广西高校助学贷款风险控制分析

摘 要 近年来，广西省加大了高校助学贷款力度，然而，高校助学贷款存在着较大风险。本文通过阐述当前广西高校的助学贷款风险，其中包括管理风险及道德风险，并有针对性地提出相关建议控制高校助学贷款的风险，全面、有效地促进高校助学贷款的健康可持续发展。

关键词 广西高校 助学贷款 风险 控制

中图分类号：G526. 文献标识码：A

国家通过实习助学贷款项目，完善我国普通高校的补助机制，为贫困生提供平等的入学机会。然而，由于当前的助学贷款监管机制与个人信用体系尚不够完善，我国高校助学贷款存在着较大风险，现将广西省高校的助学贷款项目的风险情况进行分析。

一、当前广西高校助学贷款风险分析

（一）管理风险。

一方面，由于贷款生毕业后的就业地域范围较广，人员流动性大，加上贷款毕业后的就业情况、就业去向不明确、难以管理，都增加了银行信贷的管理难度，加大了管理风险。

另一方面，银行的投入成本较高，由于助学贷款的流程较多，增加了成本；而且助学贷款的后期管理成本费用较高，加上助学贷款利率较低，一行所获取的利润也较低，导致银行面临较大风险。

（二）道德风险。

道德风险值得是贷款生在接受国家助学贷款时，贷款生的道德缺失，蓄意或恶意片区国家助学贷款金额，企图不偿还贷款使银行承担损失的风险。一方面，由于广西部分大学生的个人信用意识薄弱，企图以拖延的方式，避免偿还贷款。另一方面，由于助学贷款存在暗箱操作的风险，部分家境优越的学生占用了贷款名额，导致家境贫困的学生无法获得贷款名额，使得助学贷款项目管理趋于混乱。

二、广西高中助学贷款风险的控制

（一）建立健全的助学贷款机制。

1、建立健全的助学贷款风险控制制度。

高校可以通过建立国家助学贷款风险基金，降低助学贷款的违约率，来健全国家助学贷款风险控制制度。其中，国家助学贷款风险基金主要通过从学费中扣除一定比例的金额，或通过号召社会人士、企事业单位以慈善公益的形式进行捐赠，成立助学贷款风险基金，组建专门的风险基金管理控制机构进行管理。

助学贷款风险基金主要用于贷款生补偿相应的违约贷款本息，当风险基金不足以补偿违约贷款本息时，可以由高校与财政部门、银行以一定比例共同分摊剩余未付部分。由此可见，助学贷款风险基金一般主要用于被迫违约的贷款生之中，对于一部分还贷能力实在较低的贷款生，比如贷款生的还贷条件较差、家庭经济较为困难、或还贷金额欠缺，高校可以通过助学贷款风险基金为贷款生首先垫付还贷资金。贷款生必须尽快将学校垫付的还贷金额还给学校，因此，助学贷款风险基金必须依靠贷款生的高度诚信及责任心去实行，其风险较大，学校应当加强管理、控制助学贷款风险基金的使用情况及使用对象。

助学贷款风险基金不仅可以增强贷款生对高校的信任感，而且可以促使学生不断自强自立，以积极的心态认真工作，报答学校及社会。

2、建立高校贫困生数据库。

学校应当通过调查，建立高校贫困生数据库，以方便日后向贫困生开展各类补助项目活动时进行资料查询，尤其是贫困生补助活动、助学贷款项目、勤工俭学等项目。通过建立高校贫困生数据库，不仅便于数据查询，而且可以使得助学贷款项目的资料审批工作顺利开展，节省时间，减轻了高校工作人员的工作量，提高了效率。

贫困生数据库中的资料可以结合高校在招生录取时，随高校录取通知书一起寄给每位新生的《家庭经济情况调查表》，该表需如实填写，并由相关单位出具证明、盖章，结合该表所述实际情况，筛选、整理资料录入贫困生数据库。

3、建立助学贷款跟踪制度。

贷款生完成相关助学贷款申请事项，获得助学贷款资格之后，高校还应当通过建立助学贷款跟踪制度，对贷款生的在校成绩、行为表现以及贷款生的个人生活情况、建议等进行调研，整理为调研报告，并与合作银行报告贷款生的近期表现与实际情况。

另外，当贷款生毕业离校之后，学校应当由助学贷款部门的工作人员与贷款生保持联系，了解贷款生的就业情况及就业率，结合贷款生的就业去向及地理位置，指派专门的助学贷款工作人员与贷款生定期联系，并定期催缴贷款，可以通过手机短信息、电子邮件或者qq等方式与贷款生联络、催缴贷款。

4、完善高校贷款后期的管理工作。

高校应当加强贷款后期的管理工作，通过管理每位贷款生的贷款材料与诚信档案管理资料，并建立贷款生的具体信息情况表格及跟踪贷款生的贷款使用情况与还款情况。通过建立贷款生的具体信息情况表，可以有效的将高校内各个院系各个年级与专业的学生信息进行汇总、整合，将学生的相关信息进行汇总集合，通过适宜的系统管理跟进，完善贷款生的管理工作与贷款变动情况的跟踪工作。

由于高校在贷款工作中的主要任务是定期向合作银行提供贷款生的就业情况及其他贷款生的个人信息，以便进行贷款后期的管理工作，即向贷款生进行催缴、追款工作。其中，经常出现贷款生异地就业的情况，为催缴贷款工作增加了难度，高校可以通过与贷款生的家人进行定期联系的方式进行催缴，即通过贷款生的家属与贷款生取得联系，此种催款形式较为固定、有效。

