试论我国民间金融扩张的内在机理、演进路径与未来趋势

摘要：这篇文章主要阐述了我国民间金融不断扩张的内在机理：民间资本充裕资本供应旺盛，非公有制经济的快速发展对资金的需求量增大，手续简便、信息内部化特征为民间金融提供了发展空间，主体缺位银行融资主渠道不顺畅。接下来分析了民间金融是沿着什么样的路径进行演进的，最后论述了它们未来发展的趋势： 融资需求促进民间金融行业发展， 国家政策调整市场规模扩大，行业自强行业自律组织作用加强。

关键词：民间金融；内在机理；演进路径；未来趋势

中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-02

一、我国民间金融扩张的内在机理分析

我们知道，现在我们国家正处在经济的转型期间，在这样的背景之下，不管是从我国自己所拥有的发展的优势这方面来看，还是从现在我国拥有的金融市场结构这方面来看，民间金融这个市场的存在都是合理的并且客观的，同时，民间金融的作用也是正规的金融没有办法进行替代的。

1.民间资本充裕，资本供应旺盛

（1）民间积累了大量的财富，这些财富需要找到发展的道路。（2）在民间进行融资所面临的风险比较小，同时收益会比较高。从正规的金融这个领域来说，我国的居民能够进行的投资的方向是很有限的：一方面可以用来在银行进行存款，但是这样只能获得很少的利息；第二种途径就是用来购买国家发行的债券，但是我国发行的债券的数量是比较少的，通过这种方式来吸收民间的资金的数量是很少的；第三就是把钱投到证券以及期货这些市场中去，但是这些市场的风险比较大，大部分的人们都不愿意使用这种投资的方式。人们为了能够把收益率提高，就把民间积累起来的资本投入到了不是正式的金融领域当中去了，用来进行民间的借贷，它所经历的风险要比银行的大，同时比证券和期货市场的风险小很多，但是收益很明显比银行的高很多。

2.非公有制经济的快速发展对资金的需求量增大

（1）民营经济的发展需要得到民间的金融给予相应的资金方面的支持。现在我们国家正处在经济的转型期间，企业如果想要有好的发展，就必须做到把产品的结构进行相应的调整同时也要对生产方式进行调整。在十中，强调了要加强科技的创新，用创新来使我国的经济得到发展，并且来实现我们一直注重的转型经济。这就对我国的大部分企业提出了以下的要求：一定要把产品的科技含量提上去，在这些企业中有些企业的压力是相对比较大的，这些企业是非国有经济体制中的中小企业。如果企业都不想关门或者是倒闭，那么企业就应该积极的进行转型和对产品进行深化增加产品的附加值，这是企业在保证自己经济发展应该做到的作重要的部分。但是企业想要进行转型就需要钱的支持，这里就看到金融的重要性了，但是这个时候如果想要考银行来提供资金是比较难的，因为在转型期的时候，企业所经历的风险是很大的。正因为是这样，所以企业只能够向民间的金融进筹资贷款。实际上，在我国大多数的中小企业的资金都是从民间的金融行业中取得的。

（2）对民间金融有需求的领域正在不断的扩大。现在，民间金融的用途增加了，已经不仅仅是被用在解决民营企业的资金周转困难这方面了，有很多地方在进行下面的事情也会用到民间金融，这些事情有：乡里和镇上建立办公楼、教学楼；很多中学和医院利用民间金融来进行扩大基本的建设以及购买相关的设备仪器；有一些人，在自己遇到一些紧急的事情需要用到金钱的时候，也会想到民间金融进行借贷。在一些地方还发生了游资化的现象，就是通过在民间借贷来的金钱用于去炒作房地产、钢材、煤炭等这些比较热的产品，或者失去购买一些项目，这些项目可能是小水电或者是小船厂或者是其他的项目。

