车贷也要精打细算

据统计,短短两年时间汽车贷款的渗透率由7%上升到10%,贷款购车的理念已越来越为消费者所认可。目前,市场上提供的购车贷款方式分为三类:银行汽车消费贷款、银行信用卡分期付款、汽车金融公司购车贷款。消费者不妨对三种汽车贷款方式从贷款程序、可贷额度、贷款利率和期限、还贷方式上进行一番比较,看看哪一种贷款方式最适合自己。

最低利率:银行汽车消费贷款

王女士是一家民营企业的老板,最近她看中了价格为110万元左右的奔驰S300L豪华轿车,但近期企业资金有点紧张,于是向银行客户经理咨询办理车贷。在得知其企业经营以及资金回笼正常、且有一套自有别墅时,客户经理以王女士的别墅为抵押办理汽车消费贷款60万元,3年还清,利率6.48%,每月还本付息18384元。

银行汽车消费贷款是指:由银行在购车人能提供有效担保的基础上向购车人发放的专项用于购买汽车的贷款。汽车消费贷款需要提供的有效担保以房产抵押为主,有时银行也同意以其认可的具有稳定职业、收入、信用良好的自然人来做保证。汽车消费贷款可以用来购买家用车和商用车,通常可以贷款全款的60%~80%,贷款期限一般为3年,最长不超过5年。

优点:以自有房产作抵押,按实际贷款天数还息,可提前归还本金(有时会根据合同约定需缴纳一定违约金);利率一般为基准利率上浮10%~20%。在几类车贷方式中最低。

缺点:贷款要求较高、资料较多、手续相对繁琐;并且在当前信贷紧缩背景下,手续审批完毕后,有时需要等待银行有信贷规模时才能发放。

适合:有自有房产、未来收入比较稳定、较高额资金需要、有提前还款可能的购车者。

最灵活:银行卡购车分期付款

赵先生和太太都是白领,准备买一辆价格22万元左右的PASSAT新领驭1.8T轿车,但由于手头资金不足,客户经理建议通过信用卡分期付款购车。在赵先生提供了夫妻双方的单位收入证明签订车辆抵押合同后,将赵先生的信用卡信用额度由初始的5万元临时调整为15万元用于购车刷卡消费,赵先生刷卡购车后,按约定将所消费的15万元到银行办理了36期(3年)分期付款手续,并一次性支付分期付款手续费17550元,以后的3年里,赵先生只需要每月归还信用卡透支金4166.67元。

银行卡购车分期付款是指:购车人在购车时持本人贷记卡在银行授信额度内透支刷卡支付部分购车款后,在次月还款日前就未还款项向发卡银行申请分期归还款,并支付分期付款手续费。发卡行根据申请人信用状况、职业情况、在该行的资产情况、所持卡的以往消费情况综合评估后,认为申请人达到免担保授信要求的,直接调整至所申请信用额度,此时该授信额度可用于各类消费。

优点:银行对购车临时授信的要求非常灵活,个性化很强,手续相对简便,申请人资信记录的好坏、职业的稳定与否、收入的高低、资产的多少,直接影响授信要求资料的少与多、手续的简与繁;分期期限可选性强,一般提供3、6、9、12、18、24、36个月分期期限;利率相对较低,按贷款利率计算方法测算,对应利率约为8.4%。

缺点:如果没有贷记卡,新申请贷记卡需要在7―15个工作日,加上分期申请时间,所需时间略长;手续费在申请分期付款时一次性缴清,中途提前还款不退还手续费;一般仅限非营运车辆。

适合:夫妻双方职业稳定、收入正常、资金需求额度适中、不需要提前还款的购车者。

最快捷:汽车金融公司

购车贷款

韩女士新创办企业,资金需求较多,想购一辆20万元左右的汽车供企业使用。某汽车金融公司向其推荐简称为“3―3―3”的贷款产品,即:首付3(即产值30%,6万元),期限3(即期限3年,月供3206元),尾款3(即第36个月付款30%,6万元),同时对于6万元尾款可以有三个选择:一次性还清,获得完全的汽车所有权;再申请为期12~48个月(贷款总期限不超过60个月)的二次贷款;换新车。

目前国内有上汽通用、大众汽车、丰田汽车、福特汽车、东风标致雪铁龙、沃尔沃汽车、东风日产汽车、奇瑞微银等汽车金融公司,为汽车购买者提供购车贷款服务。

优点:手续相当简便,限制较少,办理较快,一般无需房产抵押,对申请者资格条件要求不高;还款方式多样,分为:标准信贷,按照贷款合同规定支付首付款后,在贷款期限内支付等额月付,贷款期限为12~60个月,最低首付款为全车售价30%;弹性信贷,有助于以最低的机会成本运用手中的资金,既能有效地保持资产的流动性,又拥有灵活度更大的财务支配空间与更多生活方式的选择,与前述“3―3―3”产品类似的一般还有3―2―4、5―5―5、2―1―6方式供选择。

缺点:一般不能提前还款,如需提前还款违约金一般会很高;利率较高,如上述“3―3―3”的贷款产品,按贷款利率计算方法测算,实际利率约为11.42%;受理网点较少,普及性不高,涉及面不广。

适合:无法或不想提供充足担保措施、资金需求不确定因素较多、要求便捷办理的购车者。