基于IBM z/OS的银行信用卡系统的解决方案

摘要:近年来,大型金融企业制定IT发展核心战略,实现业务数据集中处理,保证数据大集中系统稳健运行。本文给出了详细的银行、金融机构信用卡系统解决方案,依托IBM 大型机建立高效、灵活并实时响应的技术平台,为广大用户群体提供强有力的业务支持。

关键词:z/OS;大型主机;信用卡

中图分类号:TP311 文献标识码:A 文章编号:1009-3044(2009)15-3843-02

Credit Card System Based on IBM z/OS

CHEN Yong-chao

(Tongji University, Software College, Shanghai 201804, China)

Abstract: In recent years, large monetary enterprises make a core IT solution to realize data and banking business centralized processing , and keep the data centralization system running stable and safely. The paper is mentioned the detailed solution about credit card system of banks and monetary organization, to build the technological platform based on IBM mainframes fast, flexible and real time, and to provide stable business support for millions users.

Key words: z/OS; mainframes; credit card

1 引言

随着我国大型金融企业实施数据大集中后,纷纷采用大型主机系统作为平台布置纷繁复杂的银行系统。基于IBM大型主机的银行系统解决方案在开发和优化银行系统中拥有着超前的优势并且也发挥着巨大的作用。信用卡作为银行特殊的金融商品之一,在中国的发展如火如荼、势头迅猛。除此之外,外资银行以其成熟的经营体制、技术系统和管理经验在信用卡业务方面逐渐渗入中国市场,使得我国商业银行面临与日俱增的威胁。在这种经济形势下,各商业银行相继在z/ OS系统平台下开发大型银行信用卡系统。

2 z/ OS技术特点

z/OS 是基于64位z 体系结构大型机操作系统。z/OS 的设计是为了给在大型机上的应用程序提供稳定、安全和可持续运行的环境。z/OS是针对IBM z900系列大型机所设计,其内核是由OS/390发展而来,同时提供了一系列与z900硬件与微码紧密结合的创新功能。其中的核心之一是IRD(智能资源控制器)技术,也曾被称为“LPAR集群”技术,拥有这项技术后,一台z900主机可以在整个系统中自动管理分配给应用程序。IRD技术的实质是将工作负荷管理器(简称WLM)目标管理模式,结合并行系统综合体(Parallel Sysplex)资源共享以及分区资源/系统管理(简称PR/SM)等多种技术,进行有机的整合以产生最大的效益,帮助用户将宝贵的系统资源在合适的时间分配给最重要的任务。除此之外,z/OS为传统主机应用和需要最高服务品质的java及 UNIX应用提供理想的运行环境。和OS/390比较而言,z/OS不仅能够提供更出色的性能,在安全和系统设置方面的工作也比OS/390更简单一些。OS/390需要专业人员来进行安装和设置,而z/OS使用了基于互联网的安装向导,以及一种旨在帮助用户根据需要定义参数的简易风格。目前,z/OS是使用最广泛的大型机操作系统,它结合MQ、CICS等中间件软件,可以为多人在线联机交易、批处理等功能提供安全、稳定的平台。

3 基于主机的银行信用卡系统设计

随着我国金融业的发展,银行信用卡业务的不断扩大,信用卡系统的性能、服务、安全等要求进一步的提高。基于上述z/OS的优势,提出基于z/OS的银行信用卡系统的解决方案。

3.1银行信用卡的业务流程

1)总体业务流程模型

申请人向发卡银行申请信用卡,发卡银行将申请人详细信息输入到系统中,并对申请者按照一定原则策略对申请人的信用情况进行评估。发卡银行会为审核成功的申请人开户并且制卡,申请人收到批准信函及卡片,激活后即可到特约商户消费。每笔交易之前特约商户都会向收单银行申请授权,收单银行会通过信用卡国际组织的授权清算网络向发卡银行申请授权,发卡银行会根据持卡人信用卡的信用记录决定是否给予授权,并将相应申请结果返回到特约商户。特约商户取得授权后可以为持卡人提供相应服务,持卡人对于交易行为进行确认。交易经确认后,特约商户会根据持卡人消费金额向收单银行请款,收单银行先将钱付给特约商户,再通过信用卡国际组织的清算网络向发卡银行请求清算,发卡银行确认后,会将钱付给收单银行并将消费金额计入到持卡人账户。到每个月的账单日时,系统会汇总持卡人本月内信用卡的消费金额,打印账单寄给持卡人,要求其还款。持卡人经确认无误后,再到发卡银行的各网点或者其他缴款通路缴纳消费款项。

