手机刷卡器,随时随地支付新模式

在中国，移动支付业务的发展具有良好的用户基础。根据工信部统计，2012年2月，中国移动电话用户数首次突破10亿，成为世界上首个拥有10亿手机用户的国家。截至2012年11月底，中国移动用户数已达11.04亿，其中3G用户2.2亿。因此，越来越多的移动开发者把目光集中到拥有超过10亿手机用户群体上。众所周知，移动支付主要有三种模式，一是把手机变成信用卡，这主要采用NFC技术，多用于近场零售场景；二是把手机变成互联网终端，这主要是运营商的远程交易；三是把手机变成POS刷卡机，这种方式主要模仿Square模式，多用于商户用户。手机作为移动支付的移动终端，其最大的特点是随时、随地、随身、随感，而这些特征与支付发生紧密联系后，一种随时随地支付新模式——手机刷卡器出现了。

手机刷卡器究竟为何物？它类似于外接读卡器，是读取磁条卡信息的工具，它本身并没有支付功能，需要与有支付通道的软件配合使用。在使用手机刷卡器前，用户要在ios和Android应用商店中下载客户端，安装应用程序，完成系统提示的信息注册。消费时，将银行卡在刷卡器上扫过，就能让手机变身移动POS机，实现刷卡收款、交易查询、终端管理等一系列功能。对于个人用户来说，有了手机刷卡器同样可以享受话费代缴、信用卡还款、银行卡转账、票务和点卡等服务。

目前，国际市场主流移动支付包括：Square、PayPalHere、GoogleWallet、Zipmark等，以Square刷卡模式最受关注。Square是由Twitter创始人JackDorsey创建的移动支付公司。Square技术主要指消费者或商家利用移动读卡器，配合智能手机使用，使其可以在任何3G或WiFi网络状态下，通过应用程序匹配刷卡消费，它使得消费者、商家可以在任何地方进行支付和收取，并保存相应的消费信息，从而大大降低了刷卡消费支付的技术门槛和硬件需求。Square对于个人和商家的价值在于：移动性强、小额付款方便，并且设备和使用成本相对低廉。Square关注的并不是线上付费，而是对线下付费方式进行了革命性地创新。它最终的目的和野心是“在地球上抹去纸币和信用卡，将人类带入手机货币时代。”让每一个人都可以方便地进行信用卡收款。在方便商家的同时，也极大地方便了用户的消费，甚至可以刺激经济和消费的增长。2012年全年处理交易额突破100亿美元。

Square的诞生具有颠覆整个传统支付方式的潜力。试想今后人们将不用再把现金带到身上，无论是支付还是收款，只要一张信用卡，一个手机，就可以顺利地完成整个过程。Square在美国很火，但是在中国必定水土不服。原因在于美国信用体系较为完善，标准信用卡支付流程无需输入密码，企业自己可以制定交易规则。而Square不足之处在于刷卡器没有对银行卡磁道进行任何的加密，卡号等敏感信息透明传输到手机之后，再通过手机客户端软加密在公网传输。这之中最大的隐患就是很容易被仿冒，被假客户端钓鱼，被盗取磁道信息进行复制，直接造成消费者的经济损失。

随时随地就能付账，无论对消费者还是商家而言，类似Square的手机刷卡器支付模式都是一种充满吸引力的创新性支付技术。众多国内公司根据国内具体情形，参与到手机刷卡器技术领域的研发中，并将推出众多的支付产品。目前，国内市场上第三方支付企业研发的刷卡器约有十几种，如乐刷、盒子支付、拉卡拉、快钱快刷、随心付等品牌。与国外业界巨头相比，我国手机支付技术的研发和标准化工作起步较晚。中国的Square模式完全不是美国的样子。在中国类似Square的支付产品有很多，但是这些产品基本上是网银的衍生品，产品使用方向较为狭窄。根据目标市场的不同，国内刷卡器厂商主要分为两种类型：以拉卡拉为代表的支付企业开发的产品主要给个人用户使用，解决个人用户的远程付款需求；快钱推出的快刷产品，业务定位与其他手机刷卡器支付厂商不同，定位于为企业客户收款支付功能。快刷的市场推广集中于规模较大的行业客户，如保险企业、旅游、直销等。在移动支付领域，快钱仍然沿袭以商户为目标群体的行业发展路线。Square的核心模式在于以服务商户为出发点，由此形成了一套覆盖商户收款、商品管理、位置服务等功能在内的一系列解决方案，而不仅仅是刷卡器产品本身。与美国Square不同，目前中国市场的手机刷卡器厂商大多仅停留在刷卡器产品本身，但走向解决方案的屈指可数。

