买200万元别墅要算清贷款账

王先生：37岁；就职于北京某进出口贸易公司；月收入4万元，年底有约5万元的奖金；单位参加了社会保险；由于工作原因经常要坐飞机出差，费用由公司报销。

王太太：35岁；“全职”太太；没有保险；每天的主要活动是接送孩子上下学和健身。孩子今年8岁，上小学二年级。

总资产：三居室住房一套，市值70万元，贷款已还清。活期存款20万元，定期存款60万元，股票市值35万元，现金5万元。汽车一部，购入时25万元，已使用4年。

月支出：日常生活费5000元；王太太的服装、美容、健身费用4000元；汽车方面消费2000元；通讯费1500元；赡养老人每月2000元。

未来计划：在郊区购买一处200万元左右的别墅，首付60万元，装修30万元，贷款140万元计划在20年内还清。

应如何安排目前的资产？如何贷款比较合适？

广东发展银行曹广先生有如下建议：

王先生一家三口，虽然只有王先生一人工作，但仍有每月4万元的进账，每月家庭各项支出1.45万元，节余2.55万元，每年收入节余35.6万元，属于比较富裕的家庭。这样的家庭收入利用贷款购买一套价值200万元的别墅用于自住还是比较合理的，但如何规划房贷和投资，王家要算笔细账。

房产投资选择还贷

王先生要买的别墅价值200万元，贷款140万元，贷款期限20年，以下是目前国内商业银行开设的四种还款方式，我们一一做个比较。

等额本息还款法王先生在20年的贷款期内，每月的分期还款额是9480元，20年总还款额是227.54万元，也就是说王先生总共需支付利息87.54万元。

等额本金还款法王先生每月偿还本息金额不固定，利息随时间的缩短而减小。第一个月还款金额为12028元，20年总还款额是214.65万元，王先生总共需支付利息74.65万元。

等额递增还款法假定累进间隔期为3个月，累进金额为100元。那么，王先生第一个月的还款额约为8400元，20年后总还款额约245万元，王先生需支付利息105万元。

等额递减还款法假定累进间隔期为3个月，累进金额为100元。那么，王先生第一个月还款额约为11400元，20年后总还款额约210万元，总共只付利息65万元。

这四种还款方式对王先生来说供款压力都不大，但等额递减还款法明显优于其他三种还款方式。如果几年后家庭积蓄达到较大金额，也可选择提前还款。

金融资产合理分配

王先生目前共有存款及现金85万元，股票35万元，分别占71%和29%。对于王先生这个年龄段的人来说应采取稳健的投资策略，因此应减少股票和存款的比例，增加债券和基金的比例。由于王先生将于近期购买一套别墅，首付60万元，装修30万元，这样就会使现有存款减少至30万元。建议将这30万元除去5万元的备用金外，平均投放于银行存款、债券和基金。

家庭生活保障为先

王先生一家只有一人有稳定的收入来源，而妻子和孩子的各项生活费用都需要王先生的收入来维持，因此，为了保证在王先生发生意外时，家庭生活仍能正常进行，就需要足够的医疗和意外保险来保障。另外，王太太虽然不是家庭收入的创造者，仍须购买足够的养老保险，以应对日后的生活开支。

（新浪论坛　文/一笑偶相逢）