孟加拉小额信贷模式

孟加拉国是世界上最贫穷的国家之一，其人均GDP只有约200美元。但在20世纪的70年代初期，孟加拉乡村银行开创了小额信贷扶贫的模式，并以扶贫贷款的高到户率和回收率，被誉为世界上最有效率的扶贫模式。

一般而言，贫困人口的贷款往往具有数额小、风险大、监测难、收贷难、管理和交易费用高等问题，因此正规金融机构不愿或极少向贫困人口提供信贷服务。孟加拉乡村银行的小额信贷先锋们认识到了贫困人口在金融市场上的弱势地位，借鉴传统民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合当地经济和社会条件及贫困人口的经济与文化特征，创造出了适合穷人特点的信贷制度和扶贫模式。

孟加拉国小额信贷模式的核心是变“整贷整还”为“整贷零还”。贷款项目由非政府机构的民间金融机构，如孟加拉乡村银行独家按市场化机制运作、管理，同时也接受国际捐助。基于贫困人口的经济状况，贷款无需任何物品作为抵押或担保，但只向贫困户提供贷款，并且只提供短期小额度贷款，同时强调以贫困妇女作为主要贷款对象。

孟加拉乡村银行对项目实行贷前、贷中、贷后全过程管理。对贷款实行连带责任制：借贷人需由五人（直系亲属不能在同一个小组）组成一个互助互保小组，再由六至八个小组组成一个中心，分别选出组长和中心主任。主任任期一年，不能连任。小组成员间要互相帮助和监督，并发挥联保作用。一个组员不还款，整个小组就都将失去再贷款的资格，这就形成了小组内的制约机制。

每周（或每旬、每半月或每月），中心主任要召集一次会议，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续及交流经验等。同时，还要求借贷人和孟加拉乡村银行各拿出一小笔钱，共同建立一笔救济基金，用于出现紧急情况时帮助借款人，为借款人办理医疗保险等。

孟加拉乡村银行的职员均实行走村串寨式的上门服务，一名职员大约要负责10个中心、约400个借款人的业务。借贷人从得到贷款后的下周起，每周分期还贷款一次，贷款期一般为一年，每周还款率为总贷款本息的2％。

孟加拉小额信贷模式目前的贷款回收率平均为98％，实现了自身的生存和持续发展。它在为贫困人口提供有效信贷服务的同时，实现信贷机构自身的持续发展，可谓“双赢”。

小额信贷扶贫模式自20世纪80年代初被一些国际援助机构以项目的方式引进中国。20年来，小额信贷扶贫在中国经过不断的本土化和创新，目前已覆盖全国80％以上的省、市、自治区。另据保守估计，中国以小额信贷的名义累计投入的资金已经在100亿元人民币以上，有近3000万人口从中受益。