高校还可以通过建立助学贷款资讯网，将相关贷款政策、贷款知识及违约信息等内容于助学贷款咨询网上，让贷款生注册成为会员。可以在进行贷款后期管理工作时，以电子邮件的方式，向每位贷款生信息通知，尤其是缴款通知。在进行助学贷款的后期管理工作时，高校还应当不断完善相关助学贷款管理办法，加大其执行力度，控制助学贷款的违约风险。

（二）加强对贷款生的激励与约束。

1、加强贷款生的诚信教育工作。

由于当前广西省的大部分贷款生出现失信行为，导致助学贷款的违约率越来越高。因此，广西高校应当加大贷款生的诚信教育工作力度，从各个助学贷款环节向贷款生贯彻诚信教育，包括贷款申请环节、贷款合同签订环节、就业还款等环节。

广西高校可以通过持续开展各类主题班会活动、诚信教育日活动、校园文化建设、理想信念建设以及交流会，提高学生的社会信用机制认识，增强贷款生的诚信理念，快速加强学生的诚信意识。

2、通过帮扶政策提高贫困生的就业率与还贷能力。

（1）国家应当尽快完善各类就业政策，为贷款生提供更多的就业率，。通过加快贫困生的补助制度建立，通过帮扶政策，为贫困生提供更多的就业机会，从而减轻贷款生的就业压力。

（2）高校可以由校内的心理辅导中心对贷款生适当进行心理辅导，避免贷款生在临毕业期间心理压力与生活负担过大，影响就业情况。通过对贷款生进行心理辅导，可以有效的调整贷款生的心态及心理压力，引导贷款生结合自身特长及优势，培养其综合素质能力，提高其就业率。

（3）高校应当与就业指导中心合作，加大对贷款生的帮扶力度，例如增加高校内部勤助岗位，推选优秀的贷款生参加岗位实习或应聘留校，给予贷款生适当的补助。另外，高校还可以通过组织贷款生参加校内外的各大招聘会，向各大企事业单位推荐优秀的贷款生，大幅度改善贷款生的就业情况，以便提高其就业率以及还贷能力。

3、建立贷款生的激励制度。

（1）鼓励贷款生提早还贷，提高个人信用等级。高校可以鼓励、支持贷款生提早还贷，有利于提高其个人信用等级。尤其是当贷款生在毕业前提前还款，可以在征信系统中提高贷款生的信用等级，包括信用卡的消费额度及其他金融服务方面的信用。另外，高校可以通过对毕业前还款的贷款生进行一定的经济奖励与补助，也可以通过降低贷款利息的形式，减少助学贷款的违约率。

（2）鼓励贷款生毕业后应征入伍。通过鼓励贷款生在毕业后应征入伍，或到边远地区支援，从事基础教育或公益事业，回报社会，高校可以提供相关优惠补助政策，包括补偿学生的学费或由国家代偿助学贷款等，引导贷款生为社会多做贡献。尤其是部分毕业后就业困难度较高，还款条件不佳的贷款生，高校可以为其提供到中西部边远地区支教等工作机会，真正体现助学贷款项目的价值及意义。

4、建立健全的违约惩罚制度

（1）将还贷情况与贷款生的个人信用挂钩。广西省应当加强大学生的信用档案建设，规范大学生的信用行为。通过强化贷款生的个人信用意识，并将其毕业后的还贷情况与其个人信用挂钩，提高贷款生对个人信用的重视程度及维护程度，积极工作，尽快还清助学贷款，避免影响个人的信用等级情况。

（2）建立违约惩罚制度。广西省应当建立健全的违约惩罚制度，当贷款生出现恶意或蓄意违约的情况下，可以通过将贷款生的违约情况录入个人信用系统，并征收罚息，对该贷款生的各项金融业务进行限制，包括房贷、车贷、信用卡的使用情况等，还可以通过媒体曝光，向恶意违约的贷款生施加压力，甚至追究其法律责任，避免违约情况的大幅度扩展或恶化。

（三）建立信用共享平台，加强学校、学生、银行的信息沟通。

1、通过建立信用共享平台，评估贷款生的信用风险。

广西省可以通过建立银行—高校—贷款生的信用信息共享平台，评估贷款生的信用风险以及信用等级情况。通过记录贷款生的在校诚信状况，包括该贷款生的在校成绩、考试诚信情况、社会实践、获得奖学金等情况，将贷款生的各项诚信信息记录于广西省大学生信用档案建设中。由专业的金融机构对该贷款生进行信用等级评估，可以有效促进贷款生的还贷率，降低助学贷款的违约率。

2、加强学校、学生、银行之间的信息沟通。

（1）广西高校可以通过加强对学校、贷款生家庭的监督，由贷款生家长进行担保，并明确贷款生家长需尽的职责义务，共同监督助学贷款的还贷工作，可以有效建立诚信化的助学贷款项目。

（2）高校还应当通过加强与合作银行的沟通与联系，确保银行对贷款生的在校情况、就业情况有所了解，保持信息渠道的畅通。并通过建立还贷提醒机制，为贷款生提供快速、简便、有效的还款服务，改善助学贷款的还贷情况。

三、结语

综上所述，加强学生的诚信意识，建立健全的助学贷款机制，可以有效改善助学贷款的还贷情况。相信通过采取以上措施，广西高校的助学贷款还贷率将会明显提高，营造广西高校助学贷款的良性循环发展。

基金项目：广西教育科学“十二五”规划 2011 年度广西高校学生资助研究专项课题（桂教科学﹝2011﹞13 号）、广西高校助学贷款风险控制的研究课题（2011ZZ004）的研究成果之一， 阶段性成果。

（作者：广西财经学院助理会计师，研究方向：财务管理和教育管理研究）

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