华坪县小额贷款公司经营风险状况调查

从近期召开的十三中全会关于金融改革未来发展的趋势来看，小额贷款公司将面临历史性的机遇和挑战，为全面掌握当前我县小额贷款公司经营状况及存在的主要风险，近期县人行通过下发调查问卷、企业走访和高管谈话等方式对县辖3家小贷公司进行了实地深入调查。

一、小额贷款公司总体情况

截至2013年9月30日，各家小贷公司的经营情况分别是：利达小贷公司贷款余额4083万元，累计发放贷款436笔，共计26576万元，其中：个人贷款余额3513万元，小企业贷款余额570万元。本年利润293.35万元，不良贷款130万元，不良贷款率3.18%，风险拨备金97.85万元，风险拨备率75.27%；定华小贷公司贷款余额7550.97万元，共累计发放贷款435笔，共计24154.00万元，其中：涉农贷款348笔，共计18719.50万元，占贷款总额的77.50%。小企业贷款4笔，共计430万元，占贷款总额的1.78%。本年利润51.95万元，不良贷款77.96万元，不良贷款率10.37%，风险拨备金261.3万元，风险拨备率100%；杨源小贷公司贷款余额5576万元，全部是个人贷款，公司累计发放贷款99笔，累计发放金额1.53亿元。本年利润144.35万元，不良贷款1200万元，不良贷款率21.527%，风险拨备金55.76万元，风险拨备率4.65%。

二、小额贷款公司的融资和资金运用情况

融资方面，从调查问卷和平时掌握情况来看，我县3家小贷公司均没有向银行业金融机构融资。增加资本金难度一般，所有小贷公司股东都有意愿增资，但受自有资金规模影响，增值规模有限；资金运用方面，3家小贷公司都没有向股东及其关联企业发放贷款，没有向地方政府融资平台发放贷款，其中农户贷款占比较高，在40%以上。小微企业占比较低，在10%以下。城镇居民贷款余额占全部贷款余额的比例约在20%以下；从投向情况来看，3家小贷公司贷款主要投向个人经营性贷款、个人消费贷款和农业贷款。除贷款外，只有杨源小贷公司在资金运用方面有创新业务，购买了低收益稳健银行理财产品。

三、当前小额贷款公司面临的两大主要经营风险

（一）贷款风险集中度过高所带来的风险

一是行业风险集中度过高，从调查情况来看，几家小贷公司针对煤炭企业的贷款都在70%以上，个别小贷公司甚至达到了90%以上，从2012年开始，由于受经济大环境的影响和外来煤炭入市冲击，区域内煤炭经济低迷，举步维艰。本县经济支柱煤炭生产经营企业产量下滑，销售困难，煤炭企业客户出现了归还本金困难，拖付利息的现象，甚至出现了部分企业破产借款人外逃的现象，直接影响到小贷公司正常的经营，使贷款的流动性及经济效益受到了很大的影响，出现了账面上和潜在的金融风险。二是单一客户贷款集中度过高，在已经出现的贷款损失中，就发现个别小贷公司逐利思想严重，逃避小贷公司对同一贷款客户单笔贷款不得超过规定金额的规定，明知几个借款人系直系亲属关系，抵押房屋为其共同财产的前提下，擅自对同一经营企业发放1200万元贷款，最终由于借款人经营不善，欠款潜逃，造成了小贷公司放贷资金的损失。

（二）经营业务处理不规范所带来的风险

一是贷前审查不严，个别客户提供的信息虚假失真，造成潜在风险。调查发现个别企业由于银行贷款和民间借贷较多，借款人将其厂房土地设备抵押给国有商业银行后，又将其中部分抵押物重复抵押给小贷公司，由于贷前审查不严，导致贷款债权产生纠纷，信贷抵押资产抵债清收难度较大。二是业务处理不规范。调查发现有部分小贷公司在贷款展期方面违反了贷款通则第十二条规定，即“短期贷款期限不得超过原贷款期限，中长期贷款不得超过原贷款期限的一半”。在贷款到期无法按时收回的情况下，经常性的做法是将原贷款重复展期数次，甚至个别贷款在重复展期期间，借款人已经失踪数月，小贷公司得知信息后才将其列入不良贷款并到法院，延误了最佳挽回损失的时机。三是贷后调查不严。小贷公司投放支持三农，客户用于种养殖类的部分涉农贷款，被客户直接或间接地用在煤炭生产经营，由于受煤炭经济低迷大环境的影响，部分客户出现了归还本金困难，拖付利息的现象，直接影响到了小贷公司正常的经营。

四、应对措施建议

从未来发展的趋势来看，小额贷款公司面对的是“三农”和中小企业，这部分客户因为其自身规模较小、管理较弱、产品市场竞争力较差，对其贷款意味着要承担较大的风险，建议小贷公司从以下几个方面来保证风险可控的基础上稳定增长：一是增加注册资本和拓宽其他资金来源渠道，增加可贷资金额度，有条件的尽量转型为村镇银行和社区银行。二是加强风险管理，规范经营操作。要细化、优化风险控制流程，重点关注对借款人经营状况、现金流及其他还款来源的分析，更客观地判断企业的真实状况和还款能力。三是明确自身市场定位，加快产品创新和服务创新，在利率市场化所带来的金融竞争中获得更快更大的发展。四是参照四川省将小额贷款公司接入金融信用信息基础数据库的经验，尽快实现小贷公司贷款数据录入征信系统，将贷款者违约信息反映在其信用报告中，以达到防范信用风险的目的。