专注特色、 打造精品—访南昌农商银行董事长应勇、

2013年，一家银行的名字频繁进入本刊的视野，“全国农商银行标杆银行”、“全国十佳农商银行”、“全国五一劳动奖状”、“最具慈善爱心单位”等榜单中总有这家银行的名字位列其中，这家叫南昌农商银行。那么是什么令南昌农商银行在众多的银行特别是在近400家农商行中脱颖而出？近日，本刊记者有幸对该行的掌门人——南昌农商银行董事长应勇进行了专访，并从中找到了一些该行的“过人之处”， 希望与大家一起分享。

《》：应董事长，南昌农商银行自2009年挂牌至今恰好5周年，短短5年间南昌农商银行在您的执掌下斩获了一些令业内外侧目的业绩，从竞争日趋激烈的众多银行中脱颖而出。请问，这其中最重要的原因什么？

应勇：和以前比，南昌农商银行这几年进步的确很快，其中的原因很多，如果非要找出最重要的原因，我认为就是南昌农商银行所依托的“五大愿景”给我们提供了源源不断的支撑动力。南昌农商银行是在原洪都联社基础上改制组建的全省第一家农商银行，成立刚满5年。我是2002年进入农信社工作，当时农信社正处改革的前夜，可以说我是我们这个团体改革和发展的亲历者和见证者。在此期间，我对农信社的状况、问题和演变前景逐渐形成了较为清晰的看法，2009年南昌农商银行挂牌时，我和我的团队以“特色银行、优质银行、科技银行、流程银行、和谐银行”五大愿景为指引，现在看来，这五大愿景的确发挥了很好的引领作用。当然，“五大愿景”理念得益于省联社的提出和指导，肖理事长是农信社系统公认的学者型领导，“五大愿景”中体现了他的理念和智慧。

《》：“五大愿景”将特色银行放在首位，在您看来，南昌农商银行的特色表现在哪里？

应勇：的确，目前各类中小银行都非常看重“特色化”，下大本钱打造特色银行。而且，所谓中小银行的特色化一般指的是定位于中小企业中小客户市场，在这一点上南昌农商银行和其他中小银行有类似之处。这些年来，特别是2009年以来，南昌农商银行贴近社区、贴近城乡居民、贴近小微客户，致力于为中小企业提供各种金融服务和产品。如我们在中小微企业聚集的开发区、工业园区开展“政银企对接”专场活动，全面、动态了解园区各类企业的商户的需求，努力为这些企业和商户提供最适合他们需要的产品和服务。几年来，南昌农商银行形成了一系列叫得响的产品如“快易贷”、“商户创业联保贷款”、“商户创业组合贷款”、“标准厂房按揭贷款”等。到目前为止，南昌农商银行的贷款客户中有97%的客户是中小客户。

在定位中小的基本特色下面，南昌农商银行还有更值得我们看中的内容，这同时也是我们与其他中小银行相比更有亮点的方面。那就是我们十多年来一直坚持的专门针对下岗职工等所形成的一系列金融服务。之所以说这一方面“更有亮点”，理由很多，我先给你举一个例证，到目前为止，南昌农商银行是全省金融机构和全国信合系统唯一获得“全国再就业先进工作单位”称号的单位。我们的确很看重这个荣誉，如果说上面那些针对中小客户的服务更多的是锦上添花的话，那么我们专门针对下岗职工等的服务可以称为雪中送炭。

这两年，南昌农商银行正致力于打造第三个特色，这就是2013年10月正式投入运营的“微贷工厂”。“微贷工厂”可以说是为南昌农商银行打造“中小客户的特色银行”插上了新的翅膀。2013年“微贷工厂”开办当年，就为我行的小微企业贷款业务带来了巨大的活力，其内在发展潜力巨大。

《》：请您具体谈一下针对下岗职工等弱势群体所做的一些金融服务。

应勇：我们对下岗职工的关注和支持可以说有多年了。早在2002年的洪都联社时期，我们就与省劳动保障厅、财政厅等部门合作启动了再就业贷款工作，当时国家小额贷款担保实施办法尚未出台，我们的这一工作自开始就确实具有明显的雪中送炭的味道。坦率地讲，当时做这件事也的确面临不小的风险，但事实表明，我们为下岗职工提供的各类贷款的违约率比较低。即使面临一些问题，我们也一直执着坚持，并不断完善这一工作。2008年，南昌农商银行将贷款额度从100万元增加到200万元。2009年我们成立了再就业贷款服务中心，进一步加大了服务力度，仅2009年至2013年5年间，我们发放各类相关贷款累计达10亿元，十多年来我们累计为5万多名下岗职工发放包括下岗职工自主就业贷款、下岗职工自主创业贷款、下岗职工再就业基地贷款。

