“港工”准爸爸家庭投资和保险计划

“牛宝宝”的即将到来，让广州的王先生夫妇在欢喜愉悦的同时也感到责任的重大。他们希望可以通过专业的理财顾问，为自己的家庭提供一个相对安稳的生活条件，同时能及早给孩子以后的成长花费做好准备。

32岁的王先生大学毕业后只身来到广州打拼，经过几年的奋斗，事业小有成就，两年前被公司调任至香港办事处担任主管。这类内地借调到香港工作的人员在广州通常被称为“港工”。

在事业成功的同时，王先生也找到相知相伴的知心爱人，在2008年初组建了一个甜蜜的爱巢。而在2009年2月，王先生一家就将迎来他和太太的爱情结晶，到时将会是一个温馨幸福的三口之家。

月度收支稳定结余多

王先生在香港工作，每月税后收入有30000元。王太太怀孕后便辞去了工作，在家安心待产，所以目前没有收入。两人现在衣食住行等基本日常生活开销每月约4000元，双方父母的赡养费2000元，偿还房贷5000元。另外，因为工作的关系，私家车的养护费用则由公司全额报销，王先生自己无需承担任何费用。这样算来，王先生一家每月的开销在11000元，结余19000元。

年度性收支基本平衡

年度收入方面，由于王先生所在行业及职位的缘故，所以年终奖金的额度也相对较高，可以拿到3万元左右。银行存款方面，因为利率较低，所以在这部分收益也就没有计算在年度收入里。此外，王先生平时公务繁忙，对于股票、基金等金融投资无暇顾及，因此在这块也就没有投入。

年度支出方面，2008年初两人结婚，拍照、旅游、摆酒等开销花了大概10万元左右。再者，对于爱好摄影的王先生夫妇来说，每年外出旅游采风和升级摄影器材也是必不可少的，在这方面年支出大约为15000元。

而王先生作为公司高管，虽然工作收入较高，但是其所承受的压力与收入是相对应的，这对王先生的个人身体健康状况无疑是一个潜在的风险。因此，一年前王先生就给自己购买了一份人寿保险，每年缴纳保费6000元。此外过年回老家，孝敬父母长辈、人情交际及交通费加在一起也要花上近1万元。

主要资产为两套房子

王先生夫妇目前的家庭资产主要包括5万元的现金及活期存款，50万元的定期存款及一辆市值20万元的私家车。

不动产方面，王先生除了目前自住的价值100万元的套房外，在广州市郊还拥有一套市值约50万元的房产。其中自住的套房还需偿还8年的房贷，而市郊的房产房款已经全部缴清。因此，总的算下来，王先生一家的财产净值有177万元。

投资和保障该如何规划

当前，困扰王先生的问题主要有以下几个方面。

首先，宝宝就快要出生了，王先生和太太都希望从一开始就给宝宝―个比较全面的保障，并为宝宝未来的成长花费做一个储备，因为这其中涉及到保险、理财产品等品种的选择，夫妇俩对于这些都不是很了解，所以希望专家可以结合他们的实际情况给予指点。

其次，因为王先生自己是被借调至香港工作，因此公司每月都会有一笔不小的住房补贴。考虑到自己未来较长一段时间内都会继续在香港工作，王先生因此萌生了在香港买房的念头，王先生想知道这样可不可行?而且如果真的要购置房产，由于香港的房价普遍较高，那么对于这笔购房款的应该如何去准备。

再者，由于香港的金融市场发展相对成熟稳定，长期在香港工作的王先生也考虑在那边做一些金融投资。但是，由于不是很熟悉香港的金融市场，并且自己手里的资金也不算太多，所以初期还是希望以稳健保值为主。可以考虑哪些投资?

此外，王太太打算今后两三年做全职妈妈，那样就没有了社保，因此王先生打算给妻子选购几份合适的保险，多少能有个保障。另外，对于他自己，有没必要增加一些保险，如果要增加，该选择什么种类的保险。

资产配置及投资建议

曾柳思

根据个人家庭在生命周期不同阶段的收入水平和理财需求的差异，我们一般将个人理财分成三个阶段：财富积累、财富巩固和财富花费／赠与。王先生家庭是处于财富巩固阶段的初期，有稳定的工作收入，也积累了一定的资产，家庭开支项目和理财的目标也比较多，如生儿育女及教育、投资、家庭保障、购房等。下面我们从几个方面分析王先生面临的投资理财需求。

家庭的理财规划可以从家庭净资产和家庭收支现金流计算开始。总体来说，王先生的收入不错，每月收入结余有19000元，一年结余228000元。家庭总净资产有177万元，应该说是个很不错的理财起点，但是考虑到48万元的房贷债务、马上面临的小孩生养和教育问题，能否长期保持家庭净资产在此基础上稳步增长是安排家庭财务、理财成功与否的关键。做好家庭收支尤其是开支管理，包括合理安排投资组合、稳定增加投资收入是家庭净资产稳定增长的保证。

在作任何财务计划安排前，每个家庭应该准备3～6个月日常家庭开支需要的款项作为紧急预备金。这笔钱可以存入银行做活期或者投资于货币市场基金。王先生家庭每月支出是11000元，家庭紧急预备金至少也要有33000元，由于王太太马上就要生小孩，建议要多准备点应急资金，这部分资金由王先生的现金和活期存款5万元来筹措。具体建议：15000元投资于货币市场基金以应急，15000元放在银行活期作为王太太生养小孩的费用以及一些其他额外的费用，20000元用于还房贷。

