扩大消费\保护金融消费者权益恰逢其时

一、目前的国际国内经济形势

欧洲债务危机持续恶化，美国国债信用评级下降，经济复苏乏力，引发国际金融市场动荡不安，主要新兴市场国家增速普遍回落，全球经济萎靡不振。再加上欧美国家贸易保护主义升级，加剧了对我国市场的冲击。改革开放以来，我国经济虽然一直保持高速增长态势，增长速度之快、持续时间之长世所罕见，但通胀形势依然严峻，国内经济发展中不协调、不平衡的现象仍然存在，外需疲软，出口和投资形势不容乐观，经济发展方式难以改变，经济升温困难，致使居民的消费信心走弱。针对我国经济发展中的各种不确定因素，今年的两会提出：在新的一年里我国经济将呈现稳定增长、注重质量和效益的态势。消费、投资和出口协调拉动模式将在今年初步显现，消费近10年来首次成为我国经济增长的第一拉动力。

二、扩大内需的必要性

经济驱动力在演化，消费将成为主流。从国际经验看，经济每增长10个百分点中消费要占到6至7个百分点，只有消费率达到50%以上，才能长期维持经济的稳定健康增长，所以扩大消费无疑是经济稳中求进的法宝，但我国从1978年到2010年，消费率由62.1%降到47.4%，居民消费率由 47.98%降到33.8%，去年仍在降低，大大低于世界平均水平。消费率是一个综合指标，既反映了居民实际收入增长、收入分配格局的调整进程，也反映产业结构、城乡结构调整等进程。与GDP和人均GDP增长率等指标相比，更能够体现科学发展的基本要求。消费率的降低传出这样一个信号：我国需要将消费率作为政府工作的硬指标，要进一步扩大内需，使经济增长更快地实现由投资、出口拉动向消费、投资和出口协调拉动转变。

三、提高消费所面临的问题分析

（一）近年来我国分配不公、贫富差距过大日益严重，已成为当前社会公平问题的一个主要矛盾，而中低收入者的收入普遍偏低、税负偏高，又是这组矛盾的主要方面，这些问题都亟待着手纠偏。

（二）目前我国尚未建立比较完善的保障制度，全社会也缺乏保障意识，社会救济、社会优扶、社会福利仍然缺失，各种费用居高不下，社会保障监管体制管理分散，无法消除人们的后顾之忧，继而无法刺激消费。

（三）在人们生活水平大幅度提高之后，出现了两种截然相反的消费观：一种是持币徘徊，不愿或不知怎样消费，致使消费低迷；另一种是买东西只买贵的不买对的，还有不少人出于虚荣，为了张扬个性，盲目追逐潮流，从而负债累累，最终成为“负翁”。

（四）眼下，民间借贷市场走在“异化”的边缘，民间资本就像奔腾的江河水时常泛滥，保险业和银行业存在着高度的信息不对称，消费信贷投入渠道和投入力度还不完善；信用卡市场收费有陷阱，刷卡安全存在隐忧导致了信用卡市场“乱象丛生”，消费者的账户信息不能受到严密保护，“信息真空”扩大使金融消费者处于弱势；电子商务迅速发展，网络团购白热化，因各种制度缺失导致恶性竞争、欺诈消费者、霸王条款、利益驱动下的消费误导不断涌现，诚信难觅、守规难寻，消费安全问题暴露无遗，因此带来的投诉问题层出不穷。据全国各级消协组织统计汇总，2011年共受理消费者投诉达607263件；另外制约国内消费潜力释放的体制远未破除，监管不力又折射出市场秩序的紊乱，改革在消费主导经济转型中的作用远未发挥出来。

四、针对上述问题的解决对策

（一）消费与收入分配

笔者认为：收入分配改革没有实质性进展的话，无论是消费水平、消费结构、消费预期和消费环境，恐怕都难以有一个大的突破。因此通过进一步深化收入分配体制改革，有效提高劳动者报酬在国内生产总值中的比重，这是解决收入分配领域问题的关键所在。1.增加中低阶层收入比重，提高整个社会的边际消费倾向，使国民收入增加，实现“民富”，促使其消费。2.有效实行结构性减税，适度提高个人所得税起征点同时加大财政转移支付力度，改变个人所得税以工薪阶层承担为主的局面，切实降低中低收入者税负。3.提高劳动者报酬，实现全体劳动者同工同酬，落实规范居民收入同经济同步增长，职工工资同劳动生产率同步增长的分配机制。

（二）消费与社会保障

完善的社会保障体制最终惠及民生，只有居民的生活改善了，才能改变其消费观念，促进消费。经济发展应以均衡发展为基础，努力完善社会保障体制，强化公众参与社会保障监督意识。1.社会保障体制改革要做到管理统一、政策统一、政事分开，建立与完善社会保障监督体系，以达到社会保障政策的落实与目标的实现，确保各有关方的合法权益，提高社会保障管理效益。2.以社会公平为基本原则，扩大社会保障的范围。只有实行全覆盖、多层次的社会保障制度，让全体社会成员都能受益，才能真正发挥社会保障制度在社会发展中的作用。3.采取多种方式筹集和充实社会保障基金，围绕居民的基本养老、基本医疗、最低生活保障、基础教育等重点领域加大社会救济力度，视问题的严重程度决定保障基金的发放权重，保障居民基本生存权和接受教育权利的实现。4.以依法治国为目标，加快社会保障立法进程，尽快制定社会保险法，有效发挥其稳定社会秩序、促进经济发展的功能，实现经济和社会的协调发展。

