保单也可“以旧换新”

案例一：转换合同，保费变保障

张女士今年51岁，15年前购买了一款为期20年的定期寿险，随着年龄的增长，她对购买的定期保单感到懊悔：眼见着保单马上就要到期，15年来，约25000元的保费除了买了一个放心，再没起到其他作用，心里觉得这项投资实在有点儿冤枉。其实，张女士只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，就可以让保单“以旧换新”了！

目前，不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满两年后任意一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同。转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。

由于张女士当年选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，她可以在保单期满前几年内向保险公司提出申请，将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交转换后险种的一部分保费。经过计算，张女士15年缴纳的约25000元保费，扣除已发生的管理费用、保障费用等，现金价值大约在6000元。如果她觉得此时身故保障对自己的意义有限，可将定期寿险转换为两全保险或年金保险。这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了1/4，而且还可以将保障变成生存时的给付。

案例二：资金不足，定期再终身

刚参加工作的小李，最近在为买定期寿险还是终身寿险犹豫不决：自己更中意能保一辈子的终身寿险，可从经济能力上来说，似乎保10年、20年的定期寿险更适合自己。

对于同一保险公司的定期保险和终身保险而言，当两个产品保障范围相同时，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小李可以在刚工作时，先购买定期寿险，如购买定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司20年缴费期、年缴保费高达6200元的终身寿险。当将来经济情况好转了，可利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险，将身故保障延长至终身。

案例三：教育保险，转换改保障

彭小姐今年24岁，刚参加工作，教育金保险即将到期。她正在考虑购买一款能够提供终生保障的寿险，但又担心目前还无法承担高额的保费。

对于有孩子的家庭来说，子女的教育费用是他们最大的一笔开支。许多家长在孩子刚出生时，就会为他们购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，彭小姐的家长可利用保单的转换功能，考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险或养老保险，为子女进一步提供更适合的保障。

提醒：多数保险公司的保单转换条款有严格的时间限制，一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。还有一些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。因此，保单“以旧换新”一定要及时。