四款险种巧组合:3+2家庭保险秘笈

一对夫妇、一个孩子、两位老人，是我国社会最典型的“3+2家庭”单元。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，一般已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年或中小学教育阶段，活泼可爱；而老人一般已经退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上给予一定的帮助。

此时，家庭主人公事业小有成就，经济条件相对宽裕；孩子虽然牵扯了家长较多的精力，却带来天伦之乐，是家庭的希望和焦点所在；老人退休后，时间宽裕，身体尚可，不但可以自理，还可帮助料理家务。如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中，那么将是一个祥和美满的小家庭。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响。

现代生活的快节奏给人的生活带来许多压力，物质产品的丰富、交通出行的便捷，在提高人们生活质量的同时，也增加了更多的隐患。而购买保险，已经成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。在此，我们将重点关注最为常见的3+2家庭保障计划。

家庭保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，做个先、后、轻、重的保障需求排序。从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。

男主人家庭支柱的保障

每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故或者全残等人的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。

大病基金健康保障

健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，一生辛苦劳动都算给医院打工了。因此，家庭的大病排在第二位。

由于日前基本没有使用于60岁以上老人的健康险，因此，这里暂不考虑老年人的医疗保障，上要保障对象为年轻人和孩子。

年轻人意外保障

天有不测风云，尽管发生的可能性很小，但一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对他们来说也很重要。

储备养老金

步入事业黄金阶段后，收入水平一般比较稳定。但目前的社保养老金只是最基础的保障，额度远远不够，如果想保持现在的生活水准，一定要提前储备养老金，而且越早准备，费用越少。

老人与孩子的意外保障

老人和孩子是最容易受伤害的人群，尤其是宝宝好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做些意外保险很必要。

家庭投资储蓄

在有了较为全面的保障之后，就应该考虑把家庭的闲钱做些投资规划了，根据家庭的经济条件和风险承受能力来选择投资品种，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。

四大险种攻略

对于具体保险产品的选择，首先考虑的是产品的功能，然后是对保险公司的偏好，最后，从入选的产品中确定性价比最好的产品。根据对于保障需求的分析，家庭保险产品可从以下四个方面去依次考虑：寿险、健康险、意外险和储蓄投资型保险。

寿险

对于一般收入水平，比如年收入在10万元以下的工薪阶层，首先考虑选择定期、消费型寿险，比如20年定期寿险。这20年包括了子女成长阶段、父母养老阶段，是家庭经济负担最重的阶段。而消费型险种投入相对较小，最能体现“以小搏大”保险本质。

如果家庭资本更雄厚、基础保障更为全面，那么就可以考虑终身寿险了，在提高保障水平的同时还可以有效避税、保全资产。

健康险

健康险可以考虑定期、返还型险种，保障的病种尽量多一点。比如，可以选择七八十岁返还保额的产品，有病赔钱，无病储蓄，还可以作养老补充。病种多一点，保障更全面。在选择儿童健康险的时候，最好选择专门针对少儿推出的险种，这样的病种针对少儿设计，还有豁免保费功能，对子女的保障更有效。

意外险

意外险重点考虑选择消费型的、侧重交通意外的产品。这对于经常外出的家庭，高额交通意外赔付的意外险是很必要的。目前，很多保险公司推出有价廉物美的保险卡，可供选择的产品非常多。

养老保险

养老保险并不只是有养老年金。其他的投资型保险，如万能型、投资连结型保险、分红险都可起到为养老储备资金的作用。其区别主要在于不同产品对应的风险水平和收益率的不同，可结合家庭的实际情况具体选择。如果是保守型投资者，则可选择有一定收益保障的万能型保险；如果愿意承担一定的风险，那么投资连结型保险是不错的选择。