（三）消费观念

在这个不充分就业的社会，合理消费无疑是一种“美德”，它助力于社会的可持续发展，但如何才能树立“可持续消费”的观念呢？1.培养科学与文明的消费观，形成简约生活、适度消费，坚决摒弃挥霍浪费、盲目攀比、畸形消费的习惯，正确对待实用消费和时尚消费、节约消费和享受消费之间的关系。2.加强消费者教育，提高消费素质，普及以强调“合理与适度”消费、提倡“量入为出”有计划地消费等为主要内容的“消费道德”知识，使消费者能自觉地、主动地、合理地消费。3.在全社会实行以保持人和自然和谐的、以保护消费者健康，节约资源及保护环境的绿色消费。提倡广大消费者做环保选购，分类回收、循环再生，物用其用的绿色消费者。

（四）消费金融和消费监管、消费服务和消费安全

1．消费信贷只是助力的工具，而消费行为才是服务的对象。政府和银行应鼓励和引导民间资本进入更多以往不能或很难进入的行业领域，适度放松金融管制，降低消费主体进入金融市场的门槛。另外，银行应该进一步增加信息披露的透明度与消费信贷支持力度，使消费者有钱消费、敢于消费。目前越来越多的人意识到消费金融已经成了撬动消费的有力杠杆，消费金融创新显然存在利好，时至今日，我国信用卡累计发放量已经超过了2.68亿张，在金融创新过程中银行应该植根于实体经济，面向市场和客户，不能盲目追求发卡量，而忽视了质量和安全，对客户的授信和账户信息更要严格把关，有效控制还贷风险和信息泄露的风险。

2．这是一个剧烈转型的时代，入市10年，中国已成为全球化的“优等生”。鼠标轻轻一点，你想要的商品不久就会被送回家，便宜、方便、快捷的网购、团购的特点吸引了中国数以亿计的消费者。2011年我国团购网站有3000多家，团购用户达到6000多万人，销售总量达110亿元。面对遍地开花的第三方支付企业及五花八门的网上产品，消费安全始终是家庭消费的头等大事。但是多数消费者一旦发现问题，往往不清楚到底谁该为自己的损失买单。另外，目前我国尚未建立完善的金融消费者保护制度，消费者缺乏有效的维权途径，监管体制也不健全，据调查，41.5%的受访者认为各类消费质量监管力度一般，这是法的难堪，更是权的尴尬。

管理者应做到：牢固树立为消费者服务、为社会服务的思想，把提高和改善服务质量放在首位，通过诚信经营和宣传让消费者买到货真价实的放心商品，自觉承担社会责任；要在经营观念上不断进行调整，保障消费者的知情选择权，通过举办一些新产品知识的介绍会，开展售后跟踪服务，构建一种和谐的消费环境；在这个信息为王的时代，由于信息不对称所带来的商业机会越来越少，消费者对某种产品的感受可以迅速的传达到世界上任何角落。其结果是，传统的营销理论的效果处于快速消退中，因此解决好销售模式创新和国内营销渠道的培养，调整产品的设计、式样、花色等，加快经济转型升级以适应国内消费者的需求至关重要。

监管部门、保障部门和中消协应做到：引导和团结消费者制定保护金融消费者信用信息主体权益的法律法规并规范行业自律体系，以风控为核心，加强市场检查工作和事后救济制度，对不合理的收费不仅要取消，而且要补偿消费者因此而造成的损失，真正做到取信于民、服务于民；要意识到精细化是促进社会的文明和进步的法宝。搭建多层次的消费投诉处理平台，构建金融消费者权益保护联动机制，鼓励消费者受害要投诉，知情要举报，维权要依法，通过综合运用社会曝光，严厉打击售假的违法经营行为，进一步加强个人信息保护和诚信安全建设，重点整构网络经营和网络维权，督促其守法经营，及时受理和解决各种消费者的投诉，努力净化和保护市场环境。

参考文献

[1] 王永红.关于我国消费率偏低的相关思考[J].产业与科技论坛,2011,10(4）.

[2] 中国人民银行衡阳市中心支行青年课题组.金融消费者权益保护问题研究.百度文库2012年1月.

[3] 黄晓芳.五大实招扩内需[N].经济日报,2012年3月7日.

[4] 中国电子商务研究中心编辑.加强诚信安全建设，网络维权在行动来源[N].金融时报, 2012年3月26日.

[5] 肖杨. 网购维权，保护消费者权益[N].金融时报,2012年3月26日.

作者简介：王雄（1990-），女，汉族，武汉大学数学与统计学院本科生，研究方向：应用数学、金融。