电子保单的应用优势及推广

摘 要：近年来，传统的纸质保单因投保成功后难以及时获取保单，保险公司需要建设专门的配送团队，完成保险“最后一公里”的配送服务。另一方面，纸质保单难以辨真、高风险等固有缺陷在实际应用中也逐渐暴露出来。因此，电子保单应运而生。电子保单实现了全流程电子化、自动化、网络化、无纸化，不仅降低保险公司的成本，而且成功解决了保单递送的问题，提高了用户体验。在电子商务业务中，利用电子保单走完金融互联网的“最后一公里”，不失为保险公司实现快速发展的新方向。

关键词：电子保单;应用优势;推广

一、传统保单所面临的主要问题

我国网络保险始于1997年，随着电子商务的不断深入和消费者消费理念不断转变，保险公司推出“网上投保、线下送单”的电子商务应用模式，即：投保人通过网络平台投递投保信息，经保险公司核保通过后，采用电脑出单的方式将纸质保单通过邮递或人工递送给客户。“网上投保、线下送单”虽然在实际运用中取得了不小成效，但也逐渐暴露其固有的缺陷。

1、客户购买周期长，保险公司投入大

客户在投保成功之后不能及时获取保单，会有一个较长的保单制作期和递送期，使得整个保险业务的服务周期长，不能满足有较高时效性要求的客户。对于保险公司而言，纸质保单需要打印、盖章、装订的一系列操作，因此需要投入大量的打印资源、人力资源进行维护。为了确保保单准确及时投递到投保人手中，保险公司还需要投入不小的人力成本及快递费用。

2、纸质保单辨真难、作用小

从客户角度看，很难确定手中保单上的印章真伪，对于保单的数据，需要登录到保险公司的网站，手工录入保单号并人工比对保单信息才可确认真伪;从保险公司角度看，对于纸质保单，也需要手工录入保单号并人工比对内容，出现疑义时还需要专业的印签检验设备才能确认保单真伪。在保险的后续服务过程中，纸质保单的作用也越来越小。当客户携带保单到保险公司柜面保全或理赔时，柜面人员只要确认客户身份并在系统中找到投保信息即可为客户提供各种服务。而身份确认的过程并不一定需要纸质保单，我们可以利用客户的证件信息在系统中查找到其对应的保单，从而完成身份确认。

3、纸质保单存漏洞，保险公司风险高

纸质保单在使用过程中，离不开人工的管理与维护，无法实现保单全流程自动化的目标。非法中介机构及保险公司中少量的不法人员可以利用这一漏洞制作“假保单”。在销售保险产品的过程中，他们并不把保单信息录入到系统中，而是脱离系统自行销售达到其非法集资的目的。因而，保险公司总部机构无法统计实际的保费情况，造成保费体外循环的恶果。尤其是时间短、赔付率低的短险产品，更无法及时发现相关的不法行为。

二、电子保单在电子商务应用中的突出优势

电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单，具有很强的安全性与防伪性。主要包括保单号、投保人的投保信息、保单生效日期、保额保费、保险条款等内容。为了解决传统纸质保单的不足，可以在保险电子商务中应用电子保单，发挥电子保单独有的优势。

1、多要素全面认证，电子保单可验真

电子保单的有效性校验需要验证三方面的信息：一是完整性校验，即保单文件是否被修改;二是身份校验，即是谁对这个文档负责，电子保单的责任人是保险公司;三是时间戳验证，即电子保单的签章时间。

投保人通过电子保单中保险公司的电子签名，可以验证电子保单是否由保险人签售。保险公司通过电子签名确认该电子保单是否被篡改。这样，从合同双方都保证了电子保单的不可篡改性和不可否认性，从而使其真实性和安全性得到了保障。

2、高科技绿色金融，电子保单可操作

在网销或电话销售渠道中，客户可选择电子保单服务。在完成交费动作后，即可得到电子保单，瞬间拥有保险保障。而关键的授权过程可利用电话录音完成。保险公司后续就不用再对纸质保单进行管理维护，也就不用花费大量的人力、物力完成纸质保单的制作与递送。一方面实现了电子商务全流程服务，降低了保单的脱落率;另一方面大幅降低了保单印制与管理成本，体现了电子商务直销的价值。

3、全流程自动管理，电子保单可推广

从现实意义来看，电子保单的创新应用，将加速保险业电子商务的全程信息化，不仅大幅降低了保单印制与管理成本，实现绿色环保，更是顺应互联网时代的发展要求，推动了金融互联网商业模式创新的有益探索，具有较高的科技含量和长远的社会效益，是一个保险监管、保险公司和客户三方共赢的创新试点。

保险监管机构可通过公开透明的方式实现消费者自主选择，更好地保护消费者利益。保险公司一方面可以全流程监控保单状态，防止保费体外循环;另一方面可通过诚信便捷的方式提高保险服务的可获得性，提升客户体验，更好地履行社会责任。保险客户可突破时空限制，获得便捷、安全的保险服务，并通过透明化的互动和参与，监督并促进保险公司的诚信经营。

三、利用电子保单，走完金融互联网“最后一公里”

1、统一认识，奠定电子保单发展的基础

一项工作在公司发展中作用发挥得如何，很大程度上取决于公司全体对其认识的统一性。电子保单的使用不仅仅是一种保单形式的展现，更是一种互联网思维的体现。只有公司上下对电子保单统一认识，奠定纸质保单向电子保单的转变的基础，才有可能进一步协调公司资源配套建设电子保单发展所需的各项服务。

2、实现多渠道销售，推广电子保单的使用

为了全面推广电子保单的应用，可以在网销、电销等各个渠道，从短险产品逐渐过渡到长险产品，鼓励用户使用电子保单服务。一是在电销赠险的业务中，全面使用电子保单。二是在网销或电销业务中，对于选择电子保单的客户，提供抽奖送话费、优惠价格等多种举措进行鼓励。这样，一方面降低公司成本，另一方面可以培养用户使用习惯，逐步适应使用电子保单的模式。

3、以客户为中心，全面推动电子保单服务

推广电子保单不仅仅是要求客户接受新的服务模式，更要求保险公司提供与之配套的体系服务。保险公司应该以客户为中心，利用电子保单为媒介，实现价值最大化服务。在公司的网络服务中，可以针对使用电子保单客户的特点，制定个性化的网络服务，如提供电子保单的查询、下载、验真等多种服务。

4、搭建专业化的电子保单体系，奠定服务基础

为了更好的推动电子保单的服务，公司还需要建立专业化的电子保单管理体系，为后续电子保单的发展奠定基础。一方面，由于电子保单的特性，保险公司需要综合业管、财务、电商等各条线的要求，制定一套完善的单证管理制度，并提供有别于传统纸质保单的服务方式，如把传统柜面的相关服务搬到互联网上。另一方面，为了应对电子保单全程信息化管理的要求，保险公司需要打造一个高效率可扩展的应用系统及一支反应迅捷的运维团队。

在面对金融互联网的强势发展，保险公司应注重转变发展方式，夯实发展基础，以保险互联网建设为契机，在商业模式创新、服务水平提高、内部管理不断完善、资源利用效率提升等方面进行积极有益的探索，利用电子保单走完金融互联网的“最后一公里”。（作者单位：中国人寿电子商务有限公司）