逆境中的商业银行转型创新

按照财经作家吴晓波的说法，传统银行业正面临消失的危险！随着科技创新大潮的汹涌来袭，银行业很快将迎来“自动化拐点”。预计未来十年，仅欧美银行业就将有30%、近200万从业人员失去工作。

中国银行业的处境也不容乐观。经济转型期的巨大压力，使利润零增长渐成常态，几乎所有银行都在缩减柜员人数和网点数量。银行真的会成为灭绝的恐龙吗？银行业的大佬们自然不会坐以待毙，他们会拿出什么高招来呢？

中国建设银行行长 王祖继：

目前有很多金融脱媒的形态，不管是从贷款的角度还是从存款的角度，对大银行和中小银行影响都比较大，吸走了大量资金，客户融资结构出现了较大的调整。2015年，全社会非直接融资达到了12.6万亿元，是2014年的近两倍。这种形势下，关键是银行如何应对，这是银行业的共识。

我觉得要时刻地把握住两点，第一，银行一定要稳健经营；第二，必须要创新。这两点就是银行的生命力之所在。从互联网创造的新需求来看，需要大银行跟上时代，满足客户的需求，提升支持实体经济的效率。

交通银行董事长 牛锡明：

现在客户很多是通过做网上，通过其他的渠道去运用资金，所以银行在这方面业务确实挺困难。这实际上也提出银行转型的问题，传统的拉存款、放贷款的方式应对金融脱媒是比较困难的。要改变传统物理网点服务客户的方式渠道。

今后金融业的发展，合作是非常重要的。银行怎么样发挥自己的优势，同时把什么样的优势能够合作起来，合作共赢，这可能是在21世纪我们需要考虑的。

浙商银行董事长 沈仁康：

银行不断面临挑战，互联网金融有挑战以后，新技术不断在发展，现在大家在关注有区块链技术，有人工智能技术，可能人工的智能机器人的理财已经开始登上舞台了。所以未来的这种技术的进步和变化，可能会对银行的业务形态还会带来很大的冲击，我们也提前在研究，也可能会为这样一些可能出现的变化来做准备。

银行转型创新应对挑战

中国建设银行行长王祖继：

建设银行积极完善综合性经营平台，通过银行业务和非银行业务的结合，提供更丰富的产品和服务，满足客户的综合性金融需求。

今天银行面临的课题，就是创新和转型。这是适应金融脱媒、跨界竞争的必然趋势，我们要向着转型的方向努力，不转型、不创新就意味着失败。

银行的发展，归根结底还是取决于实体经济的需求和客户的需求。从国外的情况来看，适度发展综合化经营是趋势，我们要适应时代潮流。

创新是银行的生命力，必须不断地以积极态度迎接挑战。不管是银行业务，还是非银行业务，要进行内部的体制机制的改革创新，我觉得要做到这样几点，才能够真正实现创新，满足客户需求。

第一，需要全员从上到下真正地把以客户为中心的理念落实到心里，落实到行动上。

第二，一定要把控制风险、守住底线当作职业操守。一个信用风险事件可能会引发系统性风险，一个地区的风险事项没处理好，可能会引发区域性风险，所以我们要时刻把握风险理念，这样的改革创新才能行以致远。同时我们要以积极的态度向互联网企业学习，把互联网理念、先进技术和传统金融相结合，满足不同层次客户的需求。

当前，银行业面临各种挑战，我们应该按照什么思路往前走，去破解这些难题呢？一个就是稳健，一个就是创新。从建设银行来讲，我们坚持稳健经营，积极推动创新和转型，把打造最具价值创造力银行作为转型终极目标，就是要给客户创造价值，给股东创造价值，给社会创造价值，同时还要给员工创造价值，达到短期效益与长期效益的统一、经营目标与社会责任目标的统一，最终实现客户、股东、社会和员工价值的最大化。我们用这些理念来应对未来的挑战，实现大银行往前走，不落伍。

交通银行董事长 牛锡明：

关于综合化经营，有两种观点。一个观点是做专业，一个观点是做综合。我们从海外大银行来看，还不太好下结论。从目前的显示情况来看，未来五到十年还是以主业为主，适当的做综合。

近些年，纯传统业务的利润贡献度为负，其他的综合业务，投行、金融市场等的贡献度较高，基本上保持在10%～20%的增长速度。所以今后两年还会主要靠转型，靠做这些新业务来保持利润。

“百年交行 您的财富管理银行”的品牌我们做了六年。还是以客户需求为根。人民的财富积累多了。交通银行的财富管理主要还是靠综合化，并不仅仅是盯住财富的增值，关注客户的健康。另一个是国际化，与汇丰银行的合作，为客户服务。为私人银行服务。学习国际经验，存在不足，逐步完善服务。

交通银行目前把事业部制改革列为了一个重点方向，从2007年开始，经过十年的改革，交通银行的事业部改革经验比较成熟了。从现在情况来看，比较成功的一个是金融市场事业部，而且我们现在已经把金融市场事业部做到香港去了，未来有可能做到伦敦去。平均每年的利润增长达到30%以上。我们现在理念是为大客户、为各种各样的客户建立一个分层的营销体系，来进行集中的营销和集中的经营，这个改革我们从2015年开始起步，今年刚刚形成雏形，我想在今后几年为大客户提供原来优质型的富裕营销，大大地提高了效率。

浙商银行董事长 沈仁康：

作为一家中小银行，中小银行适应变化，调整自己，去适应和客户变化能力相对比较强，或者变起来相对比较容易，船小好掉头。这样一个时代，必须对我们的理念，我们的业务模式，我们流程做大的调整和变革，这个过程，现在互联网技术，大数据云技术支持，到银行领域来的这样一个业务模式，我们必须要加快开发。这也是应对互联网金融发展或者是挑战具体措施。

目前我们集中在抓流程优化和再造，因为现在银行真的是以客户为中心，牢牢确立起来这个理念，没有客户，没有忠诚的客户，银行的压力就会很大。现在客户对银行服务还是有不少意见的，那就是要从流程的梳理优化入手，我们现在说要办成流程银行。我们在这里抓的，第一，以客户为中心，这个确立起来的基础做几件事。第一件事，就是所有我们产品和业务模式，服务方式都要互联网化，这样可能更快响应。第二，所有服务，针对客户服务，不同的服务，我们要集成化。使得我们的客户，我们部门老总，他有能力针对客户的需求，能够一个人，一个口子为客户提供综合的服务，服务响应。第三，我就要协同化。银行内部，就是总行，总分行部门之间，总分行之间能够有效协同，不能扯皮，能够快速响应。这样使得流程再造以后的效率，它带给客户的体验，给客户的这种服务质量能够有明显大幅度提升。

安永华明会计师事务所大中华区金融服务首席合伙人 陈凯：

我们对银行的机构变革保持持续关注，近两年，银行的内部改革呈现更多新的变化，历经多年事业部制改革的试验，各家银行做出了不同的选择。部分银行继续深入推进事业部制改革，希望通过流程优化、效率提升来提高自身竞争力；与此同时，也有部分银行探索分拆业务部门，单独设立子公司来实现“公司化”运营，希望通过更透明的权责利的划分，更专业化的集约经营来提升效率，隔离风险，并为银行带来更多元化的业务机会。以我们的观点看，两种选择并无优劣之分，都是银行结合自身特点所做出的战略选择，体现了各家银行的战略发展意图。