美国联邦大学生贷款资助体系研究

A Study on the U.S. Federal Student Loan System

Liu Jing

（Weinan Teachers University，Weinan 714000，China）

摘要：美国联邦大学生贷款资助体系经过半个多世纪的发展，已经成为一个相对完善的体系，包含有多种贷款项目和还款方式，并且具备了多样性、灵活性和政府担保性等主要特征。其成功的经验为中国的国家助学贷款改革提供了新的思路。

Abstract: Started from 1958, the U.S. federal student loan aid has developed into a comparatively perfect aiding system with various loan programs and repayment options. The main characteristics of this system are variety, flexibility and government guarantee, which help to ensure a smooth implementation of all programs. Meanwhile, the system's success would also enlighten the reform of Chinese National Student Loan system.

关键词：贷款资助 多样性 灵活性 政府担保性 启示

Key words: student loan; variety; flexibility; government guarantee; enlightenment

中图分类号：G53/57文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）21-0187-02

0引言

20世纪，世界银行资深专家萨卡罗普洛斯曾经指出“我敢预言，缴纳学费同学生贷款的结合将是下一个世纪即使不是全世界，也是欧洲高等教育财政占优势的方式。”[1] 实践证明，萨卡罗普洛斯的话不仅在欧洲变成了现实，在世界上许多国家，贷款已经成为高校学生完成学业最主要的经济受助方式。这一现象在高等教育极其发达的美国尤为突出。据统计，有超过三分之一的美国大学生依靠联邦政府所提供的贷款缴纳部分甚至全部学费。[2]2009-2010学年度，联邦为大学生们提供的贷款额高达664.178亿美元，占整个联邦资助的58%。[3]事实上，从1958年《国防教育法》中的国防学生贷款项目（National Defense Student Loan Program）实施以来，联邦大学生贷款资助已经逐渐发展为一个相对完备的体系，成为整个联邦大学生资助体系中的支柱。[4]

1美国联邦大学生贷款资助体系

1.1 贷款项目经过半个多世纪的发展，目前共有四种联邦贷款项目可供大学生们选择：帕金斯贷款 （Perkins Loan）、父母贷款 （Parent Loan for Undergraduate Students，简称为PLUS）、斯泰福贷款 （Stafford Loan）和合并贷款（Consolidation Loan）。除了帕金斯贷款，其他贷款项目往往通过美国教育部所提供的直接贷款（Direct Loan）或联邦家庭教育贷款（Federal Family Education Loan）方式获得。也就是说，如果选择直接贷款，符合条件的学生和家长可以通过学校直接向美国教育部借钱；而在联邦家庭教育贷款方式下，提供款项的不再是教育部，而是政府所担保的私人机构。各项目的具体信息如下表1所示。

1.2 还款方式除了高额的贷款资金和充足的还款时间，美国联邦政府还为大学生们提供了一系列优惠、方便的还款计划。这些还款计划不仅优化了借贷市场，而且为减少还款拖欠率的发生发挥了极大的作用。目前，除了帕金斯贷款没有还款计划外，共有六种还款计划适用于不同的贷款项目。

标准还款计划（Standard Repayment Plan）：在此计划下，还款者每月偿还固定数额（至少50美元），时长不超过10年。

累进还款计划（Graduated Repayment Plan）：正如此计划的名字所示，还款者的还款金额每两年递增一次，但并无每年固定还款额的要求，最长还款时间不超过10年。显然，这种还款方式有利于那些刚毕业且收入还不高、不稳定的大学生。

延期还款计划（Extended Repayment Plan）：选择这个计划，还款人可将还款时限延长至25年。当然，并不是所有还款人都有资格延长还款，只有那些借款额超过30,000美元的人才有此权利。

以收入为基础的还款计划（Income-Based Repayment Plan）：除了父母贷款和合并贷款的还款者，其他还款人在一定时期内如有经济困难都可以选择这个计划。按照这种还款方式，还款者的月还款额完全基于他的月收入，最长还款时限为10年。

随收入调整型还款计划 （Income-Contingent Repayment Plan）：此计划只适用于所有直接贷款。还款额不仅取决于还款人的年收入，而且还要参考其家庭规模以及总的还款金额，最高还款时限为25年。如果25年后仍有未还款项，这些款项将自动免除，但是由此产生的税是必须要支付的。

按收入比例还款计划（Income-Sensitive Repayment Plan）：这种还款方式只适用于联邦家庭教育贷款下的所有贷款。还款人的月还款额是根据其年收入确定的，最长还款时限为10年。

一般情况下，借款人在借得一项贷款后都会选择最适合的还款计划，如果没有选择，标准还款计划会被默认为日后的还款方式。

1.3 美国联邦大学生贷款资助体系的特点作为整个联邦大学生资助体系的支柱，联邦贷款之所以能够受到大学生们的欢迎与其自身所具有的特点密不可分。目前，联邦大学生贷款体系运作顺畅，且具备了如下几个主要特征。