王先生和太太希望从一开始就给宝宝一个比较全面的保障，并为宝宝未来的成长花费做一个准备，这是非常明智的决定。虽然王先生的收入不错，家庭资产也有一定的规模，但是按目前水平估算，一个小孩从进托儿所到大学毕业的教育费用，少说也要十几万元，出国留学的话费用更要几十万元。费用比较庞大，相关的规划安排越早越好。教育费用的投资年限大概是20年左右，由于王先生对股票、基金等金融投资不熟悉，我们建议王先生以稳健投资为主，尤其要关注开放式股票基金或者平衡基金。股票型基金从长期来看每年能给投资者提供1004左右的回报，加上专家投资、分散投资等优势，不失为稳健投资的一个好选择。

王先生未来一个相当长的时间在香港工作，于是王先生打算在香港购房，打算本身合情合理。不过，我们建议王先生首先考虑以下几点。首先，王先生的公司每个月都会给王先生一笔不小的住房补贴，根据香港的税务条例，若雇主以现金津贴的形式直接发放住房补贴，须全数缴纳薪俸税，如果雇主提供居所，居所“租值”将会包括在应评税入息内，“租值”会依不同类别按入息减去支出和开支的4％、8％或10％计算，以计算应缴的薪俸税款。从这里来看，王先生可以要求公司直接提供居所而不是发放现金津贴，以减轻税务负担。其次，香港的房价普遍较高，如果王先生没有

其他投资或者很少投资，家庭资产过于集中在房产上面，无疑加大了投资的风险。因此，我们建议王先生由公司提供居所，暂不在香港购置房产。

财富的增长是投资的目标，也是实现财务自由和其他理财目标的保证，如购房、子女教育、退休养老规划等。在投资过程中，我们强调要根据自己的理财目标和风险承受能力来选择投资品种，注重分散投资和长期投资在优良的品种上。香港的金融市场相对成熟稳定，由于王先生对金融投资不是很熟悉，加上资金有限，王先生的投资不能过于激进，否则会影响理财目标的实现和未来家庭的幸福，因此，我们建议王先生关注香港的股票基金、平衡基金、优质蓝筹股票，以稳健和保值为主。

我们还注意到王先生家庭目前的生活质素比较高，王先生退休后要安顿晚年，养老金需要上百万元甚至更多，如何筹措养老资金，做好退休规划是王先生投资和资产配置的一个很重要的因素，这点王先生要有足够的重视。我们建议王先生从现在开始积累，做长期的投资，可以采取定期定额购买基金组合的方式，既平摊了市场风险，又能起到强制储蓄的作用。

分析了王先生的理财需求和财务状况后，从他目前的资产分布看，房产占比66％，房产投资在资产配置中的比重较大。我们建议，除5万元作为紧急资金，50万元银行定期中的40万元可以投资香港市场，用于购买平衡基金或者债券基金，10万元做定期或者购买债券。每月收支结余可以用于定期定额的投资，这方面的分布比例大致为60％左右股票、股票基金或者平衡基金，30％投资于债券、债券基金，10％放在货币基金。通过不断持续的投资，逐步实现王先生的理财投资目标，达到财务自由的状态，有一个幸福美满的家庭。

保险及保障配置建议

聂云馨

在现代婚礼中，司仪总要问双方男女，无论你遇到疾病，贫穷……人身风险，你会不会照顾你的爱人一生一世?双方的回答都是肯定的。如果没有一份强而有力的保障，个人一旦发生风险，婚礼上的承诺将会成为一张空头支票，所以一份好的保障对一个家庭至关重要，是一个家庭和谐稳定发展的关键因素。

通过对王先生家庭和财务状况的分析，我们建议，王先生应该建立家庭风险管理，利用风险管理工具进行有效的风险控制，达到家庭生活和财务的最终安全。当然，同时也要为宝宝准备给一个比较全面的保障，并为宝宝未来的成长花费做一个储备，还要为自己和太太选择合适的保障计划。

首先，由于王先生的家庭在近20年内，除了孩子成长费用，赡养父母和房贷加大了负担，因此王先生的重要责任时间可以定为20年，在这个家庭责任基础上，估算王先生所需的寿险保额，其保额主要应该覆盖房贷48万元、双方父母的赡养以及可能发生的医疗费用约80万元，家庭基础生活费用保障约100万元，合计一共约228万元。考虑到王先生所需的责任保额较高，为了节约保费，寿险保障方面不妨重点选用定期寿险。

定期寿险是家庭风险管理的基础，具有较强的保障功能。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，具有一定的灵活性。因此建议投保期限选择与保障期相同，并且可以选择月缴方式以便最大限度分散风险。

寿险方面的规划也可以加入“附加家庭收入保障定期寿险”。这是一种保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。具有保费低、保障全的特点，并且最大程度地符合家庭阶段性的风险保障需求。

同时，未来20年是王先生创业的黄金时期，也是子女的养育期，在此期间一旦王先生发生意外事故或重大疾病事故，会导致幸福家庭陷入困境，因此也要规划王先生的意外险和大病险。建议将重大疾病保障的保额增加至50万元左右。

而王太太作为家庭主妇，没有社保特别是医保，目前也没有任何的保险保障，因此建议为王太太增加重大疾病保障。而王太太的养老问题也可以用无领取时间限制的年金保险来解决一部分。