3.手续简便、信息内部化特征为民间金融提供了发展空间

（1）期限很灵活不死板，进行借贷的手续比较简单易行。在民间的借贷大多数是信用贷款，这些贷款的基础大多数是以人际关系为基础的，在一般的情况下是不需要抵押相应的物品的，也是不需要进行相应的担保的，大多数是以亲朋好友之间的这种信任为保证的。这些关系包括人缘或血缘、地缘关系，这些都是对正规的金融相关的进行风险评价体系的进一步补充。在民间的借贷大部分的手续是特别简单的，一般就是相互之间建立一个借条，在借条上只是写上借贷双方的名字、金额以及借款和还钱的日期，利率大多是通过口头的方式来协定的并不在借条上明显的写出来，这种借贷的时间一般都是比较短的同时也是不能够准确的确定的，往外借钱的一方随时都可以把自己借出去的钱要回来。这种方式只是对个体的私营经济在需求比较短暂、金额小的特点的时候，才能够成为个体工商户和初创中小企业进行融资的理想的途径。

4.主体缺位，银行融资主渠道不顺畅

在最近的几年里，我国的四大国有银行都把商业化的改革的步伐加快了，因为考虑到资金的安全，把进行经营的中心放在了大城市以及大企业上，同时进行信贷的权限也大多数都被集中到了省的分行甚至更为严重的只有在总行。

二、我国民间金融的演进路径

1.规范民间金融，加强政策引导

对民间的金融进行规范，要把民间金融放到金融监督管理的范围之中，这样才能够为金融机构的安全和提高资产的质量提供良好的保证。民间金融行业还是一种产业，从这个角度来说，它的经济的经营的活动是有很多的企业的主体一起来组成的，这样这些企业主体之间一定会形成这样的局面：相互并存、相互竞争。为了能够对这种行为进行规范和避免，形成好的发展模式，能够共同发展共同繁荣，不形成路都失败都受伤民间金融行业的相应的管理一定要加强，这是不能够缺少的，一定要进行行业的自律。行业的自律说的就是就是一种管理方式，这种方式使用来进行自我管理、自我规范以及自我约束的。民间金融行业的自律是对民间金融进行自我管理自我约束的一种管理方式。金融监管部门一定要对民间金融制定严格的管理规定，这样就能给民间金融一定的法律地位。

2.正确认识民间金融，创新融资机制

对民间金融的认识要正确对待，民间金融并不是人们所想的是不合法的金融，虽然说现在的相关的法律政策对民间金融仍然采取很严厉的管理，但是在法律所禁止的方面和正规的金融的发展之间，民间金融还有很大的发展空间的。民间金融的用途增加了，已经不仅仅是被用在解决民营企业的资金周转困难这方面了，有很多地方在进行下面的事情也会用到民间金融，这些事情有：乡里和镇上建立办公楼、教学楼；很多中学和医院利用民间金融来进行扩大基本的建设以及购买相关的设备仪器；有一些人，在自己遇到一些紧急的事情需要用到金钱的时候，也会想到民间金融进行借贷。在一些地方还发生了游资化的现象，就是通过在民间借贷来的金钱用于去炒作房地产、钢材、煤炭等这些比较热的产品，或者失去购买一些项目，这些项目可能是小水电或者是小船厂或者是其他的项目。

3.构建民间金融的路径

要对民间金融进行发展，就要塑造多元化的金融产权格局运作的具体的路径，这样来进行推进。现在我们国家的中小企业进行融资非常的困难，这方面在我国也已经被充分的认识到了，所以我们国家会对我国的民间金融给与更多的希望和支持，这样就能够很好的推动我国民间金融的发展，是民间金融的市场的规模得到不断的扩大。

但是很所事实证明，在经济改革和金融改革中有很多的实质性的成果，举一些例子：农村承包责任制、乡镇企业和非银行金融机构制度，这些都是通过底层的自下而上的过程来进行改革的。

