收编草根金融

从金融机构贷款人到非金融机构贷款人,再到民间借贷,都将受到统一规范

《财经》记者 白晓鸥

“为了从法律制度上保证非金融机构贷款人的法律地位、规范民间借贷,正在修订中的《贷款通则》,将面向社会广泛征求意见。”

3月8日,全国政协委员、国家开发银行原副行长刘克崮向《财经》记者表示,“央行很重视草根金融的议案,会统筹考虑将草根金融的内容规范化,并将其纳入到《贷款通则》中。”

《财经》记者获悉,2月底,《贷款通则》(征求意见稿)(下称《通则》)已经在总结国务院法制办相关意见和批示的基础上完成了新的修改,目前,该版本正在央行内部接受新一轮的意见征求。

与1996年版《贷款通则》相比,新《通则》减少了对金融机构信贷操作流程的规定;强化了对 “非金融机构贷款人” “民间借贷”的管理,主要改变可概括为“两增一减”。

其中,在涉及小额贷款公司部分的内容中,可能会将资本金与融资额比例由现行的1∶0.5放大至1∶2,即扩大4倍。

《通则》的修订意味着从“金融机构贷款人”到“非金融机构贷款人”再到“除金融机构贷款人及非金融机构贷款人之外的法人、其他组织及自然人”都将受到统一规范。

《贷款通则》最新征求意见稿基于《小额贷款公司试点指导意见》(下称《指导意见》)的经验而来。新《通则》共8章70条,比1996年版《通则》12章80条结构更加清晰,亮点突出。

所谓“一增”,是指增加了对非金融机构贷款人的管理。新《通则》首次将非金融机构贷款人与金融机构贷款人并列,并对其准入和终止、业务规则以及监督管理进行规范。

《通则》将金融机构贷款人定义为,在中国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立,并经批准经营贷款业务的银行业金融机构和其他金融机构。非金融机构类贷款人则被定义为,依法向省级人民政府申请,在工商行政管理部门取得营业执照,不吸收公众存款,专业经营贷款业务的企业法人。

内蒙古自治区金融工作办公室地方金融处副处长申秀文认为,新《通则》相当于给了非金融机构贷款人一个合法身份。有待继续讨论的是如何划分金融与非金融机构贷款人。

新《通则》对非金融机构贷款人的注册资本进行了明确规定,有限责任公司不得低于500万元人民币;股份有限公司不得低于1000万元。注册资本全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次性缴足。1996年版《通则》对非金融机构贷款人的注册资本则没有明确规定。

新《通则》增加的第二个内容是民间借贷,并将其单独列为一个章节,进行了借贷限制、利率管理、资金来源、资金用途、民间借贷检测的规范。

新《通则》将民间借贷定义为金融机构贷款人和非金融机构贷款人以外的法人、其他组织和自然人之间发生的借贷活动。并规定民间借贷人民币贷款利率超过人民银行确定的银行同期同档人民币贷款基准利率4倍的,不受法律保护。

“这是为了防止民间暴利收贷,用《合同法》和《民法通则》约束民间借贷行为。这样也能实现利率定价市场化,将利率水平定在介于商业银行、农信社贷款利率之间。”刘克崮分析。

新《通则》的另一重大变化在于,放宽了非金融机构贷款人的资本金约束,资产负债率提高。接近央行人士透露,其资本金与融资额的比例将提高至1∶2,放贷空间增大。

新《通则》将明确非金融机构贷款人可以运用自有资本从事贷款业务,也可以从两家以下(含两家)金融机构和一家非金融机构借入资金从事贷款业务,但通过借入资金方式形成的负债余额不超过其净资产的200%。

“以前《指导意见》规定融资额不超过净资本额的50%,明显过紧。非金融机构贷款人的资金来源本来就窄,资本金的约束这么严,这样从事小额贷款业务公司的意愿就不强烈。我们鼓励小额贷款公司的发展,总要给予他们一定的发展空间。”刘克崮说。

接近央行人士透露,新《通则》还考虑将农民资金互助合作社、农村扶贫互助社等社团法人纳入民间借贷中,以利于培育投资多元、种类多样、服务灵活的农村金融市场。■