作为新兴支付手段，手机刷卡器有很多优势。首先手机刷卡器体积小巧，便于携带，能实现在公交车上、地铁等24小时随时刷卡购物的需求。其次，利用手机刷卡器支付，到账速度快。再次，使用手机刷卡器相对来说很安全，可以避免假币的困扰，手机终端被感染病毒的几率也小。在功能上，手机刷卡器的业务范围十分广泛，目前的手机刷卡器完全可以提供信用卡还款、水电煤气缴费、转账汇款、手机充值、游戏充值、网购支付、公益捐款、AA制收款等日常金融服务，支持所有银联卡，为消费者带来全新的移动消费体验。

易宝支付高级副总裁余晨认为，手机刷卡器降低了中小企业的门槛。NFC近场支付需要大量的基础设施投入，包括升级刷卡终端设备等，目前都是电信运营商和银联的重量级企业在做。而第三方支付平台这类相对“轻”公司则更专注远程支付。值得注意的是，目前中国联通也推出了手机支付刷卡器。对此，易观国际分析师张萌认为，运营商尽管在和银行合作金融移动支付，但并不甘心只做平台提供者，因此也在通过第三方支付来扩大范围。

手机刷卡器造型小巧，价格却不菲，每一款产品都在二三百元左右。既然如此，为何还有如此多的消费者愿意为其买单，而不干脆使用网银完成支付呢？拉卡拉公司创始人孙陶然将其归结为，手机刷卡器与传统移动支付相比，更符合人们日常生活中的支付习惯。对于传统的移动支付来说，需要全部依靠用户操作手机界面完成；而使用手机刷卡器的用户，则可以通过银行卡刷卡完成支付。显然只需二三百元就可以省下时间方便操作，对于在快节奏环境中生活的人们来说很受欢迎。

手机刷卡器带来的移动支付前景让人期待，但这种产品还是存在缺陷。比如，只能用在ios和Android两个智能机平台上；又比如手续费，目前每次按交易金额的1%（最低2元）收取；此外，其在安全性上也需要进一步提升。在移动支付中安全性的保障仍然是目前国内移动支付遇到的瓶颈之一。“安全性差”“对业务不了解”也是消费者不使用移动支付的重要原因。不过，随着加密手机刷卡器、密码键盘手机刷卡器等新技术产品的问世，这些安全隐患的难题都会迎刃而解。最新一代的移动支付终端产品，大多采用硬解码技术，拥有一张独立的RSA加密芯片，整个解码技术是刷卡器内置的芯片读取用户的银行卡信息后并加密，然后传输到软件进行操作，交易数据再发回硬件加密后由软件发送到结算服务器，硬解码技术相对于软解码更加先进和缜密，保障用户的银行卡信息安全，低功耗和更加便捷的刷卡体验，更加符合银联标准的技术规范。所以从整个行业环境，以及安全技术方面来说，安全性能更高。

大多数用户还是比较喜欢用银行卡刷卡这一传统消费方式，而手机支付刷卡器符合用户现阶段的消费习惯，支持的业务比较丰富，目前来看具有一定的市场空间。在2012年12月初北京所举办的“2012中国移动支付产业年会”上，众多的业内专家都预测说手机刷卡器的市场前景广阔。随着移动互联网产业的繁荣，移动支付开始成为越来越多消费者选择的支付方式，手机刷卡器的出现，更是为移动支付的发展锦上添花。随着更多银行、电信运营商，以及众多第三方支付企业的加入，手机终端刷卡器一定会获得更加广阔的市场。