农商小微 助力泉城

小微贷款业务作为济南农商银行2016年重点发展的业务之一，承担着四个面向战略规划的落地实施及信贷业务品牌化发展的重任；同时也承担着新型信贷业务团队的建设重任；也是重点发展零售业务的重大举措。

我国人口众多，其中农业人口占总人口的70%，“三农”问题一直是国家重视的问题，同时，我国自改革开放以来出现了大量的中小企业，中小企业在加快经济发展、优化企业结构、解决就业问题等方面都发挥了重要作用，国家也越来越重视中小企业的发展。小微贷款在促进社会的公平与稳定，缩减社会不同层次之间的差距，为贫困家庭提供贷款，帮助贫困家庭走出困境等方面起到积极作用，在提高人民生活质量和促进社会和谐发展做出了贡献。小微贷款是在原有传统金融模式下的改革再创新，对加快我国农村经济进步和发展城市经济、解决创业、就业等都作出了巨大贡献。

一、小微贷产品介绍

为快速实现我行小微贷业务品牌化，规模化发展，达到快速推广我行微贷产品，提高市场占有率，提升社会影响力，提升创利能力的目的，同时满足济南市场小微客户多样化、差异化需求，策划推出了济南农商银行小微信贷品牌：“贷动泉城”。

“贷动泉城”系列小微贷款产品是济南农村商业银行小微贷中心应用成熟的小微贷款调查技术，为济南农商银行服务辖区内的个体工商户、小微企业主及小微企业经营发展或大额消费需求提供500万元（含）以下贷款支持的系列贷款产品。

根据对调研分析结果中客户最关心的问题，结合济南地域特征、同业产品竞争和风控要求，“贷动泉城”品牌包含四个系列微贷产品：“抵易贷”、“保易贷”、“诚易贷”、“POS流水贷”。

二、小微贷款业务基本特征

（一）简便且标准化的信贷流程

小微贷款业务的信贷流程遵循在风险可控和内控有效的前提下，简化操作程序和遵循必要内控制度，不但完善、规范各环节信贷人员的操作行为，提高工作效率。

（二）以借款人偿还能力为重点

小微贷款业务要求客户经理判断借款人的偿还能力（即借款人是否具备在一定期间内偿还贷款本息的能力和意愿），核心是必须通过现场调查直接获得、整理和分析所需的信息，评判借款人基于商业运作形成的财务收益和现金流，这是借款人最基本和最核心的还款来源。

（三）担保作为偿还贷款的辅助手段

小微贷款业务担保条件不作为判断借款人偿还能力的主要因素，针对不同借款人客户采用多种、灵活的担保方式，对额度较小的贷款业务或信用记录良好的借款人，可以不要求借款人提供担保。

（四）合理授权和高效决策

小微贷款业务实行授权管理制度，各授权人在授权范围内须按规定程序审批信贷风险事项，各授权人在授权范围内须按规定程序审批信贷风险事项，采用差别授权及矩阵组合决策模式，构建专业决策队伍和独立审批体系。审贷会需对贷前调查内容的合理性和准确性、对担保条件设定的必要性和有效性、对客户经理的尽职履责情况进行全面审查，并以此为基础判断借款人的偿还能力、诚信状况和风险程度。

（五）基于经营周期的分期还款

小微贷款业务主要采用规则或不规则的分期还款方式。分期还款方式是监控借款人、控制信用风险、提高资金流动性和使用效率的重要手段，有助于引导和强化借款人以经营现金流为主要还款来源的意识。

（六）保持持续、密切的贷后监控

客户经理在进行高质量的实地调查分析之后必须根据贷款种类、借款人经营复杂性、贷款的风险状况按程序实施标准监测或非标准监测，或依据审贷会决策意见实施特定监测，对借款人有效地监控室保证小微贷款业务可持续发展的重要基础。

三、小微贷款业务的巨大成果

自成立以来，济南农商行小微贷中心共计拜访小微企业主、个体工商户21000户，获得有效申请800余户，累计为发放贷款4000多万，直接帮助小微企业、个体工商户200多户。

济南农商行小微贷中心会秉承济南农商银行“不变的真诚、永久的合作”服务理念，继续开发更多利民、惠民的信贷产品，帮助更多地小微企业、个体户做大做强，为实体经济的快速发展贡献力量，为泉城人民的美好明天助力前行！

作者简介：

杜宇航（1992.07-），男，山东济南人，本科，毕业于济南大学，研究方向：经济管理。