“昂贵一吻”背后的车险思考

最近，一则本田雅阁车轻微剐蹭身价1200万元的劳斯莱斯，本田雅阁驾驶员负全责，需赔偿200万元修理费的新闻引起了各界的广泛关注，网上的讨论涉及了交通法则、道路设施、贫富差距、社会道德等众多方面。但笔者认为，透过“吻”车吻出天价赔偿费的事件背后，需要认真考虑规划好自己的车辆保险。常在河边走，哪有不湿鞋――经常开车，出事故看似偶然，有时候却是必然。只有投好保险，将可能发生的车辆事故所带来的损失尽可能多地转嫁给保险公司，通过保险来维护自己的切身利益，才是各位车主应该考虑的事项。

事件回放

1月30日下午1时左右，温州市龙湾区的朱小姐，开着广本雅阁车去市中心办事，由晏公殿巷右转弯进入府前街时，不小心与前方一辆由府前街自南向北直行的车子发生碰撞。雅阁车头变形、保险杠脱落，对方车轮毂有点破损、右侧车门剐花。据了解，朱小姐撞上的是一辆黑色劳斯莱斯轿车，从购车到上牌，一共花了1200万元左右。劳斯莱斯配件很贵，单单换一个轮毂就要100万元，再加上其他的修理费，毛估大概需要200万元。

双方责任

巨额的维修费应该由哪一方来买单？朱小姐当时的想法挺简单：如果金额小，就服从交警定责快速处理；如果金额大的话，再要求立案做事故责任调查。交警对该起事故作出如下责任认定：朱小姐驾驶的广本轿车转弯时未礼让正在直行的劳斯莱斯轿车，应负该起事故的全部责任。交警部门组织双方车主进行协调，达成了一致意见：劳斯莱斯车主将车辆送至上海4S店估价进行修理，被撞的车具体修理金额需要到上海总部根据车况进行评估而定，修理费全部由朱小姐负责。

上海劳斯莱斯厂家经初步估损，被剐蹭劳斯莱斯的维修费用可能在39万元左右。朱小姐获知这一消息后，松了一口气，但她还是幽幽地说：“也只能自认倒霉，这轻轻一碰，相当于赔掉1辆全新雅阁。”之后，4S店的专业技师在对轿车受损部位进行拆解后，并未发现重要零部件有破损情况，因此维持39.8万元的价格不变。根据有关的维修协议，对工时费等给予折扣，而折后价格为36.4万元，再经双方车主、劳斯莱斯4S店、保险公司四方反复协商，维修费最终确定为35万元。

车险分析

虽然从最初赔偿200万元，到最后的35万元，但由于保险不足，除了保险公司赔付部分外，朱小姐还要自行赔偿不少。

据了解，朱小姐的本田雅阁轿车仅投保了交强险和第三责任险。按照规定，交强险的最高赔付金额为2000元；第三责任险可赔付20万元，但本田雅阁未投保不计免赔险，第三者责任险只能按80%赔付，即16万元。也就是说，保险公司方面能够赔付的金额还要减去4万元，最终赔付16.2万元，这样，需要朱小姐自掏腰包的部分为18.8万元，基本上相当于一辆新的本田雅阁。

朱小姐投保的车辆险是不全面的，保额也不足。比如没有投保不计免赔险，致使在该事件中，第三者责任险只能赔付80%；再如，第三者责任险保额相对较低，通常情况下，20万元的保额基本上能满足需要，但本次事故碰上的是价值不菲的豪车，保额就显然远远不足了。

引以为鉴

在现实生活中，一些车主往往会遇到朱小姐这样的情况。出险了，有时保险金不够赔偿，但没出险时，投多了又感觉比较冤。根据这一情况，有车一族应该根据自身的实际，认真为爱车规划好保险。一般来说，除了交强险以外，以下险种是必须购买的，且保额要充足。

车辆损失险

指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人也负责赔偿，但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。

从实际来看，各险种中，只有交强险的保额是透明或标准的，其他包括车损险在内的各种商业险种保额都根据车辆的自身价值确定。即价值高的车辆保费高，车主在购买车损险等险种时，可与保险公司协商确定。对于车损险，通常其保额的确定方法有两种：一是按车辆的实际价值确定保额，在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿；二是按新车购置价确定保额，车辆出了事故后，保险公司要按新车价值赔付，车主不用承担任何修车费用，这对出了事故的车主来说比较划算。

第三者责任险

这个险种与车损险一样，是车辆出险后，损失能够得到赔偿的基本保证。

由于对第三者的损失很难做出预计，在投保该险种过程中，许多车主比较犯难。根据有关规定，第三者责任险的每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万元等赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保额度。保险车辆发生第三者责任事故时，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。

从上述案例看，20万元的保额显然是低了。从概率论来看，一般大概率事件，其损失和赔付额相对较低，而小概率事件，其损失和赔付则会较高。本案中由于碰的是价值千万元以上的豪车，应属小概率事件，赔付较高。为了避免这类小概率巨额赔偿事件的发生，建议购买第三者责任险时，优先选择投保50万元档，经济条件比较好的话甚至可以保更多。

车主对保费是最关心的，不过对车主们有利的是，从一些保险公司的第三者责任险来看，保额与保费并不是同比例增长的，虽然多花了几百元钱，但保额却有可能翻倍。据了解，20万元和50万元三者险的保费差距在200～300元，也就是说多花二三百元钱，就可给自己减少不少麻烦和经济支出。

不计免赔险

像上述案例一样，一些车主发现，虽然买了车险，但发生车辆事故后，却往往得不到百分之百的赔付，有的还为此与保险公司发生纠纷。不过根据保险合同，车主最终还是要自己掏一部分。究其原因，主要是免赔额在作怪，为避免这种情况的发生，最好的办法是投保不计免赔险。

这个险种是针对免赔额而设立的。根据规定，保险车辆驾驶人在事故中应负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，即负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。上述案例中，由于朱小姐负全责，保险公司免赔20%。针对免赔额，保险公司设立了不计免赔险，其正式名称为“不计免赔率特约条款”，是车险的一个附加险种，是对商业险中的车损、三责、座位、盗抢险等险种的完善。车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%～20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。费用并不太高，像上述案例中的本田雅阁那种20万元左右的车，不计免赔险保费大约200多元。也就是说，如果投保50万元的第三者责任险，并加投不计免赔险，仅比只投20万元的第三者责任险多四五百元钱，但其带来的效果却是不言而喻的。

TIPS

作为有车一族，通过充足的保险来避免可能发生的“车吻”事故给自己带来的经济赔偿，无疑是非常有必要的。保险不是万能的，一旦发生事故，虽然经济上有保险公司买单，但还有可能带来其他不良影响和损失。在给自己的爱车做好保险规划的基础上，在行车过程中要把安全放在第一位。这包括，严格遵守各项交通法律法规，增强对车辆的控制能力，把握好自己的情绪，既避免让别的车辆伤到自己，也要尽可能地避免伤及其他车辆和人员，减少甚至杜绝各种不必要的麻烦和经济费用支出。