黑龙江省非正规金融发展策略研究

摘 要：民营中小企业在黑龙江省经济运行过程中发挥着越来越重要的作用，但其在发展壮大过程中所需要的大量资金却无法从正规金融渠道得到满足，于是便产生了民间自发的金融创新产物，即非正规金融。文章从黑龙江省非正规金融发展现状入手，分析了非正规金融发展存在问题的原因，并就完善黑龙江非正规金融提出了一些建议。

关键词：黑龙江 非正规金融 现状 建议

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）09-184-02

一、非正规金融在经济发展中的积极作用

非正规金融为中小企业提供了新的融资渠道，作为一种满足资本需求的体制，它也促进了整个社会经济的增长。很多中小企业，尤其是民营中小企业在资金需求上既不能实现自融资金，也无法从正规金融渠道得到满足，而非正规金融作为市场化需求的产物，在为中小企业提供资金需求的过程中直接促进了经济的增长。目前，从我国民营中小企业的发展现状来看，其资金的获得还是通过自筹的方式，而在自筹资金当中又有相当大的比重是通过非正规金融获得。

二、黑龙江省非正规金融发展现状

黑龙江省的非正规金融的发展形式可谓多种多样，其中以农村大量闲置资本发展产生的农村民间借贷作为主体，同时还有个人信贷公司和合伙投资理财等多种组织方式并行发展。

2013年第三季度开始，我国银行业出现了贷款回收困难，使银行业造成了钱荒现象，进而提高了银行对中小企业，特别是民营中小企业放贷的标准。这就造成了民营中小企业通过正规融资渠道借贷困难重重，不得已转向民间借贷筹集资金。因此，非正规金融的发展起步较晚，在机构建设、法规制度等方面还有很多需要完善的方面。黑龙江省内的非正规金融相较国内发达地区，在发展规模和从业人员专业素质方面的差距依然很大，非正规金融机构通常是完成注册后立即开展业务，不重视对工作人员的培训。另外，由于工商部门和银监会等监管部门对非正规金融的监管有漏洞，造成近年来的非正规金融纠纷逐年递增。另外，非正规金融往往因为无抵押品或抵押品资不抵债造成机构的资金回笼困难。相比正规金融，非正规金融过高的融资成本经常使中小企业在规定的还贷日期一拖再拖，这样的行为破坏了彼此之间的信任，因此，黑龙江省内的非正规金融发展现状可谓喜忧参半。

三、完善黑龙江省非正规金融健康发展的建议

（一）培育多层次的民间直接融资市场

根据黑龙江省地区中小企业分布广、所属行业差距大的情况，可以考虑建立涉及债权、理财、基金等多渠道、多层次的资本市场。灵活、便捷、畅通的融资渠道可以为民营中小企业的发展提供源源不断的发展动力。为了解决民营中小企业融资难、非正规金融投资渠道窄的问题，可以借鉴西方市场经济体系较为完善的成功经验，建立多层次的资本市场体系，在“互联网+”时代背景下，充分利用网络技术，建立非正规金融与网络技术的结合也是非正规金融发展的必然趋势。

（二）赋予非正规金融合法的竞争地位

给予非正规金融提供一个合法的活动平台，并允许非正规金融资本参与到融资市场竞争中来，这样既可以减少因其躲避管制而发生的成本，也可以减少不法分子利用其形式破坏社会法制和道德环境所带来的危害。中国《宪法》明确规定“个体、私营等非公有经济是社会主义市场经济的重要组成部分”，那么，民营经济不仅仅包括农业、工商业等实体性产业，也应该包含银行、保险等金融产业。而且，随着市场竞争的加剧以及社会分工、专业化程度的加深，包括金融要素市场在内的商品市场必将进一步细化，那么仅依靠正规金融机构和跨国外资金融机构并不能满足各种市场主体的融资需求。因此，在客观上需要不同性质和不同规模的金融机构提供个性化、专业化的金融服务。所以，省内应该针对非正规金融的特征，明确界定非法吸收公众存款和民间借贷之间的界限，引导和规范非正规金融的发展，为中小企业服务。