具体业务流程如图1所示。

2)发卡银行业务流程

发卡银行在推出一款信用卡产品之前通常会先根据市场营销理念设计产品并建立一套完备的业务系统。通过广告或促销等手段获取新客户,一旦新帐户建立,持卡人进行消费, 产生交易,发卡银行判断是否给予授权允许交易。到持卡人账单日时,发卡银行核对帐单并发给持卡人。如果有争议发生,会依照授权码、消费签单,进行调单扣款作业处理。如果持卡人没有在规定时间内缴清所欠款项,发卡银行要对持卡人进行催收以及一系列后续作业处理。在整个业务流程中,发卡银行要提供发卡、授权、对账单、维护、催收等客户服务。

3.2 系统整体硬件结构概述

银行信用卡系统业务负载较高,交易量巨大,对数据存储、数据安全和处理速度有很高的要求,银行信用卡业务的复杂性和整体需求的特殊性也要求系统硬件结构能够稳定、安全的处理数据。凭借IBM 大型机Z系列主机双系统强劲的性能优势和可扩展性,结合SUN公司VSM5、SL300虚拟存储设备和日立公司的HDS系列存储设备构建信用卡系统硬件整体结构,以满度大量用户交易需求。对于银行信用卡业务,持卡人的授权请求交易过程必须在线实时处理,并且持卡人会在任何地点、任何时间进行刷卡交易活动,这就要求系统能够及时、准确、高效地处理如此大量、密集的授权交易请求。为此,系统采用光纤连接器FICON(Fiber Connector)实现大型机和磁盘阵列存储系统的连接。具体硬件结构如图2所示。

3.3 各子系统概述

信用卡系统是一个基于IBM大型主机的银行业务处理系统,实现完整的基本信贷业务流程,涉及信用卡的申请处理、账户管理、客户服务等诸多业务。根据目前信用卡的发展现状,需要实现的业务范围主要包括:申请处理系统、账户管理系统、客户服务系统、授权系统、交易管理系统、商户管理系统、信函系统、拒付处理系统、催收系统。具体系统描述如下:

1)申请处理系统:

申请处理系统是新帐户管理模块,该系统用来处理信用批准流程,从申请到批准或拒绝。本模块按照一定的流程对申请加以处理,还可以根据客户定义的参数对申请加以分类和处理。

2)账户管理系统

账户管理系统是信用卡系统的核心模块,该系统管理每个账户的客户基本资料、财务和历史信息,同时包含利息、结单、保险、还款以及账户处理等客户自定义参数。

3)客户服务系统

该客户系统是联机实时客户服务模块,采用用户定义的行动代码来处理客户请求,例如利息调整、地址变更和争议等,为客户提供优质的服务。

4)授权系统

授权系统是一周7天、一天24小时全天候服务的授权模块,可以根据用户定义的处理参数,处理零售商店、Visa卡、MasterCard卡等的授权。授权可以被批准、拒绝或提交给主管决定,同时还提供授权取消、卡片黑名单列表和更新以及事件延期通知调单等功能。

5)交易管理系统

交易管理系统是信用卡系统的前端处理器,其可以接受多种交易类型,并可在内部进行处理后发往其他目标模块,因此,本模块将大量的前端应用模块整合到单一的输入系统中。可以实现作业跟踪、结算、数据存储、报告、拒绝以及联机拒绝和暂挂处理等功能。

