车险的选择

汽车作为一种常见的交通工具，在现代人的生活中起着举足轻重的作用。在拥有汽车、驾驶汽车的同时，我们更应该想着如何去“保护”我们这位亲密的伙伴，选择一份合理的汽车保险就是一个不错的选择和保障。

日前，温州当地一位私家车主驾驶途中不慎与一辆劳斯莱斯碰撞。事后了解到，劳斯莱斯所需修理费达39万元之巨，可是该私车车主当时购买的汽车保险，入保后的理赔金额与以上数字相差甚远，剩余部分不得不自掏腰包，所以购买一份正确的汽车保险是极为重要的。

保额要与风险需求匹配

给汽车买保险，保额要与风险保障需求匹配，过高不需要，过低得不到十足的风险保障。决定如何选择保额的因素有二：第一，车主自身的风险承受能力。这就好比投资，有的人喜欢炒股，有的人喜欢买基金，还有的人买国债或者只在银行存款，这都是根据客户自己的风险承受能力进行的，给汽车买保险也是如此。你如果风险承受水平低，那就多买一点，否则可以少买一点。第二，车主对自身驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错，出事故的概率很低，其实，大多数人对自己的驾驶水平都是高估的，总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的，但往往这部分人却是相对容易出事故的群体。

一般来说，普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的，中间两个也基本上都是固定金额的，最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿，一个是汽车本身，另外一个就是人，前者概率大，但赔偿的金额低，后者则相反，发生的概率小，但一旦发生了，赔偿的金额就会比较大。按照目前的一般案例，一旦造成人员死亡，大概赔偿在50万元以上，如果加上抢救费什么的，说不定会上百万元，因此建议车主买保险的时候，都会让他们买得比原先设想的要高一些，第三者责任险的保额选择50万元或者100万元较为合适，甚至可以选择更高的保额。毕竟万一遇到个事故，普通的家庭还是需要一个足够的保障。

当然，具体到不同的车辆，买的保险也会有所差别，新车或者新手司机可能需要购买更多的保险，比如盗抢险等，而旧车除了常规保险外，经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员，针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。

选择适合自己的购买渠道

国内给汽车保险的投保方式五花八门，大致有以下几种投保方式：保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险公司投保、找专门的保险经纪人或公司投保。其中电话投保是近几年来比较流行的投保渠道。因为电话车险采用的是直销的方式，省去了中间环节，把保险公司支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主，所以价格比普通车险便宜15%。价格低是电话车险的最大优势。不过电话车险投保也有限制，目前承保对象比较单一，主要是针对14座以下的私人客车及非营业性的2吨以下货车，除此以外都不得承保电话车险。

虽然购买的渠道五花八门，但每个渠道都有自己的利弊。以时下最为流行的电话车险为例，虽然价格便宜，但对于新手来讲就存在一定的风险性。对于新手来讲，购买车险的扫盲过程在电话车险中体现并不明显，电话车险的销售和车主大多对车险的各种需求和细则烂熟于胸，如需要购买哪些种类的商业保险，各项的保额设置多少比较合适，买卖双方往往都非常了解，购买的目的也很明确，如果车主不知道该买什么，电话车险接线员往往会推荐一个组合，这个组合并不一定十分适合客户，一些保险接线员甚至通过提高某项保险的保额来提高保费。因此在购买电话车险前，最好将所需保险的项目、每项保额提前设置清楚再打电话购买。

车主在选择投保方式前，应该首先了解自己和汽车的情况，不同的驾驶员和驾驶习惯，以及不同的车辆类型，所购买的保险也是千差万别的。即使是同一个司机和同一辆车，在不同阶段要购买的保险也是不一样的。投资者在购买汽车保险时，不能单单考虑价格便宜，而更多的是要考虑自己的各方面情况，综合起来考虑清楚后，再选择适合自己的购买渠道。