而立之年 规划养老

理财案例

王先生今年30岁,在北京一家事业单位工作;妻子29岁,就职于国企;女儿今年2岁。王先生家庭年收入合计17万元,年开销8.6万元左右。王先生每年投入5000元买基金,作为女儿上大学的教育费用,夫妻俩都有社保,但无任何商业保险。

家庭有80平方米住房一套,无房贷,目前市值150万元;私家车一辆,市值5万元;银行活期存款6万元,定期存款5万元。

资产分析

1、资产负债情况分析

王先生目前有银行存款、房产共166万元,家庭无负债。流动比率=流动性资产/每月支出=160000/7200=22.2;储蓄比率=盈余/收入=84000/170000=0.49。数据显示,王先生家庭固定资产占比较大,固定资产变现能力弱;储蓄比率适中,每月能有一定的资金积累。家庭的活期存款超过合理标准。按照科学的配比,保留活期存款约3万元(即保证为每月支出的3-6倍)比较合适。

2、收支情况分析

王先生在事业单位工作,妻子就职于国企,工作和收入比较稳定。女儿今年2岁,孩子即将开始上幼儿园。整体而言,目前该家庭收支较为适宜,但随着孩子教育支出的增加等,家庭整体支出会增大。

总体来讲,王先生家庭的财务状况安全性较好,有一定资产增值潜力,同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。

理财目标

1、每年预算5000-8000元的旅游费用。

2、3年内换一辆15万元以内的汽车。

3、希望能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。

理财建议

1、现金规划

根据王先生家庭的资产情况,而且夫妇工作都比较稳定,综合考虑,建议留足3万元作为必要储备,并选择货币型基金。这类基金只投资如国债、回购、央行票据等,风险基本不存在。其流动性仅次于银行活期,按照T+2交易模式进行,收益与一年定期差不多,利息免税,是储蓄的替代品种。同时,王先生可以申请一张信用卡,以便在急需资金的时候应急使用,但是使用过程中一定要减少不必要的支出,维护良好的信用等级。

2、消费规划

在消费支出方面,王先生每年的旅游费用,可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额最多将增至94000元。

此外,建议王先生选择车贷,首付50%贷款7.5万元,5年期月供约1400元。可以从现在起,每年拿出1.7万元积累资金,投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后可以积累53593元。旧车预计还可以变卖2万元,另外从定期存款中拿出8.5万元,可实现换车计划。

3、购买适度的商业保险,提升家庭保障水平

建议王先生购买适度的商业保险,也就是意外商业保险以及大病医疗保险。

意外保险目前看来是王先生家庭短缺的一部分,要遵循家庭的主要经济来源者配重原则。目前市面上的保险产品大多分为:a、卡单型。比如说中英人寿的产品,年缴100元,保额10万元,但如果需要保额在50万以上的则需要购置5份。由于不同的保险公司的购置限额不同,可能这种操作需要向多家保险公司询问,但优点是保费很低廉。b、大额保单型。可以直接购置一份大额保单,相对步骤简单,但它的缺点是保费相对高。

王先生家庭没有大病保险。如若出现重大疾病,从家庭的角度考虑,一般会选择前往医疗水平偏高的医院,这样,保额就无法满足高昂的费用所需。所以,建议可以咨询保险公司,稍微增加保额。

商业保险这个比重一定要适度,不要为自己增加多余的负担。建议将年保费总量控制在10000-15000元区间内,遵循“双十原则”即保额为家庭收入的10倍,保费不能超过家庭收入的10%。

4、教育规划

王先生家庭每年投资5000元基金,来积累女儿将来上大学所需费用是合理的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算,16年后,女儿上大学时的这笔资金可以积累到15万元左右,能满足国内大学费用,但如果准备出国留学,则需要增加投入资金额度。

5、尽早着手,规划退休养老

储蓄是筹备养老金最重要的方式。由于复利效应,存在银行里的养老金会增长,增幅取决于储蓄利率和时间。举例来说,在6%的利率条件下,一笔储蓄在12年后将翻番,这就是有名的“72法则”。换句话说,在58岁时存入1万元,在70岁时将得到2万元,翻了一番。而如果在22岁时同样存入1万元,在70岁时将得到16万元,整整翻了4番。这就是时间的魔力,因此,对于退休储蓄这样的长期大笔支出,请尽早着手。

基金定投也是一种重要的养老金投资方式。王先生准备在20年后备好退休养老资金,按照平均寿命80岁,退休后还要生活30年,则退休养老资金需准备325万元左右。王先生可以从现在开始,采取按月投资于基金的方式积累养老金,每月投入4281元,可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金,长期坚持,年复合平均收益率可达到10%左右。这样在王先生50岁时,可以积累325万元作为退休后生活费用,并继续进行保守投资。

通过多种方式不断增加家庭的养老金积累,再加上夫妻二人社保中养老部分,到50岁时基本能够满足养老需求,提前退休还是可能的。

*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略