公务员“下海”如何配好“保险带”

中年创业，鲁先生毅然舍弃公务员编制“下海”经商。没有了公费医疗与退休金等福利后的鲁先生，该如何买好保险，延续对生活的保障呢？

近一年，看到周围不少十多年的老同事相继放弃优厚的工作待遇“下海”经商，受到他们的鼓舞，而立之年的鲁先生也决定自己创业。然而，辞职以后，不少现实问题浮出水面，鲁先生首先要考虑养老保障问题；其次是如何应对创业初期收入的减少。

丈夫下海经商妻子守岗养家

鲁先生今年正好40岁，妻子比他小三岁也是公务员。鲁先生辞职后，妻子成为了家庭唯一的稳定收入来源，月薪6500元。据鲁先生说他们夫妻俩只有95万元存款；主要的不动产是现在居住的这套市值350万元的二室一厅i前几年，妻子娘家拆迁，他们一家三口分得的一套二室一厅的动迁房，现在房子出租每月能收到3500元的租金；另外，还有市值20万元的股票和10万元的5年期国债。

家庭开支方面，孩子目前读初中，学费并不贵，但每月固定有1500元的补课费用；夫妻俩都是朝九晚五的上班族，无暇料理家务，因面每月支付2500元聘请了一位钟点工；鲁先生有一辆车，考虑到有交通补贴，所以费用暂且不记；其余就是一些正常的日常开支。

“社保”账户为零替代保障难觅

公务员属于国家公务员编制，虽然工资并不高，但福利相当不错。鲁先生坦言，自己对公务员的工资并没有太多的留恋，但福利的确让他不舍，特别是社保部分。

随着鲁先生辞职创业，在“社保”问题上，他遇到了两难的抉择。鲁先生做了十几年的公务员，辞职后他的“社保”账户为零。假如退休后依然希望享受“社保”待遇，他不仅要自己去相关机构缴纳社会保险，而且还需要补足之前未缴纳的部分；否则，鲁先生只能放弃“社保”，另考虑通过购买商业保险来代替“社保”。

在鲁先生看来两者各有利弊，“社保”是国家统一管理比较让人安心，但一次性补缴压力较大；商业保险在投保金额和险种的选择上具有极大的灵活性，况且由于是趸缴的方式，所以资金压力较小更适合初期创业者。虽然，从目前来看，商业保险有其优势，但鲁先生完全是保险“门外汉”，面对眼花缭乱的保险产品，如何选择成了令他头疼的问题。

弥补收入缺口长期延续保障

创业初期，辞职带来的收入的减少，势必会给家庭生活造成一定的影响，这也是鲁先生一直担忧的问题。自从有了辞职打算起，他和妻子就有意识地节省开支，各种投资风格也逐渐偏向保守。鲁先生认为，创业本身就是一项风险巨大的投资，因此，其他资产的配置应该以稳健和安全为主。

鲁先生暂时没有稳定的收入来源，所以，他迫切希望能通过资产的合理配置，能弥补短期的收入缺口。他特别提到，以他目前的情况，投资最好在中短期能收到回报。至于长期，尽管鲁先生表现的很乐观，相信2年后公司的发展会步入正规，届时收入不仅会增加，甚至能超过公务员时期，但他也没有回避经商存在的风险。“下海”经商能力固然重要，但也和行业的发展现状密不可分。今天是朝阳产业，说不定明天就变成夕阳产业了。防控风险，未雨绸缪极为重要。所以，长期他依旧希望通过持续的投资，待到一定年限后，每月领取一笔稳定的收入，这样能使鲁先生拥有更安心的生活，而不需要时刻担心公司经营风险给生活带来的冲击。