从经济学看明天如何养老

【摘要】中国已进入老龄化社会，“未富先老”，“未备先老”仍存在，明天如何养老？本文从老有所养需落实好生活待遇、病有所医需保障好医疗需求、老有所依需发挥好社区作用、老有所助需建立好帮扶机制、开发“老龄人口红利”等方面论述了如何养老，对实践具有指导意义。

【关键词】经济 养老 管理

据《2013-2017年中国养老保险行业市场需求与投资战略规划分析报告》显示，中国已进入老龄化社会，60岁以上的老年人占中国人口10%左右，人口老龄化以每年3%的速度递增，到2050年，中国老年人口比例将超过30%。据预测，“十二五”末年我国人均预期寿命将为74.5岁，比改革开放初期的67.7岁提高6.8岁。老龄化进程进一步加快。我国人口老龄化呈现“未富先老”的特点，发达国家进入老龄化时人均GDP在5000-1万美元，我国仅1000美元。经济社会及养老事业面临诸多问题：一是适龄劳动力人口相应减少，第六次全国人口普查数据显示，2010年，0-14岁儿童占总人口的比重为16.6%，而1990年为27.7%，新生儿童快速下降，大城市人口出生率明显下降，人口结构中老年化比重偏大；二是社会养老保障基金压力增大，加重了国家财政负担。社保层面凸显“未备先老”，养老保障制度处建立过程中，覆盖面窄，保险额低，护理保险为空白。延长法定退休年龄和放宽生育政策， 延长养老保险缴费年限和养老金实行并轨也成为近年讨论的热点；三是家庭主要劳动力承担的养老责任和压力加大。特别是双独子女组成的家庭，父辈已逐步到达退休年龄，2个青壮年养4个父辈，1-2个子女，甚至包括2-4个祖父辈，这样2个青壮年养7-10个老人及小孩，压力很大，有的子女也无能为力。而老龄人口体质差、长寿不健康凸显，失能和部分失能的老人占1/5。明天如何养老？

一、老有所养需落实好生活待遇

（一）社会基本养老保险金养老

2013年2月27日，人力资源和社会保障部副部长胡晓义在全国社保工作会上说，城乡居民参加养老保险人数如今已达到4.84亿人。养老保险由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险费用来源一般由国家、企业或单位、个人三方共同负担。我国现行养老保障制度实行“双轨制”，即企业养老保障制度，企业在职职工按照工资的8%缴纳养老保险费；公务员和事业单位的退休金由财政统一支付。

（二）商业保险养老

是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保养老险，是社会养老保险的补充。被保险人在交纳了一定的保险费之后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有四种：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。商业养老保险提供了更多种返还计划的选择， 险种兼具储蓄与投资的功能， 使理财主体更加多元化， 提高了养老规划的保障水平。

（三）病有所医需保障好医疗需求

老年人由于年龄、身体等原因，特别是对于高龄、患病的老年人来说，是否能够得到及时有效的医疗保障是关系到老年人安全的最大问题。老年人的医疗待遇主要通过医疗保险制度落实。基本医疗保障制度是社会保障体系的重要组成部分，是由用人单位和职工共同参加的一种社会保险。此外，老年人也可以参加商业医疗保险。依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

二、老有所依需发挥好社区作用

有资料显示，目前全国离休人员平均年龄约84岁，退休人员平均年龄接近70岁，“空巢”比例在50%以上。调查显示，100%老干部选择居家养老（不足1%在养老机构养老的人员未在调查之列）。在居家养老中，和老伴一起生活及两代人一起生活的占81%，独自生活的占19%。居家就与社区联系在了一起。社区养老融合了传统家庭养老和集中院舍养老之长，更注重对老年人心理和情感关怀，弥补家庭养老的不足，是目前各地政府大力倡导的一种新型养老模式。社区应建立专业管理人员和志愿者助老服务人员两支队伍。由单一的生活服务变为生活服务与精神服务相结合的综合服务，由封闭式的服务方式变为开放式的服务方式。细化服务内容，做好“整合医疗资源，构建医疗保健网”、“整合社区行业资源，构建社区生活服务网”、“整合社区人才资源，构建社区志愿者扶助网”这三项资源整合工作，完善医疗服务、家政服务、学习活动服务、精神服务等四项服务内容。

三、老有所助需建立好帮扶机制

随着高龄老人、“空巢”、孤寡增多，目前，老年人面临的主要困难包括：重病导致经济压力大，看病难，子女不在身边，精神比较孤寂等，为此单位需要建立离退休人员困难帮扶机制，社区需要建立老年人的困难帮扶机制。探索帮扶的多种路径。主要通过困难补助，缓解经济压力，生活上多关怀，提供精神文化滋养。社区可对70岁以上、有特殊困难、子女长期不在身边的老人安装“家庭紧急呼叫系统”，以便老人在突发紧急情况时能得到及时救助。

四、开发“老龄人口红利”

“老龄人口红利”是指老年人口通过第二次人力资源开发，转变社会角色，从赋闲人员转变为有所作为的志愿者、工作者，为经济社会发展做出贡献，从而收获人口转型红利。从世界角度看，老龄化社会的国家都很重视这一块。

1.退休干部再就业可以补充人力资源的不足。退休干部已经过几十年的工作、学习、教育、培训，对其适时开发、合理运用，可以最大限度地保证人力资源的产出，延长其发挥作用的时间，又可消除他们的失落感和孤独感，有利于身心健康。

2.打造健全完善的平台帮助老年人老有所为。社会工作和社区服务是老年人参与面最广、发挥作用时间最长的领域。老年人根据自身的身体条件、志趣爱好，发挥作用。一是参与社会公益事业；二是参与社区建设；三是参与关心下一代工作；四是依托涉老协会，开展科研与咨询服务。

作者简介：王亮（1958-），男，汉族，本科，经济师，中国建设银行重庆市分行系统工会高级财务师。