友谊农场农业保险情况调研报告

摘 要：黑龙江作为全国粮食产量和商品率双第一的省份，与此同时黑龙江又是全国自然灾害较为严重的省份之一，因此，发展政策性农业保险显得尤为重要。针对此种现状，要进一步加强农业保险的产业优化升级。

关键词：农业保险；优化；升级

1 友谊农场政策性保险发展的过程及现状

友谊农场商业农业保险最早可追溯到1991年，垦区互助办首创了冰雹和龙卷风风险业务。2004年国家启动了农业保险试点工作。2005年在垦区成立专门从事农业保险的公司――阳光农业相互保险公司。2007年以来，财政部在全国范围内开展农业保险保费补贴试点工作，黑龙江省虽没有列入全国试点，但自行开展了农业保险试点，2008年黑龙江省被纳入农业保险试点范围。2008年5月阳光农业相互保险公司友谊保险社正式成立，全面负责友谊农场保险业务。友谊保险社自成立以来，对保障友谊农场农业生产和社会稳定起到巨大的作用。

2 对农业保险的认知程度

（1）参保农业保险以成为一种习惯。垦区开办农业保险较早，且农场高度支持承保农业保险，投保农业保险在垦区农户中已成为一种习惯，在调查中98.3%了解农业保险，知道阳光农业相互保险公司。（2）对现有的农业保险的补偿程度不是特别认可。对于现有的补偿程度，39%的保户认为投保农业保险对弥补灾害损失的作用很大，26%认为作用较大，35%认为作用较小。（3）绝大多数保户认为费率和赔款之间较为合理。在现行的补贴和费率下，84%的保户认为所交的保费和灾后赔款合理，16%认为不合理。可见大多数保户对现有农业保险费率和理赔额较为满意。

2.4 对农业保险条款的了解有待提高。

在调查中53%的保户认为了解条款，42%认为一知半解，5%认为不明白现有条款，可以看出接近半数的保户对参保的条款不是十分的了解。

3 对农业保险的具体实施情况。

（1）绝大多数对参加农业保险较为满意。在调查中，50%的保户对参加农业保险的全过程满意，32%认为较为满意，两者合计82%，18%认为不满意，这一步群体也值得关注。82%参保的农户认为保险公司所要求的承保、理赔材料和手续合理，18%认为不合理，68%的保户对理赔的速度满意。89%的农业助理认为我公司承保、理赔材料收集流程合理。（2）农业助理或具体经办人员认为现行的实施流程合理在调查的农业助理或具体经办人员均认为现行的测产方法合理、宣传制度有效、培训方式有利于开展工作。（3）在农业保险的宣传方面保险公司自身宣传效果较好在调查中47%的保户通过保险公司自身的宣传了解到相关农业保险政策，55%的保户认为保险公司的宣传单、海报是最便捷、效果最好了解农业保险的的手段。（4）核灾定损为最容易让农户不满意的环节。78%的农业助理认为核灾定损为最容易让农户不满意的环节，其次是材料收集11%、赔款公示11%。

4 保险公司开展农业保险的困难和问题

（1）受灾后补偿额度较小。在问卷中，主观问题调查中，排在第一位的是保户认为受灾后补偿额度较低。随着农业机械化程度和农业配套措施的提高，特别垦区这种大农业模式的深入发展，一些高产、优产品种的广泛运用，农民生产投入和物化成本越来越高，农业保险赔偿额度很难满足农民的的需求。（2）全面测产在个别地区执行有难度。从保险公司方面看，农业保险面对千家万户，土地零散经营，加上专业人员少和工作强度大，保险公司对于绝收的做到了查勘定损到户，对于大面积的灾害损失采取的是抽查查勘到村，不能做到户户查勘，导致一部分农户定损出现偏差。（3）农险产品开发需要进一步加强。此项排在保户主观问题的第三位。主要存在的问题是保户认为：一是现农险承保的作物太少，一些经济作物例如果树、药材等没有纳入其中，无法满足农户的个性化需求；二是费率和条款实行一刀切，实行农场（乡镇）统一投保，无法满足不同收入农户的需求；三是承保期限没有覆盖整个作物成长期间。（4）基层服务网络建设需深化，薪酬较低。此项排在农业助理、协保员主观问题的第一位。农业助理和各连队的协保员是公司农业保险的一线人员，最基础、核心的业务由他们完成。反映问题最多的：一是工作量太大、凌乱且时间集中和自身本职工作相冲突，建议保险公司应建立自己的基础服务网络，设立专职的农险人员。二是薪酬太低，认为此报酬与所付出劳动不成正比。（5）农场经营形式艰难，存在补贴风险。垦区各农场都在加大城镇化和工业化建设，打造生态农业、观光农业，资金投入巨大。个别农场负债率很高，而收入的主要来源仍旧依靠出租土地，近几年灾害偏多、生产成本和劳动力成本日益增加，承保土地的效益下降，土地出租形势大不如前。因此，垦区各农场未来补贴不到位的风险。