1.3.1 多样性如前文所述，为了满足不同需求，联邦政府提供了各式各样的贷款项目。既有针对大学生的，也有针对大学生父母的；既有补的，也有非补的；既可以只享受一种单一贷款，也可以合并贷款。除此之外，还有六种还款方式可供选择。多样的贷、还款项目不仅为学生和家长提供了便利，而且最大限度的发挥了贷款资助的作用，使有权享受到贷款的学生都能够得到资助。

1.3.2 灵活性在美国，大学生们既可以通过学校直接向联邦政府申请贷款，也可以向政府担保的私人机构借钱以完成学业，这无疑体现了联邦贷款制度的灵活和便利。联邦大学生贷款资助体系的灵活性尤其体现在其还款方式上。除了上述六种还款方式外，在实际生活中，由于种种原因，学生们也可以不通过还钱而靠社区服务来还贷。作为克林顿政府学生资助改革的一项重要内容，社区服务还贷是指大学生毕业后可以通过选择做一些低报酬的社区服务性工作来抵偿自己的贷款。实践证明，这一具有创造性的还款方式在解决当时高的贷款拖欠率方面起到了很大的作用。据统计，贷款拖欠率由1990年的22.4%下降到2000年的5.9%。[6]还款方式的这一灵活的转变不仅减轻了学生的还款压力，更重要的是保证了贷款资助的有效运行。

1.3.3 政府担保性美国联邦助学贷款成功的另一个重要原因是政府对贷款风险的承担。政府的担保机构不仅监督贷款银行的工作，而且负责催收还款。在特定的项目下还为借方提供贷款本金和利息。由于承担风险的是政府而非银行，所以银行总是很乐意为有需要的大学生提供帮助。从1990年至2004年，“担保机构在防止助学贷款拖欠上的努力，成功避免了220亿美元的助学贷款回收损失。”[7]

2对中国国家助学贷款的启示

中国的国家助学贷款自从1999年实施以来，在一定程度上缓解了贫困学生的经济困难。然而，近年来这一体系却面临进退维谷的境地。一方面，作为面向全国的助学政策，国家助学贷款理应为更多贫困大学生提供帮助；可是另一方面，由于还款拖欠率急速增长，提供助学贷款的银行越来越不愿意、也不敢向大学生贷款，于是“贷款难”的问题就出现了。2004年，在北京，“除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。即使上述三所学校，银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。”[8]除了大学生的信用问题，国家助学贷款的还款时间相对较短且缺乏强有力的政府担保是造成这一难题的主要原因。因此，延长还款时间和加强政府担保工作迫在眉睫。

2.1 延长还款时间中国国家助学贷款的还款时间为6年。对于大多数大学毕业生来说，要在6年里还完大学期间的所有贷款并非易事，尤其在当前工作并不好找的情况下。相比之下，美国联邦学生贷款的还款时间最长达30年。较长的还款期限不仅最大限度地保障了学生的权益而且保证了贷方的利益。所以，为了降低还款拖欠率、改善学生借、还款的资助环境，应相应地延长还款时间。

2.2 加强政府担保美国所有的联邦学生贷款都是由联邦政府担保的，而中国的国家助学贷款只是一种信用贷款，也就是说，除了学生的信用素质，没有其他因素来保证银行的利益，这也就是为什么银行不愿意向学生发放贷款的原因。因此，来自政府强有力的贷款担保是解决“贷款难”问题的关键。

3总结

从20世纪50年代开始，美国联邦大学生贷款资助蓬勃发展，并最终形成相对完善的体系，贷款额度逐年增加。“美国大学生助学贷款从1965年的1600万美元（考虑通货膨胀因素，相当于2005年的9360万美元）增加到2005年的685.86亿美元（未含合并贷款），增加近730余倍，有力地支持了美国高等教育的发展。”[9]联邦大学生贷款事业的成功不仅解决了数以百万计大学生的经济困难，其发展经验也为改善中国的国家助学贷款环境提供了借鉴思路。

参考文献：

[1]萨卡罗普洛斯（著），赵中建（译）.欧洲教育的私营化[J].教育研究信息,1994，（10）:23.

[2]Harlow G. Unger. Encyclopedia of American Education. New York: Facts on File, 2001：418.

[3]College Board. “Trends in Student Aid 2010.” March 2010. . 24 February 2011.

[4]Lawrence E. Gladieux, Arthur M. Hauptman and Laura Green Knapp. “The Federal Government and Higher Eucation.” Higher Education in American Society. Ed. Philip G. Altbach, Robert O. Berdahl and Patricia J. Gumport. 3rd ed. New York: Prometheus Books，1994:135.

[5]Federal Student Aid Office, U.S. Department of Education.Funding Education Beyond High School: The Guide to Federal Student Aid 2009-10. Washington D.C.: U.S. Department of Education，2008.

[6]郭婷婷.学生贷款：难以抓住的救命稻草[J].科学时报・大学周刊， 2003-11-02，B2.

[7]李文辉，雷跃萍.美国国家助学贷款制度对我们的启示[J].湖南大众传媒职业技术学院学报，2008，（1）：107.

[8]卢嵘.国家助学贷款遭遇商业难题[N].南方周末，2004，（5），（6），金融B11.

[9]冯骊.美国联邦助学贷款的流变及反思[J].河南社会科学，2008（5）：183.