良信用记录，金融机构出于制度要求和风险考虑，对这部分正在创业或准备创业的农村青年申报示范户给予了否决。

针对以上问题，为进一步完善试点工作，笔者提出以下建议：

一是积极争取地方政府的工作支持，强化地方政府在开展农村青年信用示范户试点工作中的责任和义务。此项工作是一项涉及面广的系统工程，仅靠金融系统和团委自身的力量是远远不够的，要通过工作汇报等方式向地方政府争取支持。地方政府要切实履行好组织职能，采取一些切实可行的措施，如通过设立贷款风险担保基金、贷款贴息等激励政策和措施给予政策扶持，动员社会力量，积极参与农村青年信用示范户试点工作，深入推进农村信用体系建设和农村信用环境建设。

二是引导农村青年返乡创业，并利用春节期间外出农村青年返乡的有利时机，开展信用档案的二次征集工作，补全农村青年信用档案。建议政府部门积极出台措施，引导农村青年返乡积极开展各类创业活动，还可在春节期间，利用农村青年外出务工返乡的这一高峰时期，上门征集信用信息，建立和补全农村青年信用档案，最大限度地扩大试点工作的覆盖面。

三是建立信用档案征集工作考评机制，并规范信用档案的使用和保管。对于能按时按质按量完成农户信用档案征集工作的乡镇给予适当奖励，对于工作任务完成不好的要给予相应处罚。建议制定有关信用档案使用和管理方面的制度，督促经办人员在信用档案的使用过程中注意信息资料的保密，采集的档案信息只能在金融机构的信用评级、贷款授信等方面使用，杜绝出现其他途径的使用和泄密情况，并指定专人对信用档案进行管理，人员变动必须办理交接手续，以充分保障农村青年的合法权益。

四是继续加大对征信知识的宣传推广力度，不断提高农村青年诚信意识，营造良好的信用文化。在“信用记录关爱日”宣传活动的基础上，通过散发小册子、金融机构柜面宣传、下乡设点宣传等方式，继续对征信系统进行大量宣传，包括建立征信系统的意义、征信系统的作用、使用方法、使用范围，以及它的发展趋势，提高农村青年的信用意识。另外，对产生不良信用记录的农村青年应具体分析，区别对待。建议金融机构通过实地调查了解，对一些农村青年确属是由于外出打工和对征信知识的匮乏而非恶意欠款形成的不良信用记录应区别对待，对一些有创业意向和正在创业的应放宽条件，提供信贷支持，缓解新农村建设中农村青年创业的资金不足问题。