5 对农险发展的思考与建议

（1）加强基层网络建设，培养专业人员。农业助理提出建议最多的就是网点和人员的问题。一是应该管理区甚至连队，建立网点，由专人负责农业保险事项。就现有的财力看，在管理区和连队建立网点比较困难，但是能否可以考虑在每一管理区聘请一名专业人员，专门负责我公司的保险业务。二是薪酬问题。友谊农场的实际做法是每年给每名农业助理2000元的劳务费用，95%参与调查的农业助理认为我公司提供的薪酬不合理，和他们承担的工作不成比例。如何按照市场的规律和价值来履顺这种劳务关系，建立属于自己的团队应该是保险公司发展的方向。（2）加大宣传力度，创新宣传形式。通过调查，无论是农户还是农业助理大多数认为，最有效的宣传方法是保险公司自身的宣传，在宣传形式则认为最直接的方法是保险公司组织的发放传单、张贴海报，培训、咨询、讲解等现场性质强的活动。因此保险在宣传上应多采取现场感强的形式，例如现场业务培训、各类媒体讲座、科技大集等形式，详细的讲解保险条款。（3）深化农业保险产品的开发工作。农户和农业助理反映多另一个问题是：保险产品还过于单一、简单，主要集中在4大粮食作物上，如何闯出一条具有公司特色的道路，是摆在各家保险公司面前的难题。一是根据各地实际情况，由现在的保产量、保成本逐步过渡到“保价格、保收益”，设不同层次的费率、保障金额和保障水平的险种，满足不同收入水平的农户需求。二是是否可以模仿机动车辆保险实行浮动费率，对上年无索赔农户的农业保险续期可以进入降低一级的费率档次，反之则调高费率档次。三是深入研究农民需求和黑龙江农业市场，开发出像“上海安信蔬菜价格保险”这种特色性保险，符合市场的需求而不是单一的靠行政的助推。（4）提供优质高效服务，让农民真正得到实惠。在问卷的主观问题和建议上，服务质量也是参调农户和农业助理提到较多的问题。政策农险能否持续发展很大程度上取决于保服务质量：一是要继续深入研究承保流程，在依法合规的基础上，尽可能的简化承保手续，方便农户。要做实做细承保工作。二是要加强查勘定损理赔队伍建设，加强农业保险方面的专业知识和查勘定损技能的培训，形成一套高效、公平的查勘定损方法。三是联合政府部门（农场、农经站、畜牧、财政、乡镇），由公司牵头受灾负责人参与，对发生的一些受灾面积广、损失程度大、复杂的灾害损失查勘工作，实行联合查勘定损，避免矛盾的发生。四是要提高理赔效率。不乱赔、不惜赔，力避久拖不决，尽快把每一笔赔款兑现给受灾农户，杜绝克扣、截留和挪用，将所有赔款在一定范围内张榜公示，提高赔款的透明度。如果拒赔，要对原因给出合情合理的解释。（5）寻求政策支持，优化内外环境。农业保险是政策性保险，风险巨大，单靠保险公司无法完成，因此国家的政策导向在农业保险运营中，起主要的作用。建议省级政府对县级财政补贴标准区别情况，划分层次，对财政弱县降低补贴标准，降低后产生的缺口，由中央财政或由省级财政承担，创造条件逐步取消县级财政配套补贴。建立政策农险奖励制度，对此项工作开展好的县进行奖励，提高县级政府的积极性。对承办的保险公司提供间接补贴，以提高经营政策农险的积极性。

参考文献

[1]冯文丽.中国农业保险制度变迁研究[M].北京：中国金融出版社，2014.

[2]庹国柱.要重视农业保险中的寻租现象[J].保险经理人.