对转型社区银行发展模式的几点思考

[摘 要]农村合作银行向社区银行战略转型能否成功，能否走上做强做优之路，关键在于通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式，才能逐步提高核心竞争力，实现长期可持续发展。

[关键词]社区银行;转型发展

社区银行的概念起源于国外，是指在一定的地区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。社区银行在国外运行发展的比较成熟，据统计美国目前约95%的银行为社区银行，国内近年来对社区银行才刚开始探究实践。

一、当前推进社区银行建设的瓶颈分析

推进社区银行建设，关键在于坚持科学发展的理念，在辨证分析当前农村合作银行在当地金融同业竞争中所处现状以及制约农村合作银行发展的瓶颈因素的基础上，结合实际采取针对性改善措施，不断提炼自身经营特色，持续提升核心竞争力。从当前全行整体经营管理情况看，主要存在以下制约因素：

1.全员认识尚需进一步统一。农村合作银行推行的“做小、做散”的信贷策略体现了社区银行的战略定位，这既是防控资产风险、实施差异化竞争的现实需要，更是长期可持续发展的基础。但当前仍有个别干部员工对此缺乏充分的认识，在经营管理中存在信贷投放喜大厌小、信贷“三查”注重形式而忽视实质、注重短期效益而忽视长期效益等现象。

2.内控制度体系尚需进一步整合。目前农村合作银行现行有效的内控制度较多，已基本涵盖了经营管理的各个方面，健全的内控制度为防控风险夯实了基础，但众多的内控制度也给员工学习掌握带来了一定的困难，同时个别制度之间存在一定的条款不一致、内容重复等现象，影响了学习执行的效力。

3.产品体系尚需进一步梳理。近年来为满足客户的业务需求，农村合作银行先后推出了不少新的业务品种，但从产品体系现状看，产品体系设计的整体性、产品边界的清晰性有待提高，个别业务品种存在一定的类同、业务范畴交叉重叠等现象，使得产品特色不明显，这在一定程度上影响了产品的品牌效应，同时现有产品仍较难满足客户的多样化需求。

4.科技支撑尚需进一步提高。当前银行的经营服务逐步向电子银行模式转变，科技为业务拓展提供平台支持，也为数据统计分析、风险控制提供手段。从农村合作银行现状看，信息化发展整体水平相对落后，信息化建设基础相对薄弱，信息科技专业人员匮乏，科技支撑仍跟不上业务发展的速度。

5.员工队伍素质尚需进一步提升。商业银行业务品种种类众多，通过多年的发展已培育了一支复合型的员工队伍。而农村合作银行长期以来只从事存、贷等传统业务，近年来国际业务、中间业务才刚起步，员工业务知识面相对较单一，因此在及时了解掌握并满足客户的多样化需求方面存有一定的难度。

二、解决对策和建议

综观上述瓶颈因素，本人认为农村合作银行向社区银行战略转型能否成功，关键在于提升五“力”，在于通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式，才能逐步提高核心竞争力，实现长期可持续发展。

1.强化员工队伍建设，着力提升人力资本竞争力。要在推进社区银行建设中实现质的突破，保持全行各项业务良性持续健康发展，人是关键性的因素，因此要强化员工队伍建设。一是要从思想发动、健全激励机制两方面入手，统一全体干部员工的思想认识，促使全员清楚认识农村合作银行的战略定位、努力方向，形成合力共朝同一目标迈进；二是要探索建立员工职业生涯规划，根据每位员工的年龄、性格特点、业务知识水平、组织协调能力等要素，对其加以针对性培训教育，提高其综合素质，引导、设计其职业生涯，使得人尽其才；三是在对全员进行职业生涯设计的基础上，突出重点培育各业务线的专业人才，构建多层次的复合型的员工队伍体系。

2.强化市场调查研究，着力提升产品竞争力。产品的竞争力主要体现在三个方面：一是产品是否具有使用成本的优势；二是产品是否能够满足客户的最终需求；三是产品使用是否方便快捷。对于大客户，我们对此要保持正确的心态，要坚守风险底险，决不能以放松风险控制条件作为吸引维护客户的手段。对于中小企业及个人客户，农村合作银行有信息收集方便、成本低以及信息对称度相对较高的优势，因此我们要充分利用这一优势，深入调查本地区客户的资信情况、资产情况、生产经营情况以及金融服务需求情况等等，在此基础上探索建立客户基本数据信息库，细分客户等级，然后梳理整合现有业务产品体系，针对不同的客户群体设计推出相应具有针对性的服务产品。

3.强化服务意识，着力提升服务竞争力。服务竞争力不单单是简单的柜面服务或是良好的服务态度，更主要的是一种主动服务的理念、意识，更主要的是要做好延伸服务，“想客户之所想、急客户之所急”就是服务竞争力的最好体现。我们要加强调查研究，充分了解掌握客户的各类金融服务需求，并善于总结分析，不断丰富延伸服务手段，及时满足客户的个性化、多样化需求。

4.强化内控机制建设，着力提升风险防控效力。农村合作银行目前内控制度已较健全，要进一步提高内部控制的有效性，一是要完善岗位制约机制，要探索建立各项管理、业务流程，通过流程明确各岗位职责，构建岗位之间制衡关系，制订各岗位操作手册，使各岗位通过操作手册即可明白本岗位该做什么、怎么做、做的过程中应注意什么；二是要建立内控缺陷自我纠正机制，总部各业务条线职能部门对条线内控制度的有效性要定期自我反思评估，适时梳理整合，确保内控制度符合经营管理实际；各基层支行要向行总部职能部门主动反映日常经营管理中发现的内控风险隐患，确保内部控制的缺陷及时得到有效修复。

5.强化信息化建设，着力提升科技支撑效力。一是要制定科学的信息化发展规划，根据客户业务需求，从信息化建设的总体策略、实施步骤、关键技术、相关规范、人员培训等方面提出整体规划，提高信息化建设的科学性、系统性。二是要加强信息科技专业队伍建设，加快培养一批既懂银行业务和信息技术，又懂信息化管理的复合型人才。同时要注重引进外部人才，通过内部培养和外部引进，为信息化建设和发展提供人才保障。