缺钱别慌 贷款有招

很多中小企业主，在遇到资金缺口时，比较茫然盲目，不知道该向谁贷款，不知道对方的条件怎样，不知道自己手中哪些牌可以用到，一旦资金紧缺，马上就会很慌乱。

融资难，难于上青天。对于资金需求急切的众多中小企业而言，这样的怨声载道又岂会陌生？

上海某加工型企业的法人代表冯先生，和他的企业经历了一场漫长的炼狱――订单激增，产能透支，设备更新资金缺乏数百万资金，虽然能够提供房产抵押，但由于企业注册时间太短，资质让多数融资机构大皱眉头，跑破了鞋，最终还是竹篮打水一场空，而这恰恰是当前诸多中小企业融资尴尬的一个缩影。

作为在线贷款服务平台易贷中国的的联合创始人，陈顺爱显对于融资市场的变局感受更为深切。她坦言，近年间中小企业一直在谋求融资话语权，但国内的企业融资环境相对乏力，如何利用好有限的贷款渠道冲击融资成功率，仍是中小企业眼下实现融资破壁的重中之重。

《卓越理财》：在你看来，中小企业最急缺的是什么钱？

陈顺爱：大多数中小企业在经营中，采购、生产、销售、仓储、物流等诸多环节的不定期资金缺乏，让企业自身安全感大打折扣，生怕资金断裂引发企业经营的全盘崩塌，这并非危言耸听。短期小额、流动性小额、中长期大额，这是很多中小企业最为凸显的三种融资难点。

用一个比喻来形容融资于企业的关系，“血液与人体”无疑是最好的阐释。资金使用效率，特别是社会资金的有效使用效率，决定了企业能否在市场博弈中占得主动席位甚至是安全席位，资金流不通畅，成为众多中小企业在万丈雄心的抱负面前向更高目标挺进的绊马索。

《卓越理财》：那么目前中小企业目前最主要的贷款渠道有哪些？

陈顺爱：现在政策面上一直在努力推进，不少银行的中小企业贷款一直处于力拓阶段，而且小额贷款公司、典当行、信托、基金、风投等方式也正在努力实现对接。但从体量上来说，最重要的还是银行贷款，比如通过担保（或组合担保）、房产抵押、收账款质押、版权专利质押，小额透支等方式实现融资。至少在未来数年内，民间资本还不会发挥太主导的作用，需要一个市场培育的过程。

但不少银行对企业小额信贷普遍很顾忌，如果放开这块业务对于财务管理、信贷管理系统、管理机制、客户经理考核等都需加大投入力度，导致客户经理往往更看重成功率和利润，对于大企业、大额贷款更看重，甚至将存款、结算、票据等业务一并包括最好，相比之下中小企业贷款的风险和成本都要高出很多。

《卓越理财》：你刚才提及的这些融资渠道，小企业贷款普遍有怎样的困难？

陈顺爱：银行企业贷款一般都规定有成立时限，一般要求是3年，如果私营业主自己贷款也往往规定要注册成立1年以上，此外，对于经营资质、发展预期（关系到还款能力）、信用等级、负债情况、担保及抵押资质等都有较为严格的审核标准，而企业往往对贷款产品不能及时了解，信息不对称现象突出。

此外，小额贷款虽然贷款更为便捷、审批效率更高，但是利率较高，并且往往小贷公司资金盘口有限，“择优选择”的目的性更强，而典当行对于较大额度的缺款往往力不从心，而票据、基金、信托等融资方式还有待加大对接力度，并且有待进一步规范，对绝大多数企业而言可能还不太受用。

《卓越理财》：对于上述企业，现在主要有哪些银行推出了中小企业贷款业务较为受用？

陈顺爱：在这里我给大家介绍几款具有代表性的银行企业贷款产品，是经过易贷中国调查所整理、较适宜中小企业的贷款产品，希望对有融资需求的中小企业能提供一点融资方向上的帮助（具体产品见表格）。

《卓越理财》：你认为中小企业应当做好哪些融资方面的准备方能临危不乱？

陈顺爱：至少从绝大多数在易贷中国申请贷款的企业来看，他们普遍是比较茫然、盲目的，不知道该向谁贷款，不知道对方的条件怎样，不知道自己手中哪些牌可以用到，一旦资金紧缺，马上就会很慌乱。

其实中小企业平时最需要培养的是融资的危机意识，树立融资信心，我一直认为这一点至关重要，只有这样，你才可能提前对自己的经营资质、负债情况、信誉度、相关材料等做到心中有数，这是首要条件，是良性贷款的好开端。在此基础上，应当对于融资领域有一定力度的关注，要合理控制好融资风险，包括利率方式的选择、组合融资策略的应用；并且要适度控制融资成本，以低成本、高效率为出发点，根据实际的资金需求类别合理选择融资机构及贷款产品，争取一击即中。