6)商户管理系统

商户管理系统是特约商户收单系统,支持银行卡和零售卡的处理,可以提供一种有效的资金结算和商户服务收费方法,并且提供折扣、分红、储备金以及积分奖励处理和全面的作业报表功能。

7)信函系统

该信函系统可以为最多5个不同的模块生成和信函的模块。这些不同模块的信函变量可以被嵌入通用信函中,以根据具体客户的情况生成信函。信函可以被实时打印或批处理打印。

8)拒付处理系统

该系统是争议跟踪和处理模块,用于处理Visa卡、MasterCard卡或者一些区域性组织的收进和发出的退单交易。本模块可以始终跟踪用户定义的参数,例如时限,以使业务与不同组织的要求相符合,可以按照客户的需要,创建合理的工作流程并按照流程规定的步骤依次进行退单处理。

9)催收系统

该模块用于分类和处理需要特殊对待的账户,主要处理过期账户,还用于跟踪和分析其他需要或不需要实际处理的账户群。例如:丢失或被盗的银行卡、朝限账户以及破产案例等。 银行信用卡系统业务复杂,其中的每个子系统都承载丰富的业务逻辑,各个子系统综合起来,从而为客户提供足够的灵活性和可靠性。

4 数据库、文件的选择

银行信用卡系统每时每刻都面临大量交易记录需要处理,并且需要为客户提供具有实效性的服务支持,因此采用高效的数据库、文件处理数据就显得至关重要。针对这一要求,各大银行、金融机构通常采用DB2等大型数据库。由于VSAM文件相对于数据库表而言,具有更快的响应速度,对于需要联机频繁使用的数据,则采用VSAM文件作为联机临时文件,等日终作批处理时,将数据集中写到数据表中,以提高联机相应速度。

本系统开发过程中,采用基于Z/OS的虚拟存储技术实现信用卡应用系统对大量数据信息的处理和存储。VSAM把用户的逻辑数据(应用处理程序)与辅助存储器中的物理数据相连,为在数据管理中提供方便,系统可以根据不同的需要选择不同的数据组织。其存取文件记录的方法不依赖于存放数据的设备类型,而是通过记录对文件开始点的相对唯一(相对为以字节为单位计算)来访问记录。使用VSAM具有以下几点特性:自动数据空间分配、数据保护、设备独立性和数据移植性。

5 事务处理CICS的应用

CICS是IBM公司开发的最流行的联机事务管理系统,被广泛应用于当今信息产业领域的分布式事务处理环境中,并成为事务处理环境中的佼佼者。CICS具有商务级事务管理器要求的整合性、可恢复性、安全性和可用性;可提供跨平台的API,形成可移植的应用和开发技术;具有跨平台的广泛的可操作性。在本银行信用卡系统中,一个事物的处理必须保证其使用的资源(例如数据库、文件等)的一致性。在CICS中,一组相关的操作成为一个逻辑工作单元(LUW)。这组操作必须满足事务的ACID性,即原子性(Atomicity)、一致性(Consistency)、孤立性(Isolation)和持久性(Durability)。为了保证数据的完整性,在应用系统开发处理上利用同步点(SYNCPOINT),将信息写入双系统中,实时保证双系统数据的完全一致,当任何一个系统发生故障时,能平滑地调入另一个系统中继续进行数据处理。

银行信用卡系统通常存在着各种不同的业务逻辑,需要将不同的业务逻辑放在不同的主机和不同的CICS分区中。不同的CICS分区之间可以通过FUNCTION SHIPPING的功能实现资源的共享,通过定义MRO(Multiregion Operation)方式实现不同CICS之间的连接,跨分区调用不同的CICS的程序。

6 结束语

银行信用卡系统不仅业务复杂,而且处理数据量巨大,并且业务负载量大,对数据的存储、安全性与处理速度有较高的要求。本文给出了基于IBM Z/OS 的银行信用卡的解决方案,该方案适合于各大银行、金融企业等对信用卡有业务需求的大型机构,能够满足信用卡业务的基本要求。

参考文献:

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