带病能投保吗?

对于保险业内人士来说，“带病投保”4个字在大多数情况下都属于违纪行为，是绝对违反了保险业的诚信原则和保险公司的经营理念的。不过在某些特定的情况下，比如说有一些特别的险种面前，或者在履行如实告之的义务之后，带病投保又能化为可能。

带病投保源于保险意识的滞后

对于许多人来说，保险是一个逆向思维的过程，人们常常会向往健康，却没有意识到风险。往往是在患病以后，或者说看到身边的人因为各种各样的风险陷入窘境后，才会对保险有所认同，进而开始考虑购买保险，因此产生了带病投保的现象。

带病投保顾名思义就是被保险人身患疾病或者曾经患过疾病，希望购买保险以获得保障或收益。带病投保有两种情况，一是被保险人想投保健康、医疗、身故等保障类保险；二是被保险人想投保非保障类保险。以上两种情况下结果有可能差别很大。

顺利投保也可能

签订保单之前都需要经过体检，这无疑增加了带病投保的难度，如何顺利投保也就成为人们最关心的话题。

保障型产品有条件承保

对于带病投保的第一种情况，也就是对想投保健康、医疗、身故等保障类保险的客户来说，如果未进行如实告之，即被保险人向保险公司隐瞒了自身身患疾病的事实，保险公司在不知情的情况下承保了该保单。此类现象一旦发生，无疑将为未来的理赔等后续服务埋下重大的隐患，轻则解除合同诚信扫地，重则诉诸公堂罚款赔钱。就算当时保单顺利生效，一旦客户发生风险进入理赔程序时，保险公司的理赔部门也会从客户的病史记录、医疗记录等信息中查询到既往病史，进而拒绝理赔。客户为此耗时耗力，而最终的结果很有可能是竹篮打水一场空。因此，建议所有打算投保健康、医疗、身故等保障类保险的客户，一定要做到如实告之。

如实告之病情可能被大多数保险公司直接拒保。毕竟商业保险公司首先是企业，企业的第一原则是追求利润，因此不太可能接受这种明确会出险、会产生理赔的客户。当然，这种情况下也需要具体情况具体分析，保险公司也可能会利用加费（提高保险费）、减额承保（降低标准保额）、约定保障范围（对存在重大隐患的保障部分不予赔付的约定）等方式与客户达成共识，进而使保险公司顺利承保。

某保险公司就曾经发生过如下的案例：2010年，某寿险公司遇到了一位患有尿隐血的客户，但该客户具有一定的保险意识，希望投保康宁终身重大疾病保险。客户在如实告之以后，公司安排客户进行了详细的身体检查，并由核保人员进行细致的分析之后，与客户达成了协议：公司同意承保该客户的投保申请，但约定未来由尿隐血所引发的病症不在保险范围之类。在这种情况下，带病投保就成为现实。

非保障类产品承保条件相对宽松

对于带病投保的第二种情况，即客户投保非保障类保险，比如身故责任低、无大病保障的分红理财型产品时，由于产品的保障额度低，保险公司不用承担太多的保障责任，只需对客户的理财所得负责，因此保险公司一般对该类产品不核保或者核保相对宽松，带病投保此类产品难度很低。客户可以选择此类产品进行养老、收益等方面的财务规划。比如某寿险公司推出的松鹤颐年养老保险、福禄鑫尊理财保险，这两款产品均是重收益不重保障，客户可通过这两款产品进行未来养老的财务规划，但不能获得太高的身故保障。就在去年年底松鹤颐年产品刚上市的时候，就有身患癌症的客户投保了此产品，经过保险公司的核保、确认了客户的交费能力后，保险公司顺利承保了该保单。

总之，带病投保是保险领域的一个特殊区域，针对每一个有类似需求的客户均需要进行具体情况具体分析，针对每个人的不同体征进行单独的处理。因此，带病投保不是不可能，但绝对不能隐瞒带病的事实，以避免诚信缺失和保险欺诈的现象出现。