在持续关注下岗职工的同时，近几年，我们发现了又一个需要支持的弱势群体——被征地农民。这几年来，国家的城市化步子加快，南昌也是一样，在这个过程中，部分农民的耕地被征用成为失地农民。对这部分农民南昌市各区政府及社保局希望通过养老保险等政策解决其晚年的生活与生计问题，但部分失地农民暂时没有足够的钱缴纳养老保险，这事实上为南昌农商银行提供了有一个雪中送炭的机会，为此，我们对现行核心业务操作系统中贷款业务板块进行了相应升级，增加了一个新的业务板块，以满足被征地农民养老保险贷款的特殊需求，这就是我们2013年9月推出的“被征地农民养老保险贷款”。自业务启动至2013年12月底，我们已配合各区社保局累计发放贷款2.46亿元，满足了南昌市9599户困难被征地农民购买养老保险的资金需求。同时，在全行所有网点设置社保缴款专用窗口，收缴社保资金11.08亿元。

《》：您讲的这些是金融服务，也是慈善之举。其实，就我们所知，南昌农商银行的善举还有很多。下面我们换一个角度，请您谈谈““微贷工厂””这个话题。

应勇：对微贷业务，南昌农商行很早就致力于建构一种不同于传统的贷款业务模式，2009年南昌农商行挂牌不久，就成立了小微贷款事业部，尝试以事业部的形式做专做强小微金融业务。如此运营了几年以后，我们发现“微贷工厂”是一种更先进、更专业也更有效率的一种模式。于是我们借鉴国内先进同行的经验，改造已有的小微贷款中心，并于2013年7月正式启动“微贷工厂”项目，总部设在南昌市叠山路叠山支行。“微贷工厂”为客户搭建融资平台、创新信贷产品、提供优质服务，解决个体工商户、小微企业融资难的问题。这一项目可以说是彻底颠覆了传统抵押担保贷款的理念、模式和流程。在我看来，“微贷工厂”的“颠覆性”在于9个字“无抵押”、“标准化”、“流程化”。当然，“微贷工厂”也需要传承“勤奋、忠诚、严谨、开拓”的企业精神。最终，也是最重要的，“微贷工厂”为小微客户提供更便捷、高效的服务。

目前，我行“微贷工厂”客户贷款规模多在5000元到50万元之间，这类贷款期限3个月至2年不等，3～5个工作日即可办结。当然，还必须承认，南昌农商银行的“微贷工厂”还刚刚起步，今后还需要在以下三个方面继续探索和努力。一是创新机制，优化信贷流程。“微贷工厂”致力打造流程银行，从客户实际需求出发，结合各市场的特点，在风险可控和合规操作的前提下，优化业务流程，简化信贷手续，优化信贷流程。二是创新产品，丰富业务种类。“微贷工厂”高度重视小微企业的信贷产品创新，针对不同产业集群和专业市场的实际需求，创新发展信贷产品。三是创新服务，不断满足客户需求。“微贷工厂”坚持以客户为中心的服务理念，积极主动的营销客户，上门为客户提供服务。

《》：听您这么一说，南昌农商银行在打造特色银行方面的确很有特色，那么，“优质银行”这个愿景您又是如何落地的呢？。

应勇：南昌农商银行是一家小银行，因此我们愿景中的优质银行当然是“小而美”或者说是“小而精”的银行。这一愿景的内容涉及多个方面，如优质的产品、优质的服务、优质的指标，优质的员工等等。我重点介绍一下三方面的工作。

一个是优质的服务。服务是银行业永恒的主题。这些年来，南昌农商银行牢固树立以客户为中心的服务理念，坚持随需而变，不断提升服务水平，持之以恒地提高服务质量。具体讲几个服务理念和相应的实际工作。一个是网店服务多元化。即根据网点服务区域及目标客户不同，建设了一批展示形象、提供综合金融服务的旗舰店；打造了一批提供特色化、差异化以及专业化服务的专业特色服务店；培育了一批贴近社区、服务城乡居民的金融便利店。这些各具特色和功能的网点均辅之以不同的管理模式、不同定位、不同类型机构有不同的经营目标、设置不同的业务权限、实施不同的系数指标。我们这样做的目的在于建立更加科学、灵活的经营机制，增强网点的竞争力。另一个是“做大做综合、做小做特色”，推动产品和服务的创新升级也是我们经营的制胜法宝。例如，我行以“快易贷”为主品牌，研发推广小微企业“创业贷”、市场商户“联保贷”、下岗职工“就业贷”、社区居民“消费贷”、失地农民“养老贷”等一系列子产品。第三个是综合化和个性化的服务相结合。近年来，我们探索搭建了电子银行、投资银行、票据贴现、理财保险、现金管理等综合服务平台，以满足客户多元化、综合化和个性化的金融服务需求。