金融业是个高风险的行业，承认非正规金融机构的合法性、鼓励非正规金融金融市场不等于无限制地任何非正规资本都能进入金融市场。首先，应该在金融监管部门的监督之下，实现非正规金融的整合，提升整个非正规金融行业的质量。如果能够给非正规金融提供一个相对公平、合理的竞争环境，提高其合法地位，规范行业的发展，就可以让非正规金融的风险控制在合理范围之内，使其在规范的道路上逐渐壮大。另外，对非正规金融业要有^别的对待，对合理合法的非正规金融机构给予政策上的支持和鼓励，对合理但不合法的给予法律上的帮助和引导，而对既不合理、不合法的非正规金融机构就要严厉打击。加强非正规金融的信用体系的建设可以帮助非正规金融在市场经济运行中发挥更大的作用，进而帮助中小企业减轻借贷压力。

从黑龙江省目前情况来看，可以从非正规金融机构的存量和增量两方面上着手改善其生存现状。存量方面的具体措施，可以给予非正规金融机构更多的合法地位，通过市场竞争机制鼓励这些机构之间的并购、重组，促进非正规金融机构的优化。同时鼓励地方性商业银行对非正规金融机构的兼并和收购。增量方面，一方面，金融监管部门应该加大对非正规金融机构的审核力度，制定严格的非正规金融机构准入制度，对申请人的注册资金、产权结构、股东人数等进行筛选。同时，对退出机制也要进行控制，通过市场竞争实现优胜劣汰，优化金融资源的配置；另一方面，允许非正规金融参与地方性或区域性的商业金融机构的投资或参股，这样就可以通过个人理财投资或产业投资的方式将民间过剩资本，或非正规金融机构资本转化为直接投资。

（三）加强中小企业信用体系建设

融资关系很大程度是建立在信任基础上的，而民营中小企业的信用度低、倒闭率高已成为普遍现象，信用低会增加贷款活动的风险，一方面导致金融机构借贷给中小企业的意愿越来越低，不愿意将资本投入到高风险市场；另一方面也加剧了民营中小企业融资的困难。因此，有必要加强非正规金融市场的信用建设，建立制度的同时培养信用意识，改善非正规金融的生存土壤，为非正规金融机构和中小企业的发展保驾护航。信用的建设需要从理念和制度两个方面出发，一方面提高借贷双方的诚信理念，节约市场资源，促进效率的提高；另一方面建立全国统一的征信系统，这是非正规金融进入正规融资体系和使金融机构降低风险的重要保障。

（四）完善民间金融监管机制

除了诚信系统的建立，非正规金融的发展更多的是依赖一套完整的金融监管制度，来保障非正规金融在市场上的进入和退出。首先，建立存款保险制度，并且为了保证存款人的利益，存款保险必须强制执行，根据金融机构不同的经营状况确定不同的存款赔付率；其次，为解决中小企业起步晚、规模小、融资难，无法从正规金融机构获得贷款的问题，同时也为了避免中小企业带来的坏账风险，需要建立一套完整的贷款担保制度；再次，为了保障非正规金融机构作为债权人的合法利益和已经发生的借贷关系，有必要建立一套破产清算制度为了便于政府监管部门对非正规金融机构进行监管，加强对非正规金融的约束，还可以从以下几个方面考虑：第一，建立与非正规金融机构相适应的内部治理结构和内部控制制度，政府监管部门负责对其制度进行审查，确保分线监督机制的有效性；第二，建立市场准入制度和信息披露制度，定期披露非正规金融机构的借贷信息，便于监管部门进行监督管理，减少风险的发生；第三，建立非正规金融风险预警机制，设计一套合理、可行的风险预报指标，这样就能使监管部门及时掌握风险系数并做到有效化解；最后，建立非正规金融分线处置机构，综合运用经济、法律等手段，通过并购、收购、撤销营业执照、依法破产清算等途径对风险较大或已经存在诸多问题的非正规金融机构进行处置，强制其退出金融市场。

[基金项目：黑龙江省哲学社会科学研究规划一般项目（14B071）阶段成果]

参考文献：

[1] 董正铎.基于民间金融视角下的中国中小企业融资问题研究[D].浙江师范大学硕士学位论文，2010

[2] 王芬.温州非正规金融与中小企业融资[J].经济导刊， 2010（01）

[3] 彭志洪.我国中小企业民间融资问题研究[D].广西大学硕士学位论文，2012

[4] 陈铭聪.台湾地区民间金融问题与法律规制研究[J].法制研究，2012（12）

（作者单位：1.哈尔滨金融学院 黑龙江哈尔滨 150030；2.吉林大学 吉林长春 130023）

（责编：纪毅）