辽宁省城市商业银行个人贷款业务现存问题与对策

【摘要】 2009年以来，辽宁省城市商业银行跨区域发展势头强劲，各家银行个人信贷业务数量和种类不断增多，但由于银行与客户间信息不对称，加之个人信贷可控性较弱等原因，辽宁省城商行个人信贷业务的风险也正在累积，因此，探讨辽宁省城市商业银行个人信贷业务的现存问题与对策，具有重要的现实指导意义和应用价值。本文是以促进辽宁省城市商业银行个人信贷业务健康发展为初衷，针对辽宁省城市商业银行个人信贷业务发展中存在的问题提出可行性对策与建议，拟推进辽宁省城市商业银行个人信贷业务的创新进程与健康发展。

【关键词】 辽宁省 城市商业银行 个人贷款业务

一、辽宁省城市商业银行发展概述

截至2014年12月，全国所有省份、自治区、直辖市中，由中国人民银行管理、中国银监会监管的城市商业银行共计133家，其中，辽宁省城市商业银行数量居首，达15家，约占全国总数量的10.79%。2014年度中国城市商业银行竞争力评价中，资产规模2000亿元以上的城市商业银行，辽宁省的盛京银行排在全国首位。

二、辽宁省城市商业银行个人贷款业务现状

目前，辽宁省城市商业银行数量达到15家之多，各家银行针对个人客户群体都开展了个人信贷业务，如盛京银行推出个人酒店式公寓贷款，贷款条件是年满18周岁、有常驻户口或有效居留证件、有固定住所;具有稳定的经济收入，有按期还款能力，信用状况良好;有不低于所购房屋价值45%的首期购房款;有合法有效的购房合同;书面申请;在贷款行开立存款或玫瑰卡账户。贷款最高额度为所购房屋交易价值或评估价值的55%。贷款期限最长10年。最终期限原则上不能超过男65周岁、女60周岁。执行同档次基准利率的1.1倍。大连银行个人消费贷款指向借款人发放的用于购买“合理用途的消费品或服务”的个人贷款，可用于住房装修、购买汽车、大额耐用品等，满足各种日常消费需求，最高额度可达抵押房产评估价值的80%，授信期限最长可达10年，贷款期限一年以内，可选择等额本金、等额本息、按月还息到期还本或利随本清;贷款期限一年以上，可选择等额本金、等额本息、净息还款法、气球贷的还款方式。适用于18―70周岁的、具有有效居留身份和完全民事行为能力的自然人，在中国境内具有常住户口，有准确详细的住址和联系方式。具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力，且月供金额不超过家庭可支配收入总额的50%。能够提供确认消费行为的相应资料或文件（销售合同、协议或其他有效文件等）。能够提供银行认可的有效担保。营口银行推出的下岗失业人员担保贷款，是指年龄在男60周岁、女50周岁以下，身体健康、具备一定劳动技能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以持身份证、劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、以及下岗再就业信用担保中心核发的《申请贷款审批表》、反担保协议向我行申请的小额担保贷款。贷款金额最高不超过2万元;贷款期限不得超过2年，借款人提出展期且担保人同意继续提供担保的，可以按规定展期一次，展期期限不得超过1年;贷款利率按人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的贷款由中央财政据实全额贴息（展期不贴息）。辽阳银行推出的公务员综合消费贷款，主要用于公务员满足购买汽车、大额消费品、住房装修、旅游等生活消费。

截止到2012年底，大连银行的个人贷款总额达到1245459.3万元。其中，个人住房贷款604704.7万元，个人消费贷款88764.3万元，个人经营贷款182778.6万元，信用卡垫款219179.0万元，个人质押贷款140048.1万元，其他贷款9984.6万元。2013年年年底，阜新银行个人贷款及垫款余额达到217000.4万元;营口银行个人贷款余额达到66103.7万元。

三、辽宁省城市商业银行个人贷款业务现存问题分析

1、品种设计雷同

虽然辽宁省的城市商业银行都推出了个人贷款业务，但银行之间争夺客户资源，很多银行推出的个人贷款品种出现重复现象。从表1中可以看出，辽宁省的各家城市商业银行在开展个人贷款业务的过程中，基本类别是完全一致的，分为住房贷款、经营贷款、消费贷款三大类别。各家银行又基于三大类别分别推出了若干“子品种”，但从贷款对象、贷款要求和内容上看，众多商业银行的个贷业务品种基本是一致的，特色化服务品种不明显。

2、产品营销力度较弱

在辽宁省的城市商业银行当中，尤其是资产规模相对较小的城市商业银行，如盘锦市商业银行、本溪市商业银行等，更应加大对个人贷款品种的营销力度。相比大型商业银行和全国性股份制银行，辽宁省城市商业银行在手机银行的研发和营销上十分欠缺，网络银行的营销与建设也十分有限。

3、产品定价模式单一

产品定价差异化现象不明显，根据担保物品情况，采取统一贷款定价的情况居多，各家银行应根据推出的个人信贷产品特点，加大贷款定价的浮动区间。

4、风险预警体系不完善

在辽宁省15家城市商业银行当中，除本溪市商业银行、盘锦市商业银行等资产规模较小的银行外，大多实现了省内乃至全国的跨区域经营，其中，以盛京银行和大连银行的资产规模和区域影响力最为突出。以大连银行为例，2012年底，同期个人贷款中逾期贷款数量达到20277.1万元，占个人总贷款额的1.63%。在商业银行体系之中，城市商业银行的不良贷款率虽低于农村商业银行和大型商业银行，但仍在股份制商业银行和外资银行之上，个人贷款的贷后跟踪工作尚待完善。

四、辽宁省城市商业银行个人贷款业务发展对策

1、推出特色化经营品种

各家银行应该深入挖掘自身优势，推出具有行业竞争力的个人贷款品种。比如大连银行推出的循环贷款、惠农通贷款就是根据当地实际，推出的特色个人信贷产品。

2、加大产品的营销和推广力度

借助城市商业银行的当地影响力，加大个人信贷产品的当地影响力度，运用媒体、网络等多种宣传渠道，加大对个人信贷产品的宣传。在手机银行越来越普及的当下，辽宁省各家商业银行应该加强对手机银行功能的研发，及时弥补“短板”。

3、拓宽产品定价模式

学习探讨其它地区城市商业银行的产品定价方案，结合自身产品特点，对不同的客户群体，采取差别化定价的模式。

4、继续完善风险预警系统

积极探讨和研究西方个人信用评估模型如Z计分模型、FICO信用分析方法，借鉴国外商业银行产品定价方式和风险预警体系的建设过程，以及国内京津冀地区和长三角地区发展和改革速度较快的城市商业银行的先进经验，继续发展辽宁省城市商业银行个人信贷业务，以推动城市商业银行其他业务的综合发展。

【参考文献】

[1] 高婷婷：辽宁省城市商业银行效率研究[D].辽宁大学，2011.

[2] 郑义：辽宁城市商业银行盈利能力研究――以辽宁10家城市商业银行为例[D].辽宁大学，2013.

[3] 倪小萍：美国社区银行发展对我国城市商业银行发展的启示[J].现代经济信息，2009（13）.