第二个方面是优质人才。南昌农商银行自组建以来，一直实施“人才兴行”的战略。对此，我们始终坚持以人为本的理念，切实加强队伍建设，充分激发队伍活力。主要的工作有这么几个方面，一是外部引进和内部培养相结合。即采取“对内培养一批、系统内引进一批、对外招聘一批”的方式，构建高素质的人才队伍。其中在外部引进方面，我们可以说是不拘一格、广揽人才，凡是看准的人，一旦引进就安排重要岗位工作，这一点已经取得了很好的效果。二是加大教育培训力度。利用多种方式，大力推进员工培训教育长效机制建设，组织员工及时学习掌握新产品、新业务，积极造就适应现代银行发展需求的员工队伍。三是推进全面绩效管理。推行综合柜员星级制、客户经理等岗位等级制管理，员工星级、等级与岗位系数挂钩，促使其自觉加强学习，提升业务素质和工作绩效。最后，不断完善干部管理机制，通过实行末位淘汰、岗位竞聘等方式，将一大批品质好、素质高、能力强、业绩优的员工选拔到中层干部或客户经理等重要岗位上来。通过建立完善工作机制，真正做到成才靠学习、业绩靠努力、职务靠竞争、收入靠贡献，把员工的能动性充分激发出来。

第三个方面是优质的风险管理。一直以来，南昌农商银行牢固树立审慎经营的理念，严把风险关。首先是抓好日常业务风险防控。严格落实信贷业务操作流程，强化贷款责任追究，严控新增贷款风险；在加强日常贷后管理的同时，积极推进、优化风险监测和预警，有针对性地开展风险排查和专项检查，有效控制新增不良贷款；加大不良贷款清收处置力度，狠抓落实，确保不良贷款清收工作取得新的成效；加强金融市场业务风险防范，准确把握市场行情和走势，坚持集体决策和合规操作，防止发生资金损失。其次是积极调整信贷投向。这些年来，我行根据经济形势变化和宏观调控政策要求，积极调整信贷投向，加大对政府支持的重点行业和新兴行业等领域的投放力度，择优支持综合实力较强、信誉度良好、还款来源充足等优质客户，不断优化资产和客户结构；与此同时，持续优化风险管理组织体系，完善风险管理政策，实施行业和地区等多维度风险限额管理。再次是我们加强重点领域风险防范和化解工作。特别是在近几年经济增速放缓的情形下，房地产和产能过剩的行业最容易受到冲击，陷入经营低迷困境。面对这种情况，我们特别关注房地产、平台贷款和产能过剩行业风险，对重点行业实行限额管理，严控融资平台贷款风险、房地产贷款风险、产能过剩风险、影子银行业务风险等重点领域风险，严格执行差别化住房信贷政策，严控大型房地产开发集团贷款风险。最后是重视稽核检查。主要工作有不断完善内部审计监督体系，有效履行审计监督职责，经常性地组织开展各类稽核检查，及时发现问题，堵塞漏洞，消除隐患。加大违规责任追究，提高员工违规成本，保证各项制度流程有效落实。在这个过程中，我行持续推进监管达标升级工作，通过做优增量、盘活存量、增提拨备、核销呆账等各种措施，确保不良贷款率和资本充足率等风险指标持续达到二级监管标准。

《》：以上您重点介绍了特色银行和优质银行，当然其中也涉及了流程银行、和谐银行等方面的内容，比如“微贷工厂”是按照流程优化运行的，再比如您讲的下岗职工再就业贷款和被征地农民养老保险贷款等话题实际上也就是在打造和谐银行。就凭这些，我们已经初步明白了，南昌农商银行何以在近几年从众多的银行同业中脱颖而出，成为中国最高银行监管机构认可的标杆性银行了。下面我们想知道的是，您认为南昌农商银行未来进一步努力的方向是什么？

应勇：其实，与不少其他兄弟银行相比，南昌农商银行还有较大差距。未来需要努力的方面也的确很多。我想重点还是围绕五大愿景，始终立足新的起点，不断推动业务创新升级，全面深化和推进南昌农商银行的各项工作的同时，特别在构建流程银行、优质银行上做更多的功课。我相信，有省联社的领导、各级政府的支持和全行上下的同心努力，南昌农商银行一定会有一个更加美好的未来。