三、我国民间金融的未来发展趋势

1.融资需求促进民间金融行业发展

虽然我国现在的市场的规模增长的速度比较慢，但是我国民间金融的发展仍然有很乐观的发展因素：我国的经济的发展正在往好的方向发展，在最近的几年里我国的产业人口的红利正在慢慢地消失，企业如果想要有好的发展，就必须做到把产品的结构进行相应的调整同时也要对生产方式进行调整。在十中，强调了要加强科技的创新，用创新来使我国的经济得到发展，并且来实现我们一直注重的转型经济。这就对我国的大部分企业提出了以下的要求：一定要把产品的科技含量提上去，在这些企业中有些企业的压力是相对比较大的，这些企业是非国有经济体制中的中小企业。如果企业都不想关门或者是倒闭，那么企业就应该积极的进行转型和对产品进行深化增加产品的附加值，这是企业在保证自己经济发展应该做到的作重要的部分。但是企业想要进行转型就需要钱的支持，这里就看到金融的重要性了，但是这个时候如果想要考银行来提供资金是比较难的，因为在转型期的时候，企业所经历的风险是很大的。正因为是这样，所以企业只能够向民间的金融进筹资贷款。实际上，在我国大多数的中小企业的资金都是从民间的金融行业中取得的。

2.国家政策调整，市场规模扩大

在2013年底的时候，我国的宏观经济在朝着好的方向发展，这就给市场带来了好的作用。这样就能够对2014年进行相应的预计，预测进2014年以后，这种现象会慢慢地进入我国的实体经济的领域内，并且能够很好的推动市场的经济发展，预计在未来的一年里我国的民间的投资会大幅度的增加。我国的中小企业的发展有两条可供他们选择了路径：第一个就是在原来企业的规模的基础上进行扩大；第二个就是增加企业的数量，这两条途径无论是其中的哪一条途径都需要企业进行金融投资，在现在我们国家的现有的金融体制下，现在我们国家的中小企业进行融资非常的困难，这方面在我国也已经被充分的认识到了，所以我们国家会对我国的民间金融给与更多的希望和支持，这样就能够很好的推动我国民间金融的发展，是民间金融的市场的规模得到不断的扩大。

3.行业自强行业自律组织作用加强

民间金融行业是我国经济发展的重要的血液的来源途径，他有他自己独特的作用和功能，是其他的金融行业所无法替代的。民间金融行业还是一种产业，从这个角度来说，它的经济的经营的活动是有很多的企业的主体一起来组成的，这样这些企业主体之间一定会形成这样的局面：相互并存、相互竞争。为了能够对这种行为进行规范和避免，形成好的发展模式，能够共同发展共同繁荣，不形成路都失败都受伤民间金融行业的相应的管理一定要加强，这是不能够缺少的，一定要进行行业的自律。行业的自律说的就是就是一种管理方式，这种方式使用来进行自我管理、自我规范以及自我约束的。民间金融行业的自律是对民间金融进行自我管理自我约束的一种管理方式，它有以下几个特征：（1）自动性。为了能够对不合法的竞争行为进行避免，各个民间的金融主体应该自觉地、自动的组织起来，来建立一些能够有制约作用的民间金融公约或者是合约来对市场上发生的经济行为形成一定程度的制约；（2）合作性在民间金融行业迅速发展的情况的背后，是存在着各种各样的行业，真的可谓是鱼龙混杂啊，局面特别的散乱，一点都不系统。有很多的进行投资的人都只是看到了民间金融的表面上的很高的利润，却没有有关风险的这种观念意识，同时行业内的一些相关的运作不是很规范。信用和规范金融行业发展的根本，从这个方面来说，民间金融进行自律是民间企业进行合作的发展的途径。（3）保障性。进行民间金融行业的经营是有一定的风险的，通过民间金融的这个方式进行管理，这样来建立民间金融行业的协会，能够为企业的安全发展提供一个良好的服务平台。

现在，我国的民间金融行业正好处在从这个量上的扩张向质的提升这个方面的转型期，正在经历转型的阵痛期内，在这个期间民间金融亟需得到我国政府的支持，同时更加需要这个各个行业联盟之间的随自己进行相应的自律。民间金融能够正规化，这才是民间金融能够长期地健康发展下去的保障。

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作者简介：董 洋（1991-），女，辽宁铁岭人，渤海大学经法学院金融学专业。